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农业发展银行分设及机构下延和农村信用社脱钩，使农业银行的经营面临新的形势。如何实现农业银行向商业银行的转化，首要的是要解决好资金问题，但目前农业银行在资金问题上存在着一些问题，与商业银行资金营运的有关规定相差甚远，影响向商业银行转轨的步伐。现就此谈几点看法。一、农业银行资金营运现状及存在的问题1．存贷比例失调，资本充足率低。按照《商业银行法》要求，贷款余额与存款余额的比例不得超过75％，商业银行的资本充足率必须达到8％，可目前，大部分农业银行达不到要求，存、贷款比例失调，资金包袱沉重，严重地制约着经营的发