摘 要：随着互联网技术的不断进步，大数据应用的不断发展，金融行业的数字化改革进程也随之深化。其中，商业银行因具备广泛的基础客户群体、多样的权威合作机构和充足的技术人才储备，使其在数字化转型方面一直处于一定的领先地位。在此背景下，数字信用卡作为商业银行金融科技创新产品应运而生，在充分利用大数据技术的基础上，在业务发展、风险管理和运营创收等方面，均获得了较大提升，为其业务在互联网时代的数字化转型进程中夯实了基础。
关键词：大数据;信用卡;金融科技;互联网技术;应用方式
本文索引：王玲琳.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-078.
中图分类号：F832 文献标识码：A
DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.22
国家“十四五”规划和二〇三五年远景目标建议等相关文件，均提出了夯实科技基础，运用大数据等科技手段，促进金融创新，推动金融行业数字化升级发展。银行业迅速响应国家号召，人民银行于2017年起先后发布了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》《金融科技发展规划（2019—2021年）》等相关文件，并于2019年在杭州成立了全球数字金融中心，将数字金融作为重大战略纳入全行业的发展日程，充分发挥其在金融科技领域的优势，将数字金融在银行业进行全面推广，并获得了较为显著的成效，尤其是在客户画像、机器学习、行为分析和风险管控等方面，数字金融均起到了难以替代的作用。信用卡作为商业银行零售业务的重要组成部分，是客户触达、产品推广、支付消费、利润创造的重要抓手，因此，金融科技和数字化转型在信用卡领域得到了广泛的应用与研究，并持续创新迭代，数字信用卡便在此背景下出现在金融领域。如何更好地利用行业内外的各类大数据，如何更便捷地实现各类数据的有效融合，已经成为当前金融行业亟待研究分析的重要课题。
1 传统信用卡业务现状及问题分析
我国信用卡经历了道路摸索、跑马圈地、百家争鸣、联合运营、数字化转型等阶段，时至今日，大数据技术已经被更广泛、更权威、更深入地运用在信用卡业务全生命周期中，数字化、信息化、互联网化的信用卡业务模式也在不断被各家商业银行探索与挑战。信用卡业务数字化转型迫在眉睫，根本原因在于传统信用卡业务在客户体验、系统流程、风险管理、审批时效、成本收益等方面，难以满足日新月异的市场变化、不断升级的客户需求和商业银行自身的发展愿景，具体问题主要体现在以下几个方面。
1.1 申请流程复杂，证明资料冗余
传统的信用卡业务，采用线下填写纸质申请表单的形式，将客户个人基本信息、职业信息、家庭信息多达数十项字段进行逐条填写，如申请大额信用卡，还需提供收入证明、工资流水、房产证、车产证等材料，流程复杂且资料冗余，由于缺乏大数据支撑，相关信息的真实性难以通过数据进行交叉验证，仅能通过电话核实、网络搜索等形式進行佐证。随着互联网业务的兴起，商业银行逐步研发了网申H5、移动Pad、手机App、微信公众号等信用卡新型申请途径，逐步替代了纸质表单，但仍有大量商业银行以纸质表单为主体，难以适应市场变化及客户需求。
1.2 风控参差不齐，审批标准不一
传统的信用卡业务仍然以人行征信作为最重要的参考依据。目前我国的个人征信体系仍处于起步阶段，个人收入、纳税、居住地址、电话等还没有实现全民入网、数据互通。因此，传统信用卡在申请时，主要依靠后台人工审核客户提交的纸质资料间的简单逻辑和银行内部积累的部分历史数据库，通过经验分析进行评价审核。此类审批模式缺点明显，一是难以控制欺诈案件的发生，经验丰富的信用卡欺诈团队会恶意对申请数据进行完美造假，利用人工审核和大数据缺乏的漏洞，骗取信用卡授信，套用银行资金。二是难以准确评估客户综合资质，一部分优质客户由于银行固有的审批门槛和数据不对称性，导致无法获得准入，造成了部分优质客户和有真实需求的客户大量流失。
此类审批模式在商业银行同业间，因体量、规模的不同，也导致了风险管控能力的参差不齐。以四大行为首的国有股份制商业银行，客户样本充足，客户画像丰富，风险管理人才储备齐全，风险管控能力十分强大。反之，中小型商业银行在上述方面均存在一定的短板，导致风险管理能力缺失，风险隐患随着发卡量和透支余额的增长而逐渐暴露。
1.3 客户画像模糊，评分模型陈旧
传统的信用卡业务受限于人行征信和客户提供的资质证明材料，对客户画像的描绘较为单一，与大型互联网公司“千人千面”的客户画像模型存在较大的理念差距与技术鸿沟。客户画像的模糊导致客户需求分析不够切合实际，往往基于客户性别、年龄、学历等基本信息和人行征信的基本表现，未能更进一步地对客户画像进行多维度、深层次地构建，未能建立更为精细化、精准化的客户标签体系。客户画像不够立体、多元，直接导致了商业银行无法有效识别客户。而在银行数字化转型过程中，尤其是信用卡业务中，客户画像的精准度更是直接决定了其市场竞争力和利润贡献度。如何获取更多的客户资源，并进行更合理的评估、更精准的评级分层，是商业银行有效管理客户的关键，也是商业银行数字化转型的难点。
1.4 营销推广困难，余额增长乏力
传统信用卡业务的营销推广，既缺乏先进的市场营销理念和客户管理思维，又在数据应用层面缺乏足够的客户行为数据和客户偏好推测数据。传统信用卡管理没有与时俱进，对客户用卡、活卡、玩卡等理念培养不到位，结果便是大量的信用卡客户转变为睡眠户、沉默户甚至注销户。而后续个性化活动和精细化服务的缺失，与不了解客户需求、不了解客户偏好直接相关，归根结底，是大数据利用的不够全面，缺少有力的数据支撑，难以进行针对性的数据分析，导致对客户消费行为、生活需求、金融偏好等分析不足，丧失了后续的服务动力，缺少数字化运营的理念和创新的思维。