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摘要：中小企业是我国经济发展中的重要参与主体，对我国经济发展起到了积极推动作用。但是中小企业由于自身发展规模以及信息透明度较低等原因，难以从商业银行获得贷款支持。基于此，本文在金融新常态下对中小企业的信贷风险以及信贷风险产生的原因进行了分析，在此基础上重点对中小企业信贷风险管理措施进行了论述。
中小企业在我国国民经济发展中发挥了积极的作用，是我国经济市场中最为多元化、最为活跃的经营主体。但是由于中小企业受限于自身的企业规模、信息不透明等原因，导致中小企业难以我国商业银行中获得贷款支持，导致中小企业融资渠道狭窄、融资成本高以及融资来源不稳定等，这在很大程度上限制了我国中小企业的进一步发展[1]。因此在金融新常态下，对中小企业的信贷风险管理进行思考具有非常积极的现实意义。
1 中小企业信贷风险分析
中小企业作为我国经济发展中的重要参与主体，其在技术创新、人才引进、带动就业以及扩大出口等方面发挥了巨大的作用。中小企业为了不断扩大生产规模，实现自身发展，需要从银行等金融机构获得信贷支持。而银行在对中小企业的信贷资质进行调查，获得信贷担保之后，会向中小企业发放贷款，用于中小企业的经营发展，这也就是所谓的中小企业信贷。中小企业信贷风险主要是指在信贷过程中中小企业不履行合同义务进而引发的风险。此外在信贷过程中具有贷款担保义务的担保人也没有履行相应的担保责任，无法代替借款人对贷款的本金和利息进行偿还，进而对银行的中小企业信贷业务以及中小企业的发展均造成不良的影响。
2 中小企业信贷风险产生的原因分析
2.1 放贷主体增多，信贷准入标准降低
随着我国经济的不断发展，我国金融行业也获得了快速发展。现阶段我国的银行业已经不再局限于传统的四大国有商业银行，股份制银行、外资银行、城商银行以及村镇银行等均呈现良好的发展趋势。由于中小企业数量多、融资需求高，各银行纷纷将业务重点转向中小企业信貸融资。各家银行为了快速抢占市场资源，纷纷采取各种营销措施，在相互竞争中逐渐放宽了对中小企业的信贷准入标准，这就导致很多不具备信贷条件的中小企业参与到银行信贷业务中，进而容易引发信贷风险。
2.2 中小企业经营不善导致信贷风险
中小企业受限于自身的技术水平、管理理念以及企业规模等原因，在生产经营过程中，更注重于对利润的追求，而在一定程度上忽略了中小企业的长期可持续性发展。导致中小企业在运营过程中将过多的资金用于产品生产以及企业规模扩大，企业长期处于超负荷运转状态，由于中小企业对资金管理水平较低，在企业运行过程中经常出现贷款随机拆挪，不遵守贷款合同中关于贷款资金用途的规定[2]。在这种情况下，一旦出现市场形势变化或者经营风险，很容易导致中小企业的资金链断裂，进而引发信贷风险。
2.3 信贷担保不足导致信贷风险
由于中小企业处于发展的初级阶段，相应的注册资本金较少，企业规模较小，生产运营抗压能力差。但是在中小企业贷款的过程中，多数都需要进行信贷担保以保障银行实现债权。但是通常情况下中小企业的担保往往不充分，很少有经济主体愿意为中小企业进行贷款担保。虽然在中小企业贷款过程中，有一些担保公司愿意进行担保，但是他们都是有偿担保，会向中小企业收取一定的担保费用，在一定程度上增加了中小企业的融资成本，进而容易引发信贷风险。
3 中小企业信贷风险管理措施
3.1 提高中小企业的银行信贷准入标准
一是应该不断优化金融服务和金融产品，不断扩大金融机构服务规模，提高金融机构的信贷质量；二是针对中小企业的实际融资需求有针对性的升级金融信贷服务，采用效率优先、实事求是的信贷服务态度对中小企业的融资准入标准进行优化；三是提高中小企业的信贷准入标准，银行在对中小企业进行信贷之前，应该对中小企业的贷款资质以及还款能力等进行严格尽职调查，对于不符合条件的不能进行准入。
3.2 构建中小企业的信用机制
信用机制在防范中小企业贷款风险的过程中具有积极的作用，因此银行等金融机构应该构建针对中小企业的信用机制，加强对中小企业的信用监管。促使中小企业能够珍惜贷款机会，严格遵守贷款约定，防止出现贷款逾期等不良现象。同时银行对于信用良好同时具有较好发展前景的中小企业应该给予重点扶持。
3.3 规范中小企业的贷款担保
相关政府部门应该进一步健全中小企业的贷款担保体系，对中小企业的信贷市场担保业务进行规范，促使担保机构能够在中小企业银行信贷中更好的发挥作用。将中小企业第一还款来源作为信贷风险管理的首要条件，优先采用抵质押担保或无关联关系客户提供的保证担保，严格控制担保圈贷款，从源头上防范担保圈风险。
3.4 加强金融机构中小企业服务人员队伍建设
经济新常态下，增速换挡、结构调整和发展转型交互作用，中小企业信用风险管控形势严峻。金融机构要结合业务发展规模与业务需求，多渠道充实中小企业业务人员，通过转岗培训或公开竞聘，选拔一批业务能力强、管理水平高、职业操守好、年富力强的人员充实到中小企业业务一线。保证基层金融从业人员队伍熟知中小企业经营管理特点，掌握中小企业金融产品组合，能够有效识别中小企业融资风险，打造一支高素质、专业化的队伍。
作者单位： 中国农业银行股份有限公司天津世贸支行
中小企业在我国国民经济发展中发挥了积极的作用，是我国经济市场中最为多元化、最为活跃的经营主体。但是由于中小企业受限于自身的企业规模、信息不透明等原因，导致中小企业难以我国商业银行中获得贷款支持，导致中小企业融资渠道狭窄、融资成本高以及融资来源不稳定等，这在很大程度上限制了我国中小企业的进一步发展[1]。因此在金融新常态下，对中小企业的信贷风险管理进行思考具有非常积极的现实意义。
1 中小企业信贷风险分析
中小企业作为我国经济发展中的重要参与主体，其在技术创新、人才引进、带动就业以及扩大出口等方面发挥了巨大的作用。中小企业为了不断扩大生产规模，实现自身发展，需要从银行等金融机构获得信贷支持。而银行在对中小企业的信贷资质进行调查，获得信贷担保之后，会向中小企业发放贷款，用于中小企业的经营发展，这也就是所谓的中小企业信贷。中小企业信贷风险主要是指在信贷过程中中小企业不履行合同义务进而引发的风险。此外在信贷过程中具有贷款担保义务的担保人也没有履行相应的担保责任，无法代替借款人对贷款的本金和利息进行偿还，进而对银行的中小企业信贷业务以及中小企业的发展均造成不良的影响。
2 中小企业信贷风险产生的原因分析
2.1 放贷主体增多，信贷准入标准降低
随着我国经济的不断发展，我国金融行业也获得了快速发展。现阶段我国的银行业已经不再局限于传统的四大国有商业银行，股份制银行、外资银行、城商银行以及村镇银行等均呈现良好的发展趋势。由于中小企业数量多、融资需求高，各银行纷纷将业务重点转向中小企业信貸融资。各家银行为了快速抢占市场资源，纷纷采取各种营销措施，在相互竞争中逐渐放宽了对中小企业的信贷准入标准，这就导致很多不具备信贷条件的中小企业参与到银行信贷业务中，进而容易引发信贷风险。
2.2 中小企业经营不善导致信贷风险
中小企业受限于自身的技术水平、管理理念以及企业规模等原因，在生产经营过程中，更注重于对利润的追求，而在一定程度上忽略了中小企业的长期可持续性发展。导致中小企业在运营过程中将过多的资金用于产品生产以及企业规模扩大，企业长期处于超负荷运转状态，由于中小企业对资金管理水平较低，在企业运行过程中经常出现贷款随机拆挪，不遵守贷款合同中关于贷款资金用途的规定[2]。在这种情况下，一旦出现市场形势变化或者经营风险，很容易导致中小企业的资金链断裂，进而引发信贷风险。
2.3 信贷担保不足导致信贷风险
由于中小企业处于发展的初级阶段，相应的注册资本金较少，企业规模较小，生产运营抗压能力差。但是在中小企业贷款的过程中，多数都需要进行信贷担保以保障银行实现债权。但是通常情况下中小企业的担保往往不充分，很少有经济主体愿意为中小企业进行贷款担保。虽然在中小企业贷款过程中，有一些担保公司愿意进行担保，但是他们都是有偿担保，会向中小企业收取一定的担保费用，在一定程度上增加了中小企业的融资成本，进而容易引发信贷风险。
3 中小企业信贷风险管理措施
3.1 提高中小企业的银行信贷准入标准
一是应该不断优化金融服务和金融产品，不断扩大金融机构服务规模，提高金融机构的信贷质量；二是针对中小企业的实际融资需求有针对性的升级金融信贷服务，采用效率优先、实事求是的信贷服务态度对中小企业的融资准入标准进行优化；三是提高中小企业的信贷准入标准，银行在对中小企业进行信贷之前，应该对中小企业的贷款资质以及还款能力等进行严格尽职调查，对于不符合条件的不能进行准入。
3.2 构建中小企业的信用机制
信用机制在防范中小企业贷款风险的过程中具有积极的作用，因此银行等金融机构应该构建针对中小企业的信用机制，加强对中小企业的信用监管。促使中小企业能够珍惜贷款机会，严格遵守贷款约定，防止出现贷款逾期等不良现象。同时银行对于信用良好同时具有较好发展前景的中小企业应该给予重点扶持。
3.3 规范中小企业的贷款担保
相关政府部门应该进一步健全中小企业的贷款担保体系，对中小企业的信贷市场担保业务进行规范，促使担保机构能够在中小企业银行信贷中更好的发挥作用。将中小企业第一还款来源作为信贷风险管理的首要条件，优先采用抵质押担保或无关联关系客户提供的保证担保，严格控制担保圈贷款，从源头上防范担保圈风险。
3.4 加强金融机构中小企业服务人员队伍建设
经济新常态下，增速换挡、结构调整和发展转型交互作用，中小企业信用风险管控形势严峻。金融机构要结合业务发展规模与业务需求，多渠道充实中小企业业务人员，通过转岗培训或公开竞聘，选拔一批业务能力强、管理水平高、职业操守好、年富力强的人员充实到中小企业业务一线。保证基层金融从业人员队伍熟知中小企业经营管理特点，掌握中小企业金融产品组合，能够有效识别中小企业融资风险，打造一支高素质、专业化的队伍。
作者单位： 中国农业银行股份有限公司天津世贸支行