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【摘要】商业银行作为重要的金融中介机构，在我国国民经济中起着不容忽视的作用。随着我国金融市场的不断开放，面对瞬息变化经济形势和外资银行的冲击，我国商业银行的金融创新工作刻不容缓。本文从我国商业银行金融创新现状入手，分析创新过程中存在的若干问题以及相应对策，展望我国商业银行金融创新的前景。
【关键词】商业银行；金融创新；现状；对策；创新展望
金融创新是推动银行业金融发展的基本因素，近年来随着我国金融行业开放程度的不断深化，我国商业银行将越来越多地受到国外金融机构的冲击。为了增强市场竞争力，更好地促进我国经济的快速平稳增长，我国商业银行加大了金融创新力度，从组织制度到金融业务各类创新形式不断涌现。商业银行的创新能力从根本上决定了银行的市场竞争力，因此，掌握当前我国商业银行金融创新现状，分析推进商业银行创新的动力因素，对我国商业银行金融创新前景展望有极为重要的作用。
一、我国商业银行金融创新现状
1.组织制度创新
目前我国已完成了四大国有商业银行的股份制改造，形成了包括中央银行、国家政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社、城市信用社、邮政储蓄银行等多种机构在内的银行体系。这种多重所有制结构能够在体系内形成竞争机制，促进各金融机构的创新发展。
受20世纪90年代后世界性银行业不良资产增涨影响，我国先后设立了包括中国华融资产管理公司（CHAMC）、中国长城资产管理公司（GWAMCC）等在内的几所金融资产管理公司；同时，我国各大商业银行也在根据自身特点进行金融创新，探索专业化运营模式，例如在银行内部成立信用卡中心、个人理财中心、电子银行中心等。
此外，在人民币利率市场化进程中，随着国家相关制度的逐步放开，为应对利率市场改革，谋求自身發展，我国商业银行进行大胆尝试和创新，逐步转变传统经营模式，创新资产负债管理模式，逐步开发高收益的中间业务，提升银行的行业竞争力。
2.银行业务创新
（1）个人金融业务创新。随着我国国民总体收入水平的提高，对我国商业银行个人金融业务的需求也相应增大。自20世纪90年代起，我国商业银行逐步成立个人业务部，拓宽个人业务领域。商业银行还同时拓宽了如个人消费贷款、代收代付等个人理财业务，以满足日益增长的个人金融业务需求。
（2）公司金融业务创新。我国商业银行的公司金融业务已从单一的贷款业务转变为全方位综合业务，涉及产品种类日益增多，业务范围覆盖面逐渐宽广。我国商业银行公司金融基本业务包含公司存贷款、国际国内结算、对公理财等项目，随着我国中小型企业的不断涌现，商业银行也同时推出针对企业特征与需求的特色贷款服务。
（3）金融市场业务创新。自2000年起，我国加快了商业银行金融市场业务的创新发展，逐步开设代理证券业务、证券交易资金清算业务、企业信用等级评估业务、上市公司财务顾问业务等在内的多种金融市场业务，并在衍生金融产品交易与基金托管方面进行创新。
3.金融信息技术创新
随着信息化水平的提高与电子信息技术在金融领域的广泛使用，我国商业银行实现了证券交易电子化、金融信息管理自动化，并依靠电子信息技术创新发展金融电子业务，例如网上银行业务。这些业务充分利用了信息技术的快捷性，能够根据客户需求提供相应的个性化服务与金融产品。
我国商业银行同时利用信息技术构建综合化的信息处理平台，如银行的业务数据平台、客户信息数据库与个人征信平台等，以高速发展的电子信息技术作为技术基础，不断创新服务内容，推进业务办理与银行业务信息管理的升级。
二、我国商业银行金融创新的潜在问题
我国商业银行近年来虽然进行了一系列的创新，但在与国外银行的市场竞争中仍存在明显缺陷。主要表现在以下几个方面：
1.自主创新能力弱
从目前我国商业银行开设的金融业务来看，很大一部分金融业务与产品的创新都参考国外商业银行业务，缺乏良好的自主创新能力。这会导致银行业务与产品无法完全满足我国客户的需求，难以打造本国银行的自主品牌。而我国商业银行自主创新的业务，技术内涵与产品特色都比较低，这会在一定程度上制约我国商业银行的发展。
2.银行管理制度不完善
由于我国对于金融领域和国有商业银行的管制较严，而金融领域创新技术与新兴业务的升级更新速度极快，相关政策的推行常常相对滞后，极大程度上制约我国商业银行金融创新手段的可实现性。从我国商业银行内部管理制度来看，我国银行信贷营销手段较单一，重心往往放在产品营销与服务质量上，缺乏对市场与信贷产品的明确定位；在内部人员管理上只注重常规性的管理工作，缺乏对创新性人才的培养。
3.科技利用率低
与发达国家相比，我国商业银行对电子信息技术的利用率还相对较低，无法提供全面的电子信息服务。另外，我国商业银行还存在电子信息管理水平低、创新科技业务普及率不高等问题。在我国部分经济科技水平相对落后的地区，大部分人仍倾向于传统的银行业务办理方式，阻碍了我国商业银行金融创新的发展。
4.风险控制措施和技术相对滞后
相对于业务创新，我国商业银行的风险防范与控制技术发展稍显滞后，由于银行业务创新会对原有的金融监管提出新的要求，而创新的监管措施与技术若不能及时完善升级，往往会导致我国商业银行在金融监管上出现真空地带，使银行的金融创新活动难以得到规范发展，甚至会加大金融运营危险，不利于金融系统的平稳发展。
三、我国商业银行金融创新发展展望
1.经营模式的转变
混业经营是指多个金融机构间业务相互渗透，随着世界金融一体化进程的发展，金融混业经营已成为世界金融业不可逆转的趋势。面对激烈的世界市场竞争，混业经营将成为我国商业银行经营体制的最终模式。目前国际上的混业经营模式主要有全能银行模式、银行母公司模式和金融控股模式，出于政策监管方面的考量，我国商业银行将普遍采用金融控股模式，由分业经营转向有限制的交叉经营，再逐步过渡到完全混业经营模式。 2.网络银行的大力发展
未来我国商业银行的传统经营模式或将受到网络银行的冲击。网络银行能及时根据市场反馈的信息调整业务经营方向，适应客户的多元化需求，为我国商业银行金融产品与业务的创新发展提供了广阔空间。相较于传统的实体网点经营模式而言，网络银行运营成本低、自主操作性较高，且能突破时间与空间的限制进行金融交易，随着电子商务的迅速发展，利用网络银行进行金融交易越来越成为未来金融行业的发展趋势。
3.个人业务的创新
随着我国国民收入的不断提高，个人金融业务的市场需求日趋提升，且个人金融业务风险较低、潜在客户广泛，将逐渐成为我国商业银行金融业务极具发展前景的领域。目前我国商业银行个人金融业务已由存储业务转向个人理财、信用消费、保险等多方面，在我国国民理财理念日益普及的形式下，我国的个人金融业务将逐步专业化、规范化、多样化。
4.对公业务的创新
我国商业银行未来要在行业竞争中拔得头筹，产品创新是关键。首先是转变传统信贷业务，根据企业的不同类型有针对性地开发产品。由于大型集团客户与中小型企业的贷款标准、资金运营模式不尽相同，在金融产品的开发上要以客户需求为导向创新银行金融产品类型；对公信贷业务的营销要注重从源头上把关，关注企业上下游客户，综合考虑客户的风险防范能力与综合贡献度。
此外，面对经济全球化浪潮，我商业银行将加大国际业务的发展，加强国际结算产品、金融衍生产品、贸易融资产品的优化，创新融合结算产品与融资产品，同时在试点地区，加大跨境人民币业务的推进力度，优化业务流程，深化我国商业银行与国际市场的接轨，提高其国际市场竞争力。
四、結论
商业银行的快速平稳发展离不开金融创新，在激烈的同行业市场竞争中，目前我国商业银行虽已取得一定程度上的金融创新发展，但由于我国金融市场尚不完善，我国商业银行的金融创新水平较国外仍有局限。为更好地促进我国银行金融创新，推进国民经济平稳快速发展，我国银行应从管理制度、人才培养、科技利用、业务创新等方面入手，从内部提升创新能力，为商业银行金融创新创造良好前景。
参考文献：
[1]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）
[2]曾志耕.加强金融监管，规范金融创新[J].经济研究，2012（2）：159-160
[3]吴天航.我国商业银行金融创新的相关问题研究[J].时代金融，2013（5）
【关键词】商业银行；金融创新；现状；对策；创新展望
金融创新是推动银行业金融发展的基本因素，近年来随着我国金融行业开放程度的不断深化，我国商业银行将越来越多地受到国外金融机构的冲击。为了增强市场竞争力，更好地促进我国经济的快速平稳增长，我国商业银行加大了金融创新力度，从组织制度到金融业务各类创新形式不断涌现。商业银行的创新能力从根本上决定了银行的市场竞争力，因此，掌握当前我国商业银行金融创新现状，分析推进商业银行创新的动力因素，对我国商业银行金融创新前景展望有极为重要的作用。
一、我国商业银行金融创新现状
1.组织制度创新
目前我国已完成了四大国有商业银行的股份制改造，形成了包括中央银行、国家政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社、城市信用社、邮政储蓄银行等多种机构在内的银行体系。这种多重所有制结构能够在体系内形成竞争机制，促进各金融机构的创新发展。
受20世纪90年代后世界性银行业不良资产增涨影响，我国先后设立了包括中国华融资产管理公司（CHAMC）、中国长城资产管理公司（GWAMCC）等在内的几所金融资产管理公司；同时，我国各大商业银行也在根据自身特点进行金融创新，探索专业化运营模式，例如在银行内部成立信用卡中心、个人理财中心、电子银行中心等。
此外，在人民币利率市场化进程中，随着国家相关制度的逐步放开，为应对利率市场改革，谋求自身發展，我国商业银行进行大胆尝试和创新，逐步转变传统经营模式，创新资产负债管理模式，逐步开发高收益的中间业务，提升银行的行业竞争力。
2.银行业务创新
（1）个人金融业务创新。随着我国国民总体收入水平的提高，对我国商业银行个人金融业务的需求也相应增大。自20世纪90年代起，我国商业银行逐步成立个人业务部，拓宽个人业务领域。商业银行还同时拓宽了如个人消费贷款、代收代付等个人理财业务，以满足日益增长的个人金融业务需求。
（2）公司金融业务创新。我国商业银行的公司金融业务已从单一的贷款业务转变为全方位综合业务，涉及产品种类日益增多，业务范围覆盖面逐渐宽广。我国商业银行公司金融基本业务包含公司存贷款、国际国内结算、对公理财等项目，随着我国中小型企业的不断涌现，商业银行也同时推出针对企业特征与需求的特色贷款服务。
（3）金融市场业务创新。自2000年起，我国加快了商业银行金融市场业务的创新发展，逐步开设代理证券业务、证券交易资金清算业务、企业信用等级评估业务、上市公司财务顾问业务等在内的多种金融市场业务，并在衍生金融产品交易与基金托管方面进行创新。
3.金融信息技术创新
随着信息化水平的提高与电子信息技术在金融领域的广泛使用，我国商业银行实现了证券交易电子化、金融信息管理自动化，并依靠电子信息技术创新发展金融电子业务，例如网上银行业务。这些业务充分利用了信息技术的快捷性，能够根据客户需求提供相应的个性化服务与金融产品。
我国商业银行同时利用信息技术构建综合化的信息处理平台，如银行的业务数据平台、客户信息数据库与个人征信平台等，以高速发展的电子信息技术作为技术基础，不断创新服务内容，推进业务办理与银行业务信息管理的升级。
二、我国商业银行金融创新的潜在问题
我国商业银行近年来虽然进行了一系列的创新，但在与国外银行的市场竞争中仍存在明显缺陷。主要表现在以下几个方面：
1.自主创新能力弱
从目前我国商业银行开设的金融业务来看，很大一部分金融业务与产品的创新都参考国外商业银行业务，缺乏良好的自主创新能力。这会导致银行业务与产品无法完全满足我国客户的需求，难以打造本国银行的自主品牌。而我国商业银行自主创新的业务，技术内涵与产品特色都比较低，这会在一定程度上制约我国商业银行的发展。
2.银行管理制度不完善
由于我国对于金融领域和国有商业银行的管制较严，而金融领域创新技术与新兴业务的升级更新速度极快，相关政策的推行常常相对滞后，极大程度上制约我国商业银行金融创新手段的可实现性。从我国商业银行内部管理制度来看，我国银行信贷营销手段较单一，重心往往放在产品营销与服务质量上，缺乏对市场与信贷产品的明确定位；在内部人员管理上只注重常规性的管理工作，缺乏对创新性人才的培养。
3.科技利用率低
与发达国家相比，我国商业银行对电子信息技术的利用率还相对较低，无法提供全面的电子信息服务。另外，我国商业银行还存在电子信息管理水平低、创新科技业务普及率不高等问题。在我国部分经济科技水平相对落后的地区，大部分人仍倾向于传统的银行业务办理方式，阻碍了我国商业银行金融创新的发展。
4.风险控制措施和技术相对滞后
相对于业务创新，我国商业银行的风险防范与控制技术发展稍显滞后，由于银行业务创新会对原有的金融监管提出新的要求，而创新的监管措施与技术若不能及时完善升级，往往会导致我国商业银行在金融监管上出现真空地带，使银行的金融创新活动难以得到规范发展，甚至会加大金融运营危险，不利于金融系统的平稳发展。
三、我国商业银行金融创新发展展望
1.经营模式的转变
混业经营是指多个金融机构间业务相互渗透，随着世界金融一体化进程的发展，金融混业经营已成为世界金融业不可逆转的趋势。面对激烈的世界市场竞争，混业经营将成为我国商业银行经营体制的最终模式。目前国际上的混业经营模式主要有全能银行模式、银行母公司模式和金融控股模式，出于政策监管方面的考量，我国商业银行将普遍采用金融控股模式，由分业经营转向有限制的交叉经营，再逐步过渡到完全混业经营模式。 2.网络银行的大力发展
未来我国商业银行的传统经营模式或将受到网络银行的冲击。网络银行能及时根据市场反馈的信息调整业务经营方向，适应客户的多元化需求，为我国商业银行金融产品与业务的创新发展提供了广阔空间。相较于传统的实体网点经营模式而言，网络银行运营成本低、自主操作性较高，且能突破时间与空间的限制进行金融交易，随着电子商务的迅速发展，利用网络银行进行金融交易越来越成为未来金融行业的发展趋势。
3.个人业务的创新
随着我国国民收入的不断提高，个人金融业务的市场需求日趋提升，且个人金融业务风险较低、潜在客户广泛，将逐渐成为我国商业银行金融业务极具发展前景的领域。目前我国商业银行个人金融业务已由存储业务转向个人理财、信用消费、保险等多方面，在我国国民理财理念日益普及的形式下，我国的个人金融业务将逐步专业化、规范化、多样化。
4.对公业务的创新
我国商业银行未来要在行业竞争中拔得头筹，产品创新是关键。首先是转变传统信贷业务，根据企业的不同类型有针对性地开发产品。由于大型集团客户与中小型企业的贷款标准、资金运营模式不尽相同，在金融产品的开发上要以客户需求为导向创新银行金融产品类型；对公信贷业务的营销要注重从源头上把关，关注企业上下游客户，综合考虑客户的风险防范能力与综合贡献度。
此外，面对经济全球化浪潮，我商业银行将加大国际业务的发展，加强国际结算产品、金融衍生产品、贸易融资产品的优化，创新融合结算产品与融资产品，同时在试点地区，加大跨境人民币业务的推进力度，优化业务流程，深化我国商业银行与国际市场的接轨，提高其国际市场竞争力。
四、結论
商业银行的快速平稳发展离不开金融创新，在激烈的同行业市场竞争中，目前我国商业银行虽已取得一定程度上的金融创新发展，但由于我国金融市场尚不完善，我国商业银行的金融创新水平较国外仍有局限。为更好地促进我国银行金融创新，推进国民经济平稳快速发展，我国银行应从管理制度、人才培养、科技利用、业务创新等方面入手，从内部提升创新能力，为商业银行金融创新创造良好前景。
参考文献：
[1]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）
[2]曾志耕.加强金融监管，规范金融创新[J].经济研究，2012（2）：159-160
[3]吴天航.我国商业银行金融创新的相关问题研究[J].时代金融，2013（5）