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摘要：结合湖北省枝江市顾家店镇农村金融发展的现状及条件，分析其相对滞后的原因，从而为我国农村金融的发展寻找一条又好又快的健康发展之路。
关键词：农村金融农村信贷农业保险
0引言
近年来，农村信用社在农村金融市场上处于垄断地位，商业性金融机构采取了从乡镇以下农村向县城收缩的战略，金融中介功能弱化。乡镇农村金融由于受某些因素的制约，其发展现状不容乐观，加之2008年遭遇全球性的经济危机，对我国农业稳定发展带来了极大的冲击与挑战，为了进一步了解农村金融发展情况，现以湖北省枝江市顾家店镇农村金融发展为例进行浅析。
1枝江市顾家店镇现状分析
作为湖北省枝江市9镇之一的顾家店镇，位于长江中下游平原，地理位置优越。该镇拥有17个村，在2007年底实现了全镇通电、通水、通车的硬件设施建设，为其农业的发展提供了便利条件。
据统计，该镇2008年劳动力为16265人，从事农业生产的劳动力为8100人，占总劳动力资源的49_8％。该镇粮食(以水稻为主)播种面积为63733亩，总产量为24172吨，收入4839万元，占农业总产值的14.27％。近年来，该镇结合自身实际，将柑橘和牲猪作为该镇的两大主导产业发展。其中，现有柑橘栽培面积2.6万亩，产值1608万元，占农业总产值的4.7％；牲猪养殖收入达27303万元，占农业总产值的80.5％。
可见，牲猪、水稻及柑橘是该镇的主要经济来源，是该镇农民致富生财的三大依靠。然而由于该镇金融业发展的滞后性，农民很难从当地的金融机构获取相应的支持，一定程度上阻碍了其农业的规模化发展。
该镇曾拥有农村合作基金会、中国农业银行和农村信用社三家机构，但因为前几年的金融机构改革，现今只剩下农村信用合作社一家金融机构。据本人调查了解，该镇农村信用合作社截止2008年12月底，各项存款余额为10188万元，比去年同期增长2426万元，各项贷款余额为1085万元，比去年同期下降了608万元。其中，用于农业生产的贷款仅为243万元，占贷款总额的22.4％，比去年同期下降了136万元。
对于一个依靠农业发展的乡镇而言，农业资金的有效支持对其乡镇经濟的发展有着至关重要的作用。该镇农户农业投资资金并不充裕，有的农户为了削减投资资金不断削减其投资规模，使其收入大大减少，为何农户不去贷款，为何信用社农业生产的贷款额占有率很低呢?虽然该镇找到了符合自身发展的产业，并为这些产业的进一步发展思考途径和方向，但作为服务于农村经济建设的农村金融机构，似乎在其中并未发挥出应有的作用，这也反映出了在广大中西部地区的乡镇农村金融发展中所存在的问题。
2当今乡镇农村金融发展中存在的问题及原因
2.1金融产品及结构单一就顾家店目前的状况而言，因为商业性银行的收缩型战略，信贷机构的减少，农民的融资渠道也相应减少。
首先，农村信贷市场的运行成本高。商业性银行以盈利为目的，而农村市场分散，操作成本高，向农村尤其是向穷人贷款意味着银行的利润损失。
其次。金融产品在农村地区未有效开发和结合。像顾家店这样的小乡镇，如果光靠政府政策的支持，我认为其发展的依赖性很大，不利其长久发展。农业保险作为支持农业的一张坚固的盾牌，其功效还未充分挖掘。虽然，现在顾家店镇参与开展“三农”保险工作，但是因为国家政策的支持，赔付情况相对较好，但是，险种的集中性和局限性制约了农民向农产品多样化发展的可能。
2.2农民贷款困难顾家店镇农业经营方式还属于粗放型，没有形成规模，虽然，柑橘成为其主导产业之一，但是，由于资金的限制，很多农民不愿意改变现有的生产方式，拒绝接受机械化，因而，改变农村金融机构的借贷困难的现状尤为迫切。
那么，是什么导致农民贷款困难呢?
首先，农民缺乏贷款的筹码。农民的主要生产资料是土地，但是我国农民对土地不具有所有权，致使一部分农民望而却步。农村借贷者往往缺少担保方或者担保的物资，致使贷款者没有贷款的“筹码”。即使有些贷款者能借到小额贷款，但是由于某些原因无法偿还，从而也导致了不良贷款的数额累增。
其次，信贷机构惧怕道德风险。农村金融市场上存在着严重的信息不对称性，即正规金融机构并不了解借贷者的风险特征、还贷意愿和贷款的使用情况，这就说明，金融机构无法确信贷出的资金能否安全地收回，因此，银行将倾向于“筛选”借款人，从而造成信贷配给的局面，同时也可能带来了“寻租”活动。
2.3服务质量差在我国广大农村地区，农村信用社始终占据垄断地位，农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分使农业的规模性生产及机械化生产“心有余而力不足”。因为竞争对手的缺乏，信用社的运行机制存在一些显著不足，形成了“山中无老虎，猴子便为王”的局面。信用社作为农村信贷机构的‘掌门人’，缺少商业银行以改善服务质量吸引顾客的理念，缺乏竞争性。目前的信用社仅仅把自己定位于简单的信贷机构，一个存贷的机器，缺乏人情味，没有整体的营销理念，内部员工的积极性不高，整体服务质量差。
3思考原因提出对策
3.1改革现行农村金融体制结构——寻求多元化发展农村金融的发展应该采取多元化、多角度发展。
首先，应该将商业性金融、合作性金融、政策性金融三者结合起来，对于农村这样一个分散、资金不足的市场，要充分发掘三者内在的互补性。对金融机构新增可用资金，对一定比例投向涉农领域的，给予税收优惠。财政还可以通过担保、贴息、风险补偿、保险补贴等方式，鼓励向农村发放贷款。借此，可降低信贷机构的运行成本，促使更多的金融机构进驻广大农村地区，为农户提供方便。
其次，银行信贷机构要紧跟农村的产业发展方向走，开发出与前景较好的农业项目的合作方案。将银行信贷与各种农业保险结合起来。同时，利用农业保险，能更好地降低风险，较好的规避因为信息封闭带来的损失。大力发展小额信贷和微型金融服务。
3.2加强农民的诚信意识——降低不良贷款率诚信意识的淡薄会使信贷机构进行“逆向选择”，同时调查发现，造成农户受排斥的一个重要原因是农户的金融知识有限，特别是对较复杂的金融服务，如保险和投资服务。
为了打破金融文化缺乏对金融宽度拓展的影响，政府应在金融文化建设的过程中起主导作用。一是通过各种新闻媒体广泛宣传，二是政府可举办理财服务下乡活动；三是将金融知识纳入农民技能培训课程和农村地区中学义务教育课程，增加农民获得金融知识的渠道。
3.3提高信贷机构的运行效率——引进竞争机制由于农村信贷机构的数量和业务等条件的制约，其竞争性大大降低，因此，要保障竞争良性运转的制度基础。完善监管机制，建立健全的存款保险制度，为多元化发展的农村金融体系提供运转的制度保障。提高信息披露水平低。让内部员工融入整个经营过程，将信用社的部分股权卖给底层员工，让员工成为利益的分享者，同时让其产生对信用社的归属感，将绩效与薪酬相结合，让员工自己管理自己的股份。通过外部和内部双向转变，为农村金融机构的运行提供良好的市场环境。
关键词：农村金融农村信贷农业保险
0引言
近年来，农村信用社在农村金融市场上处于垄断地位，商业性金融机构采取了从乡镇以下农村向县城收缩的战略，金融中介功能弱化。乡镇农村金融由于受某些因素的制约，其发展现状不容乐观，加之2008年遭遇全球性的经济危机，对我国农业稳定发展带来了极大的冲击与挑战，为了进一步了解农村金融发展情况，现以湖北省枝江市顾家店镇农村金融发展为例进行浅析。
1枝江市顾家店镇现状分析
作为湖北省枝江市9镇之一的顾家店镇，位于长江中下游平原，地理位置优越。该镇拥有17个村，在2007年底实现了全镇通电、通水、通车的硬件设施建设，为其农业的发展提供了便利条件。
据统计，该镇2008年劳动力为16265人，从事农业生产的劳动力为8100人，占总劳动力资源的49_8％。该镇粮食(以水稻为主)播种面积为63733亩，总产量为24172吨，收入4839万元，占农业总产值的14.27％。近年来，该镇结合自身实际，将柑橘和牲猪作为该镇的两大主导产业发展。其中，现有柑橘栽培面积2.6万亩，产值1608万元，占农业总产值的4.7％；牲猪养殖收入达27303万元，占农业总产值的80.5％。
可见，牲猪、水稻及柑橘是该镇的主要经济来源，是该镇农民致富生财的三大依靠。然而由于该镇金融业发展的滞后性，农民很难从当地的金融机构获取相应的支持，一定程度上阻碍了其农业的规模化发展。
该镇曾拥有农村合作基金会、中国农业银行和农村信用社三家机构，但因为前几年的金融机构改革，现今只剩下农村信用合作社一家金融机构。据本人调查了解，该镇农村信用合作社截止2008年12月底，各项存款余额为10188万元，比去年同期增长2426万元，各项贷款余额为1085万元，比去年同期下降了608万元。其中，用于农业生产的贷款仅为243万元，占贷款总额的22.4％，比去年同期下降了136万元。
对于一个依靠农业发展的乡镇而言，农业资金的有效支持对其乡镇经濟的发展有着至关重要的作用。该镇农户农业投资资金并不充裕，有的农户为了削减投资资金不断削减其投资规模，使其收入大大减少，为何农户不去贷款，为何信用社农业生产的贷款额占有率很低呢?虽然该镇找到了符合自身发展的产业，并为这些产业的进一步发展思考途径和方向，但作为服务于农村经济建设的农村金融机构，似乎在其中并未发挥出应有的作用，这也反映出了在广大中西部地区的乡镇农村金融发展中所存在的问题。
2当今乡镇农村金融发展中存在的问题及原因
2.1金融产品及结构单一就顾家店目前的状况而言，因为商业性银行的收缩型战略，信贷机构的减少，农民的融资渠道也相应减少。
首先，农村信贷市场的运行成本高。商业性银行以盈利为目的，而农村市场分散，操作成本高，向农村尤其是向穷人贷款意味着银行的利润损失。
其次。金融产品在农村地区未有效开发和结合。像顾家店这样的小乡镇，如果光靠政府政策的支持，我认为其发展的依赖性很大，不利其长久发展。农业保险作为支持农业的一张坚固的盾牌，其功效还未充分挖掘。虽然，现在顾家店镇参与开展“三农”保险工作，但是因为国家政策的支持，赔付情况相对较好，但是，险种的集中性和局限性制约了农民向农产品多样化发展的可能。
2.2农民贷款困难顾家店镇农业经营方式还属于粗放型，没有形成规模，虽然，柑橘成为其主导产业之一，但是，由于资金的限制，很多农民不愿意改变现有的生产方式，拒绝接受机械化，因而，改变农村金融机构的借贷困难的现状尤为迫切。
那么，是什么导致农民贷款困难呢?
首先，农民缺乏贷款的筹码。农民的主要生产资料是土地，但是我国农民对土地不具有所有权，致使一部分农民望而却步。农村借贷者往往缺少担保方或者担保的物资，致使贷款者没有贷款的“筹码”。即使有些贷款者能借到小额贷款，但是由于某些原因无法偿还，从而也导致了不良贷款的数额累增。
其次，信贷机构惧怕道德风险。农村金融市场上存在着严重的信息不对称性，即正规金融机构并不了解借贷者的风险特征、还贷意愿和贷款的使用情况，这就说明，金融机构无法确信贷出的资金能否安全地收回，因此，银行将倾向于“筛选”借款人，从而造成信贷配给的局面，同时也可能带来了“寻租”活动。
2.3服务质量差在我国广大农村地区，农村信用社始终占据垄断地位，农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分使农业的规模性生产及机械化生产“心有余而力不足”。因为竞争对手的缺乏，信用社的运行机制存在一些显著不足，形成了“山中无老虎，猴子便为王”的局面。信用社作为农村信贷机构的‘掌门人’，缺少商业银行以改善服务质量吸引顾客的理念，缺乏竞争性。目前的信用社仅仅把自己定位于简单的信贷机构，一个存贷的机器，缺乏人情味，没有整体的营销理念，内部员工的积极性不高，整体服务质量差。
3思考原因提出对策
3.1改革现行农村金融体制结构——寻求多元化发展农村金融的发展应该采取多元化、多角度发展。
首先，应该将商业性金融、合作性金融、政策性金融三者结合起来，对于农村这样一个分散、资金不足的市场，要充分发掘三者内在的互补性。对金融机构新增可用资金，对一定比例投向涉农领域的，给予税收优惠。财政还可以通过担保、贴息、风险补偿、保险补贴等方式，鼓励向农村发放贷款。借此，可降低信贷机构的运行成本，促使更多的金融机构进驻广大农村地区，为农户提供方便。
其次，银行信贷机构要紧跟农村的产业发展方向走，开发出与前景较好的农业项目的合作方案。将银行信贷与各种农业保险结合起来。同时，利用农业保险，能更好地降低风险，较好的规避因为信息封闭带来的损失。大力发展小额信贷和微型金融服务。
3.2加强农民的诚信意识——降低不良贷款率诚信意识的淡薄会使信贷机构进行“逆向选择”，同时调查发现，造成农户受排斥的一个重要原因是农户的金融知识有限，特别是对较复杂的金融服务，如保险和投资服务。
为了打破金融文化缺乏对金融宽度拓展的影响，政府应在金融文化建设的过程中起主导作用。一是通过各种新闻媒体广泛宣传，二是政府可举办理财服务下乡活动；三是将金融知识纳入农民技能培训课程和农村地区中学义务教育课程，增加农民获得金融知识的渠道。
3.3提高信贷机构的运行效率——引进竞争机制由于农村信贷机构的数量和业务等条件的制约，其竞争性大大降低，因此，要保障竞争良性运转的制度基础。完善监管机制，建立健全的存款保险制度，为多元化发展的农村金融体系提供运转的制度保障。提高信息披露水平低。让内部员工融入整个经营过程，将信用社的部分股权卖给底层员工，让员工成为利益的分享者，同时让其产生对信用社的归属感，将绩效与薪酬相结合，让员工自己管理自己的股份。通过外部和内部双向转变，为农村金融机构的运行提供良好的市场环境。