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古有牛郎织女，今有夫妻分居，人生难免有遗憾。对吴婷婷而言，最近就需要做出一个痛苦的选择，要么选择放弃自己的工作，和老公同在一个城市，要么夫妻长期两地分居。
吴婷婷在苏州有一份稳定的工作，在事业单位上班，每月收入5000元。她和老公2007年结婚，2009年育有一女。今年老公33岁，她30岁。两人本来都在苏州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，调往南京了，月收入13000元，有五险一金。每个月，老公都要来回苏州南京4次。
目前两人有定期存款33万元，活期存款10万元。因为分居两地，各自都要租房生活，开销比较大。婷婷、孩子以及婆婆在苏州生活，每月开销4500元，其中，房租2000元，生活开销2500元。老公在南京与同事合租住房，房租1500元，加上往来车费以及生活费，每月开销3000元。
孩子明年就要上小学了，他们打算在南京或是苏州通过公积金贷款，按揭买一套二手房，以方便孩子上学。若是在南京买房，婷婷得辞掉工作，带着孩子去南京，可能会有一段职场空白期。若是在苏州买房，就得夫妻长期两地分居，而且住房开销持续不减。
理财目标：
1.年底购买一套二手房，预算80万元
2.为孩子储备大学教育金
3.有经济能力的话，补充商业保险，增加重疾、养老保障
“扣除每月必须开支和储蓄，建议剩余财产70%配置货币基金，另外30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。”
案例情况假设
假设一：如果在南京用先生的公积金贷款买房，可以省去两地租房开支，并且可以避免夫妻长期分居，但可能面临太太找新工作的空窗期。
假设二： 如果在苏州贷款买房，可以省去苏州的租房开支，但夫妻双方还是两地分居，并且公积金不能异地贷款，只能每隔半年到一年提取一次。
相比之下，笔者更建议在南京购房。
1、可以用先生的公积金贷款购房；2、不用两地分居，便于家庭和谐；3、太太的收入约占先生的1/3，家庭经济支撑主要依靠先生，太太工作变动带来的损失小于先生。
资产情况分析
1、现在夫妻二人准备年底用公积金按揭买房，预算80万元，目前资产共计43万元，如首付40万元，贷款40万元，按贷款20年来推算，每月需还约2600元。先生的公积金按公司、个人各缴纳10%来计算，每月有2600元，正好覆盖每月的按揭贷款。剩余3万元可做应急资金。
2、目前读大学本科每年按3万元计算，需准备12万元的大学教育金。但考虑到每年约4%～5%的CPI增幅，明年开始孩子读小学，还有13年的准备时间，预估需储备约22万～24万元左右的大学教育金。
3、根据目前吴女士的家庭状况，适合配置消费型的商业重大疾病险。如果按照20万元保额、保30年来计算，夫妻二人每年共需缴纳4000～4500元的商业保险，每月需储蓄约500元左右。
如果在南京买房，省去两地租房开支，合并家庭全部开销后，每月收支情况估算如下：
注：每月购房贷款已和先生的购房公积金2600元相抵消。如太太在南京找到薪资5000/月的工作，每月结余14000元；即便是最差情况，太太找不到工作，也能每月结余9000元（由于意外开支和工资增幅无法预计，以上数据只做参考）。
可投资产配置
扣除每月必须的开支和储蓄，建议将剩余财产的70%配置货币基金，因为货币基金是功能类似于银行活期存款，收益却高于银行存款的低风险投资产品。另外的30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。
对中国股市而言，长期看，应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。
家庭商业保险的选择，建议购买纯消费型的险种。这类产品保费较为低廉，保额较高，比较适合目前小家庭的财务状况，配置的险种为定期寿险附加重大疾病保险。
财务规划预期收益
货币基金在可投资产中占比最大，按年收益在4%来推算，如果每月结余14000元，70%货基可投资金为每月约9000元，13年后吴女士家庭的货币基金账户资产可增加至约184万元左右；如果每月结余9000元，货基可投资金约6000元，13年后货基账户约为123万元，完全可以覆盖最大值24万元的大学教育金。鉴于股票基金收益的不确定性，可能有好中差各种情况，因而此处不做推算。
“若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金，如3万元左右。”
该家庭月收入1.8万元，月支出7500元后，还有占总收入约60%的月结余，每年的结余可达到12万元以上，家庭财务状况总体上还是呈良性的态势。如果要减少不必要的开支，最有效可行的方法就是让夫妻两人住到一起，把各自的开销予以合并。
方案一：吴女士去南京，在南京购房
如果吴女士到南京后工作出现断档，那么家庭收入将减少5000元，家庭月总收入下降28%。不过，在收入减少的同时，家庭开支也会以较大幅度下降，吴女士在苏州生活的4500元支出可以免去，丈夫往返两地的交通费也不需支出了，至少可相应减少支出5000元以上。当然，四口之家的基本生活费用会比以前丈夫一个人开销时有所上升，但总体上看，收入和支出的降低额基本持平。
方案二：丈夫回苏州或持续两地分居，在苏州买房
如果让吴女士丈夫回到苏州，首要的问题是他很可能会失去每月1.3万元收入的工作，它占月总收入的72%。这部分收入对吴女士家庭来说举足轻重，即使丈夫将工作调回苏州，月收入也无法达到省会城市南京的水平，这样吴女士家庭的月总收入将会锐减，虽然每月可以减少3000元左右的开支，但收入的下降幅度将大于支出的下降幅度。此外，无论是事业发展，还是子女教育、医疗配套，省会城市南京的资源优势肯定更为明显。 两个方案比较，以吴女士去南京，在南京购房较为合理。
具体建议
为家庭购房提前规划，做到未雨绸缪
南京规定的个人贷款最高限额为夫妻中一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元。吴女士的家庭规划为年底前购买一套预算80万元的二手房，但实际家庭资产为43万元，住房公积金可贷款金额为30万元。建议采用住房组合贷款，支付购房首付款30万元，公积金贷款30万元（公积金贷款年利率4.5%），商业住房贷款20万元（商业贷款年利率6.55%），30年贷款每月等额还款2790元左右。按吴女士目前的家庭资产状况，可以轻松购房，还款压力也较小，还可留存家庭资产13万元。
若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金。假设年底购房前预计每月支出房租2500元，生活费支出3500元，吴女士家庭的备用金应为 3万元。这部分资金应保持较高流动性，可以银行现金管理类理财产品或者货币基金形式留存。
为孩子建立教育金账户，长远打算
从整个家庭现在的收入和支出情况来看，购房后，夫妻二人家庭剩余闲置资产13万元，其中3万元作为家庭备用金，10万元可用于投资。家庭目前月收入13000元，房贷支出2790元，生活支出3500元，结合住房公积金的提取，每月可结余9310元。为使现有家庭资产收益最大化，建议将70%的家庭闲置资产用来选择一些中长期的稳健型的银行理财产品，目前年化收益率在5%-6%之间。剩余部分进行期次类的银行理财产品配置，产品期限从1月到一年不等，根据需要，灵活选择，在保证流动性的同时，增加投资收益。
对于每月结余的资金，建议拿出收入的40%（约3600元）作为孩子的教育金储备，可选择基金定投。注意日常专项积累，比如每月定期定额投资1～2只基金，来做一个长期储备，以基金定投的方式参与市场。
稳健理财，做好保险保障
从家庭收支表上，我们可以看出，吴女士丈夫的工作收入占家庭总收入72%，为家庭的主要经济支柱。他既要拼搏事业，又要赡养老小，更有偿还房贷的压力，因此更需全面的保障，以保证家庭的财务安全。
点评
除了用保险储备教育金，用基金定投也可作教育金储备。在货币基金收益走低的情况下，理财师周滨滨建议将结余资金的70%投货币基金，显然比例过大。而在理财师白硕的购房建议中，实际家庭资产的43万元，只用了30万元来首付。扣除3万元准备金，留下的10万元做投资，收益不一定高过银行贷款，还不如拿来交首付呢。
吴婷婷在苏州有一份稳定的工作，在事业单位上班，每月收入5000元。她和老公2007年结婚，2009年育有一女。今年老公33岁，她30岁。两人本来都在苏州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，调往南京了，月收入13000元，有五险一金。每个月，老公都要来回苏州南京4次。
目前两人有定期存款33万元，活期存款10万元。因为分居两地，各自都要租房生活，开销比较大。婷婷、孩子以及婆婆在苏州生活，每月开销4500元，其中，房租2000元，生活开销2500元。老公在南京与同事合租住房，房租1500元，加上往来车费以及生活费，每月开销3000元。
孩子明年就要上小学了，他们打算在南京或是苏州通过公积金贷款，按揭买一套二手房，以方便孩子上学。若是在南京买房，婷婷得辞掉工作，带着孩子去南京，可能会有一段职场空白期。若是在苏州买房，就得夫妻长期两地分居，而且住房开销持续不减。
理财目标：
1.年底购买一套二手房，预算80万元
2.为孩子储备大学教育金
3.有经济能力的话，补充商业保险，增加重疾、养老保障
“扣除每月必须开支和储蓄，建议剩余财产70%配置货币基金，另外30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。”
案例情况假设
假设一：如果在南京用先生的公积金贷款买房，可以省去两地租房开支，并且可以避免夫妻长期分居，但可能面临太太找新工作的空窗期。
假设二： 如果在苏州贷款买房，可以省去苏州的租房开支，但夫妻双方还是两地分居，并且公积金不能异地贷款，只能每隔半年到一年提取一次。
相比之下，笔者更建议在南京购房。
1、可以用先生的公积金贷款购房；2、不用两地分居，便于家庭和谐；3、太太的收入约占先生的1/3，家庭经济支撑主要依靠先生，太太工作变动带来的损失小于先生。
资产情况分析
1、现在夫妻二人准备年底用公积金按揭买房，预算80万元，目前资产共计43万元，如首付40万元，贷款40万元，按贷款20年来推算，每月需还约2600元。先生的公积金按公司、个人各缴纳10%来计算，每月有2600元，正好覆盖每月的按揭贷款。剩余3万元可做应急资金。
2、目前读大学本科每年按3万元计算，需准备12万元的大学教育金。但考虑到每年约4%～5%的CPI增幅，明年开始孩子读小学，还有13年的准备时间，预估需储备约22万～24万元左右的大学教育金。
3、根据目前吴女士的家庭状况，适合配置消费型的商业重大疾病险。如果按照20万元保额、保30年来计算，夫妻二人每年共需缴纳4000～4500元的商业保险，每月需储蓄约500元左右。
如果在南京买房，省去两地租房开支，合并家庭全部开销后，每月收支情况估算如下：
注：每月购房贷款已和先生的购房公积金2600元相抵消。如太太在南京找到薪资5000/月的工作，每月结余14000元；即便是最差情况，太太找不到工作，也能每月结余9000元（由于意外开支和工资增幅无法预计，以上数据只做参考）。
可投资产配置
扣除每月必须的开支和储蓄，建议将剩余财产的70%配置货币基金，因为货币基金是功能类似于银行活期存款，收益却高于银行存款的低风险投资产品。另外的30%做基金定投，一半投资国内A股市场，另一半投资海外市场QDII。
对中国股市而言，长期看，应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。
家庭商业保险的选择，建议购买纯消费型的险种。这类产品保费较为低廉，保额较高，比较适合目前小家庭的财务状况，配置的险种为定期寿险附加重大疾病保险。
财务规划预期收益
货币基金在可投资产中占比最大，按年收益在4%来推算，如果每月结余14000元，70%货基可投资金为每月约9000元，13年后吴女士家庭的货币基金账户资产可增加至约184万元左右；如果每月结余9000元，货基可投资金约6000元，13年后货基账户约为123万元，完全可以覆盖最大值24万元的大学教育金。鉴于股票基金收益的不确定性，可能有好中差各种情况，因而此处不做推算。
“若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金，如3万元左右。”
该家庭月收入1.8万元，月支出7500元后，还有占总收入约60%的月结余，每年的结余可达到12万元以上，家庭财务状况总体上还是呈良性的态势。如果要减少不必要的开支，最有效可行的方法就是让夫妻两人住到一起，把各自的开销予以合并。
方案一：吴女士去南京，在南京购房
如果吴女士到南京后工作出现断档，那么家庭收入将减少5000元，家庭月总收入下降28%。不过，在收入减少的同时，家庭开支也会以较大幅度下降，吴女士在苏州生活的4500元支出可以免去，丈夫往返两地的交通费也不需支出了，至少可相应减少支出5000元以上。当然，四口之家的基本生活费用会比以前丈夫一个人开销时有所上升，但总体上看，收入和支出的降低额基本持平。
方案二：丈夫回苏州或持续两地分居，在苏州买房
如果让吴女士丈夫回到苏州，首要的问题是他很可能会失去每月1.3万元收入的工作，它占月总收入的72%。这部分收入对吴女士家庭来说举足轻重，即使丈夫将工作调回苏州，月收入也无法达到省会城市南京的水平，这样吴女士家庭的月总收入将会锐减，虽然每月可以减少3000元左右的开支，但收入的下降幅度将大于支出的下降幅度。此外，无论是事业发展，还是子女教育、医疗配套，省会城市南京的资源优势肯定更为明显。 两个方案比较，以吴女士去南京，在南京购房较为合理。
具体建议
为家庭购房提前规划，做到未雨绸缪
南京规定的个人贷款最高限额为夫妻中一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元。吴女士的家庭规划为年底前购买一套预算80万元的二手房，但实际家庭资产为43万元，住房公积金可贷款金额为30万元。建议采用住房组合贷款，支付购房首付款30万元，公积金贷款30万元（公积金贷款年利率4.5%），商业住房贷款20万元（商业贷款年利率6.55%），30年贷款每月等额还款2790元左右。按吴女士目前的家庭资产状况，可以轻松购房，还款压力也较小，还可留存家庭资产13万元。
若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金。假设年底购房前预计每月支出房租2500元，生活费支出3500元，吴女士家庭的备用金应为 3万元。这部分资金应保持较高流动性，可以银行现金管理类理财产品或者货币基金形式留存。
为孩子建立教育金账户，长远打算
从整个家庭现在的收入和支出情况来看，购房后，夫妻二人家庭剩余闲置资产13万元，其中3万元作为家庭备用金，10万元可用于投资。家庭目前月收入13000元，房贷支出2790元，生活支出3500元，结合住房公积金的提取，每月可结余9310元。为使现有家庭资产收益最大化，建议将70%的家庭闲置资产用来选择一些中长期的稳健型的银行理财产品，目前年化收益率在5%-6%之间。剩余部分进行期次类的银行理财产品配置，产品期限从1月到一年不等，根据需要，灵活选择，在保证流动性的同时，增加投资收益。
对于每月结余的资金，建议拿出收入的40%（约3600元）作为孩子的教育金储备，可选择基金定投。注意日常专项积累，比如每月定期定额投资1～2只基金，来做一个长期储备，以基金定投的方式参与市场。
稳健理财，做好保险保障
从家庭收支表上，我们可以看出，吴女士丈夫的工作收入占家庭总收入72%，为家庭的主要经济支柱。他既要拼搏事业，又要赡养老小，更有偿还房贷的压力，因此更需全面的保障，以保证家庭的财务安全。
点评
除了用保险储备教育金，用基金定投也可作教育金储备。在货币基金收益走低的情况下，理财师周滨滨建议将结余资金的70%投货币基金，显然比例过大。而在理财师白硕的购房建议中，实际家庭资产的43万元，只用了30万元来首付。扣除3万元准备金，留下的10万元做投资，收益不一定高过银行贷款，还不如拿来交首付呢。