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摘要：近年来，信用体系建设在我国受到广泛重视.江西作为一个中部内陆省份，市场经济发展也正日趋迅速，但信用制度建设却远落后于自身经济发展的步伐，信用制度的缺失已逐渐成为阻碍江西经济发展的重要因素。尽快构建适合我省的信用制度，打造信用江西——刻不容缓！
关键词：信用信用缺失现状随着江西省经济的快速发展，经济活动中也出现了一些问题：（1）银行因大量资金过剩找不到放贷市场而发愁；（2）不少中小企业与个人创业者却由于“贷款难”而四处奔走。这说明江西省的信用市场存在问题。
一、以存贷款余额和不良贷款率分析江西省的信用现状
以江西省03年至11年的存贷情况和不良贷款率，并以此来说明江西省的金融现状、信用情况。我们可以知道江西省的存贷款余额都是逐年增加，但增长比率不同，各自增长比率也不是很稳定，存款余额增长较贷款相对来说要稳定一些，前三年的增幅较稳定，到了06年之后增幅大幅增加，达到了20%以上，但07年的增幅达到最低12.7%。而贷款余额贼05年达到最低5.19%，其他几年的增幅都相对稳定，维持在16%左右，而09年达到该段时期的最高点，到达39%。这说明市场的不稳定性，信用缺失。从05年至10年不良贷款率总体是下降，但2007年却也是个转折点，06年的下降幅度为0.0129，而07年下降的幅度几乎看不出来，但08年的下降幅度是最大的，相对07年下降了0.0835，之后两年的下降幅度就小了很多。由此可见，07年底08年初的金融危机给我省带来了很大影响，近2年我省的不良贷款数额减少不多、不良贷款率下降不多，说明江西省的信用市场不稳定、信用制度存在一定的问题。
二、江西省信用现状存在的问题
江西省的信用制度很不完善，存在很多问题：
（一）人们的信用意识比较差，没有形成良好的信用习惯。主要表现在以下三个方面：一是逃债、违约、骗取信用社和银行等金融机构信贷资金的现象常有发生；二是个别企业和个人信用意识极差，总是抱着能逃就逃的态度，造成银行呆账，收不回钱，出现流动性不足，继而有可能导致危机的发生；三是个人信用习惯的偏离，在农村有些贷款主体在进行债务偿还时总是优先选择个人债务，而造成很大部分故意拖欠银行的债务。
（二）信用道德评价的缺失。江西省金融机构信贷管理制度很不规范，对于骗贷、逃贷现象比较严重的地区没有形成一定的打击措施，然而在少部分逃贷、骗贷的主体并没有相应的惩罚措施使其制度得到切实可行落实到位，这种少有的不劳而获以此来获取巨额收益现象给更多的人进而诱发来进行骗贷，从而形成一种骗贷的不良社会风气并以此为荣，以此这种现象导致人们的道德观念和信用观念慢慢出现了缺失。
（三）社会评价机制的缺失。作为连接金融机构和客户纽带作用的中介机构，本来应当按照既定的评价原则对任何机构和个人做出一致的相对公允的客观评价，但目前有些中介机构，不管长远利益，只是为了追求自身利益，运用众多的不公平竞争的方法和手段，违反既定规定为满足客开出具其要求的资信证明，即使客户不具备条件也照常开具证明，造成资信评估机制的严重失实，甚至某些机构人员和客户一起联合造假，以此来骗取金融体系贷款，从而让整个金融体系的社会评价机制严重失实，导致机制缺失。
四）失信惩罚机和信用保障制的两者的缺失，司法执行在金融维权方方面面很是薄弱，亟待我们运用制度来保障，最为保障的核心信用保障体系却缺乏必要的法律保护。缺少必要的信用保障机制，会直接导致我国社会整个信用环境的恶化。
三、应采取的应对措施
加强信用体系建设，规范我国的信用秩序，已成为我国目前改革和发展所要解决的非常迫切的一个问题。针对上述的信用问题，可以从以下四点做起：（一） 加快我国的产权制度改革，并明确产权和所有权的归属问题。产权的明确有助于利益主体分清哪些属于自身的权益，哪些属于国家的，只有这样才能让经济利益主体在交易中维护自身的合法权益，给他们极大的动力支持。（二） 严格政府及相关部门行为， 消除不正当竞争。市场规则的执行要依赖于执行者——政府， 政府应做到公平公开公正， 给每个市场参与者一次公开公平竞争的机会， 以此来建立公正、开放、有序的市场。（三）要做到严格市场交易规则的建设， 由事后管理渐渐向事前约束转变，做到预先防范，将损失降到最低。（四） 借助新闻媒体力量， 发挥其制约和激励作用。
信用市场建设中政府起着至关重要的作用，所以我们要把加强政府信用建设放摆在信用建设首要位置。建设诚信政府，让人民信任他，相信他，市场经济的发展也就有很好的环境，发展速度也就会提高。对政府的建议：
1、切实转变政府职能：由管制向服务转变。政府在处理经济活动中利益冲突时应该采取公正、公平、公开的原则。只有这样政府只才能成为一个合格的信用建设领导者。
2、建设法治管理政府：政府必须依法办事、依法管理，才能在民众中树立威信。
3、建立长期政府信用评估机制：不仅企业、个人双方都需要建立长期的信用评估制度，同时也要求我们当地的政府一并建立完善的长期的信用评估制度。
4、完善政府失信惩罚制度。加大对政府失信行为人进行处罚，并将失信行为进行记录在信用档案中。同时一并建立对政府信用的舆论监督制度。总而言之， 江西省信用建设的当务之急是完善信用体制，建立规范的约束机制，让那些不讲信用的企业或个人销声匿迹， 从而促进社会风气的形成，促进市场经济健康、稳定、持续地发展。为江西省的经济建设创造一个良好的环境，良好的信用环境。（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
[1]阮德信，2008：《区域信用制度研究》，江西人民出版社6第3 卷第2 期.
[4][美]杰克·D道格拉斯费西兰斯·C瓦克斯勒：《越轨社会学概论》，张宁译，河北人民出版社，1987年，第387-388頁.
关键词：信用信用缺失现状随着江西省经济的快速发展，经济活动中也出现了一些问题：（1）银行因大量资金过剩找不到放贷市场而发愁；（2）不少中小企业与个人创业者却由于“贷款难”而四处奔走。这说明江西省的信用市场存在问题。
一、以存贷款余额和不良贷款率分析江西省的信用现状
以江西省03年至11年的存贷情况和不良贷款率，并以此来说明江西省的金融现状、信用情况。我们可以知道江西省的存贷款余额都是逐年增加，但增长比率不同，各自增长比率也不是很稳定，存款余额增长较贷款相对来说要稳定一些，前三年的增幅较稳定，到了06年之后增幅大幅增加，达到了20%以上，但07年的增幅达到最低12.7%。而贷款余额贼05年达到最低5.19%，其他几年的增幅都相对稳定，维持在16%左右，而09年达到该段时期的最高点，到达39%。这说明市场的不稳定性，信用缺失。从05年至10年不良贷款率总体是下降，但2007年却也是个转折点，06年的下降幅度为0.0129，而07年下降的幅度几乎看不出来，但08年的下降幅度是最大的，相对07年下降了0.0835，之后两年的下降幅度就小了很多。由此可见，07年底08年初的金融危机给我省带来了很大影响，近2年我省的不良贷款数额减少不多、不良贷款率下降不多，说明江西省的信用市场不稳定、信用制度存在一定的问题。
二、江西省信用现状存在的问题
江西省的信用制度很不完善，存在很多问题：
（一）人们的信用意识比较差，没有形成良好的信用习惯。主要表现在以下三个方面：一是逃债、违约、骗取信用社和银行等金融机构信贷资金的现象常有发生；二是个别企业和个人信用意识极差，总是抱着能逃就逃的态度，造成银行呆账，收不回钱，出现流动性不足，继而有可能导致危机的发生；三是个人信用习惯的偏离，在农村有些贷款主体在进行债务偿还时总是优先选择个人债务，而造成很大部分故意拖欠银行的债务。
（二）信用道德评价的缺失。江西省金融机构信贷管理制度很不规范，对于骗贷、逃贷现象比较严重的地区没有形成一定的打击措施，然而在少部分逃贷、骗贷的主体并没有相应的惩罚措施使其制度得到切实可行落实到位，这种少有的不劳而获以此来获取巨额收益现象给更多的人进而诱发来进行骗贷，从而形成一种骗贷的不良社会风气并以此为荣，以此这种现象导致人们的道德观念和信用观念慢慢出现了缺失。
（三）社会评价机制的缺失。作为连接金融机构和客户纽带作用的中介机构，本来应当按照既定的评价原则对任何机构和个人做出一致的相对公允的客观评价，但目前有些中介机构，不管长远利益，只是为了追求自身利益，运用众多的不公平竞争的方法和手段，违反既定规定为满足客开出具其要求的资信证明，即使客户不具备条件也照常开具证明，造成资信评估机制的严重失实，甚至某些机构人员和客户一起联合造假，以此来骗取金融体系贷款，从而让整个金融体系的社会评价机制严重失实，导致机制缺失。
四）失信惩罚机和信用保障制的两者的缺失，司法执行在金融维权方方面面很是薄弱，亟待我们运用制度来保障，最为保障的核心信用保障体系却缺乏必要的法律保护。缺少必要的信用保障机制，会直接导致我国社会整个信用环境的恶化。
三、应采取的应对措施
加强信用体系建设，规范我国的信用秩序，已成为我国目前改革和发展所要解决的非常迫切的一个问题。针对上述的信用问题，可以从以下四点做起：（一） 加快我国的产权制度改革，并明确产权和所有权的归属问题。产权的明确有助于利益主体分清哪些属于自身的权益，哪些属于国家的，只有这样才能让经济利益主体在交易中维护自身的合法权益，给他们极大的动力支持。（二） 严格政府及相关部门行为， 消除不正当竞争。市场规则的执行要依赖于执行者——政府， 政府应做到公平公开公正， 给每个市场参与者一次公开公平竞争的机会， 以此来建立公正、开放、有序的市场。（三）要做到严格市场交易规则的建设， 由事后管理渐渐向事前约束转变，做到预先防范，将损失降到最低。（四） 借助新闻媒体力量， 发挥其制约和激励作用。
信用市场建设中政府起着至关重要的作用，所以我们要把加强政府信用建设放摆在信用建设首要位置。建设诚信政府，让人民信任他，相信他，市场经济的发展也就有很好的环境，发展速度也就会提高。对政府的建议：
1、切实转变政府职能：由管制向服务转变。政府在处理经济活动中利益冲突时应该采取公正、公平、公开的原则。只有这样政府只才能成为一个合格的信用建设领导者。
2、建设法治管理政府：政府必须依法办事、依法管理，才能在民众中树立威信。
3、建立长期政府信用评估机制：不仅企业、个人双方都需要建立长期的信用评估制度，同时也要求我们当地的政府一并建立完善的长期的信用评估制度。
4、完善政府失信惩罚制度。加大对政府失信行为人进行处罚，并将失信行为进行记录在信用档案中。同时一并建立对政府信用的舆论监督制度。总而言之， 江西省信用建设的当务之急是完善信用体制，建立规范的约束机制，让那些不讲信用的企业或个人销声匿迹， 从而促进社会风气的形成，促进市场经济健康、稳定、持续地发展。为江西省的经济建设创造一个良好的环境，良好的信用环境。（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
[1]阮德信，2008：《区域信用制度研究》，江西人民出版社6第3 卷第2 期.
[4][美]杰克·D道格拉斯费西兰斯·C瓦克斯勒：《越轨社会学概论》，张宁译，河北人民出版社，1987年，第387-388頁.