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倍受各方关注的《中国人民银行关于切实做好银行卡手续费标准调整实施工作的通知》将于2013年2月25日起全面执行。据悉，此次方案涉及四大类十多个类别商户的刷卡费率调整，总体下调幅度在23%至24%。此标准的实施对商业银行是一把双刃剑。对此，各行必须未雨绸缪，积极主动应对这一新变化，化新挑战为新机遇。
银行卡刷卡手续费下调：一举多得 利国利民
从消费者角度看，刷卡用卡将更加便捷通畅。由于刷卡手续费在商户与发卡机构、收单机构和转接机构之间进行结算，与消费者无关，不仅不会额外增加消费者的成本，最终消费者能从中受益。
从商户角度看，刷卡手续费下调直接结果是商户经营成本降低。按照目前的商业模式，商户使用POS机需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配，所以费率调整后，商户成本负担相应减轻，利润空间加大，打折空间也更大一些，特别是刷卡费率比较高的餐饮、娱乐、百货等商家，对下调刷卡手续费期盼己久。同时，布放POS机的积极性也会得到增强，用卡环境有望进一步改善。
从银行角度看，刷卡手续费下调势必对商业银行银行卡业务经营产生一定影响。作为零售业务中间业务收入的重要组成部分，短期来看，银行卡商户收单收入会因刷卡手续费下调而受到冲击，但随着政策对环境利好的显现，商户POS机的使用会随之增长，消费者办卡用卡的频率也会增加，“做大市场、以量补价”是银行期望看到的“弥补”收入的方向，这对商业银行银行卡业务的经营能力和服务水平提出了更高的要求。
从银联角度看，银联的收益短期内将有所减少，但随着刷卡消费笔数增加，银联收入将会增加。
从宏观角度看，刷卡手续费下调，可进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和提振消费方面的积极作用。刷卡手续费的下调，减少了流通环节的成本，一定程度上保护了中小企业的利益，对于提升我国经济的内生动力、转变经济发展方式具有积极的作用，是金融服务实体经济的又一有力举措。
商业银行如何遣应刷卡手续费调整之举
一是正确认识正面意义和积极作用。各行要清晰认识到：首先，此次费率下调是银行营造和谐社会、共享改革发展成果的重要举措和具体表现，有利于塑造银行积极履行社会责任的良好形象，适度缓和社会公众对银行的不满、抱怨、指责等负面情绪。其次，费率降低将进一步拉近银行卡和普通民众的距离，有利于扩大银行卡使用范围，与百姓息息相关的银行卡将会迎来一个新的发展节点。再则，费率调整意图就是通过结构性下调，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，有利于推进各家银行信用卡中心转换经营思路，走精耕细作之路。总之，刷卡手续费调整，给商户减负、予消费者便捷、为经济助力，体现了国家推动实体经济发展的坚定决心，无疑将为银行卡更加活跃积极地融入经济社会带来新的契机。
二是加强调研论证，科学制定收入目标。各行要以积极的心态，主动加强与央行、监管层新要求的对接，扎实做好费率调整所涉及的工作。通过调查研究，认真测算费率下调对全行银行卡业务收入的实质性影响。在此基础上，科学合理制定、下达年度银行卡中间业务收入目标，一方面尽可能减少费率下调的震荡，另一方面增强目标制定下达的针对性，提高基层行达成目标的信心，为缓解盈利压力打牢基础。同时，各行要将新标准提前公示，并按要求如期执行到位。
三是转变经营理念，加快创新步伐。近几年来，各行银行卡业务一直保持高速发展，但在一些基层行粗放经营依然存在，即过于重视量的扩张，对质的把控相对不足，导致中间业务收入与客户规模不匹配。各行要以此次费率调整为契机，加快推动全行上下树立科学发展的理念，做到量质并举，以质的提高来增加银行卡业务综合贡献度，稳定和巩固银行卡业务收入，将费率下调的影响和冲击降到最低。通过加大创新、提升服务等构建新的盈利模式，进一步拓宽收入来源。在新的政策背景下，市场价格的竞争归根结底会转化为服务和产品的竞争，为对冲刷卡手续费下调可能带来的借记卡收入减少的不利影响，首先，要继续在借记卡产品内涵上做文章。抓住金融Ic卡、移动支付等发展机遇，不断丰富借记卡功能，从客户需求出发，增加产品的附加价值，以品牌效应和产品创新吸引客户，促进发卡量的持续快速增长。其次，借势大力发展贷记卡业务。刷卡费率的总体下调将进一步促进卡消费市场，有利于贷记卡业务的有效发展。第三，要大力改善受理环境，加快pos机、转账电话等自助机具合理投放。要提前做好客户换签工作，保住现有客户，拓展新客户，并加强签约商户基本技能培训，为客户刷卡用卡提供更多便利。同时完善银行卡积分等长效激励机制，加强安全用卡宣传和系统风险防范，鼓励持卡人增加刷卡消费，提高客户的贡献度，切实提升银行卡业务的集约化经营水平。第四，要积极寻找新的盈利点。近年来，因第三方支付迅猛成长，银行支付市场份额不断受到挤压，因此，要加快银行在中间业务的其他领域加速升级。金融应为城镇化建设服务
当前，新型城镇化建设已经成为中央高层的共识。作为服务业，金融应为新型城镇化建设作贡献，同时，也为自身进一步发展找到新的增长极。
现在来看，金融在城镇化建设中的着力点主要是基础设施建设、农业现代化和农民非农化。其中，城镇基础设施建设基本属于公共物品或准公共物品，具有非竞争性和非排他性的特征。所以，相关资金投入应当属于政府投资范畴。但是，城镇基础设施建设资本占用数量大、成本回收时间长，单纯依靠财政资金而没有金融的大力支持，实际很难有大的作为。
从农业现代化来看，它是一个高投入、高产出的农业转化过程，最初主要依靠政府部门给予资金支持，同时政府还要出台优惠政策，促进农业机械化、农业技术科学化和农业产业化的发展。但随着新型城镇化建设的不断推进，金融的支持作用将日益凸显。
此外，在农民向城镇居民转换的非农化过程中，金融的主要作用是支持生产生活方式的转换。一旦农民脱离土地，无论是养老、医疗，还是子女教育，都需要金融提供支持。同时，为满足农民自主创业和就业需要，还要提供大量的创业贷款和风险投资，以后，伴随着企业生产经营的扩大，就要进一步增加贷款规模，甚至上农业保险等等。总而言之，金融很有用武之地。 单就金融部门来说，重点是制定更加有力的政策措施，督促银行业金融机构发挥更大作用。今年以来，银监会针对小微企业贷款政策有所调整，提出了“贷款增速不低于平均贷款增速，贷款户数不低于上年”的新工作目标。那么，在新型城镇化建设当中，银监会完全可以比照上述做法，建立相关信贷投向监测制度，要求银行业金融机构将一定数量或比例的资金投入城镇化建设。同时，鼓励银行业金融机构在县域增设金融网点，加强人员配备，将更多的金融产品和信贷资金引向城镇。另一方面，货币当局可以针对县域住房按揭贷款实施更为优惠的利率政策，考虑将首套房贷款利率下限扩大到基准利率的0.6-0.7倍，且不上调二套房贷款利率；同时，考虑针对城镇基础设施建设贷款给予政策性优惠利率。
就银行业金融机构自身讲，关键是找准定位、各司其职、协同作战。比如，政策性银行应当在新型城镇化建设中发挥先导作用，专门满足城镇化基础设施建设的贷款需求；农村合作金融机构以及村镇银行等新型农村金融机构应当发挥主导作用，重点支持农业产业化发展以及农产品结构调整等等，同时，针对那些确有需求潜力以及就业容量较大的城镇第三产业，加大信贷投入；国有商业银行、股份制银行以及城商行应当发挥补充作用，在健全城镇功能和发展城镇社会服务中寻找商机。此外，对于那些具备条件的小额贷款公司，应当解放思想，真正允许它们升格为村镇银行，充分发挥它们贴近城镇和快速灵活等特点。
还要进一步拓宽融资渠道，增强新型城镇化建设的财力。例如，可以按照“谁投资，谁受益”原则，鼓励和引导社会资金参与新型城镇化建设。一方面，通过个人或企业委托贷款形式，充分吸纳民间资本，进一步增强银行业金融机构支持城镇化建设的资金实力。另一方面，区别城镇化建设项目不同，灵活采用BOT、PPP等不同的项目融资方式，广泛动员一切可以利用的社会资金。需要补充说明的是，在新型城镇化建设初始阶段，其金融风险不可低估，不宜采取大规模资产证券化手段，否则要么可能引发区域性、系统性金融风险，要么可能使地方政府的隐性负债无限膨胀，全面加剧国家财政风险。
（文/新平）
农村资金互助社破产现象蔓延亟待防范
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。农民资金互助合作社起始于2006年的中央一号文件，该文件提出引导农户发展资金互助组织，其后在2006年底，银监会出台政策，鼓励农村地区实行社员民主管理的社区性信用合作组织。根据规定，农民资金互助合作社采取社员制，吸纳社员存款，用于向社员贷款。不过，由于监管有难度，一些合作社存在资金违规投放的现象。
原本作为农村金融组织创新成果的农民资金互助合作社，在很多地区却演变为不法商人擅自抽取民间资金的重要来源。变相吸储，放高利贷，成为民间的“老鼠会”，非法集资的手段之繁杂多样，超出常人的想象。诸多迹象表明，民间高利贷已将农业领域视为一个进入门槛低而缺乏有效监管的领域。最近，江苏省连云港、盐城等地连续暴发了农民资金互助社关门跑路和资金挤兑事件，对当地金融安全造成了危害，在全国引发了反响。一些农民资金互助社背离办社宗旨，演变成了“准金融机构”，而地方政府又缺少懂金融监管的业务人员对其进行有效监管，银行监管部门又无权监管，导致不少农民资金互助社监管严重缺位或滞后。加之互助社缺乏自我约束能力及风险防范意识脆弱等原因，使不少农民资金互助社不顾自身实力和能力，盲目进行资金投放，甚至参与高利贷、非法集资等违法经营活动，使得社会潜在风险加大，对农民财产安全、社会安定、金融业健康发展都将产生消极的后果。
笔者认为政府要及时地从农民资金互助社暴露的风险中汲取教训，深刻反思工作中的问题：对已批设并经营的农民资金互助社，防止疏于监管倾向，与相关部门一道加大金融监管力度，认真做好各种防范预案，控制经营规模无序扩张，规范金融行为，在发生风险时能及时化解，消除无所适从乱象，把问题消灭在萌芽状态；对准备批设的农民资金互助社应保持清醒理智的头脑，自动撇开各种利益关系，暂缓或停止批设，严格把好准入关，控制出现新的金融风险隐患点；建立健全风险防范责任机制，将农民资金互助社监管纳入各级政府任期目标责任考核，加大对农民宣传力度，提高农民风险防范意识，使农民财产不受损害。建议立法部门尽快起草《合作金融法》，依法支持与保护信用合作能稳健健康发展。
（文/徐培华）
银行卡刷卡手续费下调：一举多得 利国利民
从消费者角度看，刷卡用卡将更加便捷通畅。由于刷卡手续费在商户与发卡机构、收单机构和转接机构之间进行结算，与消费者无关，不仅不会额外增加消费者的成本，最终消费者能从中受益。
从商户角度看，刷卡手续费下调直接结果是商户经营成本降低。按照目前的商业模式，商户使用POS机需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配，所以费率调整后，商户成本负担相应减轻，利润空间加大，打折空间也更大一些，特别是刷卡费率比较高的餐饮、娱乐、百货等商家，对下调刷卡手续费期盼己久。同时，布放POS机的积极性也会得到增强，用卡环境有望进一步改善。
从银行角度看，刷卡手续费下调势必对商业银行银行卡业务经营产生一定影响。作为零售业务中间业务收入的重要组成部分，短期来看，银行卡商户收单收入会因刷卡手续费下调而受到冲击，但随着政策对环境利好的显现，商户POS机的使用会随之增长，消费者办卡用卡的频率也会增加，“做大市场、以量补价”是银行期望看到的“弥补”收入的方向，这对商业银行银行卡业务的经营能力和服务水平提出了更高的要求。
从银联角度看，银联的收益短期内将有所减少，但随着刷卡消费笔数增加，银联收入将会增加。
从宏观角度看，刷卡手续费下调，可进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和提振消费方面的积极作用。刷卡手续费的下调，减少了流通环节的成本，一定程度上保护了中小企业的利益，对于提升我国经济的内生动力、转变经济发展方式具有积极的作用，是金融服务实体经济的又一有力举措。
商业银行如何遣应刷卡手续费调整之举
一是正确认识正面意义和积极作用。各行要清晰认识到：首先，此次费率下调是银行营造和谐社会、共享改革发展成果的重要举措和具体表现，有利于塑造银行积极履行社会责任的良好形象，适度缓和社会公众对银行的不满、抱怨、指责等负面情绪。其次，费率降低将进一步拉近银行卡和普通民众的距离，有利于扩大银行卡使用范围，与百姓息息相关的银行卡将会迎来一个新的发展节点。再则，费率调整意图就是通过结构性下调，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，有利于推进各家银行信用卡中心转换经营思路，走精耕细作之路。总之，刷卡手续费调整，给商户减负、予消费者便捷、为经济助力，体现了国家推动实体经济发展的坚定决心，无疑将为银行卡更加活跃积极地融入经济社会带来新的契机。
二是加强调研论证，科学制定收入目标。各行要以积极的心态，主动加强与央行、监管层新要求的对接，扎实做好费率调整所涉及的工作。通过调查研究，认真测算费率下调对全行银行卡业务收入的实质性影响。在此基础上，科学合理制定、下达年度银行卡中间业务收入目标，一方面尽可能减少费率下调的震荡，另一方面增强目标制定下达的针对性，提高基层行达成目标的信心，为缓解盈利压力打牢基础。同时，各行要将新标准提前公示，并按要求如期执行到位。
三是转变经营理念，加快创新步伐。近几年来，各行银行卡业务一直保持高速发展，但在一些基层行粗放经营依然存在，即过于重视量的扩张，对质的把控相对不足，导致中间业务收入与客户规模不匹配。各行要以此次费率调整为契机，加快推动全行上下树立科学发展的理念，做到量质并举，以质的提高来增加银行卡业务综合贡献度，稳定和巩固银行卡业务收入，将费率下调的影响和冲击降到最低。通过加大创新、提升服务等构建新的盈利模式，进一步拓宽收入来源。在新的政策背景下，市场价格的竞争归根结底会转化为服务和产品的竞争，为对冲刷卡手续费下调可能带来的借记卡收入减少的不利影响，首先，要继续在借记卡产品内涵上做文章。抓住金融Ic卡、移动支付等发展机遇，不断丰富借记卡功能，从客户需求出发，增加产品的附加价值，以品牌效应和产品创新吸引客户，促进发卡量的持续快速增长。其次，借势大力发展贷记卡业务。刷卡费率的总体下调将进一步促进卡消费市场，有利于贷记卡业务的有效发展。第三，要大力改善受理环境，加快pos机、转账电话等自助机具合理投放。要提前做好客户换签工作，保住现有客户，拓展新客户，并加强签约商户基本技能培训，为客户刷卡用卡提供更多便利。同时完善银行卡积分等长效激励机制，加强安全用卡宣传和系统风险防范，鼓励持卡人增加刷卡消费，提高客户的贡献度，切实提升银行卡业务的集约化经营水平。第四，要积极寻找新的盈利点。近年来，因第三方支付迅猛成长，银行支付市场份额不断受到挤压，因此，要加快银行在中间业务的其他领域加速升级。金融应为城镇化建设服务
当前，新型城镇化建设已经成为中央高层的共识。作为服务业，金融应为新型城镇化建设作贡献，同时，也为自身进一步发展找到新的增长极。
现在来看，金融在城镇化建设中的着力点主要是基础设施建设、农业现代化和农民非农化。其中，城镇基础设施建设基本属于公共物品或准公共物品，具有非竞争性和非排他性的特征。所以，相关资金投入应当属于政府投资范畴。但是，城镇基础设施建设资本占用数量大、成本回收时间长，单纯依靠财政资金而没有金融的大力支持，实际很难有大的作为。
从农业现代化来看，它是一个高投入、高产出的农业转化过程，最初主要依靠政府部门给予资金支持，同时政府还要出台优惠政策，促进农业机械化、农业技术科学化和农业产业化的发展。但随着新型城镇化建设的不断推进，金融的支持作用将日益凸显。
此外，在农民向城镇居民转换的非农化过程中，金融的主要作用是支持生产生活方式的转换。一旦农民脱离土地，无论是养老、医疗，还是子女教育，都需要金融提供支持。同时，为满足农民自主创业和就业需要，还要提供大量的创业贷款和风险投资，以后，伴随着企业生产经营的扩大，就要进一步增加贷款规模，甚至上农业保险等等。总而言之，金融很有用武之地。 单就金融部门来说，重点是制定更加有力的政策措施，督促银行业金融机构发挥更大作用。今年以来，银监会针对小微企业贷款政策有所调整，提出了“贷款增速不低于平均贷款增速，贷款户数不低于上年”的新工作目标。那么，在新型城镇化建设当中，银监会完全可以比照上述做法，建立相关信贷投向监测制度，要求银行业金融机构将一定数量或比例的资金投入城镇化建设。同时，鼓励银行业金融机构在县域增设金融网点，加强人员配备，将更多的金融产品和信贷资金引向城镇。另一方面，货币当局可以针对县域住房按揭贷款实施更为优惠的利率政策，考虑将首套房贷款利率下限扩大到基准利率的0.6-0.7倍，且不上调二套房贷款利率；同时，考虑针对城镇基础设施建设贷款给予政策性优惠利率。
就银行业金融机构自身讲，关键是找准定位、各司其职、协同作战。比如，政策性银行应当在新型城镇化建设中发挥先导作用，专门满足城镇化基础设施建设的贷款需求；农村合作金融机构以及村镇银行等新型农村金融机构应当发挥主导作用，重点支持农业产业化发展以及农产品结构调整等等，同时，针对那些确有需求潜力以及就业容量较大的城镇第三产业，加大信贷投入；国有商业银行、股份制银行以及城商行应当发挥补充作用，在健全城镇功能和发展城镇社会服务中寻找商机。此外，对于那些具备条件的小额贷款公司，应当解放思想，真正允许它们升格为村镇银行，充分发挥它们贴近城镇和快速灵活等特点。
还要进一步拓宽融资渠道，增强新型城镇化建设的财力。例如，可以按照“谁投资，谁受益”原则，鼓励和引导社会资金参与新型城镇化建设。一方面，通过个人或企业委托贷款形式，充分吸纳民间资本，进一步增强银行业金融机构支持城镇化建设的资金实力。另一方面，区别城镇化建设项目不同，灵活采用BOT、PPP等不同的项目融资方式，广泛动员一切可以利用的社会资金。需要补充说明的是，在新型城镇化建设初始阶段，其金融风险不可低估，不宜采取大规模资产证券化手段，否则要么可能引发区域性、系统性金融风险，要么可能使地方政府的隐性负债无限膨胀，全面加剧国家财政风险。
（文/新平）
农村资金互助社破产现象蔓延亟待防范
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。农民资金互助合作社起始于2006年的中央一号文件，该文件提出引导农户发展资金互助组织，其后在2006年底，银监会出台政策，鼓励农村地区实行社员民主管理的社区性信用合作组织。根据规定，农民资金互助合作社采取社员制，吸纳社员存款，用于向社员贷款。不过，由于监管有难度，一些合作社存在资金违规投放的现象。
原本作为农村金融组织创新成果的农民资金互助合作社，在很多地区却演变为不法商人擅自抽取民间资金的重要来源。变相吸储，放高利贷，成为民间的“老鼠会”，非法集资的手段之繁杂多样，超出常人的想象。诸多迹象表明，民间高利贷已将农业领域视为一个进入门槛低而缺乏有效监管的领域。最近，江苏省连云港、盐城等地连续暴发了农民资金互助社关门跑路和资金挤兑事件，对当地金融安全造成了危害，在全国引发了反响。一些农民资金互助社背离办社宗旨，演变成了“准金融机构”，而地方政府又缺少懂金融监管的业务人员对其进行有效监管，银行监管部门又无权监管，导致不少农民资金互助社监管严重缺位或滞后。加之互助社缺乏自我约束能力及风险防范意识脆弱等原因，使不少农民资金互助社不顾自身实力和能力，盲目进行资金投放，甚至参与高利贷、非法集资等违法经营活动，使得社会潜在风险加大，对农民财产安全、社会安定、金融业健康发展都将产生消极的后果。
笔者认为政府要及时地从农民资金互助社暴露的风险中汲取教训，深刻反思工作中的问题：对已批设并经营的农民资金互助社，防止疏于监管倾向，与相关部门一道加大金融监管力度，认真做好各种防范预案，控制经营规模无序扩张，规范金融行为，在发生风险时能及时化解，消除无所适从乱象，把问题消灭在萌芽状态；对准备批设的农民资金互助社应保持清醒理智的头脑，自动撇开各种利益关系，暂缓或停止批设，严格把好准入关，控制出现新的金融风险隐患点；建立健全风险防范责任机制，将农民资金互助社监管纳入各级政府任期目标责任考核，加大对农民宣传力度，提高农民风险防范意识，使农民财产不受损害。建议立法部门尽快起草《合作金融法》，依法支持与保护信用合作能稳健健康发展。
（文/徐培华）