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内容简介：中小企业信用担保机构的核心竞争力是综合了整合、文化、知识等在内的一个综合体，是企业的生命力之所在。而在现实工作中，由于信息不对称所带来的未知恰恰是中小企业担保机构最大的风险，那么，提高信息处理能力，预防风险就是中小企业信用担保机构核心竞争力的最有效途径。
关键词：信用担保机构，核心竞争力，信息
中图分类号：F832.39
公司的核心竞争力是能够保证企业在市场竞争中保持长期竞争优势的竞争力，然而，并不是公司所有的竞争力都能形成核心竞争力。那么，究竟该如何判别企业的核心竞争力呢？
一、中小企业信用担保机构核心竞争力理论概述
在回答“什么是一个企业的核心竞争力”的时候，专家学者们依据不同的角度，分别都提出过一些不同的看法。
从整合的角度出发，美国密歇根大学商学院教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授哈默认为核心竞争力的形成不是企业内技能或技术的简单加总，而是需要有机协调和整合，即需要合理有序的内部管理，从而确保向顾客提供有价值有竞争力的产品或服务；巴顿从知识的角度进行分析论证核心竞争力，他认为，企业核心竞争力是指具有企业独特性的，能为企业带来竞争优势的、不可交易的、企业专有的知识和技能的集合，是企业所拥有的能产生竞争优势的知识体系。因此，学习是提高企业核心竞争力的重要途径；佐罗和拉法则是基于文化的基础来分析企业的核心竞争力，他们认为，企业核心竞争力不仅体现在企业的业务操作中，而且体现在企业的文化氛围中，存在于复杂的人与人、以及人与环境的关系中。核心竞争力的积累蕴藏在企业文化中，通过员工的行为渗透到整个组织中，在组织内达成共识并指导成员行动，一个企业的独特的不可模仿的企业文化为核心竞争力的形成提供了基础。
综上所述，我们认为可以为核心竞争力下这样的定义：核心竞争力是企业通过长期的管理整合形成的，不易被竞争对手复制或模仿的、相对于竞争对手能够更能显著的实现顾客需求的动态能力。而具体到信用担保公司来说，核心竞争力通常表现为企业的核心市场能力、核心技术能力和核心管理能力三者的结合。
二、中小企业信用担保机构面临的最大风险来源于信息不对称
古典经济学理论认为，完善的市场应该具备以下三个方面，分别是对称的信息、完善的竞争环境和能够自由流动的生产要素。只有在这三个方面都具备的情况下，利率才能更好的调整信贷融资供给和需求的平衡点，在信贷市场中充当着调控价格的杠杆。利率可以使得原本充满竞争硝烟的借贷市场达到一个和谐均衡的氛围。能够进一步让信贷资源更好的得到利用，同时也能使其达到帕累托最优状态。但是，在实际的现实生活中，这种近乎完美的假设是较难达成的，即使偶然出现了，也仅仅是偶然而已，在现实世界中并没有普遍的代表性。在现实世界中，不对称的信息才是最为普遍的，而且也是无处不在的。
信息的不对称性主要指的是在交易构成中，交易双方所具有的信息并不相同，即一方拥有而另一方没有，或者是前者所了解和掌握的信息量较大而后者则相反。这就导致了处于信息拥有量较小的一方做出决策或者判断时，所承担的风险更大。在我国中小型企业当中，上述情况是普遍出现的。此外，因为对于信息的获取或掌握成本较为昂贵，所以直到现在，这种情况也没能得到很好的解决与处理。在我国的信贷市场中，信贷双方对于信息的了解程度不相同，这种非均衡的现象具体的表现在几个方面：第一，在投资项目上，对于项目的质量信息了解不对称。对于需要借款的企业来说，自然拥有对于即将上市的项目的全部信息，同时也了解对于在未来实际运营过程中可能出现的风险。但是对于投资者或者担保方来说，对此可能就不是那么清楚与明确。第二，是对于申请贷款的企业自身的运营能力了解不对称。这也是因为借贷企业对于自身运营情况十分清楚，但是对于担保者或者资金供给方来说就不一定那么清楚。第三，是申请贷款的企业的选择行为信息具有非对称性。当需要贷款的企业得到需要的资金之后，投资者对于之后贷款企业的发展和是否能够及时还款都不了解，所以具有不确定性。上述所讲的几个方面都是信息的不对称性，也正是由于信息的不对称性才出现了双重性的选择和道德方面的信用风险，进一步限制了中小型企业在经济市场上的经济行为。
根据对于信用担保风险理论的具体分析，我们了解到当前我国信贷市场的信号机制还并不完善，信贷过程中交易双方获得的信息不对称。如何有效的解决上述问题成为了信用担保机构必须面对的问题。通过理论分析表明，建立一个较为完善的信贷中介机构是解决上述问题的有效方法之一。在信用担保的过程中，银行之所以需要利用信用担保机构为借贷方担保，是因为银行对于借贷方缺乏了解，对其企业的实际运营情况缺乏信息，所以必须通过信用担保机构。相对于借贷方来说，银行更加信任信用担保机构的履约能力。另一方面，对于信用担保机构来说，能够放心大胆的为借贷企业担保，是由于信用担保机构对于借贷方进行了充分深入的了解与考察，才会为借贷企业进行信用担保。所以，在借贷企业与信用担保机构之间、在信用担保机构和银行之间，信用担保机构作为一个中介点，也是将两方连接的信任纽带，使得市场交易能够更好的进行。
三、提高信息处理能力是提升中小企业信用担保机构核心竞争力的有效途径
要降低由于信息不对称所带来的信用风险，首要措施就是建立起完善的信用担保体系，使得信息的获取通道能够更加通畅。根据信息不对称理论，信息在市场中的传播往往会遭受一定的虚假和滞后。信用担保机构就是对于这些信息进行判断和识别，从而充当好借贷企业与银行之间的信用纽带。一旦信息在信用市场中被过分的弄虚作假，或者是滞后的程度太过严重，那么就给信用担保机构的识别带来很大的难度，甚至可能会影响信用担保机构的判断。在当前信用市场环境混乱的前提条件下，大量的企业都会在信用担保过程中对自身企业的实际资产状况进行掩饰，以虚假的财务报表来蒙骗信用担保机构。正是因为某些企业的逃债废债、恶意骗取贷款等行为，导致了整个信用担保市场不得不面临极大的信用风险。特别是对于信用担保机构来说，更是无法摆脱风险所带来的后果与责任。与此同时，近年来，我国的信用担保机构数量大幅度增多，但是我国还没有较为正规的行业信息统计制度，所以仍有许多的有效地信息没有被统计出来。信用担保机构由于缺少可靠的查询机制，就容易导致虽然信用担保机构愿意为借贷企业担保，但是却因为没有有效的信息而造成担保业务的无法进行。此外，信用担保机构极其容易在担保过程中陷入困境，一方面是因为信用担保机构缺少调查的手段与方式，另一方面就是由于借贷企业所提供的企业运营信息不真实。
对于如何解决上述问题，更好的降低信息不对称所带来的风险，我国政府出台了许多相关的法律法规，来加强对于信用担保体系的建设。政府在不泄露借贷企业商业机密和企业隐私的前提条件下，对借贷企业的信息公开范围以及获取方法和渠道都做了明确的规定。政府这里所规定的信息公开，主要指的是与借贷企业直接相关的各种资产报表，或者是相关的协议文件等等。当然也涵盖着在企业在税务、司法、管理机关的相关信息，其中主要是借贷企业的纳税情况和违法记录。此外，另一种有效的措施就是加强对于失信惩罚机制的建立。政府不仅要建立与信用担保相关的法律法规，还要做到“执法必严”，也就是对于违反法律法规的企业必须进行严厉的惩罚措施，加大执法的力度。通过对于失信的惩戒手段，来控制整个信用市场信用缺失的局面。因此，对于经济市场来说，建立完善的社会征信体系，并且设立相关法律扶持和鼓励其发展，对整个担保市场都有着重大的意义。
参考文献：
[1]王召. 中小企业信用担保制度建设的国际经验[N].证券市场导报，2006（7）.
[2]孙君.我国中小企业信用担保问题探析. 黑龙江对外贸易[J].2008（2）.
[3]邹小凡，章智. 中小企业信用担保中逆向选择问题的数理分析[J].浙江大学学报，2003（5）.
关键词：信用担保机构，核心竞争力，信息
中图分类号：F832.39
公司的核心竞争力是能够保证企业在市场竞争中保持长期竞争优势的竞争力，然而，并不是公司所有的竞争力都能形成核心竞争力。那么，究竟该如何判别企业的核心竞争力呢？
一、中小企业信用担保机构核心竞争力理论概述
在回答“什么是一个企业的核心竞争力”的时候，专家学者们依据不同的角度，分别都提出过一些不同的看法。
从整合的角度出发，美国密歇根大学商学院教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授哈默认为核心竞争力的形成不是企业内技能或技术的简单加总，而是需要有机协调和整合，即需要合理有序的内部管理，从而确保向顾客提供有价值有竞争力的产品或服务；巴顿从知识的角度进行分析论证核心竞争力，他认为，企业核心竞争力是指具有企业独特性的，能为企业带来竞争优势的、不可交易的、企业专有的知识和技能的集合，是企业所拥有的能产生竞争优势的知识体系。因此，学习是提高企业核心竞争力的重要途径；佐罗和拉法则是基于文化的基础来分析企业的核心竞争力，他们认为，企业核心竞争力不仅体现在企业的业务操作中，而且体现在企业的文化氛围中，存在于复杂的人与人、以及人与环境的关系中。核心竞争力的积累蕴藏在企业文化中，通过员工的行为渗透到整个组织中，在组织内达成共识并指导成员行动，一个企业的独特的不可模仿的企业文化为核心竞争力的形成提供了基础。
综上所述，我们认为可以为核心竞争力下这样的定义：核心竞争力是企业通过长期的管理整合形成的，不易被竞争对手复制或模仿的、相对于竞争对手能够更能显著的实现顾客需求的动态能力。而具体到信用担保公司来说，核心竞争力通常表现为企业的核心市场能力、核心技术能力和核心管理能力三者的结合。
二、中小企业信用担保机构面临的最大风险来源于信息不对称
古典经济学理论认为，完善的市场应该具备以下三个方面，分别是对称的信息、完善的竞争环境和能够自由流动的生产要素。只有在这三个方面都具备的情况下，利率才能更好的调整信贷融资供给和需求的平衡点，在信贷市场中充当着调控价格的杠杆。利率可以使得原本充满竞争硝烟的借贷市场达到一个和谐均衡的氛围。能够进一步让信贷资源更好的得到利用，同时也能使其达到帕累托最优状态。但是，在实际的现实生活中，这种近乎完美的假设是较难达成的，即使偶然出现了，也仅仅是偶然而已，在现实世界中并没有普遍的代表性。在现实世界中，不对称的信息才是最为普遍的，而且也是无处不在的。
信息的不对称性主要指的是在交易构成中，交易双方所具有的信息并不相同，即一方拥有而另一方没有，或者是前者所了解和掌握的信息量较大而后者则相反。这就导致了处于信息拥有量较小的一方做出决策或者判断时，所承担的风险更大。在我国中小型企业当中，上述情况是普遍出现的。此外，因为对于信息的获取或掌握成本较为昂贵，所以直到现在，这种情况也没能得到很好的解决与处理。在我国的信贷市场中，信贷双方对于信息的了解程度不相同，这种非均衡的现象具体的表现在几个方面：第一，在投资项目上，对于项目的质量信息了解不对称。对于需要借款的企业来说，自然拥有对于即将上市的项目的全部信息，同时也了解对于在未来实际运营过程中可能出现的风险。但是对于投资者或者担保方来说，对此可能就不是那么清楚与明确。第二，是对于申请贷款的企业自身的运营能力了解不对称。这也是因为借贷企业对于自身运营情况十分清楚，但是对于担保者或者资金供给方来说就不一定那么清楚。第三，是申请贷款的企业的选择行为信息具有非对称性。当需要贷款的企业得到需要的资金之后，投资者对于之后贷款企业的发展和是否能够及时还款都不了解，所以具有不确定性。上述所讲的几个方面都是信息的不对称性，也正是由于信息的不对称性才出现了双重性的选择和道德方面的信用风险，进一步限制了中小型企业在经济市场上的经济行为。
根据对于信用担保风险理论的具体分析，我们了解到当前我国信贷市场的信号机制还并不完善，信贷过程中交易双方获得的信息不对称。如何有效的解决上述问题成为了信用担保机构必须面对的问题。通过理论分析表明，建立一个较为完善的信贷中介机构是解决上述问题的有效方法之一。在信用担保的过程中，银行之所以需要利用信用担保机构为借贷方担保，是因为银行对于借贷方缺乏了解，对其企业的实际运营情况缺乏信息，所以必须通过信用担保机构。相对于借贷方来说，银行更加信任信用担保机构的履约能力。另一方面，对于信用担保机构来说，能够放心大胆的为借贷企业担保，是由于信用担保机构对于借贷方进行了充分深入的了解与考察，才会为借贷企业进行信用担保。所以，在借贷企业与信用担保机构之间、在信用担保机构和银行之间，信用担保机构作为一个中介点，也是将两方连接的信任纽带，使得市场交易能够更好的进行。
三、提高信息处理能力是提升中小企业信用担保机构核心竞争力的有效途径
要降低由于信息不对称所带来的信用风险，首要措施就是建立起完善的信用担保体系，使得信息的获取通道能够更加通畅。根据信息不对称理论，信息在市场中的传播往往会遭受一定的虚假和滞后。信用担保机构就是对于这些信息进行判断和识别，从而充当好借贷企业与银行之间的信用纽带。一旦信息在信用市场中被过分的弄虚作假，或者是滞后的程度太过严重，那么就给信用担保机构的识别带来很大的难度，甚至可能会影响信用担保机构的判断。在当前信用市场环境混乱的前提条件下，大量的企业都会在信用担保过程中对自身企业的实际资产状况进行掩饰，以虚假的财务报表来蒙骗信用担保机构。正是因为某些企业的逃债废债、恶意骗取贷款等行为，导致了整个信用担保市场不得不面临极大的信用风险。特别是对于信用担保机构来说，更是无法摆脱风险所带来的后果与责任。与此同时，近年来，我国的信用担保机构数量大幅度增多，但是我国还没有较为正规的行业信息统计制度，所以仍有许多的有效地信息没有被统计出来。信用担保机构由于缺少可靠的查询机制，就容易导致虽然信用担保机构愿意为借贷企业担保，但是却因为没有有效的信息而造成担保业务的无法进行。此外，信用担保机构极其容易在担保过程中陷入困境，一方面是因为信用担保机构缺少调查的手段与方式，另一方面就是由于借贷企业所提供的企业运营信息不真实。
对于如何解决上述问题，更好的降低信息不对称所带来的风险，我国政府出台了许多相关的法律法规，来加强对于信用担保体系的建设。政府在不泄露借贷企业商业机密和企业隐私的前提条件下，对借贷企业的信息公开范围以及获取方法和渠道都做了明确的规定。政府这里所规定的信息公开，主要指的是与借贷企业直接相关的各种资产报表，或者是相关的协议文件等等。当然也涵盖着在企业在税务、司法、管理机关的相关信息，其中主要是借贷企业的纳税情况和违法记录。此外，另一种有效的措施就是加强对于失信惩罚机制的建立。政府不仅要建立与信用担保相关的法律法规，还要做到“执法必严”，也就是对于违反法律法规的企业必须进行严厉的惩罚措施，加大执法的力度。通过对于失信的惩戒手段，来控制整个信用市场信用缺失的局面。因此，对于经济市场来说，建立完善的社会征信体系，并且设立相关法律扶持和鼓励其发展，对整个担保市场都有着重大的意义。
参考文献：
[1]王召. 中小企业信用担保制度建设的国际经验[N].证券市场导报，2006（7）.
[2]孙君.我国中小企业信用担保问题探析. 黑龙江对外贸易[J].2008（2）.
[3]邹小凡，章智. 中小企业信用担保中逆向选择问题的数理分析[J].浙江大学学报，2003（5）.