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【摘要】我国商业性小额贷款公司不断增资扩股，自身规模不断扩大，具有良好的发展态势。但是，由于存在政策上的缺口，使得小额贷款公司未来发展充满不确定性。文章主要探究目前我国小额贷款公司运营过程中存在的问题，并结合实践经验，提出具有针对性的对策和建议.
【关键词】商业性小额贷款公司;运营;信贷
现阶段，商业性小额贷款公司自身的信贷能力逐渐上升，不良贷款率也基本维持在较低范围内，在短短几年时间，其影响力日益增强。但是，商业性小额贷款公司在运营过程中，也存在一些同有矛盾和问题，在一定程度上制约了企业自身的良好发展。
一、我国商业性小额贷款公司运营存在的主要问题
1.“只贷不存”——小额贷款公司严重先天不足
人民银行明确规定，小额贷款公司只能开展贷款业务，而无存款业务，也就是我们常说的“只贷不存”，这种规定使得公司在市场竞争中具有先天性的弱势。现阶段，我国小额贷款公司的主要资金来源包括三个方面，即所有者资本金、捐赠资金及单一渠道批发资金。我国民间贷款需求较多，而小额贷款公司融资渠道有限，因此很多公司均…现了资金紧张问题，造成严重的贷款资金缺口。很多公司无奈启动委托资金，用来缓解内部资金紧张情况，取得一定成效。但是，从长远角度看，“只贷不存”政策势必会影响到小额贷款公司的可持续发展。 2.政策缺失——小额贷款公司身份尴尬 目前，我国尚无专门的法律和法规来对小额贷款公司的性质进行进一步明确，导致其身份和处境都比较尴尬。在我国，小额贷款公司被划分为企业，并在工商、税务等部门进行登记，且其自身运营要严格根据我国《公司法》相关规定、要求及章程执行。但是，由于小额贷款公司具有金融机构性质，与一般企业经营、管理相比，存在一定差异性。因此，仅仅依靠《公司法》对其运营进行规范和管理，又显得无章、无法可循，导致很多小额贷款公司业务范围呈现单一化，且无法开展具有针对性和特色性的金融服务。同时，小额贷款公司在发放贷款过程中普遍采用担保和抵押等形式，政策上的缺失不仅会对公司自身业务推广和拓展产生重要影响，也会制约公司长期发展。
3.利率管制——高风险成本很难得到有效弥补
依据世界银行相关数据和估算，商业性小额贷款公司的信贷利率要达到年利率的25%，才有可能实现盈利和亏损的基本平衡。以某小额贷款公司为例，其贷款发放最低利率为12%，最高为23%，全部贷款加权平均利率为19%。其中，服务于三农方面利率为19%左右，服务于个体商户的利率为20%左右，而乡镇小微企业利率为19%左右。从以上数据可以看出，这些数据普遍低于世界银行所估算的基本值。受到利率管制的限制，加之小额信贷的高风险性，导致我国很多小额贷款公司只能依靠拓宽贷款范畴的方法，在开展运营过程中保持相对较低的利率，并拒绝风险较高的客户。这不仅使很多急需贷款的客户失去信贷机会，也严重影响到公司的长远发展。
二、完善商业性小额贷款公司运营策略
小额贷款公司要想不断提升自身运营效率，在很大程度上要依赖一定规模的资金支持。从上文分析可以看出，现阶段我国商业性小额贷款公司主要问题均体现在相关制度方面。为此，提出几点完善运营效率的建议和措施。
1.充分利用民间资本，拓展融资渠道
保证资金来源的可持续性，是我国小额贷款公司得以发展和进步的基础。借鉴印尼模式，在运营过程中逐步引入入村信贷，并取消正度对贷款的补贴。首先，从国有商业银行中批发资金，例如，利用我国邮政储蓄银行改制机会，使其大量剩余储蓄资金入股到小额贷款公司。其次，若条件和时机成熟，可通过资本市场筹集资金，进一步扩大融资的渠道。再次，转变陈旧观念，创新融资方法。例如，将我国用于“三农”建设的支农资金下发至小额贷款公司内部，发放形式为“再贷款”模式，进而提高资金的使用效率。最后，吸引更多民间资本。我国民间资本市场前景广阔，且容量巨大，但其中仅有1%左右的资本被用于投资小额贷款公司运营中。也就是说，我国民间具有广阔的吸存空间，因此可通过吸引民间资本的方法来拓宽融资的渠道。
2.建立健全信用评估机制，明确商业性小额贷款公司的合法地位
小额信贷业务应该具有以下三个基本特点，这样才能保证其运营的规范化和合理化：一是为中低收入人群提供信贷服务，二是公司能够做到自负盈亏，三是实现可持续发展。因此，我国小额贷款公司应根据国际惯例，实行无担保、无抵押、服务大众的运营模式，建立新型信用评估机制，为客户建立信用档案，实施具有针对性的贷款业务。另外，小额贷款公司应属于金融服务机构，而非企业法人。因此，可根据我同实际国情和经济发展情况，制定相应的法律和法规，从法律角度进一步明确商业性小额贷款公司的合法地位。例如，允许其在发展至一定规模后，向社会吸收资金。同时，为其严格规定资本充足率，并在科学合理指导其提取呆坏账准备金等。
3.放开利率限制，推进利率管制向市场利率方向转变
实际上，世界范围内很多发展中国家均实施利率上限管制制度，因此其小额信贷业务成功交易率水平非常低，仅为10%左右，而发达国家小额贷款交易成功的利率水平能够达到30c7c～70%。针对寻求信贷支持的工商业企业主及广大农民而言，他们更看重的是小额信贷的可得性。根据国际和发达国家在小额信贷领域的相关经验，结合我国本土发展实际情况，认为单纯效仿国际经验不符合我国实际国情，因此应根据市场经济发展现状，我国小额贷款公司应该实行管制利率和浮动利率相结合的利率机制，并努力开拓与自身发展相契合的经营方法。例如，针对中低收入的农民群体而言，在开展小额信贷业务时，可执行累加利率制度。也就是说，前期贷款业务可收取其较低的利率，待其收入有一定增长后，再根据实际情况调整贷款利率。再如，针对小微企业或中小企业，可放开国家利率的限制，实施市场化利率政策。但是，需要强调的是，小额贷款并不等同于民间高利贷，因此其利率水平应该介于商业银行利率与高利贷利率之间。
三、结束语
综上所述，随着利率市场化水平的不断深化，我国商业性小额贷款公司在进行协商定价过程中，空间得到进一步扩大，为公司提高自主定价水平奠定了基础，进而能够使得资源配置得到更好的优化和整合。因此，针对现阶段小额贷款公司存在的主要问题，相关部门应引起重视，从而不断提高其运营效率，推进我国金融市场改革的进程。
参考文献：
[1]郭良纬小额贷款公司的运营风险及监管问题研究——以山东省为例[J].山东财经大学学报，2013，05（01）：171-172
[2]董晓林，高瑾小额贷款公司的运营效率及其影响因素——基于江苏227家农村小额贷款公司的实证分析[J]审计与经济研究，2014，01（01）：62-63
[3]彭圆我国小额贷款公司可持续发展研究——基于淡马锡微贷模式分析[J]西南财经大学学报，2013，03（01）：862-865
[4]吴晖基于普惠金融体系的中国商业性小额贷款公司绩效研究——以浙江省为例[J]浙江大学学报，2012，05（29）：215-216
[5]张岚小额贷款公司可持续运营研究——以江苏省扬州市J小额贷款会司为例[J]扬州大学学报，2014，05（f）1）：179-180
[6]蒲潇小额贷款公司可持续发展研究——基于温江区金穗信小额贷款有限公司的调[J]西南财经大学学报，2013，03（（11）：362-364
【关键词】商业性小额贷款公司;运营;信贷
现阶段，商业性小额贷款公司自身的信贷能力逐渐上升，不良贷款率也基本维持在较低范围内，在短短几年时间，其影响力日益增强。但是，商业性小额贷款公司在运营过程中，也存在一些同有矛盾和问题，在一定程度上制约了企业自身的良好发展。
一、我国商业性小额贷款公司运营存在的主要问题
1.“只贷不存”——小额贷款公司严重先天不足
人民银行明确规定，小额贷款公司只能开展贷款业务，而无存款业务，也就是我们常说的“只贷不存”，这种规定使得公司在市场竞争中具有先天性的弱势。现阶段，我国小额贷款公司的主要资金来源包括三个方面，即所有者资本金、捐赠资金及单一渠道批发资金。我国民间贷款需求较多，而小额贷款公司融资渠道有限，因此很多公司均…现了资金紧张问题，造成严重的贷款资金缺口。很多公司无奈启动委托资金，用来缓解内部资金紧张情况，取得一定成效。但是，从长远角度看，“只贷不存”政策势必会影响到小额贷款公司的可持续发展。 2.政策缺失——小额贷款公司身份尴尬 目前，我国尚无专门的法律和法规来对小额贷款公司的性质进行进一步明确，导致其身份和处境都比较尴尬。在我国，小额贷款公司被划分为企业，并在工商、税务等部门进行登记，且其自身运营要严格根据我国《公司法》相关规定、要求及章程执行。但是，由于小额贷款公司具有金融机构性质，与一般企业经营、管理相比，存在一定差异性。因此，仅仅依靠《公司法》对其运营进行规范和管理，又显得无章、无法可循，导致很多小额贷款公司业务范围呈现单一化，且无法开展具有针对性和特色性的金融服务。同时，小额贷款公司在发放贷款过程中普遍采用担保和抵押等形式，政策上的缺失不仅会对公司自身业务推广和拓展产生重要影响，也会制约公司长期发展。
3.利率管制——高风险成本很难得到有效弥补
依据世界银行相关数据和估算，商业性小额贷款公司的信贷利率要达到年利率的25%，才有可能实现盈利和亏损的基本平衡。以某小额贷款公司为例，其贷款发放最低利率为12%，最高为23%，全部贷款加权平均利率为19%。其中，服务于三农方面利率为19%左右，服务于个体商户的利率为20%左右，而乡镇小微企业利率为19%左右。从以上数据可以看出，这些数据普遍低于世界银行所估算的基本值。受到利率管制的限制，加之小额信贷的高风险性，导致我国很多小额贷款公司只能依靠拓宽贷款范畴的方法，在开展运营过程中保持相对较低的利率，并拒绝风险较高的客户。这不仅使很多急需贷款的客户失去信贷机会，也严重影响到公司的长远发展。
二、完善商业性小额贷款公司运营策略
小额贷款公司要想不断提升自身运营效率，在很大程度上要依赖一定规模的资金支持。从上文分析可以看出，现阶段我国商业性小额贷款公司主要问题均体现在相关制度方面。为此，提出几点完善运营效率的建议和措施。
1.充分利用民间资本，拓展融资渠道
保证资金来源的可持续性，是我国小额贷款公司得以发展和进步的基础。借鉴印尼模式，在运营过程中逐步引入入村信贷，并取消正度对贷款的补贴。首先，从国有商业银行中批发资金，例如，利用我国邮政储蓄银行改制机会，使其大量剩余储蓄资金入股到小额贷款公司。其次，若条件和时机成熟，可通过资本市场筹集资金，进一步扩大融资的渠道。再次，转变陈旧观念，创新融资方法。例如，将我国用于“三农”建设的支农资金下发至小额贷款公司内部，发放形式为“再贷款”模式，进而提高资金的使用效率。最后，吸引更多民间资本。我国民间资本市场前景广阔，且容量巨大，但其中仅有1%左右的资本被用于投资小额贷款公司运营中。也就是说，我国民间具有广阔的吸存空间，因此可通过吸引民间资本的方法来拓宽融资的渠道。
2.建立健全信用评估机制，明确商业性小额贷款公司的合法地位
小额信贷业务应该具有以下三个基本特点，这样才能保证其运营的规范化和合理化：一是为中低收入人群提供信贷服务，二是公司能够做到自负盈亏，三是实现可持续发展。因此，我国小额贷款公司应根据国际惯例，实行无担保、无抵押、服务大众的运营模式，建立新型信用评估机制，为客户建立信用档案，实施具有针对性的贷款业务。另外，小额贷款公司应属于金融服务机构，而非企业法人。因此，可根据我同实际国情和经济发展情况，制定相应的法律和法规，从法律角度进一步明确商业性小额贷款公司的合法地位。例如，允许其在发展至一定规模后，向社会吸收资金。同时，为其严格规定资本充足率，并在科学合理指导其提取呆坏账准备金等。
3.放开利率限制，推进利率管制向市场利率方向转变
实际上，世界范围内很多发展中国家均实施利率上限管制制度，因此其小额信贷业务成功交易率水平非常低，仅为10%左右，而发达国家小额贷款交易成功的利率水平能够达到30c7c～70%。针对寻求信贷支持的工商业企业主及广大农民而言，他们更看重的是小额信贷的可得性。根据国际和发达国家在小额信贷领域的相关经验，结合我国本土发展实际情况，认为单纯效仿国际经验不符合我国实际国情，因此应根据市场经济发展现状，我国小额贷款公司应该实行管制利率和浮动利率相结合的利率机制，并努力开拓与自身发展相契合的经营方法。例如，针对中低收入的农民群体而言，在开展小额信贷业务时，可执行累加利率制度。也就是说，前期贷款业务可收取其较低的利率，待其收入有一定增长后，再根据实际情况调整贷款利率。再如，针对小微企业或中小企业，可放开国家利率的限制，实施市场化利率政策。但是，需要强调的是，小额贷款并不等同于民间高利贷，因此其利率水平应该介于商业银行利率与高利贷利率之间。
三、结束语
综上所述，随着利率市场化水平的不断深化，我国商业性小额贷款公司在进行协商定价过程中，空间得到进一步扩大，为公司提高自主定价水平奠定了基础，进而能够使得资源配置得到更好的优化和整合。因此，针对现阶段小额贷款公司存在的主要问题，相关部门应引起重视，从而不断提高其运营效率，推进我国金融市场改革的进程。
参考文献：
[1]郭良纬小额贷款公司的运营风险及监管问题研究——以山东省为例[J].山东财经大学学报，2013，05（01）：171-172
[2]董晓林，高瑾小额贷款公司的运营效率及其影响因素——基于江苏227家农村小额贷款公司的实证分析[J]审计与经济研究，2014，01（01）：62-63
[3]彭圆我国小额贷款公司可持续发展研究——基于淡马锡微贷模式分析[J]西南财经大学学报，2013，03（01）：862-865
[4]吴晖基于普惠金融体系的中国商业性小额贷款公司绩效研究——以浙江省为例[J]浙江大学学报，2012，05（29）：215-216
[5]张岚小额贷款公司可持续运营研究——以江苏省扬州市J小额贷款会司为例[J]扬州大学学报，2014，05（f）1）：179-180
[6]蒲潇小额贷款公司可持续发展研究——基于温江区金穗信小额贷款有限公司的调[J]西南财经大学学报，2013，03（（11）：362-364