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当前，信用问题已经成为我国经济社会中最热门的话题之一。信用作为一种资源，有其固有的特性，正是这些有别于其他经济资源的经济学特征，影响了信用资源供给的产生、发展，同时也决定了其供给的影响因素。正因为此，在市场经济活动中，随着市场分工的深化和市场规模的扩大，信用资源凭借其独有的特性，使市场交易费用大大降低，市场规模成倍扩张，市场运作效率极大提高。信用资源在社会经济生活中的重要性空前增长。因此，从信用资源的角度入手，探讨如何有效增加我国信用资源的供给，分析转型期我国信用缺失的问题，有利于深入到问题的本质，更能系统全面地分析和总结原因，寻找对策办法。
一、信用资源的概念
信用资源是市场经济中的重要资源，可从经济学和管理学的角度来认识和理解信用资源的含义。作者认为，信用资源有狭义和广义两种概念之分。从狭义角度出发，信用资源是指在人类社会经济活动中能够用来创造物质财富和精神财富并达到一定量的良好信用记录的集合。例如，道德品质、信用评级、品牌信誉、股票债券等都是常见的狭义信用资源。从广义角度理解，信用资源是指包括狭义信用资源和为使信用资源产生和发展所提供环境的公民道德教育，征信体系、信用评估体系、信用风险管理体系等信用制度建立和完善，法律环境以及信用的表现形式和手段的开发利用的统一。广义信用资源可以由三部分构成：一是人类社会经济活动中经过自身实践或他人评估积累获得的，并为他人知道和相信的良好信用记录的集合；二是信用主体和为某种目的开发利用信用资源的中介组织的集合；三是开发、处理和传递信用的信息技术和中介煤质的集合。
信用资源的供给是指交易行为的受信方（资产的使用者）为了获得某种资产的使用权并承诺在将来某个时期归还等额价值的资产并支付一定数量使用费，向授信方（资产的所有者）提供自己过往交易信用记录以期获得对方信任的行为；或者是某一中介机构或个人针对某一主体的信用资源状况进行评估并公布结果的行为。
二、影响信用资源供给的因素
在市场经济条件下，信用资源供给受到多个因素的影响。有些因素是直接影响到信用资源的供给，有些因素则通过其他渠道間接对信用资源的供给发生作用。
1产权制度因素
所谓产权，是由财产所有权派生出来的概念，即以财产所有权为基础，界定财产主体在经济活动中运用其财产的各项权利和义务，以此来约束和规范财产主体的行为。产权不清，就不会有对他人财产认可的概念，经济活动中就不存在偿还问题，人们就无法也无须为自己的行为承担责任，也无法或不能获得因为守信而获得的长期收益。也就无所谓讲不讲信用了。产权制度决定了信用的收益权，如果信用的收益权归别人所有，没有人会为了别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。产权不清，对将来的利益分配和变化就无所预期，那么讲信用对任何交易主体而言将失去动力。
2政府的示范效应因素
政府在信用资源供给方面具有不可替代的地位，这主要表现在以下几个方面：（1）政府信用本身是社会信用的重要组成部分。政府既是市场规则的制定者，又是市场规则的执行者，因此，政府信用对社会信用起着导向作用。（2）政府的有效监管可以引导市场主体采取守信行为，惩戒失信行为，营造良好的社会信用环境，确保市场经济的健康发展。（3）无论是信用评级体系、征信制度的建立，还是政府信息的披露、社会信用中介机构的培育等，都离不开政府的制度供给和积极推动。
另一方面，政府行为对于信用资源供给也存在着一定的消极作用。第一，政府直接安排信用关系并会成为债权债务的最终仲裁者，如：在主办银行制度中对主办银行与企业实行“拉郎配”，等等，这些安排无不具有浓厚的政府行政色彩。第二，政府的直接介入还容易使权力渗透进入市场，产生巨大的“寻租”空间，进而使正常的市场秩序遭到破坏。第三，不利于降低交易成本和提高经济效率，导致资源配置效率低下。第四，不利于消除地方保护主义，扰乱了社会信用秩序。
3惩罚成本因素
在市场经济条件下，商品交易契约中的违约责任制度，特别是违约金、赔偿金等惩罚制度的约定，是解决“道德风险”、实现信用供给的一道保障机制。实践证明，在经济交往中，仅对守信行为进行激励和表彰是不够的，还必须要有对失信行为进行严厉的惩罚，否则会产生“逆向选择”。因此，在设计对失信行为的综合惩罚机制时，有一个基本原则，即失信行为的“期望成本”一定要大于失信行为的“期望收益”，这种“期望成本”就是“平均惩罚力度”与“被惩罚概率”的乘积。低于此标准的“惩罚”就会成为实质性的“鼓励”，会助长人们违约的侥幸心理，使契约的约束力受损，从而危及契约信用的实现。
4社会舆论因素
社会舆论对信用资源供给的影响是显而易见的。在我国，许多信用资源滥用的现象一经媒体曝光，随即产生巨大的社会反响，使得不讲信用的企业等组织或单位在舆论的压力下重拾信用，由此珍惜自身的信用资源。广泛的社会舆论宣传可以有效的提高市场经济活动中交易主体的诚信意识，增加交易主体的信用资源供给。
5信息的不对称性因素
完全竞争的市场是以交易双方具有完全的信息为假设条件的。但是，在现实生活中，交易双方即卖方和买方的信息通常具有不对称性和不完全性。
信息的非对称性常常与交易行为的透明度和信息传递机制直接相关。如果交易行为的透明度高，信息传递通畅，交易双方对于各自在信息占有方面的相对位置都是充分的，则信息的非对称性就会大大降低，交易双方都能够搜集到足够的信息以判断交易对手的信用状况，制定出相应的正确的信用政策。在市场经济的交易中，正是因为交易行为的透明度低和信息传递的渠道不畅顺，导致了信用资源供给不足。
6交易环境因素
交易环境因素对信用资源供给的影响表现在两个方面：一是随着信息技术、网络技术的日新月异，现代社会信息传播的速度极快，有效、发达的交易设施和便捷、覆盖广的信息传递系统使信用资源传递和使用更加方便和快捷。交易环境，例如交易的设施、信息的传递技术等随着科学技术的进步和发展，在一定程度上直接影响了信用资源的供给。二是在一个社会上或市场中讲信用的普遍（或普及）程度，我们简称信用度，对信用资源的供给量的影响是很大的。这是因为，在宣示效应的影响下信用资源的供给量随着信用度的变化而变化。
三、增加我国信用资源有效供给的对策研究
如上所述，影响信用资源供给的因素主要有六个方面，即产权制度因素、政府示范效应因素、惩罚成本因素、社会舆论因素、信息不对称因素和交易环境因素等。因此，在如何增加信用资源有效供给的对策研究问题上，本文也将着重从这几个方面展开探讨。
1加快政治体制改革，尽快转变政府职能
维护市场经济秩序，政府首先要做讲信用的模范，保护产权，维护法治。为了治理当前信用运行中存在的一些问题，各级政府部门都拿出了一系列措施和制度。在此情况下，应注意一种倾向掩盖另一种倾向，防止政府在治理市场经济和信用问题中产生新一轮的行政干预。笔者认为，现在的治理首先要从规范政府行为开始整治，而不是反过来在现行机制下，再去制定一些条例强化政府对市场经济活动的干预。政府对市场进行监管的方式一定要通过各方面广泛的研究论证，统一协调，公正透明，市场行为才能逐步规范起来，中国的信用重建才能取得实质性进展。要发挥政府部门的积极作用，充分发挥工商、财政、税务等职能部门的作用，运用行政手段，共同严厉查处肆意逃废金融债务的行为，特别是对逃废金融债务、破坏信用秩序的企业负责人要给予相应的行政处罚，在考核、评优等方面实行信用一票否决，用政府行为维护信用秩序，以增加信用资源有效供给。
2尽快建立和完善社会主义现代化的企业产权制度
目前一些企业不讲信用，形成剪不断、理还乱的债务链，原因之一在于产权不明晰。产权不清，人们无须对自己的行为承担责任，自然就不能很好地讲信誉。明晰的产权是社会信用的基础。从经济人的观念来看，只有明晰的产权才是人们追求长远利益的动力，只有追求长远利益的人才讲求信誉。如果没有明晰的产权，无法明确得知信誉的收益权归谁，那么人们是不会有积极性去建立信誉的。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，决策者又怎么会非常地重视其企业的信誉呢？因此，只有加快建立现代企业制度，进行彻底的产权制度改革，划分清楚各经济体的所有权，真正做到产权明晰、物归其主，且物的所有者有充分完全的自主处置权，建立完善的法人治理结构，企业才会从长远利益出发，精心培育和开发企业的信用资源，像维护生命一样自觉维护自己的信用形象，以此为基础才能建立起一个健全的社会信用制度。
3加强立法与执法力度，加大失信的惩罚成本
法律是信用机制的有效补充和保障。有了明晰的产权，并不意味着企业就一定不售假或者不欺骗，因为再明晰的产权也不能保证企业在有空子可钻时不钻空子，因此，还必须以完善的法律制度做保障，这样的信用机制才能充分发挥其作用。我国目前法律建设的当务之急是一方面要迅速建立健全相关法律、法规，让不守信用者没有空子可钻。比如出台类似美国的《公正信用报告法》、《公平信用机会法》之类的有关法规。另一方面要加大执法力度，增强惩罚度，即“乱世用重典”。从经济学的角度来讲，就是要加大失信的惩罚成本，使失信行为得不偿失，法律的惩罚程度只有使不法行为的成本大于其收益才能真正奏效。
4充分发挥舆论监督作用
充分运用报纸、广播、电视、互联网等媒介，加大社会公众舆论的监督约束。大力宣传守信光荣、失信可耻，并经金融债权管理机构认定后，将那些恶意逃废银行债务的企业和个人，在宣传媒介上予以曝光。例如在我国南方某一大城市，一个法院对于败诉企业拒不执行生效判决的赖帐行为，公布于当地最大的媒体上，使之恶名远播。此举立竿见影，涉案的七家企业立即表示按时还款，而剩下的那一家则签下了还款计划。另一方面，大力宣传内部管理严、经营方式好、信用程度高、得到金融大力支持的企业典型，促使企业真正把信用作为重要的资本来爱惜。
一、信用资源的概念
信用资源是市场经济中的重要资源，可从经济学和管理学的角度来认识和理解信用资源的含义。作者认为，信用资源有狭义和广义两种概念之分。从狭义角度出发，信用资源是指在人类社会经济活动中能够用来创造物质财富和精神财富并达到一定量的良好信用记录的集合。例如，道德品质、信用评级、品牌信誉、股票债券等都是常见的狭义信用资源。从广义角度理解，信用资源是指包括狭义信用资源和为使信用资源产生和发展所提供环境的公民道德教育，征信体系、信用评估体系、信用风险管理体系等信用制度建立和完善，法律环境以及信用的表现形式和手段的开发利用的统一。广义信用资源可以由三部分构成：一是人类社会经济活动中经过自身实践或他人评估积累获得的，并为他人知道和相信的良好信用记录的集合；二是信用主体和为某种目的开发利用信用资源的中介组织的集合；三是开发、处理和传递信用的信息技术和中介煤质的集合。
信用资源的供给是指交易行为的受信方（资产的使用者）为了获得某种资产的使用权并承诺在将来某个时期归还等额价值的资产并支付一定数量使用费，向授信方（资产的所有者）提供自己过往交易信用记录以期获得对方信任的行为；或者是某一中介机构或个人针对某一主体的信用资源状况进行评估并公布结果的行为。
二、影响信用资源供给的因素
在市场经济条件下，信用资源供给受到多个因素的影响。有些因素是直接影响到信用资源的供给，有些因素则通过其他渠道間接对信用资源的供给发生作用。
1产权制度因素
所谓产权，是由财产所有权派生出来的概念，即以财产所有权为基础，界定财产主体在经济活动中运用其财产的各项权利和义务，以此来约束和规范财产主体的行为。产权不清，就不会有对他人财产认可的概念，经济活动中就不存在偿还问题，人们就无法也无须为自己的行为承担责任，也无法或不能获得因为守信而获得的长期收益。也就无所谓讲不讲信用了。产权制度决定了信用的收益权，如果信用的收益权归别人所有，没有人会为了别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。产权不清，对将来的利益分配和变化就无所预期，那么讲信用对任何交易主体而言将失去动力。
2政府的示范效应因素
政府在信用资源供给方面具有不可替代的地位，这主要表现在以下几个方面：（1）政府信用本身是社会信用的重要组成部分。政府既是市场规则的制定者，又是市场规则的执行者，因此，政府信用对社会信用起着导向作用。（2）政府的有效监管可以引导市场主体采取守信行为，惩戒失信行为，营造良好的社会信用环境，确保市场经济的健康发展。（3）无论是信用评级体系、征信制度的建立，还是政府信息的披露、社会信用中介机构的培育等，都离不开政府的制度供给和积极推动。
另一方面，政府行为对于信用资源供给也存在着一定的消极作用。第一，政府直接安排信用关系并会成为债权债务的最终仲裁者，如：在主办银行制度中对主办银行与企业实行“拉郎配”，等等，这些安排无不具有浓厚的政府行政色彩。第二，政府的直接介入还容易使权力渗透进入市场，产生巨大的“寻租”空间，进而使正常的市场秩序遭到破坏。第三，不利于降低交易成本和提高经济效率，导致资源配置效率低下。第四，不利于消除地方保护主义，扰乱了社会信用秩序。
3惩罚成本因素
在市场经济条件下，商品交易契约中的违约责任制度，特别是违约金、赔偿金等惩罚制度的约定，是解决“道德风险”、实现信用供给的一道保障机制。实践证明，在经济交往中，仅对守信行为进行激励和表彰是不够的，还必须要有对失信行为进行严厉的惩罚，否则会产生“逆向选择”。因此，在设计对失信行为的综合惩罚机制时，有一个基本原则，即失信行为的“期望成本”一定要大于失信行为的“期望收益”，这种“期望成本”就是“平均惩罚力度”与“被惩罚概率”的乘积。低于此标准的“惩罚”就会成为实质性的“鼓励”，会助长人们违约的侥幸心理，使契约的约束力受损，从而危及契约信用的实现。
4社会舆论因素
社会舆论对信用资源供给的影响是显而易见的。在我国，许多信用资源滥用的现象一经媒体曝光，随即产生巨大的社会反响，使得不讲信用的企业等组织或单位在舆论的压力下重拾信用，由此珍惜自身的信用资源。广泛的社会舆论宣传可以有效的提高市场经济活动中交易主体的诚信意识，增加交易主体的信用资源供给。
5信息的不对称性因素
完全竞争的市场是以交易双方具有完全的信息为假设条件的。但是，在现实生活中，交易双方即卖方和买方的信息通常具有不对称性和不完全性。
信息的非对称性常常与交易行为的透明度和信息传递机制直接相关。如果交易行为的透明度高，信息传递通畅，交易双方对于各自在信息占有方面的相对位置都是充分的，则信息的非对称性就会大大降低，交易双方都能够搜集到足够的信息以判断交易对手的信用状况，制定出相应的正确的信用政策。在市场经济的交易中，正是因为交易行为的透明度低和信息传递的渠道不畅顺，导致了信用资源供给不足。
6交易环境因素
交易环境因素对信用资源供给的影响表现在两个方面：一是随着信息技术、网络技术的日新月异，现代社会信息传播的速度极快，有效、发达的交易设施和便捷、覆盖广的信息传递系统使信用资源传递和使用更加方便和快捷。交易环境，例如交易的设施、信息的传递技术等随着科学技术的进步和发展，在一定程度上直接影响了信用资源的供给。二是在一个社会上或市场中讲信用的普遍（或普及）程度，我们简称信用度，对信用资源的供给量的影响是很大的。这是因为，在宣示效应的影响下信用资源的供给量随着信用度的变化而变化。
三、增加我国信用资源有效供给的对策研究
如上所述，影响信用资源供给的因素主要有六个方面，即产权制度因素、政府示范效应因素、惩罚成本因素、社会舆论因素、信息不对称因素和交易环境因素等。因此，在如何增加信用资源有效供给的对策研究问题上，本文也将着重从这几个方面展开探讨。
1加快政治体制改革，尽快转变政府职能
维护市场经济秩序，政府首先要做讲信用的模范，保护产权，维护法治。为了治理当前信用运行中存在的一些问题，各级政府部门都拿出了一系列措施和制度。在此情况下，应注意一种倾向掩盖另一种倾向，防止政府在治理市场经济和信用问题中产生新一轮的行政干预。笔者认为，现在的治理首先要从规范政府行为开始整治，而不是反过来在现行机制下，再去制定一些条例强化政府对市场经济活动的干预。政府对市场进行监管的方式一定要通过各方面广泛的研究论证，统一协调，公正透明，市场行为才能逐步规范起来，中国的信用重建才能取得实质性进展。要发挥政府部门的积极作用，充分发挥工商、财政、税务等职能部门的作用，运用行政手段，共同严厉查处肆意逃废金融债务的行为，特别是对逃废金融债务、破坏信用秩序的企业负责人要给予相应的行政处罚，在考核、评优等方面实行信用一票否决，用政府行为维护信用秩序，以增加信用资源有效供给。
2尽快建立和完善社会主义现代化的企业产权制度
目前一些企业不讲信用，形成剪不断、理还乱的债务链，原因之一在于产权不明晰。产权不清，人们无须对自己的行为承担责任，自然就不能很好地讲信誉。明晰的产权是社会信用的基础。从经济人的观念来看，只有明晰的产权才是人们追求长远利益的动力，只有追求长远利益的人才讲求信誉。如果没有明晰的产权，无法明确得知信誉的收益权归谁，那么人们是不会有积极性去建立信誉的。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，决策者又怎么会非常地重视其企业的信誉呢？因此，只有加快建立现代企业制度，进行彻底的产权制度改革，划分清楚各经济体的所有权，真正做到产权明晰、物归其主，且物的所有者有充分完全的自主处置权，建立完善的法人治理结构，企业才会从长远利益出发，精心培育和开发企业的信用资源，像维护生命一样自觉维护自己的信用形象，以此为基础才能建立起一个健全的社会信用制度。
3加强立法与执法力度，加大失信的惩罚成本
法律是信用机制的有效补充和保障。有了明晰的产权，并不意味着企业就一定不售假或者不欺骗，因为再明晰的产权也不能保证企业在有空子可钻时不钻空子，因此，还必须以完善的法律制度做保障，这样的信用机制才能充分发挥其作用。我国目前法律建设的当务之急是一方面要迅速建立健全相关法律、法规，让不守信用者没有空子可钻。比如出台类似美国的《公正信用报告法》、《公平信用机会法》之类的有关法规。另一方面要加大执法力度，增强惩罚度，即“乱世用重典”。从经济学的角度来讲，就是要加大失信的惩罚成本，使失信行为得不偿失，法律的惩罚程度只有使不法行为的成本大于其收益才能真正奏效。
4充分发挥舆论监督作用
充分运用报纸、广播、电视、互联网等媒介，加大社会公众舆论的监督约束。大力宣传守信光荣、失信可耻，并经金融债权管理机构认定后，将那些恶意逃废银行债务的企业和个人，在宣传媒介上予以曝光。例如在我国南方某一大城市，一个法院对于败诉企业拒不执行生效判决的赖帐行为，公布于当地最大的媒体上，使之恶名远播。此举立竿见影，涉案的七家企业立即表示按时还款，而剩下的那一家则签下了还款计划。另一方面，大力宣传内部管理严、经营方式好、信用程度高、得到金融大力支持的企业典型，促使企业真正把信用作为重要的资本来爱惜。