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国有商业银行多层次的委托一代理关系和委托人的非人格化，在信息不对称及合约不完备的条件下，很可能导致代理人的机会主义行为，损害委托人的利益。针对经营者（代理人）的道德风险和逆向选择行为，所有者（委托人）的对策是监督。在实行强制性监督时，还必须辅以激励相客机制。为遏止代理人的机会主义行为，降低代理成本，从而有效地激励约束代理人，应改革国有商业银行单一的产权结构，理顺银行与政府的关系，实行以经济激励为主、行政激励与心理激励相融合的激励方式，允许经营者以多种形式参与银行部分剩余分配。