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摘 要：长期以来中小企业融资难以及融资贵的问题始终没有得到解决，在很大程度上限制了中小企业的健康稳定发展。本文首先对互联网金融的特点以及中小企业的融资现状进行了分析，在此基础上重点对互联网金融服务中小企业融资策略进行了论述。
关键词：互联网金融 中小企业 融资
中小企业在我国国民经济发展中发挥了重要作用，对于促进社会就业、带动经济发展、维护社会和谐均发挥了重要作用。但是随着中小企业的不断发展，资金问题已经成为制约中小企业发展的首要问题。近些年国家为了积极推动中小企业的发展，采取了一系列措施来缓解中小企业发展的资金压力，但是并没有从本质上改变中小企业融资贵以及融资难的问题。近些年我国快速发展的互联网金融对于为中小企业的融资带来了新的机遇。
一、互联网金融的特点
互联网金融的特点主要体现在以下四个方面。一是互联网金融服务方式更加多样。互联网金融在发展过程中，从支付网关、手机支付、供应链金融以及资金结算等各个领域向商业银行等传统金融机构的业务进行渗透。二是客户服务渠道更加多元。随着网络经济以及互联网金融的快速发展，人们在交易的过程中越来越倾向于选择了电子渠道。目前网络银行、手机银行以及进场支付等多种新兴的金融渠道，已经得到了人们的普遍认可和广泛应用。三是金融交易成本不断降低。互联网金融介入先进的互联网技术和网络信息技术有效提高了服务效率，扩展了服务规模，可以更好满足金融客户群体的需求。四是有效降低了交易双方的信息不对称问题。在传统金融模式下商业银行等金融机构只能基于央行征信系统以及金融客户的财务报表和抵押担保等开展金融信贷业务，但是由于我国广大的中小企业以及农村客户缺乏央行征信系统记录，因此商业银行难以有效了解他们的具体信息，出于风险考虑商业银行往往不会向他们提供贷款支持[1]。互联网金融背景下，可以充分利用先进的互联网技术以及网络信息技术，全面了解客户的信用情况、资产情况、交易情况以及生产经营情况，这在很大程度上缓解了交易双方的信息不对称问题。
二、中小企业的融资特点
（一）融资风险大
绝大多数中小企业均处于发展初期阶段，尚未形成系统完善的经营管理体制，风险应对能力较弱，在面对市场风险时容易陷入生产经营困境，因此存在较大的融资风险。一是中小企业在发展过程中需要持续不断的注入新的资金来保障其资金流的畅通，但是由于中小企业融资渠道较窄，融资难度较大，因此在融资以及还款过程中的任何环节出现意外均容易让中小企业陷入融资风险中。二是中小企业发展整体来说技术水平较低，企业产品同质化现象严重，附加值较低，相对那些已经发展成熟的同类型企业缺乏市场竞争力，存在较大的生产经营风险，在市场发生动荡的情况下难以依靠自身实力抵御风险。
（二）融资金额小且融资频率高
由于大多数中小企业生产经营规模较小，并且在发展初期阶段，尚未形成有效的供应链，其业务开展具有一定的随机性，业务量往往也较小，因此中小企业融资规模通常不大。但是由于中小企业项目周期较短，而资金难以及时回笼，导致其在下个项目开展时往往需要新的资金注入，导致中小企业的融资频率较高。中小企业这种融资金额小且融资频率高的特点，与商业银行高收益低风险以及复杂的信贷流程完全不匹配，这也进一步增加了中小企业从商业银行等金融机构获得信贷支持的难度。
（三）融资成本较高
中小企業最为理想的融资渠道为银行贷款，但是由于中小企业本身的特点导致中小企业难以从商业银行获得贷款。即使商业银行为中小企业提供贷款支持，也往往会要求中小企业支付较高的风险溢价来有效弥补商业银行所面临的中小企业无偿偿还贷款的信贷风险，这样便提高了中小企业的融资成本。同时多数中小企业由于难以从商业银行获得融资，不得不转向民间借贷等其他融资渠道来获取企业发展所需要的资金，这些渠道融资成本均较高。而这些较高的融资成本在很大程度上加大了中小企业的生产经营负担。
（四）内源性融资为主
中小企业由于融资渠道较窄，难以从外界获取资金支持，因此便将企业的自有资金用来开展企业日常的生产经营活动，即所谓的内源性融资。内源性融资的优势主要体现在两个方面：一是资金使用较为灵活，具有较强的自主性，基本上不会受到外界政策以及机构的影响;二是企业自有资金的使用不需要中间费用，融资成本较低，有助于缓解中小企业的生产经营负担。内源性融资的不足主要体现在中小企业的自有资金规模往往较小，因此难以有效满足企业进一步扩大生产运营规模的需求[2]。就目前我国中小企业融资现状来看，由于中小企业融资渠道较窄，因此对内源性融资存在较强的依赖。
三、互联网金融服务中小企业融资策略
基于互联网金融视角来化解中小企业的融资难题，必须始终坚持以政府为导向，强化中小企业自身实力建设，同时促进互联网金融机构的完善和发展，利用先进的互联网技术为中小企业融资问题的解决提供技术保障。
（一）政府引导加强信用体系以及担保体系建设
基于经济发展理论进行分析，中小企业融资困难符合经济发展规律。由于中小企业资信情况以及风险抵御能力较差，因此难以从资本市场上获得资金支持。但是从中小企业对于我国国民经济发展、社会就业以及科技进步发展方面的积极作用，国家政府应该对金融机构以及企业进行合理引导，帮助中小企业能够真正化解融资问题。近些年国家为了积极促进中小企业的发展，成立了中小企业融资基金以及中小企业信贷绿色通道等，这些政策在短期内虽然具有一定的效果，但是从长期来看可持续性较低，难以从根本上改变中小企业的融资困难问题。在市场经济条件下，金融机构控制风险、追求经营利润是市场经济发展的必然规律，因此只是通过政府干预便想改变中小企业的融资现状是难以取得理想的效果的。这就要求政府在对中小企业融资进行调控的过程中应该尊重市场发展的客观规律，在保障金融机构能够持续性经营发展的情况下来改变中小企业的融资现状。具体来说包括两个方面：一是充分发挥互联网技术的作用来构建信用体系，有效降低信息不对称性，同时通过信用体系建设来让优秀的中小企业能够脱颖而出，更好获得金融机构的资金支持，而淘汰那些发展落后、经营欠佳的中小企业，从而有效优化社会资源配置，提高生产效率;二是利用大数据技术建立全国统一的担保体系，有助于提高对信贷风险的控制能力，提高金融机构服务中小企业的信贷的内在动能。 （二）中小企业自身加强核心技术创新以及优化管理
对于中小企业来说想要从根本上真正解决融资难以及融资贵的问题，需要中小企业不断加强自身建设，提高核心竞争实力。中小企业通过不断加强技术创新以及优化管理来提高市场竞争力，更好实现自身的发展，才能更好的从商业银行获得贷款支持。反而如果中小企业管理松散、产品附加值低，那么中小企业即使获得了金融机构的融资支持也难以真正实现自身的发展。具体来说中小企业要想实现自身的发展具体包括两个方面。一是对于科技型中小企業来说，应该不断加强技术的创新，加强核心技术的研发，通过形成技术竞争优势来不断提高中小企业产品在市场上的核心竞争力，这有助于中小企业改善金融机构对自身的信用评估情况，提高中小企业从商业银行等金融机构获得贷款的成功率[3]。二是对于绝大多数中小企业来说可能不具备技术研发能力，所开展的业务也不需要技术创新，在这种情况下中小企业应该要加强对企业经营管理的重视程度，通过提高企业的经营管理水平来提高企业的征信水平，比如提高产品质量、控制生产成本、加强人力资源管理以及制定相应的奖惩激励制度等，来不断提高企业的经营管理的标准化和规范化，促使企业得以更好的发展。
（三）金融机构通过创新协作来构建多层次的中小企业信贷产品
在中小企业融资问题解决过程中，国家政府的引导是基础，中小企业自身的发展完善是重点，但是金融机构之间的创新协作才是关键。具体来说包括三个方面。一是金融机构之间应该加强协同合作力度，包括商业银行与保险公司、证券公司以及信托机构之间的全面合作，一方面可以有效降低对中小企业进行授信的不确定性，另一方面有助于为中小企业提供更加系统完善的综合金融服务方案，更好满足不同类型中小企业的融资需求。二是金融机构要加大创新力度，基于中小企业的融资现状和我国经济的发展形势，充分考虑金融机构自身的发展特点，不断创新能够更好契合市场需求的金融产品和金融工具，形成多层次的中小企业信贷产品体系，为中小企业的融资提供针对性支持。三是充分发挥互联网金融的作用，充分利用先进的互联网技术为中小企业融资问题的解决提供更加科学合理的方案。
四、结束语
基于上述分析，资金问题已经成为限制中小企业发展的主要问题，因此为了更好推动中小企业的发展，更好发挥中小企业在我国国民经济发展中的重要作用，应该积极采取多种措施来有效解决中小企业融资难以及融资贵的问题，具体包括三个方面：一是国家引导，二是中小企业自身发展完善，三是金融机构进行创新协作。
参考文献
[1] 刘冬梅. 基于互联网金融模式探讨中小企业融资问题[J]. 现代营销（下旬刊）， 2017（7）：137-138.
[2] 唐海成. 互联网金融模式下的中小企业融资模式存在的问题与对策研究[J]. 经济研究导刊， 2017（36）：70-71.
[3] 王钰涵. 互联网金融环境下的中小企业 融资困境及对策[J]. 市场论坛， 2017（9）：54-56.
关键词：互联网金融 中小企业 融资
中小企业在我国国民经济发展中发挥了重要作用，对于促进社会就业、带动经济发展、维护社会和谐均发挥了重要作用。但是随着中小企业的不断发展，资金问题已经成为制约中小企业发展的首要问题。近些年国家为了积极推动中小企业的发展，采取了一系列措施来缓解中小企业发展的资金压力，但是并没有从本质上改变中小企业融资贵以及融资难的问题。近些年我国快速发展的互联网金融对于为中小企业的融资带来了新的机遇。
一、互联网金融的特点
互联网金融的特点主要体现在以下四个方面。一是互联网金融服务方式更加多样。互联网金融在发展过程中，从支付网关、手机支付、供应链金融以及资金结算等各个领域向商业银行等传统金融机构的业务进行渗透。二是客户服务渠道更加多元。随着网络经济以及互联网金融的快速发展，人们在交易的过程中越来越倾向于选择了电子渠道。目前网络银行、手机银行以及进场支付等多种新兴的金融渠道，已经得到了人们的普遍认可和广泛应用。三是金融交易成本不断降低。互联网金融介入先进的互联网技术和网络信息技术有效提高了服务效率，扩展了服务规模，可以更好满足金融客户群体的需求。四是有效降低了交易双方的信息不对称问题。在传统金融模式下商业银行等金融机构只能基于央行征信系统以及金融客户的财务报表和抵押担保等开展金融信贷业务，但是由于我国广大的中小企业以及农村客户缺乏央行征信系统记录，因此商业银行难以有效了解他们的具体信息，出于风险考虑商业银行往往不会向他们提供贷款支持[1]。互联网金融背景下，可以充分利用先进的互联网技术以及网络信息技术，全面了解客户的信用情况、资产情况、交易情况以及生产经营情况，这在很大程度上缓解了交易双方的信息不对称问题。
二、中小企业的融资特点
（一）融资风险大
绝大多数中小企业均处于发展初期阶段，尚未形成系统完善的经营管理体制，风险应对能力较弱，在面对市场风险时容易陷入生产经营困境，因此存在较大的融资风险。一是中小企业在发展过程中需要持续不断的注入新的资金来保障其资金流的畅通，但是由于中小企业融资渠道较窄，融资难度较大，因此在融资以及还款过程中的任何环节出现意外均容易让中小企业陷入融资风险中。二是中小企业发展整体来说技术水平较低，企业产品同质化现象严重，附加值较低，相对那些已经发展成熟的同类型企业缺乏市场竞争力，存在较大的生产经营风险，在市场发生动荡的情况下难以依靠自身实力抵御风险。
（二）融资金额小且融资频率高
由于大多数中小企业生产经营规模较小，并且在发展初期阶段，尚未形成有效的供应链，其业务开展具有一定的随机性，业务量往往也较小，因此中小企业融资规模通常不大。但是由于中小企业项目周期较短，而资金难以及时回笼，导致其在下个项目开展时往往需要新的资金注入，导致中小企业的融资频率较高。中小企业这种融资金额小且融资频率高的特点，与商业银行高收益低风险以及复杂的信贷流程完全不匹配，这也进一步增加了中小企业从商业银行等金融机构获得信贷支持的难度。
（三）融资成本较高
中小企業最为理想的融资渠道为银行贷款，但是由于中小企业本身的特点导致中小企业难以从商业银行获得贷款。即使商业银行为中小企业提供贷款支持，也往往会要求中小企业支付较高的风险溢价来有效弥补商业银行所面临的中小企业无偿偿还贷款的信贷风险，这样便提高了中小企业的融资成本。同时多数中小企业由于难以从商业银行获得融资，不得不转向民间借贷等其他融资渠道来获取企业发展所需要的资金，这些渠道融资成本均较高。而这些较高的融资成本在很大程度上加大了中小企业的生产经营负担。
（四）内源性融资为主
中小企业由于融资渠道较窄，难以从外界获取资金支持，因此便将企业的自有资金用来开展企业日常的生产经营活动，即所谓的内源性融资。内源性融资的优势主要体现在两个方面：一是资金使用较为灵活，具有较强的自主性，基本上不会受到外界政策以及机构的影响;二是企业自有资金的使用不需要中间费用，融资成本较低，有助于缓解中小企业的生产经营负担。内源性融资的不足主要体现在中小企业的自有资金规模往往较小，因此难以有效满足企业进一步扩大生产运营规模的需求[2]。就目前我国中小企业融资现状来看，由于中小企业融资渠道较窄，因此对内源性融资存在较强的依赖。
三、互联网金融服务中小企业融资策略
基于互联网金融视角来化解中小企业的融资难题，必须始终坚持以政府为导向，强化中小企业自身实力建设，同时促进互联网金融机构的完善和发展，利用先进的互联网技术为中小企业融资问题的解决提供技术保障。
（一）政府引导加强信用体系以及担保体系建设
基于经济发展理论进行分析，中小企业融资困难符合经济发展规律。由于中小企业资信情况以及风险抵御能力较差，因此难以从资本市场上获得资金支持。但是从中小企业对于我国国民经济发展、社会就业以及科技进步发展方面的积极作用，国家政府应该对金融机构以及企业进行合理引导，帮助中小企业能够真正化解融资问题。近些年国家为了积极促进中小企业的发展，成立了中小企业融资基金以及中小企业信贷绿色通道等，这些政策在短期内虽然具有一定的效果，但是从长期来看可持续性较低，难以从根本上改变中小企业的融资困难问题。在市场经济条件下，金融机构控制风险、追求经营利润是市场经济发展的必然规律，因此只是通过政府干预便想改变中小企业的融资现状是难以取得理想的效果的。这就要求政府在对中小企业融资进行调控的过程中应该尊重市场发展的客观规律，在保障金融机构能够持续性经营发展的情况下来改变中小企业的融资现状。具体来说包括两个方面：一是充分发挥互联网技术的作用来构建信用体系，有效降低信息不对称性，同时通过信用体系建设来让优秀的中小企业能够脱颖而出，更好获得金融机构的资金支持，而淘汰那些发展落后、经营欠佳的中小企业，从而有效优化社会资源配置，提高生产效率;二是利用大数据技术建立全国统一的担保体系，有助于提高对信贷风险的控制能力，提高金融机构服务中小企业的信贷的内在动能。 （二）中小企业自身加强核心技术创新以及优化管理
对于中小企业来说想要从根本上真正解决融资难以及融资贵的问题，需要中小企业不断加强自身建设，提高核心竞争实力。中小企业通过不断加强技术创新以及优化管理来提高市场竞争力，更好实现自身的发展，才能更好的从商业银行获得贷款支持。反而如果中小企业管理松散、产品附加值低，那么中小企业即使获得了金融机构的融资支持也难以真正实现自身的发展。具体来说中小企业要想实现自身的发展具体包括两个方面。一是对于科技型中小企業来说，应该不断加强技术的创新，加强核心技术的研发，通过形成技术竞争优势来不断提高中小企业产品在市场上的核心竞争力，这有助于中小企业改善金融机构对自身的信用评估情况，提高中小企业从商业银行等金融机构获得贷款的成功率[3]。二是对于绝大多数中小企业来说可能不具备技术研发能力，所开展的业务也不需要技术创新，在这种情况下中小企业应该要加强对企业经营管理的重视程度，通过提高企业的经营管理水平来提高企业的征信水平，比如提高产品质量、控制生产成本、加强人力资源管理以及制定相应的奖惩激励制度等，来不断提高企业的经营管理的标准化和规范化，促使企业得以更好的发展。
（三）金融机构通过创新协作来构建多层次的中小企业信贷产品
在中小企业融资问题解决过程中，国家政府的引导是基础，中小企业自身的发展完善是重点，但是金融机构之间的创新协作才是关键。具体来说包括三个方面。一是金融机构之间应该加强协同合作力度，包括商业银行与保险公司、证券公司以及信托机构之间的全面合作，一方面可以有效降低对中小企业进行授信的不确定性，另一方面有助于为中小企业提供更加系统完善的综合金融服务方案，更好满足不同类型中小企业的融资需求。二是金融机构要加大创新力度，基于中小企业的融资现状和我国经济的发展形势，充分考虑金融机构自身的发展特点，不断创新能够更好契合市场需求的金融产品和金融工具，形成多层次的中小企业信贷产品体系，为中小企业的融资提供针对性支持。三是充分发挥互联网金融的作用，充分利用先进的互联网技术为中小企业融资问题的解决提供更加科学合理的方案。
四、结束语
基于上述分析，资金问题已经成为限制中小企业发展的主要问题，因此为了更好推动中小企业的发展，更好发挥中小企业在我国国民经济发展中的重要作用，应该积极采取多种措施来有效解决中小企业融资难以及融资贵的问题，具体包括三个方面：一是国家引导，二是中小企业自身发展完善，三是金融机构进行创新协作。
参考文献
[1] 刘冬梅. 基于互联网金融模式探讨中小企业融资问题[J]. 现代营销（下旬刊）， 2017（7）：137-138.
[2] 唐海成. 互联网金融模式下的中小企业融资模式存在的问题与对策研究[J]. 经济研究导刊， 2017（36）：70-71.
[3] 王钰涵. 互联网金融环境下的中小企业 融资困境及对策[J]. 市场论坛， 2017（9）：54-56.