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自从2005年7月银监会推出“六项机制”以来，各家银行都在贯彻落实，并积极探索，取得了很大成效。特别是2008年银监会又要求各家银行成立“专门机构”，专做小企业贷款，使小企业贷款受重视度高，呈现出千帆竞发，百舸争流的良好态势。目前，经过全国近四年的实践，我认为有必要对小企业贷款的一些问题，进行再思考和再认识。
对中小企业界定问题应予明确
谈到小企业贷款的问题，首先要明确小企业到底该如何界定，目前为止有多种版本。一是由原国家经贸委、原国家计委、财政部、国家统计局于2003年2月制定的标准，即工业企业职工人数在2000人以下，或销售额在3亿元以下，或总资产在4亿元以下。即所谓的“二、三、四”标准。二是2006年7月由国家银监会制定的标准，即单户授信总额在500万元以下，并且资产总额在1000万元以下，或企业年销售额在3000万元以下的为小企业。三是由各家银行根据自身规模的不同，而自行设定的标准。国有及股份制大银行把几千万元的贷款定为小企业；城商行的定位通常是在500万以内；贷款公司、村镇银行的定位更小，仅在10万元以内。
由此可见，小企业贷款的标准，在各家银行之间的差距实在太大。这就导致了各家银行各说各话的现象，即看起来大家都说的是小企业贷款，其实说的根本不是一回事。因此，尽管大家都说自己在转型，小企业贷款增加了很多，但小企业还是没感觉，仍然怨声载道。由于统计口径的不同和不准，政府及监管部门对我国小企业融资难的实际情况，也就掌握得不全面和不清晰。
为此，一是要明确小企业应以贷款金额为准，而不应该用企业人数、销售收入、资产总额的多少，来确定是否足小企业；二是小企业的标准要真正体现“小”，就我国目前的情况而言，我认为小企业的贷款金额应定在50万(含50万元)以下为宜；三是小企业贷款应该指的是单户、单笔贷款，而不是授信总额；四是小企业贷款只限定单笔金额，而不限定贷款次数，这样才能把小企业与大企业区分开，同时也有利于增加对小企业的贷款。只有统一了标准，大家才能共聚一个焦、共说一种话，从而共同“集中火力”为最弱势的群体服务。
小企业贷款应该由谁来做
小企业贷款难是一个世界性的难题，为解决小企业贷款难的问题，国家各部委纷纷出台政策，开展小企业的融资实验。从1996年开始，中国政府与联合国儿童基金会组织的SPPA(贫困地区社会发展)项目，在13个省的25县开展了小额贷款扶贫活动；人民银行在五个省推出了小额贷款公司的试点；亚洲开发银行通过非政府组织，在国内一些地区成立了小额贷款机构或资金互助社；国家开发银行与世界银行合作，引进了德国IPC公司的微小企业贷款技术，在国内12家城商行进行了试点；银临会不仅推出了小企业贷款的“六项机制”；又允许由银行发起，在偏远落后地区设立贷款公司和村镇银行；同时还要求各家银行都要成立小企业贷款的专营机构；从2008年起各省市政府金融办为推进小企业贷款工作，也审批设立了一批小额贷款公司；各级政府批准成立了各种形式的担保公司；各级政府商务部门批准成立了典当行；发改委备案管理的投资公司；各种风险投资公司。
综上所述，对于小企业贷款活动，社会各界的积极投入和参与是件大好事，无可厚非。但是我们还应清醒地看到，这也就是我们常说的“齐抓共管、形成合力”的局面。但事实上这种管法到最后，也似乎出现我们常说的，“多龙治水，水泛滥”的结果。大家都来出谋划策，解决瓶径问题的热心可嘉。但经验告诉我们，一定要防止“一哄而起、一放就乱、一管就死”，最后再进行清理整顿现象的发生。
开展小企业贷款，目前国内有两种观点：一种是倾向于多设新机构，促进竞争；另外一种观点认为，小企业贷款应由有经验的银行划出专门的机构来做，比较合适。我认为一方面，由谁做是一个市场行为，不能说谁做，谁不做；另一方面，无论谁做都应该清楚，大人的衣服只能大人穿，小孩的衣服只能小孩穿。即大家都应该明白，小企业贷款必须坚持“小额”(即单笔50万元以下)的原则，否则就会走上歧途。
小企业贷款限额的界定
包商银行在引进德国IPC公司信贷技术的初期，将小企业贷款的额度限定在10万元以内。经过两年多的市场熟悉和信贷人员能力的提升后，我们又将小企业贷款额度界定在500万元以内。为了实现小企业贷款在包商银行贷款总量占比“平分天下”的目标，想通过对小企业贷款技术的消化、移植、创新和提高，计划拟将小企业贷款的金额不断扩大，最终扩大到2000万元左右。现在看来，这种想法虽然出发点是好的，但确实是有些脱离和不切合实际。小企业贷款的上限，还是定在不限笔数，而只限单笔贷款在50万元以内为宜。
银行完全可以根据信贷实践经验的积累，确定小企业贷款的动态金额，将贷款额度适度扩大是可以的。但也要把握一个“度”，过了这个度，相应的信贷模式和操作流程就要发生质的变化。同时小企业贷款的技术也不支持金额的过度扩大。因为小企业和大企业的现金流，特别是经济政策、经济环境及经济发展周期对大小企业的影响，也都是有着本质的不同。
小企业贷款的界定标准
各家银行在介绍自己小企业贷款成绩时，往往总是习惯以贷款金额论英雄。这很容易让人产生一种误解，即谁的贷款总额大，谁就做得好。我认为用贷款金额来衡量贡献大小，是非常不科学，甚至是危险的。孟加拉国尤努斯博士的格莱珉银行，30年累计放款金额仅为76亿美元，每年平均仅为2.5亿美元。但贷款人数却超过了770万人次。要以金额论英雄，绝对排不上尤努斯，但尤努斯就是凭着每年服务25.6万人次的数量，赢得全世界的认可和尊敬。因此贷款金额的多少，并不是评价小企业贷款好坏的标准，服务人数的多少才是做好的标准。
如果我们强调和突出贷款金额，无异于是鼓励小企业贷款重走“做强、做大”，“傍大款、垒大户”的老路，这不仅偏离小企业贷款的方向，而且也与银监会倡导的小企业贷款的宗旨和目标背道而驰，是急功近利的短视行为。而用贷款比数作为标准也应有一定限度。一般而言，一个信贷员每月的贷款笔数在15笔以内较为合适，否则同样也是保不了质量的。
小企业贷款哪种模式更好
概括地说，目前无论什么机构，小企业贷款的模式主要有以下几种，即基于群组的联保、互保，相互担保的模式。对自己分析不放心，拉上担保公司做垫背的担保模式(各种模式，包括用货单、仓单、合同、以及专利和知识产权等形式的抵押贷款)。银行与客户是“发小”、是“邻居”，互相间是知根知底的“老乡”关系，并辅之以查看“三品、三表”的模 式。德国IPc公司，重分析、轻抵押、重现金流、重实地调查、重交叉检验，对客户真正了解的模式。网络联保，即具备一定会员资格的非关联企业，通过阿里巴巴网络，相互联保，取得贷款的模式。
联保、互保的模式，只适用于对贫困群体的贷款；而靠担保公司进行放款的银行，还是没有走出抵押、担保的老路，还是满脑子的“抵押物崇拜”；至于信用评级的办法，看看在这次世界经济危机中，美国大量倒闭的百年老店，就足以证明这种方法是靠不住的；银行与客户是“发小”的模式，适用范围太窄，服务半径太小，不适合异地开展业务。网络联保的方式也只是一种图省事，企图靠企业有觉悟、能自觉的方法，没有科学性。
能不能贷款的实质，关键是要看客户有没有还款意愿和还款能力。核心是还款能力的问题。德国IPC公司是通过银行与客户的交谈，实地点货，交叉检验，银行自制财务报表，注重现金流分析的贷款技术，我认为这是银行真正地相信和依靠自己，达到对客户透彻了解，具有广泛适用性的技术。这种技术在前苏联和东欧曾经受了社会制度变革的考验，应该是对小企业贷款最适用的技术和模式，自己的事情必须自己干，别的都是靠不住的。
企业文化最重要
要做好小企业贷款，正向激励是非常重要的一条，这有两层含义；一是不求全责备，允许犯错误，即可以容忍有一定的不良率。二是要将信贷人员的奖励与贷款笔数，而不是与贷款金额挂钩，做到多劳多得。以包商银行为例，信贷员每月做到10笔，全年就可挣到8万元。因此只要信贷员好好干，都是可以得到较好收入的。但是这种方法只是在低层上解决了调动信贷员积极性的问题，要想真做好小企业贷款，还必须从文化入手，打造小企业贷款的品牌。
如果信贷人员的理想只是停留在挣钱这个档次上，那么小企业贷款只是一个产品而已，是不会有品牌、有文化的。为此就要在信贷员中牢固树立，挣钱是必要的，挣钱是一种快乐，但为弱势群体服务，助人为乐，改变别人的人生，则是一种更大的快乐。有了这样的企业文化，在日常工作中，员工就能够不断地自觉端正自己的“品行”，不对客户居高临下，不要求别人，多要求自己。同时也才能发自内心地为客户着想，帮他们解决问题，真诚的服务。这样才能使小企业贷款有品位、有内涵、有文化，从而打上我们奉献真情的品牌。
小企业贷款的灵魂是什么
小企业贷款的灵魂，就是不能超过3％的不良率。这也同样包含了两个问题：一是尽管小企业贷款是帮助和满足弱势群体的，但也不是所谓的普惠金融的概念，小企业贷款不可能保证所有人都得到贷款。这就要求我们牢牢地锁定目标客户(50万元以下的客户)，用我们的技术和方法在弱势群体中，把那些有还款意愿和还款能力的客户甄别和筛选出来。
第二是衡量银行信贷工作好坏的标准，最重要的就是时间，小企业信贷更是如此。从国内外的实践上看，衡量小企业贷款技术是否过关，至少要看10年以上的时间，并至少要达到有3万以上的客户群体。在满足了这两个条件之后，贷款的不良率还能在3％以下，才能说真正地掌握了小企业的贷款技术。因此长期保持良好的贷款质量，才是小企业贷款的灵魂。
小企业贷款持久靠什么
小企业贷款要做持久，对于目前积极投身于小企业金融服务的银行来说，就应将小企业贷款工作纳入银行的发展战略。在政府和监管部门提倡、鼓励时要做；在新闻媒体关注和宣传时要做；在情况变化了，不热闹了、不是焦点了、不是热点了的时候也要坚持下去。因为我们是为自己、为助人，而不是为面子、为形象、为表扬、为宣传才做的。银行要靠自身坚定的信念和社会责任，要靠核心竞争力的培养，耐得住寂寞，才能长期坚持。一阵风、赶时兴，不仅出不了尤努斯，而且还会使银行最终一事无成。
(作者系包商银行副蕾事长)
对中小企业界定问题应予明确
谈到小企业贷款的问题，首先要明确小企业到底该如何界定，目前为止有多种版本。一是由原国家经贸委、原国家计委、财政部、国家统计局于2003年2月制定的标准，即工业企业职工人数在2000人以下，或销售额在3亿元以下，或总资产在4亿元以下。即所谓的“二、三、四”标准。二是2006年7月由国家银监会制定的标准，即单户授信总额在500万元以下，并且资产总额在1000万元以下，或企业年销售额在3000万元以下的为小企业。三是由各家银行根据自身规模的不同，而自行设定的标准。国有及股份制大银行把几千万元的贷款定为小企业；城商行的定位通常是在500万以内；贷款公司、村镇银行的定位更小，仅在10万元以内。
由此可见，小企业贷款的标准，在各家银行之间的差距实在太大。这就导致了各家银行各说各话的现象，即看起来大家都说的是小企业贷款，其实说的根本不是一回事。因此，尽管大家都说自己在转型，小企业贷款增加了很多，但小企业还是没感觉，仍然怨声载道。由于统计口径的不同和不准，政府及监管部门对我国小企业融资难的实际情况，也就掌握得不全面和不清晰。
为此，一是要明确小企业应以贷款金额为准，而不应该用企业人数、销售收入、资产总额的多少，来确定是否足小企业；二是小企业的标准要真正体现“小”，就我国目前的情况而言，我认为小企业的贷款金额应定在50万(含50万元)以下为宜；三是小企业贷款应该指的是单户、单笔贷款，而不是授信总额；四是小企业贷款只限定单笔金额，而不限定贷款次数，这样才能把小企业与大企业区分开，同时也有利于增加对小企业的贷款。只有统一了标准，大家才能共聚一个焦、共说一种话，从而共同“集中火力”为最弱势的群体服务。
小企业贷款应该由谁来做
小企业贷款难是一个世界性的难题，为解决小企业贷款难的问题，国家各部委纷纷出台政策，开展小企业的融资实验。从1996年开始，中国政府与联合国儿童基金会组织的SPPA(贫困地区社会发展)项目，在13个省的25县开展了小额贷款扶贫活动；人民银行在五个省推出了小额贷款公司的试点；亚洲开发银行通过非政府组织，在国内一些地区成立了小额贷款机构或资金互助社；国家开发银行与世界银行合作，引进了德国IPC公司的微小企业贷款技术，在国内12家城商行进行了试点；银临会不仅推出了小企业贷款的“六项机制”；又允许由银行发起，在偏远落后地区设立贷款公司和村镇银行；同时还要求各家银行都要成立小企业贷款的专营机构；从2008年起各省市政府金融办为推进小企业贷款工作，也审批设立了一批小额贷款公司；各级政府批准成立了各种形式的担保公司；各级政府商务部门批准成立了典当行；发改委备案管理的投资公司；各种风险投资公司。
综上所述，对于小企业贷款活动，社会各界的积极投入和参与是件大好事，无可厚非。但是我们还应清醒地看到，这也就是我们常说的“齐抓共管、形成合力”的局面。但事实上这种管法到最后，也似乎出现我们常说的，“多龙治水，水泛滥”的结果。大家都来出谋划策，解决瓶径问题的热心可嘉。但经验告诉我们，一定要防止“一哄而起、一放就乱、一管就死”，最后再进行清理整顿现象的发生。
开展小企业贷款，目前国内有两种观点：一种是倾向于多设新机构，促进竞争；另外一种观点认为，小企业贷款应由有经验的银行划出专门的机构来做，比较合适。我认为一方面，由谁做是一个市场行为，不能说谁做，谁不做；另一方面，无论谁做都应该清楚，大人的衣服只能大人穿，小孩的衣服只能小孩穿。即大家都应该明白，小企业贷款必须坚持“小额”(即单笔50万元以下)的原则，否则就会走上歧途。
小企业贷款限额的界定
包商银行在引进德国IPC公司信贷技术的初期，将小企业贷款的额度限定在10万元以内。经过两年多的市场熟悉和信贷人员能力的提升后，我们又将小企业贷款额度界定在500万元以内。为了实现小企业贷款在包商银行贷款总量占比“平分天下”的目标，想通过对小企业贷款技术的消化、移植、创新和提高，计划拟将小企业贷款的金额不断扩大，最终扩大到2000万元左右。现在看来，这种想法虽然出发点是好的，但确实是有些脱离和不切合实际。小企业贷款的上限，还是定在不限笔数，而只限单笔贷款在50万元以内为宜。
银行完全可以根据信贷实践经验的积累，确定小企业贷款的动态金额，将贷款额度适度扩大是可以的。但也要把握一个“度”，过了这个度，相应的信贷模式和操作流程就要发生质的变化。同时小企业贷款的技术也不支持金额的过度扩大。因为小企业和大企业的现金流，特别是经济政策、经济环境及经济发展周期对大小企业的影响，也都是有着本质的不同。
小企业贷款的界定标准
各家银行在介绍自己小企业贷款成绩时，往往总是习惯以贷款金额论英雄。这很容易让人产生一种误解，即谁的贷款总额大，谁就做得好。我认为用贷款金额来衡量贡献大小，是非常不科学，甚至是危险的。孟加拉国尤努斯博士的格莱珉银行，30年累计放款金额仅为76亿美元，每年平均仅为2.5亿美元。但贷款人数却超过了770万人次。要以金额论英雄，绝对排不上尤努斯，但尤努斯就是凭着每年服务25.6万人次的数量，赢得全世界的认可和尊敬。因此贷款金额的多少，并不是评价小企业贷款好坏的标准，服务人数的多少才是做好的标准。
如果我们强调和突出贷款金额，无异于是鼓励小企业贷款重走“做强、做大”，“傍大款、垒大户”的老路，这不仅偏离小企业贷款的方向，而且也与银监会倡导的小企业贷款的宗旨和目标背道而驰，是急功近利的短视行为。而用贷款比数作为标准也应有一定限度。一般而言，一个信贷员每月的贷款笔数在15笔以内较为合适，否则同样也是保不了质量的。
小企业贷款哪种模式更好
概括地说，目前无论什么机构，小企业贷款的模式主要有以下几种，即基于群组的联保、互保，相互担保的模式。对自己分析不放心，拉上担保公司做垫背的担保模式(各种模式，包括用货单、仓单、合同、以及专利和知识产权等形式的抵押贷款)。银行与客户是“发小”、是“邻居”，互相间是知根知底的“老乡”关系，并辅之以查看“三品、三表”的模 式。德国IPc公司，重分析、轻抵押、重现金流、重实地调查、重交叉检验，对客户真正了解的模式。网络联保，即具备一定会员资格的非关联企业，通过阿里巴巴网络，相互联保，取得贷款的模式。
联保、互保的模式，只适用于对贫困群体的贷款；而靠担保公司进行放款的银行，还是没有走出抵押、担保的老路，还是满脑子的“抵押物崇拜”；至于信用评级的办法，看看在这次世界经济危机中，美国大量倒闭的百年老店，就足以证明这种方法是靠不住的；银行与客户是“发小”的模式，适用范围太窄，服务半径太小，不适合异地开展业务。网络联保的方式也只是一种图省事，企图靠企业有觉悟、能自觉的方法，没有科学性。
能不能贷款的实质，关键是要看客户有没有还款意愿和还款能力。核心是还款能力的问题。德国IPC公司是通过银行与客户的交谈，实地点货，交叉检验，银行自制财务报表，注重现金流分析的贷款技术，我认为这是银行真正地相信和依靠自己，达到对客户透彻了解，具有广泛适用性的技术。这种技术在前苏联和东欧曾经受了社会制度变革的考验，应该是对小企业贷款最适用的技术和模式，自己的事情必须自己干，别的都是靠不住的。
企业文化最重要
要做好小企业贷款，正向激励是非常重要的一条，这有两层含义；一是不求全责备，允许犯错误，即可以容忍有一定的不良率。二是要将信贷人员的奖励与贷款笔数，而不是与贷款金额挂钩，做到多劳多得。以包商银行为例，信贷员每月做到10笔，全年就可挣到8万元。因此只要信贷员好好干，都是可以得到较好收入的。但是这种方法只是在低层上解决了调动信贷员积极性的问题，要想真做好小企业贷款，还必须从文化入手，打造小企业贷款的品牌。
如果信贷人员的理想只是停留在挣钱这个档次上，那么小企业贷款只是一个产品而已，是不会有品牌、有文化的。为此就要在信贷员中牢固树立，挣钱是必要的，挣钱是一种快乐，但为弱势群体服务，助人为乐，改变别人的人生，则是一种更大的快乐。有了这样的企业文化，在日常工作中，员工就能够不断地自觉端正自己的“品行”，不对客户居高临下，不要求别人，多要求自己。同时也才能发自内心地为客户着想，帮他们解决问题，真诚的服务。这样才能使小企业贷款有品位、有内涵、有文化，从而打上我们奉献真情的品牌。
小企业贷款的灵魂是什么
小企业贷款的灵魂，就是不能超过3％的不良率。这也同样包含了两个问题：一是尽管小企业贷款是帮助和满足弱势群体的，但也不是所谓的普惠金融的概念，小企业贷款不可能保证所有人都得到贷款。这就要求我们牢牢地锁定目标客户(50万元以下的客户)，用我们的技术和方法在弱势群体中，把那些有还款意愿和还款能力的客户甄别和筛选出来。
第二是衡量银行信贷工作好坏的标准，最重要的就是时间，小企业信贷更是如此。从国内外的实践上看，衡量小企业贷款技术是否过关，至少要看10年以上的时间，并至少要达到有3万以上的客户群体。在满足了这两个条件之后，贷款的不良率还能在3％以下，才能说真正地掌握了小企业的贷款技术。因此长期保持良好的贷款质量，才是小企业贷款的灵魂。
小企业贷款持久靠什么
小企业贷款要做持久，对于目前积极投身于小企业金融服务的银行来说，就应将小企业贷款工作纳入银行的发展战略。在政府和监管部门提倡、鼓励时要做；在新闻媒体关注和宣传时要做；在情况变化了，不热闹了、不是焦点了、不是热点了的时候也要坚持下去。因为我们是为自己、为助人，而不是为面子、为形象、为表扬、为宣传才做的。银行要靠自身坚定的信念和社会责任，要靠核心竞争力的培养，耐得住寂寞，才能长期坚持。一阵风、赶时兴，不仅出不了尤努斯，而且还会使银行最终一事无成。
(作者系包商银行副蕾事长)