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作为吉林省银行体系的重要组成部分，吉林省中小银行资产总额占比达到35%，是对中小微企业贷款的主体，担负着维系金融稳定的职责。然而2020年暴发的新冠疫情，暴露了中小银行固有的一些问题。其中，贷款质量问题尤为凸显，不良贷款率升高，部分贷款难以收回，净利润减少，削弱银行发展潜力。本文建议，中小银行应增加盈利来源，根据自身情况，合适定位，建立风险防范体系，加快数字化转型，探索出适合自身发展的道路。
一、引言
中小银行是以城商行和农村金融机构为主的银行业金融机构。自新冠疫情暴发后，部分贷款主体小微企业因疫情破产倒闭，导致贷款无法正常偿还，影响中小银行自身生存发展。对此政府和中小银行自身都在积极探索，寻求发展方向。
本文为方便统计，城商行选取吉林银行和盛京银行，农村金融机构选取九台农商行和吉林农信社。
二、吉林省中小银行贷款业务发展现状
（一）吉林省中小银行贷款业务市场规模
疫情的暴发使不少企业陷入停工停产状态，为复苏经济，促使企业复产、稳定就业，国家及地方政府相继出台一系列政策要求银行加大对中小企业贷款力度。在政策引导下，吉林省中小商业银行贷款占比逐步增长。根据几家银行年度报告及吉林省人民政府发布的统计公报显示，2019年，吉林省主要中小银行贷款为10835.71亿元。截至2020年二季度末，中小商业银行贷款为12417.58亿元，增长14.6%。其中，城商行贷款为7870.13亿元，较年初增长10.6%;农村金融机构贷款为4547.45亿元，较年初增长22.3%，对中小企业支持力度进一步增强。
（二）吉林省中小商业银行不良贷款率比较
整体来看，受疫情影响吉林省中小银行不良贷款率有所波动，根据各银行年报显示，农商行代表性银行九台农商行2019年年末不良贷款率为1.68%，在2020年二季度末上升到1.85%，上升了0.17个百分点，处于监管范围内;而城商行不良贷款率下降幅度较大，达到1.10个百分点，但仍高于主要监管指标要求。
三、疫情对吉林省中小银行贷款业务的冲击
（一）盈利能力下降，发展后劲不足
利率市场化进程开始后，官方有计划放松对利率的管控，利率随市场浮动，部分经营水平高的银行会以高于行业平均水平的利率吸收存款，而中小银行大多经营时间较短，尚处于发展阶段，在资金管理、风险防控等方面仍面临很多问题，竞争力弱。尤其在2020年，新冠疫情暴发后银行储户流失严重，商业银行之间的竞争更加激烈，由于中小银行相较于大型商业银行业务范围单一，利润主要来源于存贷款利率差，净利差的收窄会进一步压缩银行经济利润，无法计提更多资金用于其他方面，发展后劲受阻;此外，银行的传统业务与宏观经济密切相关，2020年我国GDP增长率只有2.3%，银行经营压力大，中小银行对经济环境的变化更为敏感。
（二）“存短贷长”，流动性风险增加
受疫情冲击，经济下行压力大，增量市场不足以满足各银行需求，大型商业银行和其他金融机构争相抢夺存量市场，中小银行存款稳定性面临挑战，不得不加大对同业负债依赖度，且贷款以中长期为主，容易导致流动性风险增加。
1.存款进一步流失。大型商业银行综合实力雄厚，信用良好，拥有稳定的客户群体，中小银行与之相比客户较为单一，产品服务同质化严重，对客户吸引力小。存款类负债主要是单位存款和活期存款，这类存款易受到外部环境和政策的影响，稳定性相对较差。另一方面，中小银行受技术制约，线上营销能力薄弱，主要依赖线下网点吸储，疫情使大部分网点不能正常营业，严重影响负债来源，同时“非接触式服务”的兴起也能让人们足不出户就能在家办理各种业务，进一步挤占中小银行市场份额。
2.加大对同业负债依赖度。疫情造成中小银行核心存款大量流失，为维护负债端稳定，通过同业存放款项、卖出回购等方式扩充负债来源，这一方法虽能以较低成本吸收资金，也加大了期限錯配的风险。由于这类负债期限较短，到期需立刻偿还，流动性不足的银行只能再新发同业存单，形成棘轮效应，加之贷款多以对小微企业长期贷款为主，资产短时间内难收回，一旦无法在同业市场上获得资金，银行会面临极大的流动性风险。
（三）资产质量问题凸显，新增大量不良贷款
受制于起步晚、规模小、风险防控能力不足等劣势，中小银行资产不足、贷款质量问题明显，疫情使这个问题扩大化。这里可以通过两个指标来反映：一个是资本充足率。以吉林银行为代表的城商行2019年资本充足率是11.27%，而2020年二季度末资本充足率为11.83%，虽较2019年末相比有所上升，但远低于大型商业银行;另一个是不良贷款率。2020年二季度末吉林省银行业不良贷款率为3.47%，较年初增加0.01个百分点。从银行年报披露的数据来看，盛京、九台农商行不良贷款率在监管范围内，但呈现上升趋势，而吉林银行不良贷款率波动较大，虽然较2019年年末有大幅度下降，但连续几年都未达到监管要求。具体来看，资产质量问题表现在以下几方面：
1.部分小微企业贷款无法正常收回。我国为控制疫情采取封城、停工等措施，基本停止一切非必要生产活动，社会经济陷入停滞，根据国家统计局相关资料显示，2020年上半年国内生产总值456614亿元，按可比价格计算，同比下降1.6%，其中受冲击面最广的是服务业，主要集中在餐饮、教育、住宿等劳动密集型企业。近几年，我国经济增长主要靠消费驱动，疫情导致的停工停产使人们暂时无法获得稳定收入，恐慌情绪影响下也愿意把积蓄存储起来，消费能力降低，相应市场需求也在下降，企业盈利来源减少;其次疫情引起企业资金链紧张，许多经营状况良好的企业受疫情影响流动资金不足，利润下降，原本经营状况不好的企业更是雪上加霜。民营小微企业是中小银行贷款主体，具有较高集中度，所以这类企业抗风险能力较弱，可能无法按时偿还贷款，加大中小银行对公业务风险。 随着新冠疫情在全球的蔓延，大部分国家采取限制外贸交易等措施防范疫情，短时间内对我国进出口交易产生严重冲击，订单萎缩，外贸企业经营困难，在营收减少的情况下很容易造成资金链断裂，无法按期偿还银行贷款，引发银行流动性风险。
2.失業率上升，个人贷款逾期风险增高。当前我国就业的结构性矛盾突出，就业形势严峻，新冠疫情暴发发使我国就业增添不确定因素，目前主要表现在短期内会减少就业。民营小微企业作为就业主体，创造超80%的城镇就业岗位，疫情期间，我国众多中小企业因经营不善倒闭，大量人员失业，短时间内无法找到新工作，只能在家待业，个人贷款无法正常偿还，逾期率上升，使银行新增大量不良贷款。政府为解决这一问题，出台各类文件，使居民可以延期偿还贷款，并要求银行降低贷款利率，短时间来看效果并不显著。
3.银行贷款控制机制不全，易导致资产问题暴发。银行放贷一般经历三个步骤：贷前—贷中—贷后。由于信息不对称，在贷前银行无法准确掌握借贷者信息，容易出现信用风险;在贷款中工作人员受自身或其他因素影响违规放贷，将贷款贷给那些资信不好的客户;贷款放出后，银行无法准确获知这笔贷款被用到何处，易引发道德风险。以上三个阶段均会导致不良贷款的发生，尤其在疫情暴发后经济整体处于不确定因素，贷款企业和个人难以偿还贷款使银行风险增加。
（四）贷款业务发展受限
从需求端来看，疫情使中小企业推迟复工，会对这些企业造成2至3个月的“空窗期”，这段时间内企业盈利甚微，还要支付各种费用，不再需要之前已申请的贷款，或者为了节省借贷利息而提前还款。另一方面，部分企业破产倒闭也会减少借贷需求，这些都使银行贷款业务量减少;从供给端来看，疫情加大了银行的信用风险和流动性风险，不良贷款率增加，降低了信贷质量，银行在信贷投放时更加谨慎，放贷规模小于预期。同时，“非接触式服务”兴起，通过互联网和APP进行线上操作，办理金融业务，大型商业银行自身实力雄厚，多年对数字化领域投入巨资建设，市场占有额高，而中小银行缺少科研投入，营销定位模糊，面对激烈的同业竞争，市场份额被不断压缩。
四、吉林省中小银行应对对策
（一）增加盈利来源，扩大净利差
中小银行经济结构单一，利润来源以存贷利率差为主，与大型商业银行相比，产品同质化严重，无法满足客户需求，市场占有率较低，需要在稳定主业务的同时不断拓展其他业务，加大对金融产品创新力度，才能凭借机会增强自身竞争力。
1.加强专业人员培训，提高对金融产品重视程度。中小银行领导应转变思路，更新观念，开发更多适合本地市场的金融产品。加大产品研发部门，投入资金，力度减少不必要支出，配备先进设备，加强对员工理念培训;其次，建立中小商业银行信息交流平台，各银行共享信息，发挥集群优势，成为利益集合体，做到合作互赢;最后，建立合适的奖惩机制，最大程度的激发员工斗志，并鼓励员工考取含金量较高的证书，增强知识储备。
2.坚持正确的市场定位，加快开发特色产品。中小银行要提高市场份额，需要精准定位，将客户群体进行分层。吉林银行可以对那些经常在本银行进行大额贷款的客户给予一定优惠，如优惠贷款利率，专门开发针对这一群体的金融产品，留住老客户。
（二）多渠道拓展资金来源，补充中小银行资本金
对于大多数中小银行来说，行业特点决定了内源资本作为重要的资本补充方式，所以，一方面可通过未分配利润补充银行资本;另一方面中小银行作为区域性银行，需回归本源，强化本区域服务，做好本体业务，形成自身特色，不能偏离发展。同时，中小银行需要创新各类存款产品，通过留住客户增加核心存款。
从央行角度出发，需要加大对这些企业支持力度。为支持复产复工，2020年央行实行宽松的货币政策，市场流动性增强，但这类政策通常缺少“靶向性”，中小银行在和那些竞争力强的银行竞争时很难获得资金。因此，一方面需要政策进行引导，谨防大水漫灌式的货币政策，在实施过程中既要考虑经济增长，又要防范由此带来的风险;另一方面，中小银行作为银行体系重要组成部分，起到维护地区经济稳定的作用，要针对中小银行实行定向降准，对一些贷款主体是小微企业的银行，通过透明的渠道实现“精准滴灌”。
（三）完善风险处理体系，加强不良贷款处置
此次疫情暴露了中小银行内部存在的很多问题，特别是不良贷款和不良贷款率双升。对此，银行应从多方面进行解决。首先，银行应完善自身风险管理体系，加强审查，通过中小银行信息交流平台等多渠道收集贷款企业数据，评估信用状况，对那些资信不好，有多次违约的单位和个人，应强化贷款审批流程，谨慎发放贷款，降低银行内部风险;其次，对那些因疫情影响无法按时偿还贷款的企业和个人，银行可以给予优惠利率，适当延长还款期限，同时派专人进行实地考察，如发现贷款企业即将破产倒闭，立即开启不良贷款处置机制，及时追偿，做到损失最小化;最后，尽管疫情的出现是个黑天鹅事件，发生概率小，但每次的暴发都会带来巨大损失，这次疫情在某种程度上也是对中小银行系统的一次检验，为防范后续事件的再次发生，银行应建立风险防控机制，实时关注疫情状况，调整自身经营战略。
（四）推动中小银行数字化转型
受益于5G低延迟、低功率、高网速的特点，数字化技术开始广泛应用于金融交易中，各商业银行也基于自身发展和市场竞争的需要，相继在金融科技方面加大投入。商业银行的数字化转型也成为多数银行的战略纲领。早在2017年，四大国有银行便联合头部互联网公司成立金融科技公司，而吉林省本土中小银行受制于资金、人才匮乏，在数字化转型发展道路上较为保守，使其主要贷款业务仍依赖线下网点进行。如何克服区域金融发展受限，实现高质量发展成为中小银行需要解决的难题。
1.建立完善的数字治理体系。中小银行进行数字化转型时需要着重注意以下几点：一是高层要形成统一共识，明确发展方向，将数字化转型置于战略高度上。中小银行普遍在资本、管理方面资质薄弱，但多属于区域性银行，当地市场份额占有较高，可借助此优势引入资金雄厚、数字化建设程度较高的银行参与控股，提高风险防控水平，拓展贷款渠道。同时整合各部门数据信息，构建数据库，建立信息快速传递机制，使各部门数据实时共享，可以据此制定相应策略以迎合市场需求;二是减少银行高层的官僚主义作风。表现在形式主义严重，每周开三四次会，严重束缚员工的积极性和创造性，需予以改革;三是在中小银行构成中，农信机构占比较大，承担着许多政策性任务和社会责任，如低息助农贷款等，使得服务成本居高不下，所以不能单纯根据经营效益的好坏来看待农信机构发展状况。故需要着力对电子银行业务的普及以替代那些简单的机械工作，如指引客人办理基础业务可交由智能机器人完成，将有限的人力资源投入到面对面营销工作中。
2.完善数据处理，推动实际应用。是否将数据作为生产要素是银行转型的关键。首先应建立完善的数据采集机制，确保数据来源真实有效。其次数据要在内部各部门实现流通，最大程度打破数据孤岛。在提高数据处理能力的同时，应加快数据定制化应用。中小银行资金有限，无法全面完成数字化转型，可以进行靶向投入，将数据应用与贷款业务深度结合，加强对不同客户群体画像，实行“定制化服务”，根据客户不同需求提供不同服务，笼络潜在客户。
五、结语
本文主要从吉林省中小银行贷款业务现状、新冠疫情下面临的挑战以及如何应对风险三个方面分析，可以看到中小银行面临的风险与往年相比呈扩大趋势，主要集中在不良贷款率上，中小银行作为区域经济的重要支撑和对小微企业贷款主体，如果应对风险处理不当，会对本身经营发展和社会经济环境产生不利影响，需要多方协商，积极应对。
基金项目：吉林外国语大学大学生创新创业训练计划项目资助项目，吉林外国语大学2021年度学生科研项目《疫情影响下吉林省中小银行的发展现状研究》，项目编号JWXSKY2021A116。
参考文献：
[1]赵强.新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范[J].当代经济，2020（6）：34-36.
[2]钟震，郭立.新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究[J].武汉金融，2020（3）：37-41+59.
[3]宋清华，童思清.新冠肺炎疫情对我国中小银行的影响与对策[J].财政监督，2020（10）：10-17.
[4]宋伟民，刘孝炜.新冠疫情引致商业银行不良贷款“双升”的作用路径[J].商业文化，2020（14）：84-88.
作者单位：吉林外国语大学
一、引言
中小银行是以城商行和农村金融机构为主的银行业金融机构。自新冠疫情暴发后，部分贷款主体小微企业因疫情破产倒闭，导致贷款无法正常偿还，影响中小银行自身生存发展。对此政府和中小银行自身都在积极探索，寻求发展方向。
本文为方便统计，城商行选取吉林银行和盛京银行，农村金融机构选取九台农商行和吉林农信社。
二、吉林省中小银行贷款业务发展现状
（一）吉林省中小银行贷款业务市场规模
疫情的暴发使不少企业陷入停工停产状态，为复苏经济，促使企业复产、稳定就业，国家及地方政府相继出台一系列政策要求银行加大对中小企业贷款力度。在政策引导下，吉林省中小商业银行贷款占比逐步增长。根据几家银行年度报告及吉林省人民政府发布的统计公报显示，2019年，吉林省主要中小银行贷款为10835.71亿元。截至2020年二季度末，中小商业银行贷款为12417.58亿元，增长14.6%。其中，城商行贷款为7870.13亿元，较年初增长10.6%;农村金融机构贷款为4547.45亿元，较年初增长22.3%，对中小企业支持力度进一步增强。
（二）吉林省中小商业银行不良贷款率比较
整体来看，受疫情影响吉林省中小银行不良贷款率有所波动，根据各银行年报显示，农商行代表性银行九台农商行2019年年末不良贷款率为1.68%，在2020年二季度末上升到1.85%，上升了0.17个百分点，处于监管范围内;而城商行不良贷款率下降幅度较大，达到1.10个百分点，但仍高于主要监管指标要求。
三、疫情对吉林省中小银行贷款业务的冲击
（一）盈利能力下降，发展后劲不足
利率市场化进程开始后，官方有计划放松对利率的管控，利率随市场浮动，部分经营水平高的银行会以高于行业平均水平的利率吸收存款，而中小银行大多经营时间较短，尚处于发展阶段，在资金管理、风险防控等方面仍面临很多问题，竞争力弱。尤其在2020年，新冠疫情暴发后银行储户流失严重，商业银行之间的竞争更加激烈，由于中小银行相较于大型商业银行业务范围单一，利润主要来源于存贷款利率差，净利差的收窄会进一步压缩银行经济利润，无法计提更多资金用于其他方面，发展后劲受阻;此外，银行的传统业务与宏观经济密切相关，2020年我国GDP增长率只有2.3%，银行经营压力大，中小银行对经济环境的变化更为敏感。
（二）“存短贷长”，流动性风险增加
受疫情冲击，经济下行压力大，增量市场不足以满足各银行需求，大型商业银行和其他金融机构争相抢夺存量市场，中小银行存款稳定性面临挑战，不得不加大对同业负债依赖度，且贷款以中长期为主，容易导致流动性风险增加。
1.存款进一步流失。大型商业银行综合实力雄厚，信用良好，拥有稳定的客户群体，中小银行与之相比客户较为单一，产品服务同质化严重，对客户吸引力小。存款类负债主要是单位存款和活期存款，这类存款易受到外部环境和政策的影响，稳定性相对较差。另一方面，中小银行受技术制约，线上营销能力薄弱，主要依赖线下网点吸储，疫情使大部分网点不能正常营业，严重影响负债来源，同时“非接触式服务”的兴起也能让人们足不出户就能在家办理各种业务，进一步挤占中小银行市场份额。
2.加大对同业负债依赖度。疫情造成中小银行核心存款大量流失，为维护负债端稳定，通过同业存放款项、卖出回购等方式扩充负债来源，这一方法虽能以较低成本吸收资金，也加大了期限錯配的风险。由于这类负债期限较短，到期需立刻偿还，流动性不足的银行只能再新发同业存单，形成棘轮效应，加之贷款多以对小微企业长期贷款为主，资产短时间内难收回，一旦无法在同业市场上获得资金，银行会面临极大的流动性风险。
（三）资产质量问题凸显，新增大量不良贷款
受制于起步晚、规模小、风险防控能力不足等劣势，中小银行资产不足、贷款质量问题明显，疫情使这个问题扩大化。这里可以通过两个指标来反映：一个是资本充足率。以吉林银行为代表的城商行2019年资本充足率是11.27%，而2020年二季度末资本充足率为11.83%，虽较2019年末相比有所上升，但远低于大型商业银行;另一个是不良贷款率。2020年二季度末吉林省银行业不良贷款率为3.47%，较年初增加0.01个百分点。从银行年报披露的数据来看，盛京、九台农商行不良贷款率在监管范围内，但呈现上升趋势，而吉林银行不良贷款率波动较大，虽然较2019年年末有大幅度下降，但连续几年都未达到监管要求。具体来看，资产质量问题表现在以下几方面：
1.部分小微企业贷款无法正常收回。我国为控制疫情采取封城、停工等措施，基本停止一切非必要生产活动，社会经济陷入停滞，根据国家统计局相关资料显示，2020年上半年国内生产总值456614亿元，按可比价格计算，同比下降1.6%，其中受冲击面最广的是服务业，主要集中在餐饮、教育、住宿等劳动密集型企业。近几年，我国经济增长主要靠消费驱动，疫情导致的停工停产使人们暂时无法获得稳定收入，恐慌情绪影响下也愿意把积蓄存储起来，消费能力降低，相应市场需求也在下降，企业盈利来源减少;其次疫情引起企业资金链紧张，许多经营状况良好的企业受疫情影响流动资金不足，利润下降，原本经营状况不好的企业更是雪上加霜。民营小微企业是中小银行贷款主体，具有较高集中度，所以这类企业抗风险能力较弱，可能无法按时偿还贷款，加大中小银行对公业务风险。 随着新冠疫情在全球的蔓延，大部分国家采取限制外贸交易等措施防范疫情，短时间内对我国进出口交易产生严重冲击，订单萎缩，外贸企业经营困难，在营收减少的情况下很容易造成资金链断裂，无法按期偿还银行贷款，引发银行流动性风险。
2.失業率上升，个人贷款逾期风险增高。当前我国就业的结构性矛盾突出，就业形势严峻，新冠疫情暴发发使我国就业增添不确定因素，目前主要表现在短期内会减少就业。民营小微企业作为就业主体，创造超80%的城镇就业岗位，疫情期间，我国众多中小企业因经营不善倒闭，大量人员失业，短时间内无法找到新工作，只能在家待业，个人贷款无法正常偿还，逾期率上升，使银行新增大量不良贷款。政府为解决这一问题，出台各类文件，使居民可以延期偿还贷款，并要求银行降低贷款利率，短时间来看效果并不显著。
3.银行贷款控制机制不全，易导致资产问题暴发。银行放贷一般经历三个步骤：贷前—贷中—贷后。由于信息不对称，在贷前银行无法准确掌握借贷者信息，容易出现信用风险;在贷款中工作人员受自身或其他因素影响违规放贷，将贷款贷给那些资信不好的客户;贷款放出后，银行无法准确获知这笔贷款被用到何处，易引发道德风险。以上三个阶段均会导致不良贷款的发生，尤其在疫情暴发后经济整体处于不确定因素，贷款企业和个人难以偿还贷款使银行风险增加。
（四）贷款业务发展受限
从需求端来看，疫情使中小企业推迟复工，会对这些企业造成2至3个月的“空窗期”，这段时间内企业盈利甚微，还要支付各种费用，不再需要之前已申请的贷款，或者为了节省借贷利息而提前还款。另一方面，部分企业破产倒闭也会减少借贷需求，这些都使银行贷款业务量减少;从供给端来看，疫情加大了银行的信用风险和流动性风险，不良贷款率增加，降低了信贷质量，银行在信贷投放时更加谨慎，放贷规模小于预期。同时，“非接触式服务”兴起，通过互联网和APP进行线上操作，办理金融业务，大型商业银行自身实力雄厚，多年对数字化领域投入巨资建设，市场占有额高，而中小银行缺少科研投入，营销定位模糊，面对激烈的同业竞争，市场份额被不断压缩。
四、吉林省中小银行应对对策
（一）增加盈利来源，扩大净利差
中小银行经济结构单一，利润来源以存贷利率差为主，与大型商业银行相比，产品同质化严重，无法满足客户需求，市场占有率较低，需要在稳定主业务的同时不断拓展其他业务，加大对金融产品创新力度，才能凭借机会增强自身竞争力。
1.加强专业人员培训，提高对金融产品重视程度。中小银行领导应转变思路，更新观念，开发更多适合本地市场的金融产品。加大产品研发部门，投入资金，力度减少不必要支出，配备先进设备，加强对员工理念培训;其次，建立中小商业银行信息交流平台，各银行共享信息，发挥集群优势，成为利益集合体，做到合作互赢;最后，建立合适的奖惩机制，最大程度的激发员工斗志，并鼓励员工考取含金量较高的证书，增强知识储备。
2.坚持正确的市场定位，加快开发特色产品。中小银行要提高市场份额，需要精准定位，将客户群体进行分层。吉林银行可以对那些经常在本银行进行大额贷款的客户给予一定优惠，如优惠贷款利率，专门开发针对这一群体的金融产品，留住老客户。
（二）多渠道拓展资金来源，补充中小银行资本金
对于大多数中小银行来说，行业特点决定了内源资本作为重要的资本补充方式，所以，一方面可通过未分配利润补充银行资本;另一方面中小银行作为区域性银行，需回归本源，强化本区域服务，做好本体业务，形成自身特色，不能偏离发展。同时，中小银行需要创新各类存款产品，通过留住客户增加核心存款。
从央行角度出发，需要加大对这些企业支持力度。为支持复产复工，2020年央行实行宽松的货币政策，市场流动性增强，但这类政策通常缺少“靶向性”，中小银行在和那些竞争力强的银行竞争时很难获得资金。因此，一方面需要政策进行引导，谨防大水漫灌式的货币政策，在实施过程中既要考虑经济增长，又要防范由此带来的风险;另一方面，中小银行作为银行体系重要组成部分，起到维护地区经济稳定的作用，要针对中小银行实行定向降准，对一些贷款主体是小微企业的银行，通过透明的渠道实现“精准滴灌”。
（三）完善风险处理体系，加强不良贷款处置
此次疫情暴露了中小银行内部存在的很多问题，特别是不良贷款和不良贷款率双升。对此，银行应从多方面进行解决。首先，银行应完善自身风险管理体系，加强审查，通过中小银行信息交流平台等多渠道收集贷款企业数据，评估信用状况，对那些资信不好，有多次违约的单位和个人，应强化贷款审批流程，谨慎发放贷款，降低银行内部风险;其次，对那些因疫情影响无法按时偿还贷款的企业和个人，银行可以给予优惠利率，适当延长还款期限，同时派专人进行实地考察，如发现贷款企业即将破产倒闭，立即开启不良贷款处置机制，及时追偿，做到损失最小化;最后，尽管疫情的出现是个黑天鹅事件，发生概率小，但每次的暴发都会带来巨大损失，这次疫情在某种程度上也是对中小银行系统的一次检验，为防范后续事件的再次发生，银行应建立风险防控机制，实时关注疫情状况，调整自身经营战略。
（四）推动中小银行数字化转型
受益于5G低延迟、低功率、高网速的特点，数字化技术开始广泛应用于金融交易中，各商业银行也基于自身发展和市场竞争的需要，相继在金融科技方面加大投入。商业银行的数字化转型也成为多数银行的战略纲领。早在2017年，四大国有银行便联合头部互联网公司成立金融科技公司，而吉林省本土中小银行受制于资金、人才匮乏，在数字化转型发展道路上较为保守，使其主要贷款业务仍依赖线下网点进行。如何克服区域金融发展受限，实现高质量发展成为中小银行需要解决的难题。
1.建立完善的数字治理体系。中小银行进行数字化转型时需要着重注意以下几点：一是高层要形成统一共识，明确发展方向，将数字化转型置于战略高度上。中小银行普遍在资本、管理方面资质薄弱，但多属于区域性银行，当地市场份额占有较高，可借助此优势引入资金雄厚、数字化建设程度较高的银行参与控股，提高风险防控水平，拓展贷款渠道。同时整合各部门数据信息，构建数据库，建立信息快速传递机制，使各部门数据实时共享，可以据此制定相应策略以迎合市场需求;二是减少银行高层的官僚主义作风。表现在形式主义严重，每周开三四次会，严重束缚员工的积极性和创造性，需予以改革;三是在中小银行构成中，农信机构占比较大，承担着许多政策性任务和社会责任，如低息助农贷款等，使得服务成本居高不下，所以不能单纯根据经营效益的好坏来看待农信机构发展状况。故需要着力对电子银行业务的普及以替代那些简单的机械工作，如指引客人办理基础业务可交由智能机器人完成，将有限的人力资源投入到面对面营销工作中。
2.完善数据处理，推动实际应用。是否将数据作为生产要素是银行转型的关键。首先应建立完善的数据采集机制，确保数据来源真实有效。其次数据要在内部各部门实现流通，最大程度打破数据孤岛。在提高数据处理能力的同时，应加快数据定制化应用。中小银行资金有限，无法全面完成数字化转型，可以进行靶向投入，将数据应用与贷款业务深度结合，加强对不同客户群体画像，实行“定制化服务”，根据客户不同需求提供不同服务，笼络潜在客户。
五、结语
本文主要从吉林省中小银行贷款业务现状、新冠疫情下面临的挑战以及如何应对风险三个方面分析，可以看到中小银行面临的风险与往年相比呈扩大趋势，主要集中在不良贷款率上，中小银行作为区域经济的重要支撑和对小微企业贷款主体，如果应对风险处理不当，会对本身经营发展和社会经济环境产生不利影响，需要多方协商，积极应对。
基金项目：吉林外国语大学大学生创新创业训练计划项目资助项目，吉林外国语大学2021年度学生科研项目《疫情影响下吉林省中小银行的发展现状研究》，项目编号JWXSKY2021A116。
参考文献：
[1]赵强.新冠肺炎疫情下的中小银行风险防范[J].当代经济，2020（6）：34-36.
[2]钟震，郭立.新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究[J].武汉金融，2020（3）：37-41+59.
[3]宋清华，童思清.新冠肺炎疫情对我国中小银行的影响与对策[J].财政监督，2020（10）：10-17.
[4]宋伟民，刘孝炜.新冠疫情引致商业银行不良贷款“双升”的作用路径[J].商业文化，2020（14）：84-88.
作者单位：吉林外国语大学