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摘 要：机动车辆保险自1987年以来就成为财产保险的第一大险种，特别的是近年来保费收入占财产保险业务总保费的70%以上。机动车辆保险作為举足轻重的险种，其经营发展状况关系着财产保险事业能否做强做大的目标，同时也能否体现其分散风险、补偿损失等基本职能。但是随保费的增加，车辆赔付率居高不下，特别是车辆保险理赔中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈、等问题日益突出，对广大投保人、被保险人的权益造成损害，也是对车险市场声誉的腐蚀。
关键词：机动车辆保险；风险因素；风险控制
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）05-038-02
汽车产业作为中国第五大支柱产业，近年来的高速发展为车险业带来了发展契机。保费虽然快速增加，但由于起步较晚，机动车辆保险制度及奖罚系统不够完善，以及保险市场本来存在的信息不对称等主观与客观因素影响机动车辆保险的健康发展。风险因素导致保险的赔付率不断增加，使财产保险公司经营压力增大。所以保险公司必须完善经营结构，解决内外部问题，建立健全的风险控制机制，进行规范化管理。
一、机动车辆保险风险因素的存在与分析
风险类型可分为内在风险和外在风险。而造成其风险产生的因素就分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险一般是指保险公司在经营活动中所产生并能由其控制的风险；外在风险是指风险的发生的频率和损失程度不能为保险公司所控制。而其造成风险产生的原因可分为内在风险因素和外在风险因素。
（一）内在风险因素
内在风险主要是保险公司经营管理认为的疏忽和不善，经营决策失误和逆选择等内在因素造成保险公司的风险。机动车辆保险的内在风险因素有以下几方面。
1、保险产品设计和费率厘定的风险
产品的设计和新险种的开发，不断进行险种优化和更新，不断开发出针对变化的市场的保险产品，是当今保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要保险公司投入资金、人力进行开发，宣传。而由于历史的原因，车辆保险费率改革的变动，所以车险费率的基础数据不能更好的反映保险市场的真实数据，因此各家保险公司所制定的费率就缺乏精算基础，造成了精算出来的费率偏离了市场的真实状况。特别是当今车险市场的价格竞争，更容易导致保险公司为了争市场，而拼价格，导致保险公司经营效益下降。
2、承保风险
一直以来保险行业的承保质量都很差，得不到很好的保证，所以导致赔付率高企。主要有一下几方面：（1）保险公司忽视风险控制的底线，片面的追求业务，随意降低承保费率，放宽承保的条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；（2）保险公司超能力承保，必然会影响公司财务稳定性，给公司的经营带来风险。（3）由于公司管理人员对保单的管理混乱无序，在核保时也很少严格把关，唯恐把关过严导致业务流失，直接导致保险公司需要赔付更多的钱，利润空间损失严重。
3、理赔风险
保险公司因为从业人员流动性大，素质参差不齐。车险从业者普遍年龄较大，专业技术技能缺乏系统的培训，部分缺少相关专业知识，不能对标的进行科学的定损和准确地计算赔偿金额。部分由于素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为保险公司进行合理的理赔带来的困难，致使保险公司和保险人产生不必要的理赔分歧。而部分理赔人员学习层次较低，缺乏掌握保险的相关政策和法律法规，只顾当前利益，与相关保险市场人员共同侵占公司利益。
（二）外在风险因素
车险业务高赔率局面的出险，不仅是内部承保和核保的内部风险问题，更重要的是外部风险。
1、逆向选择问题
在保险市场上可分为两方面：一种是关于消费者的信息不对称，在投保人投保过程中，投保人对自身的状况和风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的费率厘定是根据平均风险水平来厘定的，对于高风险的投保者来说是利益大于保障的，所以越是风险越高的人越倾向于购买保险。而一旦提高费率，必将使低风险人群退出保险市场，进一步恶化保险公司的经营状况。另一种是保险产品信息的不对称，保险公司拥有对保险公司产品服务信息的优势，推出的保险产品日益复杂化和多元化，保险的条款表述和专业词汇比较多，令投保者难以正确的认识，并有时产生误会及纠纷，因此令潜在的、有意向的投保人望而却步。逆向选择容易加大事故的发生机会，迫使优良客户逐渐排挤出市场，保费难以准确确定，增加了保险公司的调查费用，造成了保险公司财务损失和隐性损失的双损失。
2、环境因素
环境因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素主要有天气状况、地形与地貌、地面交通状况等。地理环境因素由于具有自然性，不确定性等特点，由于车辆具有流动性的标的，地理环境因素对保险车辆具有非常大的影响；所以对保险公司来说这里不可控的未知风险是保险经营中的棘手问题。社会环境因素主要有法制环境、治安情况、市场状况、人文环境等。驾驶人员的法制观念强和法制环境良好的地区，在经营和驾驶中都能遵守国家的法制法规，所以出险较少。而治安状况的好坏直接关系到保险公司的赔付率。
3、保险车辆自身风险
车辆风险因素主要包括以下几方面。（1）厂牌车型。不同的厂家所生产的车辆的质量和特点不一样。安全系数高的车辆发生事故时受损的财产就少，车辆风险就少。（2）排气量。排气量体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的性能越好，驾驶中提速和速度就越快，意味着风险越大。（3）使用性质。营业车辆与非运业车辆使用频率不一样，车辆的磨损率也不一样，所以驾驶中产生的风险也比较高。一般营业车辆的风险高于非营业车辆。（4）车辆使用期限。车辆以12个月年限为标准，车辆的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，发生事故的风险也就越高。
二、机动车辆保险风险控制的对策 从以上分析我们可知，保险公司不但存在众多的内在风险因素，也存在的外在的各种风险因素。无论对保险公司而言，還是对整个保险社会主体而言，保险风险的控制是一个至关重要的问题，
（一）内在风险的风险控制
1、完善企业管理制度和提升管理人员管理技能
积极引进经理人制度，并采取经理人责任制，通过有效地约束，在保险公内部剔除“重业务，轻管理，重保费，轻效益”的思想，建立起以公司效益为主，管理至上的公司管理体系。软件上则通过运用信息技术将保险公司的服务实现信息化，银保合作、网上投保、异地理赔、车辆救援等保险实务等通过信息化管理，提高管理效率。建立从总公司--分公司--保险代理人的垂直管理体系。外资企业则要通过长期、实际的摸清中国机动车辆保险市场发展规律，切勿因市场份额多小而采取冒进的经营策略，一旦有失，最终损失的不仅仅是市场，还有长期积累下来得保险资源。
2、合理设计产品及厘定车险费率
中国汽车保险业应吸收发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争。利用后发的优势，把高质量产品设计，凭借自身的服务的特色产品推向市场。让投保人依据自己的实际情况和偏好选择适合自己的保险组合。各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上包括：车辆保养情况。行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用纪录和结婚年限等等。由于各国国情不一样，而车险起步较晚，原则数据积累不完整，所以费率在厘定的时候，根据数据表的同时应该根据具体情况来健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素相结合起来。
3、在承保风险因素控制上完善与车辆出险次数挂钩的承保政策
将承保行为规范化，通过销售人员对承保政策进行指导，建立科学的核保体系。实务操作中实行承保前选择和承保后选择双管齐下。对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险控制，采取提高免赔率等手段进行承保；对于案均赔款高的业务，可采取第三者责任险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。对出险率和赔付率过高的客户可采取严格控制，抵制不良业务流入。承保后选择主要是解决淘汰旧业务问题，运用有关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单，或待保单期满后不再续保。承保前选择和承保后选择双管齐下，可以有效降低保险公司在承保与核保环节所面临的各种风险，使公司在一个稳定的保险环境下运行。
（二）外在风险的风险控制
1、防范诈骗团伙实施欺诈行为和多方联合骗保
应当做到以下几方面：（1）保险公司应该不断培训、提高车辆定损人员的专业技能，修补公司管理漏洞；（2）加强法制教育宣传，让公众自觉防范车险欺诈行为，运用法律严厉打击机动车辆保险欺诈行为；（3）同业保险加强保险反欺诈合作，加强诚信建设，建立诚信档案；（4）与机动车辆保险相关的行业应自觉加强各自队伍职业道德建设。
2、车辆风险的控制
（1）在费率采取从车费率的模式，在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素的模式。在确定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车型、车辆种类、排气量、车龄、行驶区域、使用性质等因素综合考虑。把每一个因素作为一个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘积得到该车辆的费率调整系数。（2）改进无赔款优待制度。大多数财险公司的无赔款优待只有0%和10%两个折扣等级。应该根据实际情况增加更多的等级。同时对投保人发生事故的未知风险进行充分估计，以保持保险人的财务平衡。（3）引入国际通行的费率浮动机制。对赔付率高的被保保险车辆实行惩罚性费率浮动，建立完善的机动车辆奖惩系统。（4）加强对汽车自身的管理。对于汽车的车龄、车况等关注，对于一些使用频率高，车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保车辆的科学评估，不应为了占有市场份额而给公司留下风险隐患。可以制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样能起到降低保险风险的作用。
参考文献：
[1]吴锦宇.汽车社会的标准不仅是数量[N].网易汽车，2009-11-20.
[2]党晓旭.机动车辆保险与理赔实务（第2版）[M].电子工业出版社，2011：24-40.
[3]彭建坤.我国机动车辆保险经营风险控制研究[J].西南财经大学学报，2007
[4]中经网统计数据库（全国保险业综合数据2002-2010）
关键词：机动车辆保险；风险因素；风险控制
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）05-038-02
汽车产业作为中国第五大支柱产业，近年来的高速发展为车险业带来了发展契机。保费虽然快速增加，但由于起步较晚，机动车辆保险制度及奖罚系统不够完善，以及保险市场本来存在的信息不对称等主观与客观因素影响机动车辆保险的健康发展。风险因素导致保险的赔付率不断增加，使财产保险公司经营压力增大。所以保险公司必须完善经营结构，解决内外部问题，建立健全的风险控制机制，进行规范化管理。
一、机动车辆保险风险因素的存在与分析
风险类型可分为内在风险和外在风险。而造成其风险产生的因素就分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险一般是指保险公司在经营活动中所产生并能由其控制的风险；外在风险是指风险的发生的频率和损失程度不能为保险公司所控制。而其造成风险产生的原因可分为内在风险因素和外在风险因素。
（一）内在风险因素
内在风险主要是保险公司经营管理认为的疏忽和不善，经营决策失误和逆选择等内在因素造成保险公司的风险。机动车辆保险的内在风险因素有以下几方面。
1、保险产品设计和费率厘定的风险
产品的设计和新险种的开发，不断进行险种优化和更新，不断开发出针对变化的市场的保险产品，是当今保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要保险公司投入资金、人力进行开发，宣传。而由于历史的原因，车辆保险费率改革的变动，所以车险费率的基础数据不能更好的反映保险市场的真实数据，因此各家保险公司所制定的费率就缺乏精算基础，造成了精算出来的费率偏离了市场的真实状况。特别是当今车险市场的价格竞争，更容易导致保险公司为了争市场，而拼价格，导致保险公司经营效益下降。
2、承保风险
一直以来保险行业的承保质量都很差，得不到很好的保证，所以导致赔付率高企。主要有一下几方面：（1）保险公司忽视风险控制的底线，片面的追求业务，随意降低承保费率，放宽承保的条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；（2）保险公司超能力承保，必然会影响公司财务稳定性，给公司的经营带来风险。（3）由于公司管理人员对保单的管理混乱无序，在核保时也很少严格把关，唯恐把关过严导致业务流失，直接导致保险公司需要赔付更多的钱，利润空间损失严重。
3、理赔风险
保险公司因为从业人员流动性大，素质参差不齐。车险从业者普遍年龄较大，专业技术技能缺乏系统的培训，部分缺少相关专业知识，不能对标的进行科学的定损和准确地计算赔偿金额。部分由于素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为保险公司进行合理的理赔带来的困难，致使保险公司和保险人产生不必要的理赔分歧。而部分理赔人员学习层次较低，缺乏掌握保险的相关政策和法律法规，只顾当前利益，与相关保险市场人员共同侵占公司利益。
（二）外在风险因素
车险业务高赔率局面的出险，不仅是内部承保和核保的内部风险问题，更重要的是外部风险。
1、逆向选择问题
在保险市场上可分为两方面：一种是关于消费者的信息不对称，在投保人投保过程中，投保人对自身的状况和风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的费率厘定是根据平均风险水平来厘定的，对于高风险的投保者来说是利益大于保障的，所以越是风险越高的人越倾向于购买保险。而一旦提高费率，必将使低风险人群退出保险市场，进一步恶化保险公司的经营状况。另一种是保险产品信息的不对称，保险公司拥有对保险公司产品服务信息的优势，推出的保险产品日益复杂化和多元化，保险的条款表述和专业词汇比较多，令投保者难以正确的认识，并有时产生误会及纠纷，因此令潜在的、有意向的投保人望而却步。逆向选择容易加大事故的发生机会，迫使优良客户逐渐排挤出市场，保费难以准确确定，增加了保险公司的调查费用，造成了保险公司财务损失和隐性损失的双损失。
2、环境因素
环境因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素主要有天气状况、地形与地貌、地面交通状况等。地理环境因素由于具有自然性，不确定性等特点，由于车辆具有流动性的标的，地理环境因素对保险车辆具有非常大的影响；所以对保险公司来说这里不可控的未知风险是保险经营中的棘手问题。社会环境因素主要有法制环境、治安情况、市场状况、人文环境等。驾驶人员的法制观念强和法制环境良好的地区，在经营和驾驶中都能遵守国家的法制法规，所以出险较少。而治安状况的好坏直接关系到保险公司的赔付率。
3、保险车辆自身风险
车辆风险因素主要包括以下几方面。（1）厂牌车型。不同的厂家所生产的车辆的质量和特点不一样。安全系数高的车辆发生事故时受损的财产就少，车辆风险就少。（2）排气量。排气量体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的性能越好，驾驶中提速和速度就越快，意味着风险越大。（3）使用性质。营业车辆与非运业车辆使用频率不一样，车辆的磨损率也不一样，所以驾驶中产生的风险也比较高。一般营业车辆的风险高于非营业车辆。（4）车辆使用期限。车辆以12个月年限为标准，车辆的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，发生事故的风险也就越高。
二、机动车辆保险风险控制的对策 从以上分析我们可知，保险公司不但存在众多的内在风险因素，也存在的外在的各种风险因素。无论对保险公司而言，還是对整个保险社会主体而言，保险风险的控制是一个至关重要的问题，
（一）内在风险的风险控制
1、完善企业管理制度和提升管理人员管理技能
积极引进经理人制度，并采取经理人责任制，通过有效地约束，在保险公内部剔除“重业务，轻管理，重保费，轻效益”的思想，建立起以公司效益为主，管理至上的公司管理体系。软件上则通过运用信息技术将保险公司的服务实现信息化，银保合作、网上投保、异地理赔、车辆救援等保险实务等通过信息化管理，提高管理效率。建立从总公司--分公司--保险代理人的垂直管理体系。外资企业则要通过长期、实际的摸清中国机动车辆保险市场发展规律，切勿因市场份额多小而采取冒进的经营策略，一旦有失，最终损失的不仅仅是市场，还有长期积累下来得保险资源。
2、合理设计产品及厘定车险费率
中国汽车保险业应吸收发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争。利用后发的优势，把高质量产品设计，凭借自身的服务的特色产品推向市场。让投保人依据自己的实际情况和偏好选择适合自己的保险组合。各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上包括：车辆保养情况。行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用纪录和结婚年限等等。由于各国国情不一样，而车险起步较晚，原则数据积累不完整，所以费率在厘定的时候，根据数据表的同时应该根据具体情况来健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素相结合起来。
3、在承保风险因素控制上完善与车辆出险次数挂钩的承保政策
将承保行为规范化，通过销售人员对承保政策进行指导，建立科学的核保体系。实务操作中实行承保前选择和承保后选择双管齐下。对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险控制，采取提高免赔率等手段进行承保；对于案均赔款高的业务，可采取第三者责任险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。对出险率和赔付率过高的客户可采取严格控制，抵制不良业务流入。承保后选择主要是解决淘汰旧业务问题，运用有关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单，或待保单期满后不再续保。承保前选择和承保后选择双管齐下，可以有效降低保险公司在承保与核保环节所面临的各种风险，使公司在一个稳定的保险环境下运行。
（二）外在风险的风险控制
1、防范诈骗团伙实施欺诈行为和多方联合骗保
应当做到以下几方面：（1）保险公司应该不断培训、提高车辆定损人员的专业技能，修补公司管理漏洞；（2）加强法制教育宣传，让公众自觉防范车险欺诈行为，运用法律严厉打击机动车辆保险欺诈行为；（3）同业保险加强保险反欺诈合作，加强诚信建设，建立诚信档案；（4）与机动车辆保险相关的行业应自觉加强各自队伍职业道德建设。
2、车辆风险的控制
（1）在费率采取从车费率的模式，在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素的模式。在确定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车型、车辆种类、排气量、车龄、行驶区域、使用性质等因素综合考虑。把每一个因素作为一个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘积得到该车辆的费率调整系数。（2）改进无赔款优待制度。大多数财险公司的无赔款优待只有0%和10%两个折扣等级。应该根据实际情况增加更多的等级。同时对投保人发生事故的未知风险进行充分估计，以保持保险人的财务平衡。（3）引入国际通行的费率浮动机制。对赔付率高的被保保险车辆实行惩罚性费率浮动，建立完善的机动车辆奖惩系统。（4）加强对汽车自身的管理。对于汽车的车龄、车况等关注，对于一些使用频率高，车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保车辆的科学评估，不应为了占有市场份额而给公司留下风险隐患。可以制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样能起到降低保险风险的作用。
参考文献：
[1]吴锦宇.汽车社会的标准不仅是数量[N].网易汽车，2009-11-20.
[2]党晓旭.机动车辆保险与理赔实务（第2版）[M].电子工业出版社，2011：24-40.
[3]彭建坤.我国机动车辆保险经营风险控制研究[J].西南财经大学学报，2007
[4]中经网统计数据库（全国保险业综合数据2002-2010）