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[摘 要]城市商业银行的体制改革是近几年来的金融热点问题,兰州银行另辟蹊径,通过设立穆斯林支行打造了金融服务的“民族品牌”,在各大银行的“夹缝”中争得了一席之地。本文以案例分析总结其成功经验,希望为实践提供借鉴。
[关键词]城市商业银行 穆斯林 金融服务
一、我国城市商业银行概况
我国城市商业银行的发展历程,可追溯到上世纪九十年代中前期,当时全国各级城市由当地政府出面成立了成千上万个城市信用社,基本上是县区一级政府一家城市信用社,从管理上把城市信用社视同同级政府的第二财政。1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行,以通过经营来解决储户存款的兑付及维护地方的经济乃至社会稳定。
根据银监会最新公布的数据:截止2008年底,全国共有城市商业银行136家。从业人员15万人;截止2008年第四季度,城市商业银行合计资产总额41319.7亿元, 负债总额38650.9亿元。十余年来,城市商业银行保持了稳健发展的良好势头,并凭借相对灵活的机制进入市场,优化了银行业资源配置,已经成为我国银行体系的重要组成部分。但是,目前城市商业银行的发展仍处于初级阶段,大多数城市商业银行面临着不良贷款率高、资本金不足、盈利模式单一等问题。所以,城市商业银行体制改革成为目前亟待开展的工作。
二、兰州银行及穆斯林支行简介
兰州银行原名兰州市商业银行,成立于1997年6月,是甘肃省境内第一家具有法人地位的地方性股份制商业银行,是在原兰州市56家城市信用社基础上进行股份制改造和资产重组,由地方财政、企业法人和自然人入股发起设立的股份制商业银行。2008年6月,兰州市商业银行更名为兰州银行,现下属1家营业部、3家分行(酒泉分行、天水分行、敦煌分行)、81家支行。到2008年5月末,全行资产总额达到298.22亿元,是成立初期的7.6倍;各项存款余额达到261.07亿元,是成立初期的8.9倍,占兰州市金融机构存款份额的14%,位居全市金融机构第三;各项贷款余额达到186.52亿元,是成立初期的9.5倍,占兰州市贷款市场份额的13%,位居全市金融机构第三。。其旗下的穆斯林支行前身是兰州市穆斯林城市信用合作社,于1994年在兰州市城关区萃英门挂牌成立。1997年,经过股份制改革,兰州银行穆斯林支行正式成立。
三、兰州银行穆斯林支行的经验分析
第一、得天独厚的金融生态环境
金融是现代经济的核心,良好的金融生态环境在一定意义上就意味着和谐、统一的社会经济生活。兰州银行穆斯林支行的成立,一方面与当地的社会、人口构成有着紧密的联系。兰州市地处我国几何中心位置,为陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆五省(自治区)的交通枢纽,自古以来就是西北各族人民经济、文化交流的重镇。兰州市内生活着51个少数民族,人口近12.5万人,占全市总人口314万的3.99%。其中回族等信仰伊斯兰教的10个少数民族约11万人,占兰州市少数民族人口的82.44%。
另一方面,少数民族特殊的经济、文化背景也是兰州市商业银行穆斯林支行顺利发展的重要原因。穆斯林以伊斯兰教义作为其日常生活的准则。伊斯兰教也具有很强的涉世性,积极关注现世生活和幸福。即追求两世吉庆。这种观念鼓励广大穆斯林在现实生活中积极参与各种行业的经营,为谋求现世幸福而大力发展经济。因此,经商也成为各穆斯林民族悠久的传统之一。历史上在甘肃乃至整个西部地区,民族经济在地方经济的发展中始终占有重要地位。近几年来,在改革开放进一步深化、国内经济飞速发展的宏观背景下,兰州市的穆斯林经济也呈现出上升趋势,形成了以清真餐饮业为主、养殖业、运输业、清真食品加工业、民族用品制造加工业并举的格局。日趋繁荣的民族经济给金融业带来了无限的商机,穆斯林支行应运而生,得到了快速的发展。
第二,从实际出发,明确市场定位
科学的市场定位,既是继续充分发挥城市商业银行的比较优势,应对越来越严峻的竞争形势,培育核心竞争力的需要,又是促进国民经济全面协调可持续发展和建设和谐社会的现实要求。甘肃省中小企业、非公有制经济不发达的现状,严重制约了省内经济社会的全面协调发展。一方面,中小企业由于缺乏资金支持导致发展滞后。另一方面,银行与中小企业双方缺乏彼此之间的了解和沟通渠道,造成信息不对称,从而使银行对中小企业的了解支持有限,结果资金这一问题成了广大中小企业发展的“瓶颈”。
穆斯林支行把少数民族企业和商户整体纳入特定的服务范畴,将少数民族商家作为特定的目标客户群,建立一整套量身定做的服务去感召和吸引这些客户,赢得了竞争的主动权。在十余年的经营中,穆斯林支行立足于服务地方经济,利用与当地少数民族经济的交融性,敏锐捕捉经济新的增长点,扩大自身金融资源的支配范围;定位于为穆斯林民营企业服务,充分发挥从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况、容易对地方中小企业进行监督等优势,促进资产质量和盈利能力的提高;定位于为社区发展服务,充分发挥地缘优势,从而促进兰州银行差异化战略的实施,提高金融服务的质量和市场影响力。
第三、重视内部管理和风险控制建设
我国城市商业银行改革的根本最终要体现在内部管理水平和风险控制建设上。
首先,建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制,使人力资本和银行经营资本实现优化配置。穆斯林支行的所有员工都实行了聘用制,根据工作表现签订聘用合同,一年一签,逐步建立“能者上,平者让,庸者下”的用人机制。
其次,借鉴现代银行管理经验,建立和完善风险控制管理体系,在规范进行贷款五级分类的基础上探索更嚴格的风险识别和拨备提取制度,实行经济资本管理,强化资本对风险和效益约束,实现稳健经营。穆斯林支行制定了《兰州银行穆斯林支行信贷管理办法》,实行审贷分离、岗位制约制度,由不同经营层次的不同人员承担,实现相互支持和制约。按照“横向平行制约”原则,设立信贷调查岗和信贷管理岗,前者承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,后者主要承担信贷业务的审查和整体风险的控制。成立贷款审批小组,建立集体审批贷款制度。
参考文献:
[1]春风化雨助腾飞——兰州市商业银行穆斯林支行.甘肃金融.2005,(4)
[2]雷 科.对我国城市商业银行改革和发展的思考——兼论湖北省宜昌市商业银行的发展.中国农业银行武汉培训学院学报.2005,(2)
[3]郑敏思.伊斯兰教的经济思想探析.商丘师范学院学报.第23卷(5)2007,5
[4]肖华东.论我国城市商业银行核心竞争力的培育.经济理论研究
[5]喇敏智.回族对伟大祖国的贡献.兰州.甘肃民族出版社,2006,10
[关键词]城市商业银行 穆斯林 金融服务
一、我国城市商业银行概况
我国城市商业银行的发展历程,可追溯到上世纪九十年代中前期,当时全国各级城市由当地政府出面成立了成千上万个城市信用社,基本上是县区一级政府一家城市信用社,从管理上把城市信用社视同同级政府的第二财政。1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行,以通过经营来解决储户存款的兑付及维护地方的经济乃至社会稳定。
根据银监会最新公布的数据:截止2008年底,全国共有城市商业银行136家。从业人员15万人;截止2008年第四季度,城市商业银行合计资产总额41319.7亿元, 负债总额38650.9亿元。十余年来,城市商业银行保持了稳健发展的良好势头,并凭借相对灵活的机制进入市场,优化了银行业资源配置,已经成为我国银行体系的重要组成部分。但是,目前城市商业银行的发展仍处于初级阶段,大多数城市商业银行面临着不良贷款率高、资本金不足、盈利模式单一等问题。所以,城市商业银行体制改革成为目前亟待开展的工作。
二、兰州银行及穆斯林支行简介
兰州银行原名兰州市商业银行,成立于1997年6月,是甘肃省境内第一家具有法人地位的地方性股份制商业银行,是在原兰州市56家城市信用社基础上进行股份制改造和资产重组,由地方财政、企业法人和自然人入股发起设立的股份制商业银行。2008年6月,兰州市商业银行更名为兰州银行,现下属1家营业部、3家分行(酒泉分行、天水分行、敦煌分行)、81家支行。到2008年5月末,全行资产总额达到298.22亿元,是成立初期的7.6倍;各项存款余额达到261.07亿元,是成立初期的8.9倍,占兰州市金融机构存款份额的14%,位居全市金融机构第三;各项贷款余额达到186.52亿元,是成立初期的9.5倍,占兰州市贷款市场份额的13%,位居全市金融机构第三。。其旗下的穆斯林支行前身是兰州市穆斯林城市信用合作社,于1994年在兰州市城关区萃英门挂牌成立。1997年,经过股份制改革,兰州银行穆斯林支行正式成立。
三、兰州银行穆斯林支行的经验分析
第一、得天独厚的金融生态环境
金融是现代经济的核心,良好的金融生态环境在一定意义上就意味着和谐、统一的社会经济生活。兰州银行穆斯林支行的成立,一方面与当地的社会、人口构成有着紧密的联系。兰州市地处我国几何中心位置,为陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆五省(自治区)的交通枢纽,自古以来就是西北各族人民经济、文化交流的重镇。兰州市内生活着51个少数民族,人口近12.5万人,占全市总人口314万的3.99%。其中回族等信仰伊斯兰教的10个少数民族约11万人,占兰州市少数民族人口的82.44%。
另一方面,少数民族特殊的经济、文化背景也是兰州市商业银行穆斯林支行顺利发展的重要原因。穆斯林以伊斯兰教义作为其日常生活的准则。伊斯兰教也具有很强的涉世性,积极关注现世生活和幸福。即追求两世吉庆。这种观念鼓励广大穆斯林在现实生活中积极参与各种行业的经营,为谋求现世幸福而大力发展经济。因此,经商也成为各穆斯林民族悠久的传统之一。历史上在甘肃乃至整个西部地区,民族经济在地方经济的发展中始终占有重要地位。近几年来,在改革开放进一步深化、国内经济飞速发展的宏观背景下,兰州市的穆斯林经济也呈现出上升趋势,形成了以清真餐饮业为主、养殖业、运输业、清真食品加工业、民族用品制造加工业并举的格局。日趋繁荣的民族经济给金融业带来了无限的商机,穆斯林支行应运而生,得到了快速的发展。
第二,从实际出发,明确市场定位
科学的市场定位,既是继续充分发挥城市商业银行的比较优势,应对越来越严峻的竞争形势,培育核心竞争力的需要,又是促进国民经济全面协调可持续发展和建设和谐社会的现实要求。甘肃省中小企业、非公有制经济不发达的现状,严重制约了省内经济社会的全面协调发展。一方面,中小企业由于缺乏资金支持导致发展滞后。另一方面,银行与中小企业双方缺乏彼此之间的了解和沟通渠道,造成信息不对称,从而使银行对中小企业的了解支持有限,结果资金这一问题成了广大中小企业发展的“瓶颈”。
穆斯林支行把少数民族企业和商户整体纳入特定的服务范畴,将少数民族商家作为特定的目标客户群,建立一整套量身定做的服务去感召和吸引这些客户,赢得了竞争的主动权。在十余年的经营中,穆斯林支行立足于服务地方经济,利用与当地少数民族经济的交融性,敏锐捕捉经济新的增长点,扩大自身金融资源的支配范围;定位于为穆斯林民营企业服务,充分发挥从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况、容易对地方中小企业进行监督等优势,促进资产质量和盈利能力的提高;定位于为社区发展服务,充分发挥地缘优势,从而促进兰州银行差异化战略的实施,提高金融服务的质量和市场影响力。
第三、重视内部管理和风险控制建设
我国城市商业银行改革的根本最终要体现在内部管理水平和风险控制建设上。
首先,建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制,使人力资本和银行经营资本实现优化配置。穆斯林支行的所有员工都实行了聘用制,根据工作表现签订聘用合同,一年一签,逐步建立“能者上,平者让,庸者下”的用人机制。
其次,借鉴现代银行管理经验,建立和完善风险控制管理体系,在规范进行贷款五级分类的基础上探索更嚴格的风险识别和拨备提取制度,实行经济资本管理,强化资本对风险和效益约束,实现稳健经营。穆斯林支行制定了《兰州银行穆斯林支行信贷管理办法》,实行审贷分离、岗位制约制度,由不同经营层次的不同人员承担,实现相互支持和制约。按照“横向平行制约”原则,设立信贷调查岗和信贷管理岗,前者承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,后者主要承担信贷业务的审查和整体风险的控制。成立贷款审批小组,建立集体审批贷款制度。
参考文献:
[1]春风化雨助腾飞——兰州市商业银行穆斯林支行.甘肃金融.2005,(4)
[2]雷 科.对我国城市商业银行改革和发展的思考——兼论湖北省宜昌市商业银行的发展.中国农业银行武汉培训学院学报.2005,(2)
[3]郑敏思.伊斯兰教的经济思想探析.商丘师范学院学报.第23卷(5)2007,5
[4]肖华东.论我国城市商业银行核心竞争力的培育.经济理论研究
[5]喇敏智.回族对伟大祖国的贡献.兰州.甘肃民族出版社,2006,10