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主要问题1、人行、联社、基层社三者之间关系难理顺，监管难度大。联社、基层社长期在农行领导下开展工作，行、社脱钩以后，加之东南亚金融风波的影响，党中央、国务院十分重视合作金融工作，人行对农村信用社的监管力度逐渐加大，农村信用社（包括其联社）在接受能力、法律水平及业务水平等方面在短时间内难以适应，更为重要的是联社与其层社本应是法人与法人之间的关系，但实质上已变成了上下级关系。