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目前，教育助学贷款中所存在的银行“贷不出”和学生“贷不到”的现象极大阻碍了国家贷款计划的顺利实施。因此，有必要从制度入手分析问题产生的深层次原因，并采取相应对策。究其原因，制度缺陷是产生诸多问题的深层次根源，如信息不对称，对政策执行主体缺乏充分的激励机制，没有健全的法律制约环境作保障等。为完善该制度，要营造适合助学贷款发展的法律制度环境，对银行实施激励措施，创建国家助学贷款担保机制，加大国家助学贷款的创新和服务等。