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摘 要：本文以新疆乌鲁木齐市小微企业为研究对象，通过分析涉农小微企业的融资现状，揭示了制约涉农小微企业融资的主要因素，提出对企业自身以及相关金融机构切实可行的方案，促进乌鲁木齐市经济有效可持续发展。
关键词：乌鲁木齐市；涉农小微企业；融资难；措施
一、乌鲁木齐市小微企业发展现状
根据2013年全国第三次经济普查资料显示，乌鲁木齐市各行业小微企业达37213家，占全市企业总数的84.1%，涉及14 个行业。与2008年相比（按2011年新的小微企业划型标准重新分类），2013年乌鲁木齐市小微企业法人单位数增加了81.9%，分行业发展情况看，农业、建筑业、运输业、邮政业、信息软件服务和房地产开发单位数超倍数增加，分别增加了70倍、1.4倍、1.7倍和7倍，除工业企业以外，其他行业的小微企业单位数增幅均超过了50%。
二、乌鲁木齐市小微企业融资难的原因
在小微企业发展的进程中，困扰小微企业融资问题一直存在，这也是自身特点所导致的结果。尤其是小微企业贷款需求大，规模小，供信息的不对称问题、自身盈利能力弱、抗风险能力差以及缺乏可抵押的担保品等问题，使得真正缺乏资金的小微企业处于一个尴尬的境地。
（一）从资金供给方的角度来说
1.涉农小微企业经营中的不确定性。虽然小微企业有其自身的特点，但是相对于大型企业来说自身的特点也是一个缺点，小微企业没有稳定的市场，没有稳定资金链，缺少必要信息获取手段，以及没有雄厚的资本，往往面对外部的巨大冲击常会使其倒闭，因此小微企业具有高度的不确定性和风险。银行在进行企业评估和调查的时候，这一方面占了很大的影响因素。一般来说小微企業的生命周期要远远小于大型企业；整体水平也要远远低于大型企业；其次是产品功能的局限性；最后是市场的前景要远远低于大型企业。根据上述理论，小微企业经营中的不确定很大，使银行对待小微企业保持非常谨慎的态度，为了避免风险的发生，只有通过严格的程序，才能对小微企业发放贷款。
2.由于信息不对称所引起的风险。因为信息的不对称，对于银行来说无异于增加风险，从而影响小微企业的融资活动。为银行提供一份真实、可靠的记录，并且包含企业所有者信息的描述以及企业在管理经营过程涉及的各个方面的信息文件，使银行根据这些信息为该信贷业务做出一份风险评估，从而判断是否提供信贷服务。
3.融资规模的劣势。因为小微企业自身的特点所导致对贷款的需求非常大，贷款规模偏小。这就意味着小微企业的融资成本过高，对小微企业来说是非常不利。对于银行来说，由于贷款规模偏小，并且需求量大，致使银行对其评估的相关费用不断增加，管理成本上升，导致银行对小微企业提供信贷服务的意愿不是很强。
（二）从资金需求方的角度来说
1.银行信贷政策的不合理。从国家的政策上来看，政府对小微企业重视程度逐渐加强，其中这几年政府出台关于支持小微企业发展的具体要求，使银行出台了大量规定和措施，并且专门建立面向小微企业的相关部门，但是，主要客户还是大型企业以及个体散户为主。由于小微企业自身的特点，所呈现出不合理的表现为贷款期限短期化。相对比于大型企业来说，小微企业的贷款的期限未能合理适应小微企业资金流动周期。对于银行来说，小微企业的风险相对较高，延长贷款无异于增加风险几率。
2.银行管理体制的缺陷。银行对于信贷业务，有着一套严格的规定。一方面对于银行来说能够降低风险和减少监督成本以加强工作人员管理。从另一方面来说，不利于小微企业融资业务的办理。小微企业由于自身原因，内部可能还没有建立起相应的标准体系，而银行执行信贷业务都是按照相对标准规定，所以在银行按照规定对企业进行审查过程中出现大量的信息不对称问题。特别是小微企业创业初期，资金需求较大，大部分资产属于非有形资产。对于银行来说，资产不好度量，评估绩效无法合理预测。
三、解决乌鲁木齐市小微企业融资难的对策及建议
根据数据不难发现，乌鲁木齐市的涉农小微企业和全国的小微企业一样，融资难的根本问题是由于自身原因所决定。例如涉农小微企业经营的不确定性、银行风险评估时涉农小微企业所提供信息的不对称问题、自身盈利能力弱、抗风险能力差以及缺乏可抵押的担保品等问题。使金融机构在面对涉农小微企业的信贷服务时，被迫面临需要承担更大的风险。
（一）增强涉农小微企业的自身实力，建立健全管理机制，提高自身管理水平
涉农小微企业总体来说还不够完善，企业的发展离不开资金的支持。因此涉农小微企业的首要任务是增强自身的实力。因为不管是什么企业去融资都需要一定的实力和企业的信誉。其次涉农小微企业还需要制定更加科学完善的管理制度，最后按照一定的规范标准来管理企业，从而提高企业自身的管理水平。
（二）加强涉农小微企业诚信意识
在大数据的时代下，征信系统不断被完善，信用尤其重要。银行受理企业信贷业务时，银行会对企业进行调查，并且对法人进行信用，收入来源等各方面进行调查，综合各方面的因素对企业进行授信评级，也就是我们常说的企业打分评级，这个评级结果对企业信贷需求有直接影响。因此，小微企业经营者要有良好的信用意识，诚信经营。在银行信贷方面，要做到及时还款付息，不逾期还款，没有不良记录。在日常的经营管理中，不进行不恰当的活动，要诚实守信，货真价实。
（三）银行要重新定位
银行需重新市场定位、回归本源、回归主业，盯准涉农小微企业与农户农民一样为自己的主要客户，加强网格化营销，主动开拓市场，深挖有信贷需求的小微企业客户，主动服务，主动对接，主动建立合作关系。
银行应一直坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，应始终以服务三农为使命，以支小支散为经营方向。但在近几年的经营过程中，许多农商银行出现了偏离方向、偏离主业的现象。主要表现在好大喜功，粗放的投放大额贷款和盲目依赖发展资金业务。在各级金融工作会议上，商业银行的发展要回归本源、回归主业、“农商行还要姓农”的呼声不绝于耳。在客户定位上应以辖内中小微企业、优质个人客户为主，尽量建立和保持长期合作关系，提高客户忠诚度，为企业经营提供支持保驾护航的基础上，业务农商银行的发展夯实基础，保障主营业务收入。
（四）加强银行金融产品创新力度
具体业务当中，银行要不断创新金融产品，针对小微企业缺乏担保手段、缺乏抵押物、财务制度不健全等软肋，应不断探索行之有效的道路和产品，帮助企业克服自身困难，提高与银行合作的可能性和可操作性。
较为欣慰的是，各大银行尤其是农商银行在涉农信贷产品开发上做出了重大突破和努力。比如富民生产贷、微型企业主贷款、农产品收储贷、信保扶贫贷等涉农类信贷产品的开发与利用，以及双保惠农贷模式在小微企业贷款中推广试用等，都是对小微企业尤其是涉农小微企业融资难这一问题行之有效的解决态度和具体措施。
（五）充分发挥政府部门的引导工作
谋求与政府合作，推进建设针对小微企业的担保公司或担保策略，降低担保费率，降低反担保难度，帮助企业融资，进一步完善小微企业信用担保体系建设。
担保难是小微企业融资难的一个重要原因。只有政府才能成为信用体系进一步完善的推动者和实施者。政府可以注册成立或扶持专门针对小微企业融资的担保机构，特定服务小微企业融资，或在存量的担保机构，制定针对小微企业的担保策略，对于项目优良、发展前景好，潜力较大的小微企业提供担保，并且一定要降低担保费率、降低反担保难度，降低企业成本，减少融资难度，帮助企业在银行融资，支持企业发展。毕竟政府成立或主导的担保机构对于商业银行来说其担保能力要远超于其他保证方式，且政府在信用风险防范与化解上，更有其他机构或组织不具备的水平和能量。
参考文献：
[1]2013年全国第三次经济普查.
[2]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策.
[3]夏欢，吴敏钰.基于大数据平台的小微企业信贷模式研究.
作者简介：
薛冠华， 新疆农业大学 研究生 2016级。
关键词：乌鲁木齐市；涉农小微企业；融资难；措施
一、乌鲁木齐市小微企业发展现状
根据2013年全国第三次经济普查资料显示，乌鲁木齐市各行业小微企业达37213家，占全市企业总数的84.1%，涉及14 个行业。与2008年相比（按2011年新的小微企业划型标准重新分类），2013年乌鲁木齐市小微企业法人单位数增加了81.9%，分行业发展情况看，农业、建筑业、运输业、邮政业、信息软件服务和房地产开发单位数超倍数增加，分别增加了70倍、1.4倍、1.7倍和7倍，除工业企业以外，其他行业的小微企业单位数增幅均超过了50%。
二、乌鲁木齐市小微企业融资难的原因
在小微企业发展的进程中，困扰小微企业融资问题一直存在，这也是自身特点所导致的结果。尤其是小微企业贷款需求大，规模小，供信息的不对称问题、自身盈利能力弱、抗风险能力差以及缺乏可抵押的担保品等问题，使得真正缺乏资金的小微企业处于一个尴尬的境地。
（一）从资金供给方的角度来说
1.涉农小微企业经营中的不确定性。虽然小微企业有其自身的特点，但是相对于大型企业来说自身的特点也是一个缺点，小微企业没有稳定的市场，没有稳定资金链，缺少必要信息获取手段，以及没有雄厚的资本，往往面对外部的巨大冲击常会使其倒闭，因此小微企业具有高度的不确定性和风险。银行在进行企业评估和调查的时候，这一方面占了很大的影响因素。一般来说小微企業的生命周期要远远小于大型企业；整体水平也要远远低于大型企业；其次是产品功能的局限性；最后是市场的前景要远远低于大型企业。根据上述理论，小微企业经营中的不确定很大，使银行对待小微企业保持非常谨慎的态度，为了避免风险的发生，只有通过严格的程序，才能对小微企业发放贷款。
2.由于信息不对称所引起的风险。因为信息的不对称，对于银行来说无异于增加风险，从而影响小微企业的融资活动。为银行提供一份真实、可靠的记录，并且包含企业所有者信息的描述以及企业在管理经营过程涉及的各个方面的信息文件，使银行根据这些信息为该信贷业务做出一份风险评估，从而判断是否提供信贷服务。
3.融资规模的劣势。因为小微企业自身的特点所导致对贷款的需求非常大，贷款规模偏小。这就意味着小微企业的融资成本过高，对小微企业来说是非常不利。对于银行来说，由于贷款规模偏小，并且需求量大，致使银行对其评估的相关费用不断增加，管理成本上升，导致银行对小微企业提供信贷服务的意愿不是很强。
（二）从资金需求方的角度来说
1.银行信贷政策的不合理。从国家的政策上来看，政府对小微企业重视程度逐渐加强，其中这几年政府出台关于支持小微企业发展的具体要求，使银行出台了大量规定和措施，并且专门建立面向小微企业的相关部门，但是，主要客户还是大型企业以及个体散户为主。由于小微企业自身的特点，所呈现出不合理的表现为贷款期限短期化。相对比于大型企业来说，小微企业的贷款的期限未能合理适应小微企业资金流动周期。对于银行来说，小微企业的风险相对较高，延长贷款无异于增加风险几率。
2.银行管理体制的缺陷。银行对于信贷业务，有着一套严格的规定。一方面对于银行来说能够降低风险和减少监督成本以加强工作人员管理。从另一方面来说，不利于小微企业融资业务的办理。小微企业由于自身原因，内部可能还没有建立起相应的标准体系，而银行执行信贷业务都是按照相对标准规定，所以在银行按照规定对企业进行审查过程中出现大量的信息不对称问题。特别是小微企业创业初期，资金需求较大，大部分资产属于非有形资产。对于银行来说，资产不好度量，评估绩效无法合理预测。
三、解决乌鲁木齐市小微企业融资难的对策及建议
根据数据不难发现，乌鲁木齐市的涉农小微企业和全国的小微企业一样，融资难的根本问题是由于自身原因所决定。例如涉农小微企业经营的不确定性、银行风险评估时涉农小微企业所提供信息的不对称问题、自身盈利能力弱、抗风险能力差以及缺乏可抵押的担保品等问题。使金融机构在面对涉农小微企业的信贷服务时，被迫面临需要承担更大的风险。
（一）增强涉农小微企业的自身实力，建立健全管理机制，提高自身管理水平
涉农小微企业总体来说还不够完善，企业的发展离不开资金的支持。因此涉农小微企业的首要任务是增强自身的实力。因为不管是什么企业去融资都需要一定的实力和企业的信誉。其次涉农小微企业还需要制定更加科学完善的管理制度，最后按照一定的规范标准来管理企业，从而提高企业自身的管理水平。
（二）加强涉农小微企业诚信意识
在大数据的时代下，征信系统不断被完善，信用尤其重要。银行受理企业信贷业务时，银行会对企业进行调查，并且对法人进行信用，收入来源等各方面进行调查，综合各方面的因素对企业进行授信评级，也就是我们常说的企业打分评级，这个评级结果对企业信贷需求有直接影响。因此，小微企业经营者要有良好的信用意识，诚信经营。在银行信贷方面，要做到及时还款付息，不逾期还款，没有不良记录。在日常的经营管理中，不进行不恰当的活动，要诚实守信，货真价实。
（三）银行要重新定位
银行需重新市场定位、回归本源、回归主业，盯准涉农小微企业与农户农民一样为自己的主要客户，加强网格化营销，主动开拓市场，深挖有信贷需求的小微企业客户，主动服务，主动对接，主动建立合作关系。
银行应一直坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，应始终以服务三农为使命，以支小支散为经营方向。但在近几年的经营过程中，许多农商银行出现了偏离方向、偏离主业的现象。主要表现在好大喜功，粗放的投放大额贷款和盲目依赖发展资金业务。在各级金融工作会议上，商业银行的发展要回归本源、回归主业、“农商行还要姓农”的呼声不绝于耳。在客户定位上应以辖内中小微企业、优质个人客户为主，尽量建立和保持长期合作关系，提高客户忠诚度，为企业经营提供支持保驾护航的基础上，业务农商银行的发展夯实基础，保障主营业务收入。
（四）加强银行金融产品创新力度
具体业务当中，银行要不断创新金融产品，针对小微企业缺乏担保手段、缺乏抵押物、财务制度不健全等软肋，应不断探索行之有效的道路和产品，帮助企业克服自身困难，提高与银行合作的可能性和可操作性。
较为欣慰的是，各大银行尤其是农商银行在涉农信贷产品开发上做出了重大突破和努力。比如富民生产贷、微型企业主贷款、农产品收储贷、信保扶贫贷等涉农类信贷产品的开发与利用，以及双保惠农贷模式在小微企业贷款中推广试用等，都是对小微企业尤其是涉农小微企业融资难这一问题行之有效的解决态度和具体措施。
（五）充分发挥政府部门的引导工作
谋求与政府合作，推进建设针对小微企业的担保公司或担保策略，降低担保费率，降低反担保难度，帮助企业融资，进一步完善小微企业信用担保体系建设。
担保难是小微企业融资难的一个重要原因。只有政府才能成为信用体系进一步完善的推动者和实施者。政府可以注册成立或扶持专门针对小微企业融资的担保机构，特定服务小微企业融资，或在存量的担保机构，制定针对小微企业的担保策略，对于项目优良、发展前景好，潜力较大的小微企业提供担保，并且一定要降低担保费率、降低反担保难度，降低企业成本，减少融资难度，帮助企业在银行融资，支持企业发展。毕竟政府成立或主导的担保机构对于商业银行来说其担保能力要远超于其他保证方式，且政府在信用风险防范与化解上，更有其他机构或组织不具备的水平和能量。
参考文献：
[1]2013年全国第三次经济普查.
[2]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策.
[3]夏欢，吴敏钰.基于大数据平台的小微企业信贷模式研究.
作者简介：
薛冠华， 新疆农业大学 研究生 2016级。