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摘 要：网上支付是伴随网上购物而产生的，它使电子商务活动中很重要的一个环节，若要推进电子商务的发展，就必须推广网上支付。但是从目前的网上支付应用情况来看，在电子商务的活动中，绝大多数消费者仍然选择货到付款方式，说明我国的网上支付市场还不是十分成熟，还存在一定的弊端。
关键词：电子商务;网上支付;第三方支付
近几年我国电子商务发展迅速，与之相配套的网上支付行业也发展迅猛。目前我国的网上支付行业正处在快速成长期，iResearch咨询发布的《2007年第三季度中国网上支付研究报告》数据显示，2007年第三季度中国第三方网上支付市场交易额规模持续增长。但是我国的支付市场未来可能还需要5-10年的时间才会成熟。在网上支付行业未来的发展过程中，网上银行的建立、网民数量的增加以及国家相关的政策法规的出台都会在一定程度上促进网上支付行业的发展。
iResearch研究发现，在目前中国电子商务网上支付领域中，C2C网上支付已经趋于成熟，B2C网上支付正处于市场开拓阶段，而B2B网上支付的条件和环境尚未成熟，中国电子商务网上支付发展不均衡，未来中国电子商务网上支付问题的彻底解决还需要很长时间。
一、C2C市场仍然是网上支付市场的主流
C2C（consumer to consumer）网络购物凭借无可比拟的便捷优势被越来越多的消费者接受和认可。经过多年的发展，C2C网上支付市场日益成熟，一批早期的网络购物用户已经形成一种以网络购物为中心的新的生活方式。而且，据有关市场调查组织的数据，2005年我国电子商务的市场总额中C2C电子商务占据了八成以上。这说明在我国的支付市场中，C2C支付市场也占据了相当的数额。
C2C交易主要是针对个人的小额商品交易，一般来说交易的单笔金额较少，银行不愿意涉及这个利润很薄，但是程序很繁琐的支付领域。因此，目前针对C2C交易的网上支付市场是以第三方支付企业为主，其他支付行业只是占据了很小的数额。
“没有应用就没有支付”也已成为当前第三方支付企业们的共识。我国的第三方支付企业一般都是和C2C网站相依存的，目前我国针对C2C的第三方支付企业已经发展的相当成熟。
二、B2C市场将是网上支付市场新的增长点
1、B2C电子商务的涵义：
B2C（business to consumer）电子商务是企业通过Internet向个人网络消费者直接销售产品和提供服务的经营方式，即网上零售。B2C电子商务是普通消费者广泛接触的一类电子商务，也是电子商务应用 最普遍，发展最快的领域。
B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。主要是因为B2C交易的网上支付涉及很多大的商家，而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户，银行和第三方支付企业都在努力成为这些大商户的支付选择，未来各大银行与第三方支付企业 在B2C支付领域的竞争将日趋激烈。
2、B2C电子商务未来的发展趋势：
当前，国内B2C交易的主要支付方式仍然以货到付款为主，这造成了网上支付总额度中，B2C只占了不到二成份额。但随着用户对网上购物的认可程度不断加深，网上支付也必将起到在C2C交易中作为刺激交易进行关键因素的作用。B2C商家接受网上支付手段，必将刺激其电子商务销售额的快速增长。B2C电子商务的支付厂商正在尝试在不同的领域开展网上支付服务。
例如，在机票零售领域，B2C的支付厂商使乘客购买电子客票则更加便利。同网上支付厂商达成合作的广发商旅网工作人员表示，电子客票相比纸质机票而言具有电子化、虚拟化的特性，乘客按照自己需要的航程路线、出发日期、票价等级选择某天的航班后，用自己的身份证号码下订单并付款，乘客拿着自己的身份证到机场专用的电子客票设备上扫描一下，就能领取登机牌登机。如果要报销机票费用，乘客可到机场打印“行程单”作为报销凭证。
消费者网上支付额度越来越大、对支付安全的要求不断提高，类似机票这类大额网上支付，个人账户安全是用户最为关心的。支付厂商可以通过多级密码设置、安全控件、实名认证以及国内首家数字证书认证等多方面安全措施，确保用户网上支付的高度安全可靠，因此，B2C支付将成为支付行业新的增长点，这也是促进电子商务全面发展的必然路径。
三、B2B是我国支付市场未来发展的主要方向
企业与企业之间的电子商务即为B2B（business to business）电子商务。由于B2B电子商务主要是进行企业间的产品批发业务，因此也成为批发电子商务，B2B电子商务的交易额在电子商务中占据主导地位。
B2B是企业与企业之间通过互联网进行产品、服务以及信息的交换。目前基于互联网的B2B电子商务的发展速度十分迅猛。
1、B2B电子商务的优点：
B2B交易的优势主要在于大大降低了交易成本。B2B电子商务通过互联网贸易，贸易双方从贸易磋商、签订合同到支付等，均通过互联网完成，整个交易完全虚拟化。它的具体表现是：
○1距离越远，网络上进行信息传递的成本相对于信件、电话、传真的成本而言就越低。此外，缩短时间以及减少重复的信息的输入也降低了信息成本。
○2买卖双方通过网络进行商务活动，无需中介者参与，减少了交易环节。
○3卖方可通过互联网络进行产品的介绍、宣传，避免了在传统方式下做广告、发印刷品等大量的费用。
○4电子商务进行的是“无纸交易”，减少了文件处理费用。
○5互联网使得交易双方及时沟通供需信息，使无库存生产和无库存销售成为可能，从而使库存的成本显著降低。
B2B交易减少了交易环节，减少了大量的订单处理，缩短了从发出订单到货物装运的时间，提高了交易效率，使企业取得竞争优势。
2、B2B电子商务网上支付的缺点：
一直以来，B2B交易都被视作是第三方支付厂商的禁区。一方面，第三方支付厂商被人为地定义为做银行业不乐意做的零售业务，另一方面，支付厂商要与银行业的企业网银的网关相连，也是一件困难的事情。目前，B2B电子商务的支付主要以传统的银行汇款为主，B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决，B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟，支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。
电子商务使得异地交易量大增，交易双方的了解程度却较传统交易大大下降，因此交易中的诚信成本增大。而银行方面，在B2B交易中，提供的产品主要是信用担保方式，中小企业的信用额度普遍较低，在使用银行的交易产品时，难以满足他们的需求。因此，如何设计能够方便中小企业实现交易的产品，是第三方支付厂商的当务之急。
一些企业也试图通过物流代收款的方式来弥补交易信用问题，比如通过提货单提货、物流代收款再向企业转账等方式交易。但对于国内企业来说，提货单交易在很多时候都难以实现，而以物流代收款的方式交易，物流企业自身的诚信也难以保证，“企业也会担心物流收款后把款项挪用等问题。”
3、B2B电子商务网上支付成功案例：
目前，能够解决这个问题的最佳方式就是在第三方支付平台的基础上把传统的商业银行引入到这一领域来，中国银行、工商银行、农业银行等已经开始尝试与第三方支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务。
美国是B2B电子商务发展的较好的国家之一。iResearch市场咨询最新的研究成果显示：最近四年，美国B2B电子商务市场交易额始终占据全球B2B市场交易额的50%以上，这与美国良好的网络状况、大量的高学历网民，完善的法律、电子支付手段、成熟的社会信用体制等一系列情况都是分不开的。据统计2005年美国B2B电子商务市场交易额达到了2.6万亿美元，iResearch预计2008该交易额将会超过7万亿美元，达到7.1万亿美元。
我国发展B2B电子商务可以借鉴发达国家的成功经验，而且目前全球有很多为各种企业提供基于WEB技术的B2B电子商务的解决方案，甚至一些原来从事传统的EDI解决方案的公司也转向Internet，包括一些银行已经建立一些B2B电子商务的门户网站，专门用于连接生产商、分销商、零售商和顾客，并未他们提供各种交易、拍卖、网络支付和金融理财等服务。这种门户网站有的是开放给任何企业的，也有的是封闭在固定的合作伙伴之间的，它们的出现大大加速了B2B电子商务的发展。
目前企业要实现B2B电子商务需要很多系统的支持，比如制造企业需要有财务系统、企业资源计划系统、供应管理系统客户关系管理系统等等，并且这些系统能够有机地整合在一起实现信息共享、业务流程的完全自动化。实现这样的系统需要企业数量可观的人力、物力和财力，多数中小企业面对这样大的投入望而却步。
虽然，B2B电子商务的网上支付在中国还是崭新的领域，有很多的困难需要克服，但我们必须要认清的是，无论是B2B还是B2C电子商务的网上支付，关键并不是在支付技术，而是在商务，支付技术只是手段。为了更好地进行电子商务，才需要这些技术。因此中国的这些企业在进入这一领域时必须把商务放在第一位。政府也应该积极地制定促进电子商务发展的相关法律、法规，扶植新兴产业。
参考文献：
［1］宋文官.电子商务基础［N］.东北财经出版社，2004
［2］夏露.电子商务在线支付问题的研究［D］.武汉:湖北工学院工商系.2006
［3］骆鹏.在线支付安全问题凸显电子商务危机［J］.IT时代周刊，2007
［4］刘永春.网上支付在电子商务中的作用及对策［J］.《中国金融电脑》，2004
（作者通讯地址：大连交通大学管理学院 辽宁 大连116028）
关键词：电子商务;网上支付;第三方支付
近几年我国电子商务发展迅速，与之相配套的网上支付行业也发展迅猛。目前我国的网上支付行业正处在快速成长期，iResearch咨询发布的《2007年第三季度中国网上支付研究报告》数据显示，2007年第三季度中国第三方网上支付市场交易额规模持续增长。但是我国的支付市场未来可能还需要5-10年的时间才会成熟。在网上支付行业未来的发展过程中，网上银行的建立、网民数量的增加以及国家相关的政策法规的出台都会在一定程度上促进网上支付行业的发展。
iResearch研究发现，在目前中国电子商务网上支付领域中，C2C网上支付已经趋于成熟，B2C网上支付正处于市场开拓阶段，而B2B网上支付的条件和环境尚未成熟，中国电子商务网上支付发展不均衡，未来中国电子商务网上支付问题的彻底解决还需要很长时间。
一、C2C市场仍然是网上支付市场的主流
C2C（consumer to consumer）网络购物凭借无可比拟的便捷优势被越来越多的消费者接受和认可。经过多年的发展，C2C网上支付市场日益成熟，一批早期的网络购物用户已经形成一种以网络购物为中心的新的生活方式。而且，据有关市场调查组织的数据，2005年我国电子商务的市场总额中C2C电子商务占据了八成以上。这说明在我国的支付市场中，C2C支付市场也占据了相当的数额。
C2C交易主要是针对个人的小额商品交易，一般来说交易的单笔金额较少，银行不愿意涉及这个利润很薄，但是程序很繁琐的支付领域。因此，目前针对C2C交易的网上支付市场是以第三方支付企业为主，其他支付行业只是占据了很小的数额。
“没有应用就没有支付”也已成为当前第三方支付企业们的共识。我国的第三方支付企业一般都是和C2C网站相依存的，目前我国针对C2C的第三方支付企业已经发展的相当成熟。
二、B2C市场将是网上支付市场新的增长点
1、B2C电子商务的涵义：
B2C（business to consumer）电子商务是企业通过Internet向个人网络消费者直接销售产品和提供服务的经营方式，即网上零售。B2C电子商务是普通消费者广泛接触的一类电子商务，也是电子商务应用 最普遍，发展最快的领域。
B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。主要是因为B2C交易的网上支付涉及很多大的商家，而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户，银行和第三方支付企业都在努力成为这些大商户的支付选择，未来各大银行与第三方支付企业 在B2C支付领域的竞争将日趋激烈。
2、B2C电子商务未来的发展趋势：
当前，国内B2C交易的主要支付方式仍然以货到付款为主，这造成了网上支付总额度中，B2C只占了不到二成份额。但随着用户对网上购物的认可程度不断加深，网上支付也必将起到在C2C交易中作为刺激交易进行关键因素的作用。B2C商家接受网上支付手段，必将刺激其电子商务销售额的快速增长。B2C电子商务的支付厂商正在尝试在不同的领域开展网上支付服务。
例如，在机票零售领域，B2C的支付厂商使乘客购买电子客票则更加便利。同网上支付厂商达成合作的广发商旅网工作人员表示，电子客票相比纸质机票而言具有电子化、虚拟化的特性，乘客按照自己需要的航程路线、出发日期、票价等级选择某天的航班后，用自己的身份证号码下订单并付款，乘客拿着自己的身份证到机场专用的电子客票设备上扫描一下，就能领取登机牌登机。如果要报销机票费用，乘客可到机场打印“行程单”作为报销凭证。
消费者网上支付额度越来越大、对支付安全的要求不断提高，类似机票这类大额网上支付，个人账户安全是用户最为关心的。支付厂商可以通过多级密码设置、安全控件、实名认证以及国内首家数字证书认证等多方面安全措施，确保用户网上支付的高度安全可靠，因此，B2C支付将成为支付行业新的增长点，这也是促进电子商务全面发展的必然路径。
三、B2B是我国支付市场未来发展的主要方向
企业与企业之间的电子商务即为B2B（business to business）电子商务。由于B2B电子商务主要是进行企业间的产品批发业务，因此也成为批发电子商务，B2B电子商务的交易额在电子商务中占据主导地位。
B2B是企业与企业之间通过互联网进行产品、服务以及信息的交换。目前基于互联网的B2B电子商务的发展速度十分迅猛。
1、B2B电子商务的优点：
B2B交易的优势主要在于大大降低了交易成本。B2B电子商务通过互联网贸易，贸易双方从贸易磋商、签订合同到支付等，均通过互联网完成，整个交易完全虚拟化。它的具体表现是：
○1距离越远，网络上进行信息传递的成本相对于信件、电话、传真的成本而言就越低。此外，缩短时间以及减少重复的信息的输入也降低了信息成本。
○2买卖双方通过网络进行商务活动，无需中介者参与，减少了交易环节。
○3卖方可通过互联网络进行产品的介绍、宣传，避免了在传统方式下做广告、发印刷品等大量的费用。
○4电子商务进行的是“无纸交易”，减少了文件处理费用。
○5互联网使得交易双方及时沟通供需信息，使无库存生产和无库存销售成为可能，从而使库存的成本显著降低。
B2B交易减少了交易环节，减少了大量的订单处理，缩短了从发出订单到货物装运的时间，提高了交易效率，使企业取得竞争优势。
2、B2B电子商务网上支付的缺点：
一直以来，B2B交易都被视作是第三方支付厂商的禁区。一方面，第三方支付厂商被人为地定义为做银行业不乐意做的零售业务，另一方面，支付厂商要与银行业的企业网银的网关相连，也是一件困难的事情。目前，B2B电子商务的支付主要以传统的银行汇款为主，B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决，B2B网上支付在我国的环境和条件尚未成熟，支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。
电子商务使得异地交易量大增，交易双方的了解程度却较传统交易大大下降，因此交易中的诚信成本增大。而银行方面，在B2B交易中，提供的产品主要是信用担保方式，中小企业的信用额度普遍较低，在使用银行的交易产品时，难以满足他们的需求。因此，如何设计能够方便中小企业实现交易的产品，是第三方支付厂商的当务之急。
一些企业也试图通过物流代收款的方式来弥补交易信用问题，比如通过提货单提货、物流代收款再向企业转账等方式交易。但对于国内企业来说，提货单交易在很多时候都难以实现，而以物流代收款的方式交易，物流企业自身的诚信也难以保证，“企业也会担心物流收款后把款项挪用等问题。”
3、B2B电子商务网上支付成功案例：
目前，能够解决这个问题的最佳方式就是在第三方支付平台的基础上把传统的商业银行引入到这一领域来，中国银行、工商银行、农业银行等已经开始尝试与第三方支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务。
美国是B2B电子商务发展的较好的国家之一。iResearch市场咨询最新的研究成果显示：最近四年，美国B2B电子商务市场交易额始终占据全球B2B市场交易额的50%以上，这与美国良好的网络状况、大量的高学历网民，完善的法律、电子支付手段、成熟的社会信用体制等一系列情况都是分不开的。据统计2005年美国B2B电子商务市场交易额达到了2.6万亿美元，iResearch预计2008该交易额将会超过7万亿美元，达到7.1万亿美元。
我国发展B2B电子商务可以借鉴发达国家的成功经验，而且目前全球有很多为各种企业提供基于WEB技术的B2B电子商务的解决方案，甚至一些原来从事传统的EDI解决方案的公司也转向Internet，包括一些银行已经建立一些B2B电子商务的门户网站，专门用于连接生产商、分销商、零售商和顾客，并未他们提供各种交易、拍卖、网络支付和金融理财等服务。这种门户网站有的是开放给任何企业的，也有的是封闭在固定的合作伙伴之间的，它们的出现大大加速了B2B电子商务的发展。
目前企业要实现B2B电子商务需要很多系统的支持，比如制造企业需要有财务系统、企业资源计划系统、供应管理系统客户关系管理系统等等，并且这些系统能够有机地整合在一起实现信息共享、业务流程的完全自动化。实现这样的系统需要企业数量可观的人力、物力和财力，多数中小企业面对这样大的投入望而却步。
虽然，B2B电子商务的网上支付在中国还是崭新的领域，有很多的困难需要克服，但我们必须要认清的是，无论是B2B还是B2C电子商务的网上支付，关键并不是在支付技术，而是在商务，支付技术只是手段。为了更好地进行电子商务，才需要这些技术。因此中国的这些企业在进入这一领域时必须把商务放在第一位。政府也应该积极地制定促进电子商务发展的相关法律、法规，扶植新兴产业。
参考文献：
［1］宋文官.电子商务基础［N］.东北财经出版社，2004
［2］夏露.电子商务在线支付问题的研究［D］.武汉:湖北工学院工商系.2006
［3］骆鹏.在线支付安全问题凸显电子商务危机［J］.IT时代周刊，2007
［4］刘永春.网上支付在电子商务中的作用及对策［J］.《中国金融电脑》，2004
（作者通讯地址：大连交通大学管理学院 辽宁 大连116028）