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摘要：农村经济在我国的经济体系中占有重要地位，农村经济得到发展所依赖的体系为信用体系。银行贷款对于农村资产作为贷款抵押物并不认可，导致农村进行银行贷款并不容易，而信用贷款则不一样，采用的是信用评级作为信用贷款的有效途径 大大提高了农村信用体系的可靠程度，降低了农村进行贷款的难度。本文将以农村信用体系的建设和发展进行探讨并提出意见，促进农村经济发展提高人民生活水平，对国家经济的发展做出贡献。
关键词：金融服务 农村信用体系建设 涉农贷款 农村经济发展
农村信用体系建设对我国乡村经济振兴战略起到了积极作用，对于农村的金融服务水平、农村的信用体系和农村的信用环境都有改善作用，是农村人民日益增长的生活需求和经济需求对农村叫城市较为落后的建筑设施之间的矛盾得到缓和。农村信用体系建设的核心就是利用农村信用体系将其转换为信用贷款的资本，对于农村一二三产业融合发展具有一定的推动作用，农村经济进步，农产品增收，是农村经济建设新时代的表现。
一、当前农村信用体系建设中存在的问题及成因
（一）商业银行管理不规范，形成信用风险
商业银行与民间资本关系紧密，为了更好发展，商业银行会采取人为制造信用风险的方法，商业银行尤其是地方商业银行的工作人员思想素质良莠不齐，可导致客户在贷款到期需要倒贷期间，业务人员为了谋取更高的个人利益与民间的高利贷公司等法律规范并不完全的民间资本进行交易，这样一来，不仅仅用信客户的资金使用成本，还增加了客户的信用风险，甚至可能使用信客户的资金链断裂，造成难以估量的恶劣影响，包括用信客户的人身安全受到威胁。商业银行为了利益主动的制造信用风险，为了获得资金的来源不惜代价，将资金成本利用人为手段进行哄抬，运用虚伪手段制造不存在的各种理财产品，提高了资本成本。还有一些商业银行打着存款送各类物品的名义开展变相存款贴水等对于商业银行来说属于禁止性性质的活动。这种扰乱金融市场正常秩序的行为无疑为挑战经济监管部门尤其是地方监管部门的权威，一经发现，将面临严厉的法律制裁。还有一些地方的商业银行凭借地方政府对于本土企业的优惠政策，肆无忌惮，不仅不遵守监管部门的相关规定，而且还扰乱了地方的金融秩序还加重了地方的金融风险。商业银行信用卡发卡机制的不健全导致了信用卡违约概率的提高，有些信用卡的用户到达规定的时间段也不还款。信用卡的持卡人违约概率根据统计与持卡人的收入情况是存在正比的，而且商业银行的信用卡审批与大部分的申请人并不是在一个区域，这就导致审批时持卡人的信息收集有很多纰漏，持卡人的收入水平偏下，持卡人的违约概率升高。
（二）信用体系不健全，助长了信用风险的发生
第一，征信体系的不健全，大大提高了信用违约的概率。由于信用信息平台还没有达到信用信息体系的全覆盖，在信用信息平台进行查询就不能保证信息的完整性和准确性。虽然交通、海事、通讯、工商、税务、银行、公安交警、法院等部门都有与自身职责相關的信息管理系统，但由于地域和职责的关系，信息资源得不到有效整合，暂时还没有覆盖全社会的信息管理系统。商业银行的信用信息平台是由人民银行作为领头羊建立起来的具有信息面窄的缺点，并不能满足信用贷款对客户的信用需求。第二，信用信息的应用和管理还存在一定的弊端，使得信用信息体系的发展受到限制。由于信用信息体系客观存在的缺陷，导致信用卡违约的人员的信息收集的不完整，导致持卡人员降低了对于信用信息的积极性并降低了持卡人对于守约和违约的概念没有明确的理解，对于违约者而言，并没有起到应有的震慑作用。由于人们逐渐重视个人隐私权，收集持卡人的个人信息也面临着不小的困难。信贷所用的信息平台和软件开发比较落后，信用信息共享性低，说拿出的信用信息可靠性较低。第三，中小企业信用得不到保障，对于农村信用体系的建设将成为阻碍，保证农村信用体系健康发展是促进农村经济水平和生活水平进行提高。应收账款的管理在征信体系中未能第一时间提出，导致许多人对于应收账款的违约造成的后果没有清晰的认知，导致应收账款违约现象的增加。
二、加强金融服务农村经济发展的建议及路径选择
（一）完善农村金融基础设施建设和探索推进金融扶贫服务站因地制宜推动服务站点合理布局
由于助农取款服务点的业务量较小，为了更好的发展可以把助农取款服务点的功能融合到电商服务站，把助农取款服务点的位置进行重新选址，可以将建立在村级或乡级的金融扶贫服务站点做出改变，具有迁址条件的金融扶贫服务站点可以往人流量大，交通便利的电商服务站进行考虑，新建的电商服务站则可以利用扶贫服务站或者助农取款服务点的特性功能进行叠加，涉及农民利益的银行则要在有条件的情况下促进农村基础金融服务的发展以及“村村通”工程质量的提高。大型国有银行单位以及下设的银行机构要积极向贫困地区设立分部和网点，有利于农民信用信息的采集并且完善农民信用信息，能够准确及时的对于人们信用档案进行合成，评估信用等级，推动农村信用体系建设完善促进金融生态环境建设发展，打造省市级经济安全区。
（二）强化金融与实体的对接，落实差别化信贷优惠政策落实差别化信贷优惠政策
业银行应当在贫困地区予以信贷行业准入、贷款审批权限、信贷产品创新等方面进行偏重，利用金融产品来支持农村脱贫。各银行机构应当对贫困地区的扶贫建设项目给予重视，大力扶持地区的特色产业发展，提供经济方面的便利。实施新型农业经营主体主办行制度，按照客户进行一对一对接，既提高了银行人员的工作效率又降低了信贷人员违约概率。各网点可向上级机构进行汇报，争取更大额度的扶贫再贷款，加大地区的信贷投放力度。金融机构要完善绩效考核机制就应当推进和落实信贷尽职免责制度，对于扶贫不良贷款容忍度要适当提高。
（三）完善金融扶贫政策保障措施地方政府加大培育扶贫产业的有效信贷需求力度
推广扶贫项目就需要设计制造扶贫项目的名录，将各种资源偏重于扶贫产业，为了加强金融与扶贫，财政，农业等政策的配合性和积极性，需要各项措施去完善，对于贫困地区的金融精准扶贫的力度要适当加大，以加大地方扶贫信贷比例。扶贫产业风险补偿基金可将财政涉农基金按照一定比例用在风险补偿和奖励上。在各县区的辖区内建立融资性担保公司，增强中小企业的融资能力。人民银行开展金融扶贫政策导向效果评估，是利用金融扶贫政策导向效果评估的评估结果与货币政策工具和金融市场工具使用相关联，推进金融扶贫的客户信息共享，银行机构则要利用扶贫部门中所包含的扶贫企业和扶贫项目的信息，保证收集信息的真实性和及时性。
（四）提高经济发展质量，培育金融服务需求一是突出产业发展
当代社会人民生活水平提高也预示着休闲旅游、工业园区、现代农业这些产业的蓬勃发展，为金融支持实体经济发展提供了市场需求。为加强贫困农户的就业创业积极性，国家应当出台一系列的保障贫困农户的法律法规或者文件，提高贫困农户的收入水平，争取造成脱贫。二是将风险补偿机制的覆盖范围进行扩大，在农业的产业领域发挥贷款风险补偿基金对于贷款风险的稀释作用，通过降低企业风险来加快地方特色优势产业的发展。三是加快推进“两权”试点工作，加快确权颁证进度，充分发挥农村产权交易平台的功能。四是大力发展普惠金融。加快普惠金融服务中心的建设，对于建设和发展的所需资金进行明确。积极推进助农取款服务点、普惠金融服务平台和农村电商融合发展，推进旅游支付示范区的发展，扩大旅游支付示范区的影响力。推进金融支持“一线一片”户外精品旅游路线建设，继续扩大扶贫小额贴息贷款规模，推广天气指数、价格指数等新型农业保险产品，提高农业脱贫项目风险保障水平，发挥金融资源在精准扶贫中重要作用。
参考文献：
[1]金美玉.对加强农村信用体系建设实现精准扶贫的思考[J].吉林金融研究.2019（02）.
[2]许友清.对加强我国农村信用体系建设的若干思考[J].河北金融.2018（11）.
[3]倪海鹭，袁磊.乡村振兴战略下的农村信用体系建设思考——以江苏省徐州市为例[J].征信.2018（10）.
（作者单位：昆明理工大学;昆明市东川区农村信用合作联社）
关键词：金融服务 农村信用体系建设 涉农贷款 农村经济发展
农村信用体系建设对我国乡村经济振兴战略起到了积极作用，对于农村的金融服务水平、农村的信用体系和农村的信用环境都有改善作用，是农村人民日益增长的生活需求和经济需求对农村叫城市较为落后的建筑设施之间的矛盾得到缓和。农村信用体系建设的核心就是利用农村信用体系将其转换为信用贷款的资本，对于农村一二三产业融合发展具有一定的推动作用，农村经济进步，农产品增收，是农村经济建设新时代的表现。
一、当前农村信用体系建设中存在的问题及成因
（一）商业银行管理不规范，形成信用风险
商业银行与民间资本关系紧密，为了更好发展，商业银行会采取人为制造信用风险的方法，商业银行尤其是地方商业银行的工作人员思想素质良莠不齐，可导致客户在贷款到期需要倒贷期间，业务人员为了谋取更高的个人利益与民间的高利贷公司等法律规范并不完全的民间资本进行交易，这样一来，不仅仅用信客户的资金使用成本，还增加了客户的信用风险，甚至可能使用信客户的资金链断裂，造成难以估量的恶劣影响，包括用信客户的人身安全受到威胁。商业银行为了利益主动的制造信用风险，为了获得资金的来源不惜代价，将资金成本利用人为手段进行哄抬，运用虚伪手段制造不存在的各种理财产品，提高了资本成本。还有一些商业银行打着存款送各类物品的名义开展变相存款贴水等对于商业银行来说属于禁止性性质的活动。这种扰乱金融市场正常秩序的行为无疑为挑战经济监管部门尤其是地方监管部门的权威，一经发现，将面临严厉的法律制裁。还有一些地方的商业银行凭借地方政府对于本土企业的优惠政策，肆无忌惮，不仅不遵守监管部门的相关规定，而且还扰乱了地方的金融秩序还加重了地方的金融风险。商业银行信用卡发卡机制的不健全导致了信用卡违约概率的提高，有些信用卡的用户到达规定的时间段也不还款。信用卡的持卡人违约概率根据统计与持卡人的收入情况是存在正比的，而且商业银行的信用卡审批与大部分的申请人并不是在一个区域，这就导致审批时持卡人的信息收集有很多纰漏，持卡人的收入水平偏下，持卡人的违约概率升高。
（二）信用体系不健全，助长了信用风险的发生
第一，征信体系的不健全，大大提高了信用违约的概率。由于信用信息平台还没有达到信用信息体系的全覆盖，在信用信息平台进行查询就不能保证信息的完整性和准确性。虽然交通、海事、通讯、工商、税务、银行、公安交警、法院等部门都有与自身职责相關的信息管理系统，但由于地域和职责的关系，信息资源得不到有效整合，暂时还没有覆盖全社会的信息管理系统。商业银行的信用信息平台是由人民银行作为领头羊建立起来的具有信息面窄的缺点，并不能满足信用贷款对客户的信用需求。第二，信用信息的应用和管理还存在一定的弊端，使得信用信息体系的发展受到限制。由于信用信息体系客观存在的缺陷，导致信用卡违约的人员的信息收集的不完整，导致持卡人员降低了对于信用信息的积极性并降低了持卡人对于守约和违约的概念没有明确的理解，对于违约者而言，并没有起到应有的震慑作用。由于人们逐渐重视个人隐私权，收集持卡人的个人信息也面临着不小的困难。信贷所用的信息平台和软件开发比较落后，信用信息共享性低，说拿出的信用信息可靠性较低。第三，中小企业信用得不到保障，对于农村信用体系的建设将成为阻碍，保证农村信用体系健康发展是促进农村经济水平和生活水平进行提高。应收账款的管理在征信体系中未能第一时间提出，导致许多人对于应收账款的违约造成的后果没有清晰的认知，导致应收账款违约现象的增加。
二、加强金融服务农村经济发展的建议及路径选择
（一）完善农村金融基础设施建设和探索推进金融扶贫服务站因地制宜推动服务站点合理布局
由于助农取款服务点的业务量较小，为了更好的发展可以把助农取款服务点的功能融合到电商服务站，把助农取款服务点的位置进行重新选址，可以将建立在村级或乡级的金融扶贫服务站点做出改变，具有迁址条件的金融扶贫服务站点可以往人流量大，交通便利的电商服务站进行考虑，新建的电商服务站则可以利用扶贫服务站或者助农取款服务点的特性功能进行叠加，涉及农民利益的银行则要在有条件的情况下促进农村基础金融服务的发展以及“村村通”工程质量的提高。大型国有银行单位以及下设的银行机构要积极向贫困地区设立分部和网点，有利于农民信用信息的采集并且完善农民信用信息，能够准确及时的对于人们信用档案进行合成，评估信用等级，推动农村信用体系建设完善促进金融生态环境建设发展，打造省市级经济安全区。
（二）强化金融与实体的对接，落实差别化信贷优惠政策落实差别化信贷优惠政策
业银行应当在贫困地区予以信贷行业准入、贷款审批权限、信贷产品创新等方面进行偏重，利用金融产品来支持农村脱贫。各银行机构应当对贫困地区的扶贫建设项目给予重视，大力扶持地区的特色产业发展，提供经济方面的便利。实施新型农业经营主体主办行制度，按照客户进行一对一对接，既提高了银行人员的工作效率又降低了信贷人员违约概率。各网点可向上级机构进行汇报，争取更大额度的扶贫再贷款，加大地区的信贷投放力度。金融机构要完善绩效考核机制就应当推进和落实信贷尽职免责制度，对于扶贫不良贷款容忍度要适当提高。
（三）完善金融扶贫政策保障措施地方政府加大培育扶贫产业的有效信贷需求力度
推广扶贫项目就需要设计制造扶贫项目的名录，将各种资源偏重于扶贫产业，为了加强金融与扶贫，财政，农业等政策的配合性和积极性，需要各项措施去完善，对于贫困地区的金融精准扶贫的力度要适当加大，以加大地方扶贫信贷比例。扶贫产业风险补偿基金可将财政涉农基金按照一定比例用在风险补偿和奖励上。在各县区的辖区内建立融资性担保公司，增强中小企业的融资能力。人民银行开展金融扶贫政策导向效果评估，是利用金融扶贫政策导向效果评估的评估结果与货币政策工具和金融市场工具使用相关联，推进金融扶贫的客户信息共享，银行机构则要利用扶贫部门中所包含的扶贫企业和扶贫项目的信息，保证收集信息的真实性和及时性。
（四）提高经济发展质量，培育金融服务需求一是突出产业发展
当代社会人民生活水平提高也预示着休闲旅游、工业园区、现代农业这些产业的蓬勃发展，为金融支持实体经济发展提供了市场需求。为加强贫困农户的就业创业积极性，国家应当出台一系列的保障贫困农户的法律法规或者文件，提高贫困农户的收入水平，争取造成脱贫。二是将风险补偿机制的覆盖范围进行扩大，在农业的产业领域发挥贷款风险补偿基金对于贷款风险的稀释作用，通过降低企业风险来加快地方特色优势产业的发展。三是加快推进“两权”试点工作，加快确权颁证进度，充分发挥农村产权交易平台的功能。四是大力发展普惠金融。加快普惠金融服务中心的建设，对于建设和发展的所需资金进行明确。积极推进助农取款服务点、普惠金融服务平台和农村电商融合发展，推进旅游支付示范区的发展，扩大旅游支付示范区的影响力。推进金融支持“一线一片”户外精品旅游路线建设，继续扩大扶贫小额贴息贷款规模，推广天气指数、价格指数等新型农业保险产品，提高农业脱贫项目风险保障水平，发挥金融资源在精准扶贫中重要作用。
参考文献：
[1]金美玉.对加强农村信用体系建设实现精准扶贫的思考[J].吉林金融研究.2019（02）.
[2]许友清.对加强我国农村信用体系建设的若干思考[J].河北金融.2018（11）.
[3]倪海鹭，袁磊.乡村振兴战略下的农村信用体系建设思考——以江苏省徐州市为例[J].征信.2018（10）.
（作者单位：昆明理工大学;昆明市东川区农村信用合作联社）