张先生马上就30岁，已经在事业单位工作了5年，“五险一金”都有，目前年收入15万，爱人27岁，在家养胎，小孩还有2个月出生。
　　家庭财务方面，夫妻俩按揭贷款买了一套房，还剩房贷30多万元，买房付首付时，向亲戚朋友借的10万元还未全部归还。目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。
　　开销方面，家庭每月生活费2000元左右，都是妻子在家买菜做饭，很少出去吃饭。月供2500元，每月基金定投600元。
　　最近张先生很是焦虑，尤其是当要迎来小宝宝时，感觉家庭开销会很大，而银行账户上的存款数字并没有让他有足够的安全感。
　　规划目标
　　1.打算用2年的时间还清个人借贷。
　　2.为即将出世的孩子准备好费用。
　　3.购买商业保险，增加保障。
　　4.争取以后一年能存下10万元。

家庭财务分析

　　张先生家庭的每月总支出为4500元，年度支出总额为54000元，年结余总额为96000元。从结余方面来看，张先生家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。
　　张先生家的资产结构中债务占比很大，负债余额40多万元。从资产流动性来看，张先生家庭的流动性比率较高，流动性资产可以支付未来5个多月的支出，资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，张先生家庭采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。
　　总体来看，张先生的财务状况中，首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会增加，而收入方面，预期短期内不会有较大的增长。因此张先生可能焦虑家庭存款的累积不能那么快。

通过组合投资完成还债

　　张先生40多万元的负债，其中30多万元是房贷，可以考虑维持原状，不用提前还。至于外债10万元，张先生可以非常轻松地在2年内还完。不过，鉴于张先生家庭的投资基础，可以考虑通过投资基金组合的方式来积累资金还债，而不是一次性地用结余资金还债。比如配置70%的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年化收益率可以超过大多数的存款利率水平。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资2000元，这样2年后可积累10多万元资金用来还债。

保险转嫁风险

　　可以看出，张先生家庭的保险资产尚不充足。张先生本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。
　　在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的张先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者张先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为张太太购买的保险占30%左右。
　　在保险产品方面，张先生应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于张太太，可以注重购买健康险、医疗险等。对于张先生孩子，考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。

每月定投1000元给孩子

　　张先生家庭每月总支出为4500元左右，而孩子出生后还会有所增加，预计增加1000-2000元，所以当下的25000元完全可以作为家庭生活的备用金，可以放进货币基金或T+0的银行现金类理财，既保持高流动性，也能获取一定的收益。
　　关于孩子的准备金，建议张先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元。按年复合收益率8%来计算，18年后这笔资金将达到768138元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求。

30岁，应该有多少存款？

　　在知乎上，关于“30岁，应该有多少存款”的回答，真是五花八门。有的说，一分没存，全都投资自己身上了;有的说，快30了，挣多少花多少，从不攒钱。当然也有一直在默默存款的年轻人，从一万到10万，再到百万。
　　人会因为没钱而开始焦虑，就像2020年初的这场疫情，很多人没办法回到工作岗位，或者因为各种原因失去了工作，这时候存款多就成为了对抗风险的最有力保障。
　　正所谓缺乏风险意识就是最大的风险，提升存款的能力就是对抗风险最有力的方法之一。
　　那么，问题来了，如何提升存款的能力呢？
　　最常见的方法，莫过于开源节流和进行理财。
　　开源方面，张先生可以在职场进行能力提升，从而增加升职加薪的可能。职场上没有专门属于谁的“铁饭碗”，只有不断增加能力独特性，提升核心竞争力，让自己变得“值钱”，才能在职场中立于不败之地，才能不断增加存款的数目，让焦虑情绪远离你！
　　另外，随着孩子的成长，妻子也可以尽量参与到职场中，进一步分担家庭的开源压力。
　　至于理财，张先生已经有了基金定投的经验，还可以尝试更加多元化的理财渠道。

还清借贷

　　张先生一年结余96000元，负债10万元，不用一年就可以还清外债。但为了手上预留一些资金应对未知风险，可以考虑在2年内还清，每年还5万元。这样每年还能有一部分结余用于支出养孩子的费用。

一家三口的保障

　　等孩子出生后，张先生可以考虑为一家三口都买上保险。必备的保险有医疗险、重疾险和意外险。一家三口的保費合计21006元，占比年收入的14%，在合理承受范围之内。（保障方案详见下表）

一年存下10万其实很难

　　普通家庭生活不易，最看重的是每年能够存多少钱。在笔者看来，普通家庭一年存款10万元，其实很难。因为目前国内大多数老百姓收入普遍不高，再加上要还房贷、车贷、子女教育等，一年到头存不下钱很正常。假设一年能存下10万，那平均每个月就要能存下8300多元，这在国内可以说是比较稀少的了。

　　根据国家统计局数据，2020年我国人均可支配收入是3.21万元，而人均消费支出是2.12万。如果拿收入减掉支出，还剩下1.09万。如果是三口之家，一年能存下3万多元，这个数据离一年存10万的标准还是有较大距离。
　　所以，普通家庭大概存四五万元是相对正常的，只有少数家庭可以存到10万元左右。如果你的家庭一年能存下10万元，那么在中国已经算是非常高的水平，至少超过了90%以上的家庭。
　　而要想攒钱更多，除了提高家庭收入，还要注重节流。存=收入一开支，这一点相信每个人都知道。也正是因为如此，很多人不得不身兼数职，有的是白天上班，晚上送外卖、摆地摊等。谁都知道这样会很累，但为了赚钱，又有什么办法呢？想要过上更好的生活，想要给子女更好的教育，想要买房，想要买车，这些都离不开钱，所以还是努力赚钱吧，尽可能的“开源节流”。

保持存钱和理财的习惯

　　一过30岁，最常听到的一句话是：“都30岁了，该现实点了。”
　　对于个人来说，30岁是不可以做梦的，得脚踏实地，负担得起一个中年人的责任。
　　张爱玲在《半生缘》里说到，中年以后的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。
　　人一旦到了这个年纪，更多的是对家庭的责任，也是上有老下有小的阶段。
　　因此，为了让家人能够正常生活，不为吃穿住行等琐事伤脑筋，他们必须在平时就做好充分的准备，不要把钱花得太满，要始终保持存钱和理财的习惯。
　　虽然存钱和理财在平时会导致自己少买很多东西，失去很多快乐，但是却能够在关键时刻“救自己一命”，并且可以使家庭成员的生命安全得到保障。
　　其实，焦虑并不一定都是坏处，适当的焦虑有利于提高我们的注意力，促进我们的思维灵活性，提高我们的工作效率。
　　当他们进行理财时，需要随时监控自己的理财过程，调整自己的理财方式，以避免损失。通过对理财结果的思考和分析来加强自己对理财的认识，以帮助自己在今后的理财中能够稳中求进。
　　同时，理财还需要做一个精密的计划，可以将目标划分为一个个子目标，保证理财过程按照计劃进行，不能心血来潮，急于求进，从而导致亏损。