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摘 要：施行农村普惠金融是改善农村地区经济发展水品，提升农民生活水平的重要举措。本文以农村普惠金融为研究对象，对我国农村地区金融产品现状梳理和难点分析，以得出有效的解决方向。
关键词：普惠金融；农村；金融机构
一、我国农村普惠金融的概述与特点
普惠金融也称包容性金融（Inclusive Financial System），是一种以政府的新政策和完善的市场机制为基点，将种类丰富多彩和符合成本预期的金融服务提供给贫困地区小微企业、低收入人群等弱势群体，以达到提升金融服务覆盖面和可获得性的目的。我国国务院结合中国国情明确了中国特色社会主义“普惠金融”的概念，即在公平与商业可持续的前提下，尽可能满足全体社会成员的金融服务需求。
我国农村普惠金融特点主要有：覆盖面广，以覆盖包括山区、极贫困地区等全部农村地区为目的；可持续性强，以经济杠杆引导农村地区金融服务的持久、长效发展；系统性强，建立符合我国农村地区特殊状况，贴合农业发展需求，贯穿农民生活各方面的综合性金融服务。
二、我国农村普惠金融的现状分析
（1）我国普惠金融在农村地区的发展现状
1.金融惠及能力。首先，国家大力发展小额信贷业务，努力探索适合农村地区的小微型信贷产品。截至2018年底，据央行《2018年小额贷款公司统计数据报告》显示，全国小额信贷余额达到9762.73亿元，农业大省山东、河南地区小额信贷余额分别达到了488.67亿元、229.74亿元。其次，农民获得小额贷款的途径更加丰富，近年来央行、农村农业部等多部门试点开展农村承包土地的经营权、住房财产权抵押贷款，确定了多个试点区、县、市。最后，农村地区小额信贷前景广阔，根据中央《深化农村改革综合性实施方案》，我国将持续建设完善的农村金融体系。2018年中央数次发布降准降息也都意味着将要降低农村地区贷款门槛、简化程序。
2.金融服务半径。根据我国2019年2月发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，确定了本阶段金融服务乡村振兴的目标，打造体系完整、产品丰富的综合体系，最终实现资源合理配置，金融服务均等化的目的。而且“三农”金融也能解决我国7亿农村人口的就业问题，数据显示，每3万元资金流入就能解决1个农民就业，仅2016一年年“三农”网络金融交易额就达到了250万亿。因此，各金融机构应当结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务更新，发展金融app、手机银行、农村特色的金融产品等差异化金融服务。
3.金融宣传内容。中国现阶段大部分人对普惠金融甚至是金融了解还处于较低水平。目前大多数人只知晓基本的金融服务，只有很少一部分人真正知晓普惠金融。大部分农村地区由于农村金融基础设施不完善，加上一些农户受传统观念的影响，缺乏主动了解普惠金融的积极性。可以引导农村普惠金融网络化，鼓励农商行、农信社等村镇银行加大数字化建设，降成本、降门槛、扩范围，利用科技工具服务“三农”，为农民提供小额、方便的普惠金融产品，满足农村地区特定的金融需求。
三、我国农村普惠金融的热点问题探究
（1）农村普惠金融服务成本问题研究
由于农业经营生产大多分散且规模不一，加上金融机构在农村建立网点的成本高，尽管近年来各个银行机构都在大力推进农村金融服务网点的建设，完善城乡基础金融服务，但始终离全面覆盖仍有一段距离，因此村镇银行、金融机构面临着风险大收益低的困境。例如，一般农业生产需求资金少且不定期，而一个金融机构网点的经营成本和营业成本都相对较高且固定，因此会造成该网点成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融虽以为各阶层提供合适有效的金融服务为核心，但却不是政策补贴和扶贫。商业银行具有逐利性，既要为弱势群体提供服务，也要追求一定的商业可持续性。2015年，各银行基层网点亏损20%，不仅在收益上不可观，甚至已经达到了“赔钱支农”的地步。这样的高成本是普惠金融在农村继续发展的重要阻力。
（2）偏远地区金融信用风险防范问题探究
由于农户受教育程度低，贷款农户经常会出現贷款利息不会计算而不敢贷款，还款不及时、不足额，资金使用不当导致的到期无法偿还贷款等信用风险问题。
这就需要普惠金融机构及时了解不同地区不同的农村生产经营情况，探寻低收入农户、创新创业农户以及有一定风险承担能力农户的不同金融服务需求，针对具体需求情况和特征，创新适合不同农村地区的普惠金融产品。在这一点上可以借鉴格莱珉模式的经验，通过简易的考试制度来促使农户了解普惠金融的具体情况和自己应有的风险、责任。同时，普惠金融机构还需要加大对移动产品、移动 APP 等技术研发，以此推动普惠金融发展。
（3）多样化农村普惠金融的政府监管问题探究
我国农村普惠金融虽然已经经过了三、四年的发展，但对于政府和农户自身而言还属于新事物，缺乏应有的认知和监管，存在大量的监管空白。这就要求政府监管机关明确自身的职责，不断制定地方政策和发展规划来达到监管和引导的作用；农村普惠金融行业的健康、可持续发展要求相关行业协会的组织与督促；保证农村地区金融安全还需要一个强有力的支撑，国家应当制定相关法律法规，明确风险责任承担和违约责任认定，保障农民参与金融产品和金融机构深度发展的信心。
参考文献
[1]王花毅.乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展对策研究[J].农业经济，2018（12）：94-95.
[2]穆争社，穆博.论深化农村普惠金融供给侧改革的重点政策措施[J].金融理论与实践，2018（12）：20-25.
[3]本报评论员. 构建完善的现代金融监管体系[N].金融时报，2018-12-11（001）.
[4]唐文婷，李明贤.普惠金融的政府行为与农村金融消费者权益保护[J].财经科学，2018（11）：3-14.
作者简介：程新宇（1997—），女，汉族，山东青州市人，金融学本科在读，单位：山东师范大学经济学院金融学专业，研究方向：金融学。
关键词：普惠金融；农村；金融机构
一、我国农村普惠金融的概述与特点
普惠金融也称包容性金融（Inclusive Financial System），是一种以政府的新政策和完善的市场机制为基点，将种类丰富多彩和符合成本预期的金融服务提供给贫困地区小微企业、低收入人群等弱势群体，以达到提升金融服务覆盖面和可获得性的目的。我国国务院结合中国国情明确了中国特色社会主义“普惠金融”的概念，即在公平与商业可持续的前提下，尽可能满足全体社会成员的金融服务需求。
我国农村普惠金融特点主要有：覆盖面广，以覆盖包括山区、极贫困地区等全部农村地区为目的；可持续性强，以经济杠杆引导农村地区金融服务的持久、长效发展；系统性强，建立符合我国农村地区特殊状况，贴合农业发展需求，贯穿农民生活各方面的综合性金融服务。
二、我国农村普惠金融的现状分析
（1）我国普惠金融在农村地区的发展现状
1.金融惠及能力。首先，国家大力发展小额信贷业务，努力探索适合农村地区的小微型信贷产品。截至2018年底，据央行《2018年小额贷款公司统计数据报告》显示，全国小额信贷余额达到9762.73亿元，农业大省山东、河南地区小额信贷余额分别达到了488.67亿元、229.74亿元。其次，农民获得小额贷款的途径更加丰富，近年来央行、农村农业部等多部门试点开展农村承包土地的经营权、住房财产权抵押贷款，确定了多个试点区、县、市。最后，农村地区小额信贷前景广阔，根据中央《深化农村改革综合性实施方案》，我国将持续建设完善的农村金融体系。2018年中央数次发布降准降息也都意味着将要降低农村地区贷款门槛、简化程序。
2.金融服务半径。根据我国2019年2月发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，确定了本阶段金融服务乡村振兴的目标，打造体系完整、产品丰富的综合体系，最终实现资源合理配置，金融服务均等化的目的。而且“三农”金融也能解决我国7亿农村人口的就业问题，数据显示，每3万元资金流入就能解决1个农民就业，仅2016一年年“三农”网络金融交易额就达到了250万亿。因此，各金融机构应当结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务更新，发展金融app、手机银行、农村特色的金融产品等差异化金融服务。
3.金融宣传内容。中国现阶段大部分人对普惠金融甚至是金融了解还处于较低水平。目前大多数人只知晓基本的金融服务，只有很少一部分人真正知晓普惠金融。大部分农村地区由于农村金融基础设施不完善，加上一些农户受传统观念的影响，缺乏主动了解普惠金融的积极性。可以引导农村普惠金融网络化，鼓励农商行、农信社等村镇银行加大数字化建设，降成本、降门槛、扩范围，利用科技工具服务“三农”，为农民提供小额、方便的普惠金融产品，满足农村地区特定的金融需求。
三、我国农村普惠金融的热点问题探究
（1）农村普惠金融服务成本问题研究
由于农业经营生产大多分散且规模不一，加上金融机构在农村建立网点的成本高，尽管近年来各个银行机构都在大力推进农村金融服务网点的建设，完善城乡基础金融服务，但始终离全面覆盖仍有一段距离，因此村镇银行、金融机构面临着风险大收益低的困境。例如，一般农业生产需求资金少且不定期，而一个金融机构网点的经营成本和营业成本都相对较高且固定，因此会造成该网点成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融虽以为各阶层提供合适有效的金融服务为核心，但却不是政策补贴和扶贫。商业银行具有逐利性，既要为弱势群体提供服务，也要追求一定的商业可持续性。2015年，各银行基层网点亏损20%，不仅在收益上不可观，甚至已经达到了“赔钱支农”的地步。这样的高成本是普惠金融在农村继续发展的重要阻力。
（2）偏远地区金融信用风险防范问题探究
由于农户受教育程度低，贷款农户经常会出現贷款利息不会计算而不敢贷款，还款不及时、不足额，资金使用不当导致的到期无法偿还贷款等信用风险问题。
这就需要普惠金融机构及时了解不同地区不同的农村生产经营情况，探寻低收入农户、创新创业农户以及有一定风险承担能力农户的不同金融服务需求，针对具体需求情况和特征，创新适合不同农村地区的普惠金融产品。在这一点上可以借鉴格莱珉模式的经验，通过简易的考试制度来促使农户了解普惠金融的具体情况和自己应有的风险、责任。同时，普惠金融机构还需要加大对移动产品、移动 APP 等技术研发，以此推动普惠金融发展。
（3）多样化农村普惠金融的政府监管问题探究
我国农村普惠金融虽然已经经过了三、四年的发展，但对于政府和农户自身而言还属于新事物，缺乏应有的认知和监管，存在大量的监管空白。这就要求政府监管机关明确自身的职责，不断制定地方政策和发展规划来达到监管和引导的作用；农村普惠金融行业的健康、可持续发展要求相关行业协会的组织与督促；保证农村地区金融安全还需要一个强有力的支撑，国家应当制定相关法律法规，明确风险责任承担和违约责任认定，保障农民参与金融产品和金融机构深度发展的信心。
参考文献
[1]王花毅.乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展对策研究[J].农业经济，2018（12）：94-95.
[2]穆争社，穆博.论深化农村普惠金融供给侧改革的重点政策措施[J].金融理论与实践，2018（12）：20-25.
[3]本报评论员. 构建完善的现代金融监管体系[N].金融时报，2018-12-11（001）.
[4]唐文婷，李明贤.普惠金融的政府行为与农村金融消费者权益保护[J].财经科学，2018（11）：3-14.
作者简介：程新宇（1997—），女，汉族，山东青州市人，金融学本科在读，单位：山东师范大学经济学院金融学专业，研究方向：金融学。