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世界农业发达国家的实践证明：农业和农村经济的发展离不开有效的金融支持。但在我国目前农村经济中，金融扶持的力度还远远不够：一方面，官方合法的金融机构（农业银行，信用合作社）投资重点转向城市和城镇，在农村中的业务不断萎缩，农村的“贷款难”普遍存在，与此同时，民间高利贷、地下钱庄在不少地方却大行其道，流弊甚多。农村金融服务缺失已成为制约当前农村经济发展的—个重要因素。本文从分析农村金融机构的功能缺陷出发，阐明造成农村金融服务缺失的形成机理及其效应。