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目前，我国商业银行不断拓展金融业务，实行金融创新，积极开办多种形式的个人消费信贷业务，使消费信贷成为扩大内需、拉动经济增长的一条新思路、新热点，但是，消费信贷作为商业银行的一项全新的业务，雷声大，雨点小，热点没有真正热起来，从现实状况来看，消费信贷面临很多困境，因此，需要通过政府、银行以及其他相关部门的共同努力，采取切实可行的对策和措施，才能促进消费信贷快速发展。
消费信贷所面临的困境
由于多种因素的影响，很多居民对超前消费的认识和信心不足。虽然我国早已走出短缺经济时代，但要让老百姓从观念上普遍接受“寅吃卯粮”的信贷消费无疑还要有一个过程。
从总体而言，我国消费水平还处于刚刚摆脱贫困、实现温饱，正迈向小康的道路上，城乡居民消费愿望还远远没有得到极大满足，应该还有很大的消费潜力，然而，从现实情况来看，我国目前消费不足的主要原因不是国民收入的增长不够，而是分配格局不合理，我国反映社会分配公平性指数的基尼系数，近年来逐渐增大并有继续加大的趋势，即国民收入越来越向少数人集中。这种差异性有其合理性一面，总体上是勤劳致富、守法致富的结果，符合效率优先、兼顾公平原则，也是符合让一部分人先富起来带动大家共同富裕的政策，但也存在违法所得和灰色收入因素。这种收入的差异性比较集中表现在以下几个方面：一是城乡差异加大，全国城乡居民储蓄存款额中，占人口绝大多数的农村居民储蓄存款还不到28％即可证明，一个城镇居民的消费能力数倍于一个农村居民的消费能力；二是地区差别加大，特别表现在沿海和内地的差别，有关资料表明这种差距还在继续加大；三是行业差别；四是一些特殊群体的形成，即一方面高收入阶层的数量、收入在不断增加，另一方面还存在四千万的农村贫困人口和相当数量城镇低收入群体。由于高收入者有较高的消费能力但主观消费欲望相对不足，低收入者有相对较高的主观消费欲望但缺乏现实消费能力，二者都不利于形成有效消费需求，这种个人收入分配格局的差异性是目前消费不足的主要原因，进而造成商业银行的消费信贷业务难以展开。
此外，由于我国的个人信用制度才刚刚起步，银行对个人的真实收入情况、信用状况等很难准确掌握，为了防范和化解风险，消费信贷的门槛不得不加高，步骤和程序也比较繁琐，所以据有关抽样调查表明，绝大部分居民认为当前办理个人消费信贷的手续太繁琐。按照个人住房贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款等个人消费信贷业务申办程序，办理一笔贷款分别要涉及银行、商家、保险、公证部门，还要涉及房地产交易管理、劳动、交通、公安、财税、资财评估、本单位等多个部门和环节，手续繁杂，比如不少购车者不愿办理复杂的贷款手续，而宁可一次付款。
如何加快拓展消费信贷
增加收入、转变观念，是夯实消费信贷的思想基础。
想方设法增加居民收入，特别是增加农民和城镇低收入居民的收入，在努力提高居民收入水平的同时有意识地缩小收入差距，防止两极分化过度加大，使大多数人不仅有消费的主观欲望，而且有消费的实际能力，这是拓展消费信贷的根本。由于当前我国的消费信贷还处于发展的起步阶段，全社会开展消费信贷的思想基础还相当薄弱，因此我们必须加快观念创新。首先，应充分认识开展消费信贷的积极意义，尤其是各级商业银行，要因地制宜地把发展消费信贷作为银行自身拓展业务领域、培育新的业务增长点来切实抓紧抓好；其次，应加大消费信贷业务的宣传力度，正确引导居民的消费意识，逐渐打破几千年的传统思想对居民的束缚，逐步转变居民消费观念，提高居民对消费信贷的认知度和可接受程度，使居民从无债消费转向适度负债消费，从自主性消费转向信用性消费。
健全的个人信用体系可以有效地防范金融机构和消费者之间由于信息的不对称所带来的信贷风险。然而当前我国商业银行了解个人的信用程度只是依靠申请人自己提供的有关收入资料，主要是工资证明，而我国居民的收入透明度和货币化程度较低(如除工资以外的资金、实物等隐形收入在职工收入中占很重要的一部分)，所以绝大部分人实际收入和名义收入相差很大，使银行在判断借款人的资信度时极为困难，因此要尽快健全个人信用体系。首先，应建立覆盖全社会的个人信用记录和监督体系。在这方面我们应积极借鉴国外的先进经验，一方面建立包括个人身份证明、银行账号、收入来源、财产状况、社会保险等各方面内容的个人档案登记系统；另一方面要加快银行信贷登记系统、个人诚信系统、个人开放式的纳税查询系统、借贷查询系统、收支查询系统等社会信用体系的建设，逐步构建社会信用网络，形成公平、有效、共享的信用资源；其次要尽快着手建立与个人消费信贷相配套的独立、公正的信用中介机构和个人信用评估制度。
个人消费信贷的宏观环境是通过政府立法、司法监督、市场调节实现的，我国也应尽快制定一部《消费信贷法》等基本法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，明确各方的权利和义务，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资产安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供法律保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时，我国可以参照发达国家的经验，制定适应我国国情的《消费信用法》，使消费信贷能够对债务人进行严密的信用监控，科学规范地开展消费信贷过程中所涉及的个人收入状况、财产变更、信用记录等行为，从法律制度上保障消费信贷的顺利发展，增强约束力，在全社会树立“诚实守信”、“无信不立”的消费理念。
实施和拓展个人消费信贷需要一定的环境支持，因此政府及有关部门要积极推进与之相关的配套改革，鼓励个人消费信贷业务的发展。一是要加大住房改革力度，继续推进住房商品化进程，政府也应考虑为公民提供住房信贷方面的利息补贴，特别是对一些特定阶层的人员，如低收入家庭、下岗人员等提供住房贷款补贴，以增强公民的住房购买力和承受力。二是要继续深化城乡居民的社会保障制度改革，加强社会保障立法工作，将医疗、养老、疾病、退休保障等纳入整个社会保障体系，用具体的制度加以规范，消除居民对收入预期变动的顾虑，消除居民投资、申请贷款时的后顾之忧，增强居民对未来的安全感和消费信心，变潜在消费为现实消费，从而推动消费信贷快速发展。
目前我国的消费信贷事业才刚刚起步，提供消费信贷的机构主要集中在四大国有商业银行，广大中小金融机构涉足消费信贷的不多，因此，国家首先应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务，金融机构应针对不同的个人消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择，积极开展消费信贷咨询业务，提供中介服务，为居民当好参谋，积极采取措施方便居民申贷，缩短消费贷款评估时间和审批时间，简化手续，提高办事效率；保险公司要根据不同消费群体，设计推行与消费信贷相适应的信用保险品种，保障消费信贷顺利展开。其次，要充分把握不同时期的消费热点，突出服务重点，进一步拓展消费信贷的服务领域，丰富消费信贷品种，一方面把服务领域向中小城镇和农村拓展，另一方面在继续加大住房信贷投入、扩大汽车消费贷款业务的基础上，大力发展教育助学、旅游消费、家居装修、信息消费、大额耐用消费品等消费信贷新品种，全面推动各项消费信贷业务，使消费信贷真正热起来。
(作者单位：青海银行学校）
编辑/杨同玉
消费信贷所面临的困境
由于多种因素的影响，很多居民对超前消费的认识和信心不足。虽然我国早已走出短缺经济时代，但要让老百姓从观念上普遍接受“寅吃卯粮”的信贷消费无疑还要有一个过程。
从总体而言，我国消费水平还处于刚刚摆脱贫困、实现温饱，正迈向小康的道路上，城乡居民消费愿望还远远没有得到极大满足，应该还有很大的消费潜力，然而，从现实情况来看，我国目前消费不足的主要原因不是国民收入的增长不够，而是分配格局不合理，我国反映社会分配公平性指数的基尼系数，近年来逐渐增大并有继续加大的趋势，即国民收入越来越向少数人集中。这种差异性有其合理性一面，总体上是勤劳致富、守法致富的结果，符合效率优先、兼顾公平原则，也是符合让一部分人先富起来带动大家共同富裕的政策，但也存在违法所得和灰色收入因素。这种收入的差异性比较集中表现在以下几个方面：一是城乡差异加大，全国城乡居民储蓄存款额中，占人口绝大多数的农村居民储蓄存款还不到28％即可证明，一个城镇居民的消费能力数倍于一个农村居民的消费能力；二是地区差别加大，特别表现在沿海和内地的差别，有关资料表明这种差距还在继续加大；三是行业差别；四是一些特殊群体的形成，即一方面高收入阶层的数量、收入在不断增加，另一方面还存在四千万的农村贫困人口和相当数量城镇低收入群体。由于高收入者有较高的消费能力但主观消费欲望相对不足，低收入者有相对较高的主观消费欲望但缺乏现实消费能力，二者都不利于形成有效消费需求，这种个人收入分配格局的差异性是目前消费不足的主要原因，进而造成商业银行的消费信贷业务难以展开。
此外，由于我国的个人信用制度才刚刚起步，银行对个人的真实收入情况、信用状况等很难准确掌握，为了防范和化解风险，消费信贷的门槛不得不加高，步骤和程序也比较繁琐，所以据有关抽样调查表明，绝大部分居民认为当前办理个人消费信贷的手续太繁琐。按照个人住房贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款等个人消费信贷业务申办程序，办理一笔贷款分别要涉及银行、商家、保险、公证部门，还要涉及房地产交易管理、劳动、交通、公安、财税、资财评估、本单位等多个部门和环节，手续繁杂，比如不少购车者不愿办理复杂的贷款手续，而宁可一次付款。
如何加快拓展消费信贷
增加收入、转变观念，是夯实消费信贷的思想基础。
想方设法增加居民收入，特别是增加农民和城镇低收入居民的收入，在努力提高居民收入水平的同时有意识地缩小收入差距，防止两极分化过度加大，使大多数人不仅有消费的主观欲望，而且有消费的实际能力，这是拓展消费信贷的根本。由于当前我国的消费信贷还处于发展的起步阶段，全社会开展消费信贷的思想基础还相当薄弱，因此我们必须加快观念创新。首先，应充分认识开展消费信贷的积极意义，尤其是各级商业银行，要因地制宜地把发展消费信贷作为银行自身拓展业务领域、培育新的业务增长点来切实抓紧抓好；其次，应加大消费信贷业务的宣传力度，正确引导居民的消费意识，逐渐打破几千年的传统思想对居民的束缚，逐步转变居民消费观念，提高居民对消费信贷的认知度和可接受程度，使居民从无债消费转向适度负债消费，从自主性消费转向信用性消费。
健全的个人信用体系可以有效地防范金融机构和消费者之间由于信息的不对称所带来的信贷风险。然而当前我国商业银行了解个人的信用程度只是依靠申请人自己提供的有关收入资料，主要是工资证明，而我国居民的收入透明度和货币化程度较低(如除工资以外的资金、实物等隐形收入在职工收入中占很重要的一部分)，所以绝大部分人实际收入和名义收入相差很大，使银行在判断借款人的资信度时极为困难，因此要尽快健全个人信用体系。首先，应建立覆盖全社会的个人信用记录和监督体系。在这方面我们应积极借鉴国外的先进经验，一方面建立包括个人身份证明、银行账号、收入来源、财产状况、社会保险等各方面内容的个人档案登记系统；另一方面要加快银行信贷登记系统、个人诚信系统、个人开放式的纳税查询系统、借贷查询系统、收支查询系统等社会信用体系的建设，逐步构建社会信用网络，形成公平、有效、共享的信用资源；其次要尽快着手建立与个人消费信贷相配套的独立、公正的信用中介机构和个人信用评估制度。
个人消费信贷的宏观环境是通过政府立法、司法监督、市场调节实现的，我国也应尽快制定一部《消费信贷法》等基本法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，明确各方的权利和义务，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资产安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供法律保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时，我国可以参照发达国家的经验，制定适应我国国情的《消费信用法》，使消费信贷能够对债务人进行严密的信用监控，科学规范地开展消费信贷过程中所涉及的个人收入状况、财产变更、信用记录等行为，从法律制度上保障消费信贷的顺利发展，增强约束力，在全社会树立“诚实守信”、“无信不立”的消费理念。
实施和拓展个人消费信贷需要一定的环境支持，因此政府及有关部门要积极推进与之相关的配套改革，鼓励个人消费信贷业务的发展。一是要加大住房改革力度，继续推进住房商品化进程，政府也应考虑为公民提供住房信贷方面的利息补贴，特别是对一些特定阶层的人员，如低收入家庭、下岗人员等提供住房贷款补贴，以增强公民的住房购买力和承受力。二是要继续深化城乡居民的社会保障制度改革，加强社会保障立法工作，将医疗、养老、疾病、退休保障等纳入整个社会保障体系，用具体的制度加以规范，消除居民对收入预期变动的顾虑，消除居民投资、申请贷款时的后顾之忧，增强居民对未来的安全感和消费信心，变潜在消费为现实消费，从而推动消费信贷快速发展。
目前我国的消费信贷事业才刚刚起步，提供消费信贷的机构主要集中在四大国有商业银行，广大中小金融机构涉足消费信贷的不多，因此，国家首先应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务，金融机构应针对不同的个人消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择，积极开展消费信贷咨询业务，提供中介服务，为居民当好参谋，积极采取措施方便居民申贷，缩短消费贷款评估时间和审批时间，简化手续，提高办事效率；保险公司要根据不同消费群体，设计推行与消费信贷相适应的信用保险品种，保障消费信贷顺利展开。其次，要充分把握不同时期的消费热点，突出服务重点，进一步拓展消费信贷的服务领域，丰富消费信贷品种，一方面把服务领域向中小城镇和农村拓展，另一方面在继续加大住房信贷投入、扩大汽车消费贷款业务的基础上，大力发展教育助学、旅游消费、家居装修、信息消费、大额耐用消费品等消费信贷新品种，全面推动各项消费信贷业务，使消费信贷真正热起来。
(作者单位：青海银行学校）
编辑/杨同玉