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<正> 近年来,国有商业银行的信贷文化建设不断加强,在防范能力风险和道德风险方面做了大量工作,出台了一系列的制度、办法,但缘何效果不甚理想?内控机制的不尽完善不能说不是一个重要原因。一、经营管理层次呈倒金字塔型。农业银行的信贷业务经营主要集中在基层营业机构,授信授权、报备报批等制度、办法完善的同时,也给一线的信贷业务操作增加了不少难度。主要体现为:一是环节多。一笔信贷业务的完