生命周期理论是把万能钥匙，能开启很多扇门。比如企业的生命周期、产品的生命周期、市场的生命周期，等等。当然，对于大家最关心的理财，生命周期理论亦可活学活用。
　　在成长期，主要是指20岁以下的学生，一般仍靠父母供养，可支配收入不多，投入大于积蓄，此时个人理财的原则是不乱花钱、不制造负债，并把握时间学会投资理财知识。这个时期由于个人收入很少或者没有收入，因此谈及理财为时尚早，但理财的意识则可以通过家庭环境和成长环境来培养。
　　在青年期，主要是指参加工作至结婚，收入较低而消费支出较大，资产较少甚至可能净资产为负，此时投资理财的重点是提高自身获得未来收益的能力。具有风险偏好的人可承担一定的风险，其投资理财组合中除了储蓄还会有债券类、股票型基金等产品。由于这个阶段很难积攒大量财富，因此可以适当地配置一些类似于基金定投类的理财产品，每月的理财支出并不是很多，但是可以日积月累享受复利带来的理财收入。同时，这个阶段也是刚参加工作不久的时候，对个人知识方面的投资非常重要。理财中我们还要强调投资，选好投资标的，财富积累自然水到渠成，而对我们自身的投资正是这个阶段的重中之重。种瓜得瓜，种豆得豆，如何投资自己，要靠自己去规划。
　　在成年期，主要是指小孩出生直到上大学，家庭有稳定收入，最大开支是保健医疗费、教育及智力开发费用，此时，精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。因此，在这个阶段，首先要保证资产收益的稳定性，债券和保本型理财产品应至少占到总资产的30%以上。同时，拿出部分可承受损失风险的“闲钱”投入股市等资本市场，或交给专业理财机构进行打理，以求得资本市场的额外收益，当然赶上熊市亏损是需要承受的。另外，在上有老下有小的阶段，大家还需要购买一定的商业保险来为自己的未来做打算，大病医疗保险和商业养老保险是这个阶段最应该买的保险产品。
　　在成熟期，主要是指子女参加工作到家长退休，工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，此时主要考虑为退休做准备，应扩大投资并追求稳健理财，建立国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合。这个时期，我们的财富积累和获取财富的能力已经基本定型，首先应该把超过50%的资产配置于稳定收益的理财产品，其余资产也不建议购买特别激进的理财品种，在这个阶段，基金定投仍是一个不错的理财手段。这个阶段要做的就是守住已有的财富。
　　老年期的理财一般以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年。因此，这个阶段就不要再寻求刺激了，太“贪婪”往往适得其反，关键是已经过了能够承受刺激的年龄。这个时候，一是想好自己的财富如何让自己过得更好，另外也要为自己百年之后的子女们做充足的打算。虽然有些沉重，但事实就是如此。
　　不过，以上所说都是基于大概率事件发生的情况。在现实中，个人从来不可能准确知道终身劳动收入将会是多少。因此，生命周期消费计划的制订只能建立在对未来劳动收入的预测基础上。因地制宜，做好当下该做的，财富积累就不是梦。
　　编辑/尤雅