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摘要：网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，比如说我国网上银行的发展过程中存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。只有营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效监管才能有效推动网上银行的快速健康发展。
关键词：网上银行；信用体制；网络人才；网络消费；网络安全
一、我国网上银行的发展特点
我国的网络银行发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行，其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。
二、我国网上银行存在的问题
（一）功能有待完善，拳头产品较少
目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。
（二）售后服务不到位，市场培育能力差
一是客户意见得不到及时反馈，银行产品的部分功能仍有待改进。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情。三是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。
（三）培训链条断裂，专业人才匮乏
一些银行没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲，比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。
（四）安全亟需加强，技术有待提高
确保电子银行运营安全，是实现电子银行科学发展、可持续发展的重要保障。但就目前而言，网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性也是难以预料。例如登录网上银行所需的认证输入，大部分只是要求输入客户编号等登录ID和密码，有的银行只要求4位数字的密码。这样一来，密码存在泄漏或被窃取的可能性就非常大。对此，很多用户心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，这也严重制约了电子银行的业务发展。
（五）思想认识不到位，管理工作薄弱
电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。
三、我国网上银行发展的制约因素
（一）安全问题依然突出
由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。
（二）网络银行亟待立法保护
面对网络银行被盗，目前并没有相应的法律法规对此进行规范，这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因。有律师认为：如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能安全保护储户的个人信息。
（三）社会信用环境缺位
在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易。以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放。管理松散和不设防护等特点，网上交易。支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。④统一的数字认证系统。目前，国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中。这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准。
四、我国网上银行面临问题的应对对策
（一）创新管理模式，提升经营层次
银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户所占比例较为突出，面对这样的市场和客户群体，要有针对性地推出适销对路的产品，以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略。
（三）加强宣传力度，提升产品影响
首先可以开展形式多样的宣传活动，加强与潜在客户的交流沟通，消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。在此基础上，继续扩大宣传效果，利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势，宣传电子银行产品优点和使用方法，积极引导广大群众，提高客户对电子银行的认知度。
（四）优化产品结构，完善服务功能
针对目前电子银行产品特色不足，功能残缺的问题，当务之急是进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的核心竞争力。
（五）规范员工培训，强化部门职责
电子银行的产品不断推陈出新，员工的培训也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立培训成绩与考核、晋升挂钩的机制势在必行。不断强化员工业务素质，是将电子银行做大、做强的前提。
（六）加强安全措施，保障业务安全
目前，绝大部分开通了网上银行业务的商业银行都采用了由权威统一的信息安全认证机构——中国金融认证中心（CFCA）发放的数字证书。这种合法的、由第三方CFCA提供的安全认证，对于保障网上银行安全、保障交易各方的合法权益起到至关重要的重要。
【参考文献】
[1]吴喜雁.我国网上银行发展分析[J].改革与战略，2012（02）
[2]张红，秦留志.网上银行业务的利弊[J].沈阳大学学报（社会科学版），2012（02）
[3]阚星文.网上银行应对金融安全风险新挑战[J].互联网周刊，2013（12）
[4]金民珍.网上银行业务相关法律问题探索[J].中国信用卡，2013（12）
关键词：网上银行；信用体制；网络人才；网络消费；网络安全
一、我国网上银行的发展特点
我国的网络银行发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行，其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。
二、我国网上银行存在的问题
（一）功能有待完善，拳头产品较少
目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。
（二）售后服务不到位，市场培育能力差
一是客户意见得不到及时反馈，银行产品的部分功能仍有待改进。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情。三是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。
（三）培训链条断裂，专业人才匮乏
一些银行没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲，比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。
（四）安全亟需加强，技术有待提高
确保电子银行运营安全，是实现电子银行科学发展、可持续发展的重要保障。但就目前而言，网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性也是难以预料。例如登录网上银行所需的认证输入，大部分只是要求输入客户编号等登录ID和密码，有的银行只要求4位数字的密码。这样一来，密码存在泄漏或被窃取的可能性就非常大。对此，很多用户心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，这也严重制约了电子银行的业务发展。
（五）思想认识不到位，管理工作薄弱
电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。
三、我国网上银行发展的制约因素
（一）安全问题依然突出
由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。
（二）网络银行亟待立法保护
面对网络银行被盗，目前并没有相应的法律法规对此进行规范，这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因。有律师认为：如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能安全保护储户的个人信息。
（三）社会信用环境缺位
在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易。以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放。管理松散和不设防护等特点，网上交易。支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。④统一的数字认证系统。目前，国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中。这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准。
四、我国网上银行面临问题的应对对策
（一）创新管理模式，提升经营层次
银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户所占比例较为突出，面对这样的市场和客户群体，要有针对性地推出适销对路的产品，以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略。
（三）加强宣传力度，提升产品影响
首先可以开展形式多样的宣传活动，加强与潜在客户的交流沟通，消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。在此基础上，继续扩大宣传效果，利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势，宣传电子银行产品优点和使用方法，积极引导广大群众，提高客户对电子银行的认知度。
（四）优化产品结构，完善服务功能
针对目前电子银行产品特色不足，功能残缺的问题，当务之急是进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的核心竞争力。
（五）规范员工培训，强化部门职责
电子银行的产品不断推陈出新，员工的培训也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立培训成绩与考核、晋升挂钩的机制势在必行。不断强化员工业务素质，是将电子银行做大、做强的前提。
（六）加强安全措施，保障业务安全
目前，绝大部分开通了网上银行业务的商业银行都采用了由权威统一的信息安全认证机构——中国金融认证中心（CFCA）发放的数字证书。这种合法的、由第三方CFCA提供的安全认证，对于保障网上银行安全、保障交易各方的合法权益起到至关重要的重要。
【参考文献】
[1]吴喜雁.我国网上银行发展分析[J].改革与战略，2012（02）
[2]张红，秦留志.网上银行业务的利弊[J].沈阳大学学报（社会科学版），2012（02）
[3]阚星文.网上银行应对金融安全风险新挑战[J].互联网周刊，2013（12）
[4]金民珍.网上银行业务相关法律问题探索[J].中国信用卡，2013（12）