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1996年农村信用社与农业银行相脱钩，由人民银行负责行业管理和改革发展。当时改革的目标是由官办体制恢复到民办体制，改造成由农民入股、民主管理，主要为入股社员服务的社区性合作金融组织。这期间，我针对农村金融进行了一些调研，并发现以下几点问题。
合作金融不能没有合作经济支撑孤立存在。当时农村合作金融改革是孤立的，并没有与合作经济相联系，依然是千家万户找市场。这样就形成了农民分散进入市场，没能发挥合作的作用，很难抵抗市场风险。这是理论问题，也是当时改革的现实问题。
股权分散难以形成民主管理体制与机制。合作制的特点是社员民主管理，当时农村信用社转换体制和机制的主要方式是增资入股，四平地区50多万农户，股权分散，农户之间没有相关利益机制，当选的代表并不能代表其他农民的利益，这就造成社员大会、理事会、监事会虚设，难以发挥理事会和监事会的民主管理和监督作用。
缺乏化解金融的风险制度和机制创新。以前农村信用社风险比较严重，一是规模小，服务能力不足；二是支付风险严重；三是两呆贷款占比高。农村信用社化解风险的办法是建立贷款包赔制，进行责任追究，但最后造成的结果却是信用社的惧贷。
通过调研发现，农村信用社需要从发展社区合作经济入手，发挥金融工具作用，引导农户建立合作社经济组织，才是农村信用社改革的唯一道路。当时我考虑是发动农民成立合作社。那时农村信用社实行的是二级法人体制，即县、乡法人体制。如果一个乡的每个村成立一个农民合作社，由合作社向农村信用社入股，就解决了股权分散问题，同时通过农村信用社支持农民合作社发展，避免农民分散进入市场，这样就可提高抗风险能力，并运用保险工具转移自然风险，从而化解金融风险。
引导农民建立合作社的历程
我从1998年开始深入农村发动农民建立合作社，到现在先后进行了联购分销、消费积累、股权信贷、资金互助等组织和制度创新，现在在开展以担保为纽带的联合增信组织和制度创新。
引导农民建立合作社要从算账开始，1个人购买农资是零售价，100个人购买农资就是批发价，1000个人购买农资就是出厂价格，这个道理讲给谁都会明白的，如果把大家组织起来联购分销，都得到实惠了，所以农民很高兴，同意办合作社。当时办合作社有以下三点困惑。
第一是村干部对合作社组织形式不理解，不支持合作社。第二是工商登记没有农民合作社注册方面的法律法规，不能注册登记。第三是宣传和组织合作社培训经常被人误解。进行合作社宣传、培训，容易被人误解为传销。所以这个阶段是很困难的。
2001年的时候，我们到四平地区太平镇宣传发动合作社，经过培训之后有8户农民愿意发起成立合作社。这8家农户养了516头猪，合作的方式是联合起来到厂家买饲料降低生产成本，他们以前是靠商业赊销解决饲料的，现在联合起来也没有钱，怎么与厂家谈呢？合作社的做法是向农村信用社入股，再以农户联保的方式贷款，这样就解决了购买饲料的资金问题，可以与厂家议价了。社员入股后，写一个贷款申请的报告，包括猪舍的面积、自有资金占的比例、贷款用途和计划、以及风险控制措施。但是到信用社，信用社说没有钱，农户来回跑了七、八趟，贷款是真难啊。后来，联社领导知道了这个情况，亲自到合作社调研，逐户了解，与申请的报告情况完全一致，这样通过联社调剂资金解决了第一笔联合贷款。第一次贷款，8户入股3200元，总共贷了1.4万元。之后合作社到厂家联购，为说动企业让利，得把合作社前景给企业描绘出来，企业也看好“合作社＋信用社”这种组合模式，认为双方合作能够共赢，就一次让利每袋饲料100元，较市场降低30元。合作社按照120元卖给农民，去掉2块钱的运费，去掉4元的合作社管理费，合作社将14元按交易量返还社员向信用社入股，这种方式社员称做消费积累，不断的消费就能不断的积累，这种方式滚动得非常的快，逐渐从不认识到认识，包括合作社从购买饲料到防疫、到销售生猪这个体系逐步完成，所以逐渐由这8户变成15户、25户、30多户，其他地方合作社也都参与联合采购。但市场发展大了之后就出现问题，因为大家都是享受联合采购，触动了经销商的利益，经销商联合向厂家施压，厂家没有办法不得不终止了与合作社合作。
2003年合作社就发展到上百万的规模，当时吉林省政府进行总结，提出了股权信贷——农信互助共赢的新方式。2003年正好是非典的时候，信用社采取一分钱不贷，造成非常大的困难。2004年之后，信用社又开始恢复投放，双方合作并不顺利，生产是连续的，但信用社要经常“考察”，贷款发放速度与农民预期的生产难以协调，还上款也要“考察”再贷，结果可想而知还款意愿下降，没有还款的农户继续投资抓住了市场商机，而讲信用按时还款的农户反到因为考察错过商机，造成了亏损（市场价格下降）。信用共同体一旦被打乱，各种问题就不断出现，抗风险能力就下降，违约风险进一步加剧。
通过这件事，使我充分意识到，靠外来的金融服务农民合作经济组织发展是一厢情愿，受体制、管理模式和人员变动影响太大，对市场的判断等往往很难相互适应。所以在这种情况下，构建农民自己的信用合作组织就到了迫切的时候。
构建真正属于农民自己的合作金融
2004年我到一家合作社，发现这家合作社成员有钱帮助没钱的，然后打一个小白条，上面写着利率，虽然笔数不多，但我马上发现了它的价值。于是就和这些农民一起研究，并根据群众实际情况起草了一个合作方案，并将名字定为农民资金互助合作社，方式是资金互助，组织形式是合作制。合作社还要有一个字号，就是百信——老百姓自己的信用组织，老百姓自己信得过的组织。这种资金互助组织是从一个村开始的，最后要形成联合组织发展，所以它也应该是以信用合作组织作为单位参与市场活动。这个组织制度一出现，迅速引起了社会各界的广泛关注，这样大家一起推动，包括实践的诉求。
对发展农村资金互助社的几点认识
提高农民信用组织化。这是推进农村金融改革的核心，只有发展农民信用合作组织，才能建立现代农村金融制度和农村金融体系。
要建立大型银行（财政）支持农村资金互助社发展制度。党的十七届三中全会决定也明确允许农村小型金融组织向金融机构融入资金。现在是要把落实工作做好，建立大型银行批发经营与农村资金互助社零售服务相结合体制，才能构建功能完善的农村金融体系。
建立农村信用合作组织体系。十七届三中全会提到允许农民专业合作社开展信用合作。我认为这给农民开展信用合作吃了定心丸，农村小型信用组织将会遍地开花。但目前面临的问题是，谁来引导、谁来服务、谁来帮助规范这些信用组织。如果说这些问题解决不了，我想就不利于监管部门对农民信用组织的认可。所以推动建立农村小型信用组织协会，是节约监管资源和更好服务农村信用合作组织的一个必然要求。
（作者系农村小型信用组织协会发起人）
合作金融不能没有合作经济支撑孤立存在。当时农村合作金融改革是孤立的，并没有与合作经济相联系，依然是千家万户找市场。这样就形成了农民分散进入市场，没能发挥合作的作用，很难抵抗市场风险。这是理论问题，也是当时改革的现实问题。
股权分散难以形成民主管理体制与机制。合作制的特点是社员民主管理，当时农村信用社转换体制和机制的主要方式是增资入股，四平地区50多万农户，股权分散，农户之间没有相关利益机制，当选的代表并不能代表其他农民的利益，这就造成社员大会、理事会、监事会虚设，难以发挥理事会和监事会的民主管理和监督作用。
缺乏化解金融的风险制度和机制创新。以前农村信用社风险比较严重，一是规模小，服务能力不足；二是支付风险严重；三是两呆贷款占比高。农村信用社化解风险的办法是建立贷款包赔制，进行责任追究，但最后造成的结果却是信用社的惧贷。
通过调研发现，农村信用社需要从发展社区合作经济入手，发挥金融工具作用，引导农户建立合作社经济组织，才是农村信用社改革的唯一道路。当时我考虑是发动农民成立合作社。那时农村信用社实行的是二级法人体制，即县、乡法人体制。如果一个乡的每个村成立一个农民合作社，由合作社向农村信用社入股，就解决了股权分散问题，同时通过农村信用社支持农民合作社发展，避免农民分散进入市场，这样就可提高抗风险能力，并运用保险工具转移自然风险，从而化解金融风险。
引导农民建立合作社的历程
我从1998年开始深入农村发动农民建立合作社，到现在先后进行了联购分销、消费积累、股权信贷、资金互助等组织和制度创新，现在在开展以担保为纽带的联合增信组织和制度创新。
引导农民建立合作社要从算账开始，1个人购买农资是零售价，100个人购买农资就是批发价，1000个人购买农资就是出厂价格，这个道理讲给谁都会明白的，如果把大家组织起来联购分销，都得到实惠了，所以农民很高兴，同意办合作社。当时办合作社有以下三点困惑。
第一是村干部对合作社组织形式不理解，不支持合作社。第二是工商登记没有农民合作社注册方面的法律法规，不能注册登记。第三是宣传和组织合作社培训经常被人误解。进行合作社宣传、培训，容易被人误解为传销。所以这个阶段是很困难的。
2001年的时候，我们到四平地区太平镇宣传发动合作社，经过培训之后有8户农民愿意发起成立合作社。这8家农户养了516头猪，合作的方式是联合起来到厂家买饲料降低生产成本，他们以前是靠商业赊销解决饲料的，现在联合起来也没有钱，怎么与厂家谈呢？合作社的做法是向农村信用社入股，再以农户联保的方式贷款，这样就解决了购买饲料的资金问题，可以与厂家议价了。社员入股后，写一个贷款申请的报告，包括猪舍的面积、自有资金占的比例、贷款用途和计划、以及风险控制措施。但是到信用社，信用社说没有钱，农户来回跑了七、八趟，贷款是真难啊。后来，联社领导知道了这个情况，亲自到合作社调研，逐户了解，与申请的报告情况完全一致，这样通过联社调剂资金解决了第一笔联合贷款。第一次贷款，8户入股3200元，总共贷了1.4万元。之后合作社到厂家联购，为说动企业让利，得把合作社前景给企业描绘出来，企业也看好“合作社＋信用社”这种组合模式，认为双方合作能够共赢，就一次让利每袋饲料100元，较市场降低30元。合作社按照120元卖给农民，去掉2块钱的运费，去掉4元的合作社管理费，合作社将14元按交易量返还社员向信用社入股，这种方式社员称做消费积累，不断的消费就能不断的积累，这种方式滚动得非常的快，逐渐从不认识到认识，包括合作社从购买饲料到防疫、到销售生猪这个体系逐步完成，所以逐渐由这8户变成15户、25户、30多户，其他地方合作社也都参与联合采购。但市场发展大了之后就出现问题，因为大家都是享受联合采购，触动了经销商的利益，经销商联合向厂家施压，厂家没有办法不得不终止了与合作社合作。
2003年合作社就发展到上百万的规模，当时吉林省政府进行总结，提出了股权信贷——农信互助共赢的新方式。2003年正好是非典的时候，信用社采取一分钱不贷，造成非常大的困难。2004年之后，信用社又开始恢复投放，双方合作并不顺利，生产是连续的，但信用社要经常“考察”，贷款发放速度与农民预期的生产难以协调，还上款也要“考察”再贷，结果可想而知还款意愿下降，没有还款的农户继续投资抓住了市场商机，而讲信用按时还款的农户反到因为考察错过商机，造成了亏损（市场价格下降）。信用共同体一旦被打乱，各种问题就不断出现，抗风险能力就下降，违约风险进一步加剧。
通过这件事，使我充分意识到，靠外来的金融服务农民合作经济组织发展是一厢情愿，受体制、管理模式和人员变动影响太大，对市场的判断等往往很难相互适应。所以在这种情况下，构建农民自己的信用合作组织就到了迫切的时候。
构建真正属于农民自己的合作金融
2004年我到一家合作社，发现这家合作社成员有钱帮助没钱的，然后打一个小白条，上面写着利率，虽然笔数不多，但我马上发现了它的价值。于是就和这些农民一起研究，并根据群众实际情况起草了一个合作方案，并将名字定为农民资金互助合作社，方式是资金互助，组织形式是合作制。合作社还要有一个字号，就是百信——老百姓自己的信用组织，老百姓自己信得过的组织。这种资金互助组织是从一个村开始的，最后要形成联合组织发展，所以它也应该是以信用合作组织作为单位参与市场活动。这个组织制度一出现，迅速引起了社会各界的广泛关注，这样大家一起推动，包括实践的诉求。
对发展农村资金互助社的几点认识
提高农民信用组织化。这是推进农村金融改革的核心，只有发展农民信用合作组织，才能建立现代农村金融制度和农村金融体系。
要建立大型银行（财政）支持农村资金互助社发展制度。党的十七届三中全会决定也明确允许农村小型金融组织向金融机构融入资金。现在是要把落实工作做好，建立大型银行批发经营与农村资金互助社零售服务相结合体制，才能构建功能完善的农村金融体系。
建立农村信用合作组织体系。十七届三中全会提到允许农民专业合作社开展信用合作。我认为这给农民开展信用合作吃了定心丸，农村小型信用组织将会遍地开花。但目前面临的问题是，谁来引导、谁来服务、谁来帮助规范这些信用组织。如果说这些问题解决不了，我想就不利于监管部门对农民信用组织的认可。所以推动建立农村小型信用组织协会，是节约监管资源和更好服务农村信用合作组织的一个必然要求。
（作者系农村小型信用组织协会发起人）