近一段时间以来，人民币升值带来的效应继续影响着个人理财市场，股权分置改革深入使股市迎来新的发展良机、个税调整等，对市民的理财操作都有不同程度影响。明智的投资者在关注以上因素的同时，应积极通过选择适合的理财产品来达到资产保值增值的目的。
　　根据第一理财网（www.amoney.com.cn）理财产品库的动态跟踪，一月来各理财品种在产品设计和市场表现上出现了一些值得关注的新特点。
　　
　　外汇理财产品：借人民币升值比拼收益率
　　
　　在美元连续加息的情况下，为避免固定收益型产品使投资者不能分享利率上升的收益、反而错失投资良机的尴尬。市场上各机构顺势而为，外汇理财产品期限设置上，出现了“越来越短”的特点。
　　厦门国际银行推出的两款产品，周期仅为99天，就是针对现在美元利率和汇率波动较大市况的一种设计改良。
　　为了吸引客户，各大银行在收益率方面也是动足脑筋。厦门国际银行美元两年期存款的利率达到4.2%，创出沪上银行中美元产品收益率新高。建行的“汇得盈”产品中，投资期为半年的澳元产品，VIP客户的年收益率为5.13%，普通客户的年收益率为5.03%，也相当惊人。
　　短期品种收益率迭创新高，使购买长期理财产品的投资者承受较大压力，而尽管由于美国受到飓风的影响，预计美联储加息步伐将减缓，后续推出的外汇理财产品收益率可能将受到一定影响，但从一定阶段看，美元仍处于加息周期，对购买长期外汇理财产品的投资者来说其持续影响还是不可忽视。
　　因而，建议在投资时要尽量选择一些期限短、收益和利率挂钩、客户拥有提前终止权的产品，尽量把美元利率上升带来的投资损失降到最低。
　　
　　收益率之困人民币理财产品吸引力减弱
　　
　　人民币理财产品方面，近期由于经济数据和官员讲话显示年内加息的可能性很小，市场预测银行债市的各项利率短期内还将维持较低的水平，人民币理财产品在收益率方面难以取得明显突破，以目前3至4个月期的银行人民币理财产品为例，年收益率基本上在1.8%左右。预计这种状况短期内还将维持。
　　收益率与预期目标的差异，在一定程度上影响了人们购买人民币理财产品的热情，但从本质上看，人民币理财产品的属于银行的理财服务，与存款增值服务的储蓄业务相比，自有其优势，对于银行客户而言，其独特作用还是值得重视。
　　新产品方面，深圳发展银行推出的“现金增利计划”由于发行状况良好，本月推出第四期，该产品主要投资于货币市场基金，对于平时没有专门时间和专业技巧进行资金管理的投资者来说，比较合适，由于其收益稳定，且利息每月返还，在市场上还是有稳定的表现。
　　
　　股性债性兼而有之转债基金值得关注
　　
　　股票市场经过逼空式大涨后，9月份仍处于多方控制局面，受其影响，进入发行期的新基金中，配置型基金明显增多，比较有代表性的一个是天弘精选混合证券投资基金，另一个是巨田资源优选混合基金。但短债型基金低风险作为前期“明星”货币市场基金的“升级版本”，市场表现更为风光。由于投资债券期限较长，收益较高，其他特点与货币市场基金类似，其中的易方达月月收益债券基金和博时稳健价值基金首发都超过了40亿。
　　其他值得关注的品种方面，可转债基金作为兼具股性和债性的品种，在目前转型市道中表现出来的灵活性尤其不可忽视。自八月以来连续两次分红，净增增长高居配置型基金榜首的兴业可转债基金，优越表现就很有代表性。在9月以来可转债市场一路飘红带动下，可转债基金迎来了新的投资良机。
　　
　　沪上房贷险新举措年缴费率更为优惠
　　
　　从9月1日起，上海农行正式携手太平洋财产保险和太平保险两大公司，在沪上实行房贷保险创新举措。相比较原来的房贷保险，新型房贷险的保险费由一次性缴纳改为按年缴纳。而保险费率更优惠。
　　保险市场新品方面，有泰康人寿的“永利两全保险”和人保财险上海分公司的“乐安康”医疗险。值得一提的是人保财险上海分公司的这款新品，基本款是可单独购买的意外及住院补贴型保险，综合款则综合了住院补贴（包括意外和疾病两种住院）、手术医疗费用、意外伤害、重大疾病四大类保障。该系列的产品可采用费用津贴形式直接以现金给付，较传统的只能通过费用报销形式给付更为灵活，适合经济能力有限、尚处于保险消费“初级阶段”的各类人群。
　　
　　供求比例依然失衡国债市场火爆不减
　　
　　债券市场方面，市场的供求比例依然失衡，新发品种表现突出。在理财产品日渐丰富的同时，由于多数品种在进入门槛、专业知识方面对投资者有一定限制，更具普适性固定收益品种依然倍受风险厌恶型投资者青睐。继上月“中国铁通集团公司公司债券”受到者追捧外，投资者对本月发行的“2005年记账式(九期)国债”也极为关注。
　　证券市场逐步回暖对稳健型投资者资金未起到明显分流效果。未来一段时期，在活期、定期储蓄意愿不断下降、存款较低利率以及继续征收较高利息税的背景下，相信债券市场的火爆还将持续。