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摘 要：当前我国农村金融市场发展迅速，体系建设逐渐完善，经营主体和模式逐渐丰富，有效促进了农村经济的发展。但是我国农村金融市场的快速发展也带来了一定的问题，对此为进一步解决农村金融市场缺乏有效监管、诚信严重缺失、资金投放不足等问题，就必须加强农村金融市场的规划和设计，旨在更好的发挥农村金融在农村经济发展中的作用。
关键词：农村；金融市场；体系；监管
一、我国农村金融市场的发展历程
（一）复苏阶段
随着我国社会主义市场经济的发展，中央不断促进多种渠道对农村经济予以支持，持续颁布新政策促进农村经济发展。上世纪七十年代末，我国就将农业银行定位为农村经济发展的重要力量，同时还规定了农村信用社是以服务三农为目标的金融机构，一系列的政策调整与改革，也使农村经济各项事业的发展取得了进步。
（二）扩大阶段
经过第一阶段发展过后，我国持续扩大农村金融发展，1980年邮政储蓄也成为了农村经济发展中的中坚力量，对农村民间信用借贷的管制也逐渐放开，允许多种融资形式发展农村经济，进而不断补充了农村经济发展中的资金需求。
（三）完善阶段
完善阶段的发展确定了农村金融机构的地位，形成了更具条理性的农村经济发展模式，国务院也在这一阶段逐步出台了对农村信用社隶属关系的区分，组建了农村信用社机构。农村金融市场在改革之际，各大银行纷纷离开农村市场，将农业发展银行定为了专门从事农产品发展的政策性银行。
（四）改革阶段
为进一步促进农村经济发展，将更多资金引向农村市场，推进新农村的建设强度。在进入新千年之后，国家不断对农村信用社进行改革，不断明确信用社的产权和目标。2006年开始国家又对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，发展城乡经济、小额贷款，发展农村经济发展贷款品种，形成具有竞争实力的农村金融市场。
二、农村金额市场的发展困境
（一）缺乏有效监管
从历史发展面看，农村金融是民间借贷和地下钱庄的发展衍生，这样的历史影响并没有因为社会的发展和金融市场的进步而消失。相反由于农村金融机构为农民提供的服务和产品并没有太大的吸引力，而且在程序办理上十分繁琐，对于文化程度较低的农民来说，民间借贷显得更加实在和便捷，使民间借贷仍是农村资金流通的主要形式。这种发生在农村之间的金融流通，无法采取相应的监管，除非发生重大信贷纠纷或集资案件，政府相关部门才能介入管理。
（二）诚信严重缺失
农村的诚信宣传严重缺失，社会信用体系建设落后，农村企业中很少有对自身信用的管理措施，进而征信系统严重落后，无法有效评估农村金融系统的信用建设，使得企业与银行关系恶化，造成企业资金运转困难。再加上农村企业的财务会计制度不规范，部分企业还存在提供虚假信息、财务信息、逃避税款等现象，这些失信行为使银行很难掌握企业的真实运营情况。而银行唯有通过提高信贷标准，严格贷款要求来有效规避风险，这使得有真实需求的农村企业贷款变得更加困难，也增加了贷款的成本。
（三）资金投放不足
当前，我国农村存在信贷资金投放不足、农民贷款难度大的困境，主要原因是农村自由资金不足、涉及面广等。我国对农村投资的政策扶持力度相对不足，在农村发展市场经济时仅进行了相关政策的鼓励，没有针对农村经济发展的实际进行需求陈述。政府每年给农村提供的贷款比例不及全国贷款额的五分之一，这就为农村金融的发展带来了困难。
三、构建我国农村金融市场发展的基本对策
（一）完善监督管理
严格的金融监管制度对于推动农村金融市场发展具有重要保障，在农村金融市场体系的建设中难免会出现不良贷款、资金回收难度大等现象，这都是监管的缺位造成的。想要有效开展农村金融市场的监管工作，首先要加强监管体系的内部建设，目前我国金融监管体系建设相对落后，在人、物、财等方面的投入不足，特别是在县乡一级的金融监管部门仅有中国人民银行和银监会两部门，部分监管职能还需要政府和国家出面干预，这就要求农村金融要从监管部门的内部入手，加强人员的业务培训工作，不断丰富实践管理经验，采取有效措施予以监管。其次要建立完善的金融信贷体系，依托服务平台，通过对农户或合作社群体的贷款信用等级评定贷款数量，对失信个体予以严惩，严重者取消信贷资格。
（二）加强诚信建设
诚信是一种美德，更是一种资源，一个地区整体诚信意识的高低，对金融机构的发展具有决定性作用，信用程度越高获得的资金支持也就越大，反之信贷投入就会收缩，经济的发展也会受到限制，因此在社会诚信体系建设的过程中，有效开展先进典型的评选活动，同时对不好的失信行为予以公开，通过有效措施建立农村信用体系，树立失信可耻的意识，推动农村信用环境的良性发展。
（三）加大信贷投入
农村人口基数大，地区占比高，农村的发展需要更多的资金投入，目前很多农村成立了企业，持续的大资投入可以帮助这些企业朝着标准化、规模化的方向发展，增加盈利额，带动区域的整体发展，还可以促进当地的旅游业，将地方特色做大做全。
四、结语
综上所述，农村金融市场改革作为我国金融改革的重要组成部分，在农村发展农民致富之中担任重要责任，直接关系到农村金融改革的成败，但是在现有发展背景和条件下，我国农村金融市场的发展远没有达到城市的发展步伐，加快对农村金融市场的发展是对社会主义新农村建设的最大支持。我们要正视现阶段农村的发展问题，不断创设优良环境，从源头加强监管，为实现农村经济的跨越式发展做出应有的贡献。
参考文献：
[1]杨永华.论我国农村金融支持体系创新的制度构建[J].农业经济.2013.
作者簡介：龙成锋，贵州民族大学。
关键词：农村；金融市场；体系；监管
一、我国农村金融市场的发展历程
（一）复苏阶段
随着我国社会主义市场经济的发展，中央不断促进多种渠道对农村经济予以支持，持续颁布新政策促进农村经济发展。上世纪七十年代末，我国就将农业银行定位为农村经济发展的重要力量，同时还规定了农村信用社是以服务三农为目标的金融机构，一系列的政策调整与改革，也使农村经济各项事业的发展取得了进步。
（二）扩大阶段
经过第一阶段发展过后，我国持续扩大农村金融发展，1980年邮政储蓄也成为了农村经济发展中的中坚力量，对农村民间信用借贷的管制也逐渐放开，允许多种融资形式发展农村经济，进而不断补充了农村经济发展中的资金需求。
（三）完善阶段
完善阶段的发展确定了农村金融机构的地位，形成了更具条理性的农村经济发展模式，国务院也在这一阶段逐步出台了对农村信用社隶属关系的区分，组建了农村信用社机构。农村金融市场在改革之际，各大银行纷纷离开农村市场，将农业发展银行定为了专门从事农产品发展的政策性银行。
（四）改革阶段
为进一步促进农村经济发展，将更多资金引向农村市场，推进新农村的建设强度。在进入新千年之后，国家不断对农村信用社进行改革，不断明确信用社的产权和目标。2006年开始国家又对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，发展城乡经济、小额贷款，发展农村经济发展贷款品种，形成具有竞争实力的农村金融市场。
二、农村金额市场的发展困境
（一）缺乏有效监管
从历史发展面看，农村金融是民间借贷和地下钱庄的发展衍生，这样的历史影响并没有因为社会的发展和金融市场的进步而消失。相反由于农村金融机构为农民提供的服务和产品并没有太大的吸引力，而且在程序办理上十分繁琐，对于文化程度较低的农民来说，民间借贷显得更加实在和便捷，使民间借贷仍是农村资金流通的主要形式。这种发生在农村之间的金融流通，无法采取相应的监管，除非发生重大信贷纠纷或集资案件，政府相关部门才能介入管理。
（二）诚信严重缺失
农村的诚信宣传严重缺失，社会信用体系建设落后，农村企业中很少有对自身信用的管理措施，进而征信系统严重落后，无法有效评估农村金融系统的信用建设，使得企业与银行关系恶化，造成企业资金运转困难。再加上农村企业的财务会计制度不规范，部分企业还存在提供虚假信息、财务信息、逃避税款等现象，这些失信行为使银行很难掌握企业的真实运营情况。而银行唯有通过提高信贷标准，严格贷款要求来有效规避风险，这使得有真实需求的农村企业贷款变得更加困难，也增加了贷款的成本。
（三）资金投放不足
当前，我国农村存在信贷资金投放不足、农民贷款难度大的困境，主要原因是农村自由资金不足、涉及面广等。我国对农村投资的政策扶持力度相对不足，在农村发展市场经济时仅进行了相关政策的鼓励，没有针对农村经济发展的实际进行需求陈述。政府每年给农村提供的贷款比例不及全国贷款额的五分之一，这就为农村金融的发展带来了困难。
三、构建我国农村金融市场发展的基本对策
（一）完善监督管理
严格的金融监管制度对于推动农村金融市场发展具有重要保障，在农村金融市场体系的建设中难免会出现不良贷款、资金回收难度大等现象，这都是监管的缺位造成的。想要有效开展农村金融市场的监管工作，首先要加强监管体系的内部建设，目前我国金融监管体系建设相对落后，在人、物、财等方面的投入不足，特别是在县乡一级的金融监管部门仅有中国人民银行和银监会两部门，部分监管职能还需要政府和国家出面干预，这就要求农村金融要从监管部门的内部入手，加强人员的业务培训工作，不断丰富实践管理经验，采取有效措施予以监管。其次要建立完善的金融信贷体系，依托服务平台，通过对农户或合作社群体的贷款信用等级评定贷款数量，对失信个体予以严惩，严重者取消信贷资格。
（二）加强诚信建设
诚信是一种美德，更是一种资源，一个地区整体诚信意识的高低，对金融机构的发展具有决定性作用，信用程度越高获得的资金支持也就越大，反之信贷投入就会收缩，经济的发展也会受到限制，因此在社会诚信体系建设的过程中，有效开展先进典型的评选活动，同时对不好的失信行为予以公开，通过有效措施建立农村信用体系，树立失信可耻的意识，推动农村信用环境的良性发展。
（三）加大信贷投入
农村人口基数大，地区占比高，农村的发展需要更多的资金投入，目前很多农村成立了企业，持续的大资投入可以帮助这些企业朝着标准化、规模化的方向发展，增加盈利额，带动区域的整体发展，还可以促进当地的旅游业，将地方特色做大做全。
四、结语
综上所述，农村金融市场改革作为我国金融改革的重要组成部分，在农村发展农民致富之中担任重要责任，直接关系到农村金融改革的成败，但是在现有发展背景和条件下，我国农村金融市场的发展远没有达到城市的发展步伐，加快对农村金融市场的发展是对社会主义新农村建设的最大支持。我们要正视现阶段农村的发展问题，不断创设优良环境，从源头加强监管，为实现农村经济的跨越式发展做出应有的贡献。
参考文献：
[1]杨永华.论我国农村金融支持体系创新的制度构建[J].农业经济.2013.
作者簡介：龙成锋，贵州民族大学。