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改革开放20多年来，我国民营企业得到了快速的发展，并对我国的经济发展、人民生活水平的提高以及社会的安定团结起到了积极的推动作用。但是，随着我国民营企业的发展，各种各样的问题也不断突现，特别是中小民营企业的融资问题，已成为制约我国中小民营企业发展的瓶颈。
一、我国中小民营企业的融资现状
一般来说，我国企业主要通过银行贷款、资本市场募集资金以及非正规融资渠道进行融资。但是在上述融资渠道中，我国中小民营企业都遇到了种种障碍。
1. 中小民营企业在各大商业银行贷款困难
对大多数民营企业来说，从各大商业银行获得贷款极其困难，据统计，2002年上半年从各家商业银行发放的短期贷款中，民营企业只占21%。中小民营企业获得贷款的比率更低，造成这种现象的主要原因有三个方面：
（1）政府部门对民营企业的偏见。中国是社会主义国家，几十年的计划经济、公有制经济在人们心中根深蒂固。因此，政府部门受传统思想影响，对民营企业这种私有化的所有制经济保持了一定的戒备心理，使得国家的宏观经济政策以及相关法律一直以国有大中型企业为中心，中小民营企业得不到国家政策上的支持以及法律上的保障，这种偏见影响各大商业银行向中小民营企业投放贷款。
（2）民营企业实力弱小。相对于国有大中型企业来说，民营企业的规模普遍较小，技术力量薄弱，资金有限，而且产权不明晰，各大商业银行认为，为民营企业贷款风险很大。因此，对民营企业的贷款审核异常严格。对于规模较大的民营企业，由于自身负债率较高，用于抵押的资产较少，要想获得银行贷款是比较困难的。
（3）民营企业信用缺乏。民营企业自身的信用问题，也影响到他们从各大商业银行获得贷款。民营企业家以及高层管理者，还没有充分认识到信用的重要性，甚至视信用为儿戏，导致了民营企业与银行之间的信用危机。银行向中小民营企业贷款，需花大量的人力和财力去考察其商业信用，这无疑影响了银行的贷款积极性。
2．中小民营企业在资本市场融资受限
通过股票市场募集资金是企业融资的另一重要手段。我国目前的股票市场是优先服务于国有大中型企业的。据统计，我国上市公司中有70%是国有企业或者是国有控股企业，市值达到了90%以上，除去外资企业，我国民营企业上市的数量远远低于30%，市值不及10%。
中小民营企业在资本市场融资受限的主要原因在于：股票市场对企业进入的要求很高，而我国中小民营企业由于规模小，资金少，达不到上市的要求，因而难以通过股票市场融资。虽然我国于2004年5月27日在深圳推出了为中小企业服务的“二板市场”，但是，真正能在“二板市场”募集资金的只是那些极具活力的高科技企业。因此，对于大多数中小民营企业而言，通过“二板市场”融资仍然是可望不可及。
3．中小民营企业的非正规融资渠道不畅
非正规渠道融资主要是指民间融资。我国民营企业通过非正规渠道吸纳的资金通常占其所有资金的10%。民间融资虽具有方便快捷的特点，但是，其利率远高于国家银行贷款利率，这无形中加大了中小民营企业的成本，降低其市场竞争力。
通过调查发现，我国民营企业的资金主要来源于继承家业以及劳动的积累，其份额为62.5%，通过银行贷款等融资手段而筹措的资金不足20%。因而，中小民营企业的融资越来越难。
二、我国中小民营企业的融资对策
中小民营企业的融资问题严重地阻碍了企业的发展。资金是企业的血液，是企业发展的第一推动力和持续推动力。我国中小民营企业要持续发展下去，必须解决好其融资问题。
1．转换政府和国有商业银行的观念
改革开放以来，我国经济的发展证明，非公有制经济可以繁荣市场，有利于社会的进步。我们应该坚持以“公有制为主体，各种所有制共同发展”的方针。国家政府部门应该将民营企业与国有企业同等对待，消除所有制歧视，通过制定一系列法律法规保障民营企业的合法权益，为民营企业创造良好的外部发展条件。
国有商业银行应该树立以市场为导向的观念，积极支持那些信誉好、效益高、成长性强的中小民营企业。应该针对中小民营企业贷款具有“数额少，数量多而杂”的特点，实施原则性和灵活性相结合的信贷政策，放弃对大型国有企业惯用的个案化信用分析法，对中小民营企业采用以数理统计为理论基础的信贷评分法，并相应向基层分支机构下放信贷审核权限，由分支行设立专门为中小民营企业服务的业务窗口。
2. 发展地方性中小银行
发展专为中小民营企业服务的地方性中小银行，包括由地方各级政府建立的集体银行和私有民营银行。地方性中小商业银行具有以下优势：首先，中小民营企业贷款的特点是数额小，数量多而杂。由于中小商业银行本身的资金少，限制了其为国有大中型企业提供资金的能力，因而可专门为中小民营企业服务；其次，中小民营企业分布在全国各地，具有分散性的特点，而中小商业银行同样也分布在全国各地，能够方便地为中小民营企业提供服务；最后，由于中小商业银行分布广，能够更好的吸收和利用分散在地方的闲散资金为中小民营企业服务。而且中小民营企业向中小商业银行贷款所付的利率要比向民间直接贷款所付的利率低，这有利于我国中小民营企业降低成本，提高产品竞争力。
3． 建立和完善担保与评估体系
（1）建立和完善中小民营企业担保体系 。1999年6月5日，国家出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，标志着信用担保为中小民营企业敞开了大门。信用担保能够帮助中小民营企业从各大商业银行贷款，对于中小民营企业的融资具有极其重要的作用。我们应该多渠道发展中小民营企业的担保机构，建立完善的担保体系。
国家信用担保机构。国家信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，担保机构实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以赢利为主要目的。
协会担保机构。协会担保机构就是由各民营企业出资筹建的担保机构。该担保机构不受政府控制，不以盈利为目的，以各成员企业的信用达到担保的目的。同时，协会担保机构还可以起到联系企业与政府部门的作用，促使政府部门与企业多方位的对话。
商业担保机构。商业担保机构与前两种担保机构相比，最大的区别就是带有商业性质。它是由私人或者是企业建立，具有独立的法人，采用商业化运作，以盈利为主要目的机构。商业担保机构可以起到补充的作用，有利于完善我国的担保体系。
（2）加强中小民营企业信用评估。为了减少各担保机构的风险，使我国的担保体系能够得到长远的发展，应该建立起一套行之有效的信用评估系统。该系统通过调查访问，详细的记录各个企业的商业信用，对商业信用差的企业应毫不犹豫的予以披露。这不仅有利于各贷款机构了解民营企业的信用情况予以贷款，减少贷款机构的风险，还有利于民营企业本身向着更加规范化的方向发展。
4．组建民营企业协会
利用企业间的相互信任，实现企业间的资金拆借，为中小民营企业提供了另一个融资渠道。地方各级政府应积极推进各地民营企业建立行业或地区的民营企业协会，实现企业间的互助发展。民营企业协会应由政府牵头，采取自愿的方式加入，由民营企业自身进行管理。协会有一定的组织规则，各成员企业必须遵守。民营企业协会可以发挥担保机构的作用，使各成员企业在相互信任的条件下，实现资金拆借，赊销赊买，达到互助融资的目的。
总之，要改善我国中小民营企业的融资状况，政府和各商业银行必须转变观念，建立起保障民营企业合法权益的法律法规，为民营企业的发展建立相应的支持平台，只有这样才能促进我国中小民营企业的快速发展。
一、我国中小民营企业的融资现状
一般来说，我国企业主要通过银行贷款、资本市场募集资金以及非正规融资渠道进行融资。但是在上述融资渠道中，我国中小民营企业都遇到了种种障碍。
1. 中小民营企业在各大商业银行贷款困难
对大多数民营企业来说，从各大商业银行获得贷款极其困难，据统计，2002年上半年从各家商业银行发放的短期贷款中，民营企业只占21%。中小民营企业获得贷款的比率更低，造成这种现象的主要原因有三个方面：
（1）政府部门对民营企业的偏见。中国是社会主义国家，几十年的计划经济、公有制经济在人们心中根深蒂固。因此，政府部门受传统思想影响，对民营企业这种私有化的所有制经济保持了一定的戒备心理，使得国家的宏观经济政策以及相关法律一直以国有大中型企业为中心，中小民营企业得不到国家政策上的支持以及法律上的保障，这种偏见影响各大商业银行向中小民营企业投放贷款。
（2）民营企业实力弱小。相对于国有大中型企业来说，民营企业的规模普遍较小，技术力量薄弱，资金有限，而且产权不明晰，各大商业银行认为，为民营企业贷款风险很大。因此，对民营企业的贷款审核异常严格。对于规模较大的民营企业，由于自身负债率较高，用于抵押的资产较少，要想获得银行贷款是比较困难的。
（3）民营企业信用缺乏。民营企业自身的信用问题，也影响到他们从各大商业银行获得贷款。民营企业家以及高层管理者，还没有充分认识到信用的重要性，甚至视信用为儿戏，导致了民营企业与银行之间的信用危机。银行向中小民营企业贷款，需花大量的人力和财力去考察其商业信用，这无疑影响了银行的贷款积极性。
2．中小民营企业在资本市场融资受限
通过股票市场募集资金是企业融资的另一重要手段。我国目前的股票市场是优先服务于国有大中型企业的。据统计，我国上市公司中有70%是国有企业或者是国有控股企业，市值达到了90%以上，除去外资企业，我国民营企业上市的数量远远低于30%，市值不及10%。
中小民营企业在资本市场融资受限的主要原因在于：股票市场对企业进入的要求很高，而我国中小民营企业由于规模小，资金少，达不到上市的要求，因而难以通过股票市场融资。虽然我国于2004年5月27日在深圳推出了为中小企业服务的“二板市场”，但是，真正能在“二板市场”募集资金的只是那些极具活力的高科技企业。因此，对于大多数中小民营企业而言，通过“二板市场”融资仍然是可望不可及。
3．中小民营企业的非正规融资渠道不畅
非正规渠道融资主要是指民间融资。我国民营企业通过非正规渠道吸纳的资金通常占其所有资金的10%。民间融资虽具有方便快捷的特点，但是，其利率远高于国家银行贷款利率，这无形中加大了中小民营企业的成本，降低其市场竞争力。
通过调查发现，我国民营企业的资金主要来源于继承家业以及劳动的积累，其份额为62.5%，通过银行贷款等融资手段而筹措的资金不足20%。因而，中小民营企业的融资越来越难。
二、我国中小民营企业的融资对策
中小民营企业的融资问题严重地阻碍了企业的发展。资金是企业的血液，是企业发展的第一推动力和持续推动力。我国中小民营企业要持续发展下去，必须解决好其融资问题。
1．转换政府和国有商业银行的观念
改革开放以来，我国经济的发展证明，非公有制经济可以繁荣市场，有利于社会的进步。我们应该坚持以“公有制为主体，各种所有制共同发展”的方针。国家政府部门应该将民营企业与国有企业同等对待，消除所有制歧视，通过制定一系列法律法规保障民营企业的合法权益，为民营企业创造良好的外部发展条件。
国有商业银行应该树立以市场为导向的观念，积极支持那些信誉好、效益高、成长性强的中小民营企业。应该针对中小民营企业贷款具有“数额少，数量多而杂”的特点，实施原则性和灵活性相结合的信贷政策，放弃对大型国有企业惯用的个案化信用分析法，对中小民营企业采用以数理统计为理论基础的信贷评分法，并相应向基层分支机构下放信贷审核权限，由分支行设立专门为中小民营企业服务的业务窗口。
2. 发展地方性中小银行
发展专为中小民营企业服务的地方性中小银行，包括由地方各级政府建立的集体银行和私有民营银行。地方性中小商业银行具有以下优势：首先，中小民营企业贷款的特点是数额小，数量多而杂。由于中小商业银行本身的资金少，限制了其为国有大中型企业提供资金的能力，因而可专门为中小民营企业服务；其次，中小民营企业分布在全国各地，具有分散性的特点，而中小商业银行同样也分布在全国各地，能够方便地为中小民营企业提供服务；最后，由于中小商业银行分布广，能够更好的吸收和利用分散在地方的闲散资金为中小民营企业服务。而且中小民营企业向中小商业银行贷款所付的利率要比向民间直接贷款所付的利率低，这有利于我国中小民营企业降低成本，提高产品竞争力。
3． 建立和完善担保与评估体系
（1）建立和完善中小民营企业担保体系 。1999年6月5日，国家出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，标志着信用担保为中小民营企业敞开了大门。信用担保能够帮助中小民营企业从各大商业银行贷款，对于中小民营企业的融资具有极其重要的作用。我们应该多渠道发展中小民营企业的担保机构，建立完善的担保体系。
国家信用担保机构。国家信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，担保机构实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以赢利为主要目的。
协会担保机构。协会担保机构就是由各民营企业出资筹建的担保机构。该担保机构不受政府控制，不以盈利为目的，以各成员企业的信用达到担保的目的。同时，协会担保机构还可以起到联系企业与政府部门的作用，促使政府部门与企业多方位的对话。
商业担保机构。商业担保机构与前两种担保机构相比，最大的区别就是带有商业性质。它是由私人或者是企业建立，具有独立的法人，采用商业化运作，以盈利为主要目的机构。商业担保机构可以起到补充的作用，有利于完善我国的担保体系。
（2）加强中小民营企业信用评估。为了减少各担保机构的风险，使我国的担保体系能够得到长远的发展，应该建立起一套行之有效的信用评估系统。该系统通过调查访问，详细的记录各个企业的商业信用，对商业信用差的企业应毫不犹豫的予以披露。这不仅有利于各贷款机构了解民营企业的信用情况予以贷款，减少贷款机构的风险，还有利于民营企业本身向着更加规范化的方向发展。
4．组建民营企业协会
利用企业间的相互信任，实现企业间的资金拆借，为中小民营企业提供了另一个融资渠道。地方各级政府应积极推进各地民营企业建立行业或地区的民营企业协会，实现企业间的互助发展。民营企业协会应由政府牵头，采取自愿的方式加入，由民营企业自身进行管理。协会有一定的组织规则，各成员企业必须遵守。民营企业协会可以发挥担保机构的作用，使各成员企业在相互信任的条件下，实现资金拆借，赊销赊买，达到互助融资的目的。
总之，要改善我国中小民营企业的融资状况，政府和各商业银行必须转变观念，建立起保障民营企业合法权益的法律法规，为民营企业的发展建立相应的支持平台，只有这样才能促进我国中小民营企业的快速发展。