我国互联网保险行业的发展及对策研究

来源 :大经贸 | 被引量 : 0次 | 上传用户:xtepnui2020
下载到本地 , 更方便阅读
声明 : 本文档内容版权归属内容提供方 , 如果您对本文有版权争议 , 可与客服联系进行内容授权或下架
论文部分内容阅读
  【摘 要】 互联网保险摈弃了传统保险面对面形式的柜台交易,转而采用互联网进行服务的全过程,为双方都提供了极大的便利。我国互联网保险一直处于缓慢发展的状态。直到最近几年互联网电子商务的发展带动了保险行业的发展,我国互联网保险行业才显现出蓬勃的发展生机。本文简要介绍了互联网保险的含义,通过对我国互联网保险的经营主体、客户及发展模式进行分析,进而总结互联网保险对传统保险行业的影响。最后分析指出互联网保险经营中所面临的问题及发展建议。
  【关键词】 互联网保险 发展模式 传统保险
  引 言
  近年来,随着信息技术的发展,电子商务越来越多地融入到人们的日常生活中,逐渐成为了人们生活中不可或缺的生活方式。与此同时,电子商务的发展也给保险业造成了巨大的冲击进而引发了保险行业的巨大变革。在一些发达国家,互联网保险行业发展较为成熟,如2010年美国的互联网保费的收入占到保费总额的25%,远远超过了全球5%的平均水平。反观我国的互联网保险发展:我国互联网保险一直处于缓慢发展的状态,直到最近几年互联网电子商务的发展带动了保险行业的发展,我国互联网保险行业才显现出蓬勃的发展生机。
  一、互联网保险的概念及特点
  (一)互联网保险的定义
  互联网保险是一种在线的保险产品和服务,产品及服务的提供者主要有保险公司、保险中介以及网络公司等。保险产品和服务不仅涵盖了从网上投保、承保及在线核保和理赔等较为传统的保险业务环节,还包含相关企业通过互联网向客户提供与保险服务相关的信息咨询。从保险业务流程的角度出发,互联网保险包括了通过市场调研采集数据并分析、保险产品和服务的设计、为顾客提供专业的保险需求分析及产品购买服务、在线核保及保险理赔服务以及保险产品的咨询服务。
  (二)互联网保险的特点
  互联网保险的特点主要有:1、互联网保险的虚拟性特征;2、互联网保险的经济性特征;3、互联网保险的交互性特征。
  1、互联网保险的虚拟性特征
  互联网保险摈弃了传统保险面对面形式的柜台交易,转而采用互联网进行服务的全过程,为双方都提供了极大的便利。虽然交易流程的在线化赋予了互联网保险强大的成本优势。但是虚拟性交易带来的不安全感可能会导致客户的不信任,阻碍互联网保险的发展。
  2、互联网保险的经济性特征
  互联网保险具有其独特的成本优势,能够极大地帮助降低保险价值链的成本,对传统保险公司来说是一大机遇。互联网保险免除了传统保险营业网点的运营费用以及大量的人工费用,能够帮助降低公司的运营成本,进而提高公司整体的盈利能力。
  3、互联网保险的交互性特征
  互联网保险通过网络极大地减少了公司与客户之间的距离,促进了公司与客户之间的双向交流,从而有利于公司更好地听取客户的需求,根据客户的需求进而进行产品及服务的设计。同时还能够帮助保险公司更好地对保险服务的流程进行管理,提高服务效率。
  二、我国互联网保险行业的发展现状
  我国互联网保险行业的发展现状主要呈现以下几个特点:1.我国互联网保险行业的经营主体分析;2.我国互联网保险保费规模分析;3.我国互联网保險客户规模分析。
  (一)我国互联网保险行业的经营主体分析
  据相关数据统计,2013年我国互联网保险经营主体数目约为60家,占保险行业总体企业数目的45%。这说明了我国保险行业中将近一半的企业已经展开相关的互联网保险业务。总体来说,我国互联网保险行业的起步较晚,发展时间较短,但是有着较强的增长趋势。
  (二)我国互联网保险保费规模分析
  数据显示相比2016年,互联网人身保险累计保费为1133.9亿元,是上年同期的2.5倍,同时互联网保费在人身保险保费累计收入的占比上升至5.0%。从增长速度来看,互联网人身保险保费增速150.4%;从增长的绝对量来看,约为681.1亿元。由此可以看出我国互联网保险行业快速增长趋势,并且相关机构预测近几年我国互联网保险行业还将会保持一个较快的发展速度。
  (三)我国互联网保险客户规模分析
  据相关机构数据统计显示,2016年人身险公司官网的网站流量为14.2亿次,投保客户数达397.3万人,承保件数1313.1万件,但实现的业务规模保费仅有64.9亿元,虽然是去年同期的2.1倍,但占互联网人身险保费的比重仍不足5%。但是由此可见还是有越来越多的客户开始了解并接受互联网保险产品,这对我国互联网保险行业的长远发展有着重要意义。
  三、我国互联网保险的运营模式分析
  我国互联网保险的运营模式主要有:保险公司官方网站运营模式、第三方电子商务平台运营模式、纯互联网保险运营模式。
  (一)保险公司官方网站运营模式
  互联网保险起步阶段,一般只有资金实力比较强的大型保险公司才会设立公司的官方网站。但是由于信息技术的发展和普及,使得保险公司拥有各自的官方网站成为了可能。但是仅仅拥有网站建设的技术是远远不够的,还要要求保险公司本身有着强大的实力。
  1、强大的资金保障
  保险公司官方网站的建立仅仅是一个起点,想要实现产品和服务的展示、服务的线上运营,强大的资金实力是不可或缺的。公司不仅要进行网站的架构以及网络运营;同时还要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量费用从而提高网站的流量,扩大网站的知名度。
  2、健全的产品结构
  近年来,随着人们生活水平的提高,人们对保险产品的需求也呈现出多样化的趋势。这就要求保险公司要充分了解客户在不同阶段、不同状态下的服务需求,通过建立健全产品结构和体系,从而有效提高网站的转化率。
  3、强大的网站运营能力
  网站的有效运营离不开强大的网站运营以及后台管理能力。保险公司设立的官方网站也是如此,要想通过官方网站为客户提供便捷的服务,就必须具备相应的网站技术管理能力。将先进的网站建设及管理技术,如云计算以及大数据等相关技术充分地运用到网站管理中去,进一步提高网站的运营能力。   相比传统的柜台交易模式,传统保险公司设立官方网站的模式能够有效地提高服务效率,但是在这种运作模式下还有很多保险环节需要在线下才能实现,并没有真正意义上实现保险业务的互联网化。
  (二)第三方电子商务平台运营模式
  互联网保险行业中存在一些第三方电子商务平台,它们既不是商品和服务的提供者也不是购买者,只是为保险交易双方提供相关技术性服务的第三方电子商务公司。
  1、独立于保险交易双方而存在
  这些第三方平台并不是由保险公司建设及管理的网站,它们只是一些为互联网保险行业提供相关技术服务的开放性平台。根据保险公司、中介以及保险行业中的相关机构或者个人的需求,为它们提供保险服务的交易以及清算等服务。互联网保险行业中的第三方电子商务平台,顾名思义是独立于保险产品交易双方而独立存在的交易平台。
  2、为交易双方提供专业化技术服务
  在互联网保险行业中,一般第三方电子商务平台都掌握了先进的信息技术、强大的数据处理分析技术以及网站后台管理能力,在为保险交易双方提供可靠稳定的信息服务的同时还能够对客户数据进行分析处理,从而充分挖掘客户的需求,促进交易双方协议的达成。
  在互联网保险市场中,第三方电子商务平台在流量以及互联网先进技术方面都存在很大的竞争优势,但是同样也面临着一些发展问题。在我国互联网保险行业还处于发展阶段,很多用户对互联网保险了解甚少,如何让用户充分了解互联网保险进而选择购买互联网保险是第三方电子商务平台面临的一个重要问题。
  (三)纯互联网保险运营模式
  纯互联网的保险运营模式是电子商务大背景下催生的新型保险模式。这种互联网保险运营模式全部在网络上完成,因此并不需要类似传统保险公司的运营网点。纯互联网运营模式依靠其独特的特点,能够为用户在网络上提供灵活多变的保险产品和服务。例如,华泰保险公司提供的“退货运费险”就是纯互联网运营模式的一个典型代表。
  四、互联网保险对保险行业的影响
  综合以上分析,本文认为,互联网保险对保险行业的影响主要有以下几个方面:1.拓展了保险行业的发展空间;2.增强保险行业的风险定价能力;3.提升保险行业的服务水平。
  (一)拓展了保险行业的发展空间
  经过多年来的发展,传统保险行业面临着产品单一化以及创新缺失等一系列发展问题,逐渐背离了消费者的核心需求。而在信息技术的快速发展以及互联网行业强调创新的大背景下,互联网保险行业也逐渐开始了业务及流程的创新。例如,保险公司可以通过收集用户的消费特征以及资产状况运用大数据等技术进行分析,从而推出和用户需求高度契合的保险产品及服务,推动互联网保险行业的长远发展。
  (二)增强保险行业的风险定价能力
  当今时代下,很多互联网技术,如大数据分析技术等越来越多地被运用到各行各业。在保险行业,基于互联网的大数据分析技术能够帮助保险公司实现对业务风险的有效细分,进而帮助保险公司制定行之有效的定价策略。通过结合互联网技术使得保险产品及服务能够更加地契合消费者的需求,督促市场内保险公司进行详细的市场调研,真正从消费者需求出发,促进市场的良性竞争。
  (三)提升保险行业的服务水平
  传统保险服务会受到时间以及空间上的限制,无法为顾客提供全天候的服务。而互联网使得保单交易全程在网络上完成,而网络没有时间以及空间的限制,使得保险公司能够为客户提供更为全面贴心的服务。同时互联网保险业务使得公司能够和客户形成更为紧密的联系,能够及时根据客户的需求调整保险产品的内容以及结构从而更好地为客户提供服务,提高保险行业的服务水平。
  五、互联网保险行业在经营中面临的问题
  综合现状,本文认为,互联网保险行业在经营中面临的问题主要有:1.信息系统的安全问题;2.互联网保险行业尚未建立健全的法律监管体制。
  (一)信息系统的安全问题
  互联网保险业务的优势在于其能够突破传统的保险业务,充分利用先进的信息技术进行创新,不断地为客户提供优质的服务。但是先进的信息系统为互联网保险业务提供便捷的同时也面临着一些风险。首先就是信息系统的安全及可靠性问题,如果信息系统中的数据被一些不可控因素所破坏,会给业务的后续进行造成较大的损失。其次,互联网作为一个开放的系统,一些不法分子通过不正当途径可能会获得信息系统中客户的数据,从而造成客户信息的泄露,将会极大地损害客户的合法权益。此外,互联网具有典型的虚拟性特征,这就使得客户的身份识别问题也成为了一个不可忽视的问题。
  (二)互联网保险行业尚未建立健全的法律监管体制
  我国互联网保险行业起步较晚,虽然处于发展阶段,但却有着迅速的发展速度。相比之下,我国的法律法规的制定通常有着较长的周期,这就导致了我国在互联网保险的相关法律方面可能存在着一些监管上的漏洞。对于互联网保险在发展中遇到的一些问题,可能不能找到相关的法律指导,从而不利于互联网保险行业的长远发展。
  六、针对我国互联网保险行业发展的一些建议
  我国互联网保险一直处于缓慢发展的状态。直到最近几年互联网电子商务的发展带动了保险行业的发展,我国互联网保险行业才显现出蓬勃的发展生机。本文提出针对我国互联网保险行业发展的一些建议:1.建立健全互联网保险法律监管制度;2.培养创新、包容的监管理念;3.推动全国保险数据共享平台的建立。
  (一)建立健全互联网保险法律监管制度
  互联网保险行业有着较快的发展速度,因此相应地,相关监管机构应当建立健全完善的互联网保险市场监管制度,为我国互联网保险行业的发展提供指导和建议。同时对于互联网保险在发展过程中面临的风险以及发展过程中遇到的问题要及时处理,针对性地提出解决措施。
  (二)培养创新、包容的监管理念
  互联网保险作为保险市场的一个新兴事物,对传统保险行业提出了很大的挑战。不仅在经营的理念、保险产品及服务的结构,而且在业务的运营流程管理上都发生了很大的改变。但是互联网保险的一大特点就是其具有不断发展和创新的趋势,因此在完备的法律监管体系下,应当适当地扩大机构的自主权,鼓励保险机构积极进行保险产品的创新和推动行业的改革。
  (三)推動全国保险数据共享平台的建立
  互联网保险行业的一大特点就是其海量的数据,这是互联网保险行业运行的重要基石,同时也是影响行业发展的重要因素。全国的、统一的、开放的数据平台的建立能够有效地整合业内数据信息,进而使整个保险行业一致对外,有效地与社会其他行业进行对接,真正实现保险行业的长远发展。
  【参考文献】
  [1] 罗艳君.互联网保险的发展与监管[J].中国金融,2013(24):49-50.
  [2] 唐金成,韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融,2014(5):84-88.
  [3] 刘宜.我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响[J].吉林金融研究,2015(1):19-23.
其他文献
【摘 要】 随着网络信息时代的不断发展,网络新闻为了迎合大众的好奇心、求知欲和自我实现的需求,逐渐呈多元化发展的趋势。而网络热点事件典型性突出、影响面广、代表性强,对于正处在价值观塑造关键时期的高校学生具有非常强的示范引导作用。  【关键词】 网络热点事件 高校学生 价值观  1.网络热点事件  在高校学生中的传播特征高校学生思维活跃、接受能力强,同时由于没有生活压力也缺乏一定的社会责任感,网络热
期刊
【摘 要】 金融自由化是金融发展的大趋势,在当前利率市场化改革以及上海自贸区设立都显示我国金融自由化已经进入加速阶段。在金融自由化的背景下,商业银行的市场竞争将会越来越激烈,如何把握金融自由化带来的转型发展机会是当前重要的课题。本文首先分析我国金融自由化发展具体情况,然后在此基础上分析金融自由化对于中国商业银行一些影响,最后提出我国商业银行转型发展的一些对策和建议。  【关键词】 商业银行 金融自
期刊
【摘 要】 证券投资基金是运用现代信托关系将投资者分散的资金汇集到一起用于投资有价证券以此实现共享收益。证券投资基金业在我国发展起步比较晚,尽管积累了一定的经验,在我国经济社会发展当中发挥越来越重要的作用,但是依旧存在迫切需要解决的问題。本文基于对我国证券投资基金业发展历程和现状的梳理,总结我国证券投资基金业主要存在的一些问题,在此基础上提出促进我国证券投资基金业健康发展的对策,包括引导私募基金业
期刊
【摘 要】 随着我国经济的不断发展,企业面临着日益严峻的挑战与竞争,实力强劲的企业并购实力薄弱的企业成为企业增强竞争力的主要手段之一,而在这种并购行为中,券商的投行部成为不可或缺的中介机构,从事证券发行、承销、并购等业务的投资银行在资本市场上扮演着金融中介的重要角色,本文简要梳理了我国投资银行业务中难度较高的并购业务的发展现状,揭示出我国投资银行并购业务存在的问题和不足,为我国投资银行并购业务的进
期刊
【摘 要】 在全面推进城镇化进程发展中,如何快速发展农村经济,缩小城乡差距,对于全面解决“三农”问题,促进城乡经济社会协调发展具有非常重要的意义。当前制约我国农村经济发展的较为严峻的问题就是资金供求关系严重失衡,无法保障农村经济发展的需要。因此,必须从农村实际和农民需要出发,按照有利于增加对农户的资金供给、有利于改善农村金融服务体系的原则,一方面在政策层面上进一步加强对涉农信贷的投放支持,另一方面
期刊
【摘 要】 乡镇(街道)统计站是最基层一级的政府统计机构。乡镇(街道)统计工作的好坏,是政府统计系统工作是否扎实的体现,是确保统计数据质量的关键环节,是统计“双基”建设的重中之重。  【关键词】 统计 创新  随着社会主义市场经济的发展,经济成分和经济决策主体越来越多元化,经济结构和影响经济发展的因素越来越复杂,党和各级政府越来越需要掌握国民经济运行情况的详细信息,以便全面、准确、客观地了解和把握
期刊
【摘 要】 金融机构作为PPP投资中最主要的资金来源,是解决PPP模式可持续发展问题的重要分析对象。为更好厘清金融机构在PPP项目中的角色定位,本文結合利息相关者理论,在PPP项目的主要参与方中提炼出政府、社会资本和金融机构三大核心利益相关方,并根据各自在在项目公司中的角色定位,搭建起PPP项目独特的利益相关者模型。在此模型基础上,本文结合国内及宁波区域内的实际案例,揭示了金融机构在PPP项目中面
期刊
北京汽车集团有限公司(简称北汽集团)是北京市属大型国有企业集团,也是中国五大汽车集团之一。1958年成立至今,已有近60年历史。在企业快速发展的过程中,北汽集团党委始终坚持党的领导、加强党的建设,充分发挥党组织的领导核心与政治核心作用,不断探索将党组织内嵌于法人治理结构的途径,在建设中国特色现代企业制度中做出了积极尝试。  一、明确国企党的建设与公司治理的一致性  习近平同志在全国国有企业党建工作
期刊
基层工会是在基层党支部领导下的群众组织,是单位和职工的桥梁与纽带,是国家政权的重要社会支柱,是会员和职工权益的代表,也是单位职工的家。因此做好单位基层工会工作对促进单位健康发展和维护职工合法权益尤为重要,作为一名基层的工会干部,身感责任重大。为进一步总结经验,现结合自身的工作经历,就如何做好基层工会工作谈几点体会。  一、明确工会组织的地位和主要职责  首先要认真学习《工会法》,对工会的地位和作用
期刊
【摘 要】 随着互联网金融不断繁荣发展,越来越多的网上交易催生了第三方支付的发展,以阿里巴巴集团支付宝为先驱的第三方支付平台已经成为商业银行支付形式的重要市场竞争对手和并存模式,不断扩大自身的市场占有率和影响力。目前来看,我国第三方支付依旧有非常广阔的市场发展空间,但是在互联网金融这样风险较高的新兴行业,第三方支付的风险管控就越发重要。本文基于第三方支付发展现状以及运营模式的分析,尝试从业务角度以
期刊