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对SET协议进行了分析，介绍了SET协议的交易流程，指出SET协议中存在的问题，即当持卡人收到的商品与网上选购的商品存在差异、有质量问题，或者因为其他原因，持卡人不签字接收时，SET协议没有说明该如何去解决，针对这个问题，从仲裁机构的选择和仲裁条例的规范等方面进行分析，对SET协议进行了修改，并对修改后的SET协议进行了有效性分析．结果表明，该方法可以在一定程度上解决持卡人与商家的纠纷问题．