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摘要：在新常态下，人们理财意识的增强在很大程度上促进了银行个人金融业务的发展。基于此，本文从新常态下银行个人金融发展环境分析展开论述，详细阐述了新常态下，银行个人金融在营销方式、运作监督、个人金融业务品牌化发展、网络化、智能化这几个方面的发展，实现了对个人金融业务的分析，希望能够为银行产业的发展提供一些助力。
关键词：个人金融 风险监管 业务营销
一、引言
个人金融业务是指商业银行结合客户需求和实际财务情况，借助自身在专业技术、信息资源等方面的优势，向客户所提供的专业化、个性化金融服务，因此，为了向客户提供更加优质的个人金融业务，提升业务营销水平，各商业银行要深入分析新常态下银行业的个人金融发展，并采取有效措施，来提高金融业务的盈利能力，促进我国市场经济的发展。
二、个人金融业务营销方式的发展
（一）多样化发展
在业务营销方面，银行可以创建手机APP、企业公众号、网点微信客服等方式，并借此来收集客户的信息，比如年龄、性别、收入水平等，然后将这些信息进行准确的抓取和统计，分析各类客户群体对产品的偏好，再基于此，构建出一个系列个性化的产品，通过具有针对性的营销方式，来进行个人金融业务的推广，与此同时，银行还要塑造多样化的宣传载体，比如借助自媒体平台广告插入，结合流行热点绑定、宣传活动等方式，全面提升业务的知名度，促进营销方式的优化发展。
（二）层次化发展
工作者需要将大数据、云计算等先进的信息技术引入到客户管理工作中，来充分的发掘客户数据中的价值信息，然后在此基础上，采取精细化的分层管理、分层营销的手段，结合客户的金融资产、风险偏好、生命周期等内容，来做好产品与客户的匹配工作，提高营销工作的成功几率。此外，银行还要构建一个营销、业务办理的一体化服务体系，使客户能够通过手机终端接收营销信息，并自主办理业务，这样可以有效缩减营销成本，同时优化营销工作的效率。
三、个人金融业务运作监督的发展
（一）监管制度的完善化
商业银行在个人金融业务方面需制定监管规章制度，增强自身的个人金融业务管理水平，同时针对个人理财业务，在合规经营、运作管理方面更加谨慎和严格。就目前来看，商业银行的个人金融业务在运作管理上正在向完善化的方向发展，使得客户所面临的风险也在不断降低，大幅度提高了商业银行在个人金融业务上的竞争力，有助于银行的發展。
（二）监管人员的专业化
当前各商业银行正在积极的组织监督管理人员参加专业培训活动，来丰富其专业知识，增强他们对资金运作风险因素的反应能力。例如：在2019年4月恒丰银行滨州分行开展的金融风险防控专题培训，此次培训特邀了山东省滨州市滨城公证处的专家，围绕十九大及两会提出的金融风险防控政策、公证在银行风险防控中的作用等内容进行了讲解，强化了工作者的风险防控能力，为实现个人金融业务的高质量发展打下了扎实的基础。
四、个人金融业务品牌化发展
现阶段，我国部分商业银行已经意识到了品牌效用的优势，开发出优质的品牌文化、品牌理念等，并借此向客户展示自己产品的优势，紧紧抓住了客户的注意力，例如：招商银行打造的金葵花品牌个人理财，该品牌秉承着“因您而变”的品牌理念，主张以客户和市场为中心，“葵花”象征着美好，而“金葵花”中的“金”字，在我国传统文化中代表着高贵，体现了品牌对客户的尊重，推动了银行个人金融业务营销方式的品牌化发展。而为了让品牌化个人金融业务产品更顺利的受到客户的青睐，银行还要构建与品牌文化相符的服务体系，全面贯彻优质的品牌服务理念，提高客户的品牌认可度，以中国广大银行创建的阳光理财品牌为例，银行采用了“汇聚财智、光大未来”作为品牌主题，构建出了阳光理财宝、商票保贴等一系列品牌服务体系，同时，秉承着一站式、差异化、贵宾化的服务理念，创设了人生理财规划设计、同业合作理财等极具特色的个人金融产品，形成了特有的品牌优势，增强了该品牌的客辨识度，优化了个人金融业务品牌化发展的效果。
五、个人金融业务网络化发展
（一）平台线上线下一体化
在信息技术不断发展的今天，金融科技已经成为了众多商业银行的核心竞争力，使得个人金融业务呈现出了网络化发展的趋势。在此过程中，为了保证线上线下工作的协调性，各商业银行陆续实现了线上线下平台一体化的经营模式，使得个人金融业务的发展步入了一个新的阶段。在一体化方面，各大商业银行基本构建出了自己的手机银行APP、微信银行、电话银行等业务自主办理渠道，促进了个人金融从线下到线上的专业，同时，为了解决客户身份核实的问题，各银行纷纷引进了先进的人脸识别技术，来辅助进行个人身份核实，降低了线上业务办理的潜在安全风险，例如：北京工商银行构建的融e行金融服务平台，据统计，该平台客户数量已经突破了1300万，该银行在线上打造了转账、投资、汇款等应用场景，线下建设了网点互联网金融体验区，构建了一个一体化的金融服务生态[1]。
（二）网点智能化
智能化是个人金融业务网络化发展的重要目标之一。就当前金融服务日益便捷的发展状态来看，网点的智能化是我国个人金融业务优化中的下一个风口，因此为了促进银行的发展，工作者应当充分发挥物理网点的作用，并积极引入高新技术，促进网点的智能化、轻型化发展。在此过程中，各商业银行都陆续增加了ATM/CRS、超级柜员机等现金交易服务设备，节省了人力资源，同时通过移动产业、智能机器人等资助设备来提高金融业务的办理效率，这在很大程度上推动了网点的智能化发展。此外，各商业银行还在积极的探索和利用高新技术手段，来提升网点的智能化水平，这不仅能够提升个人金融业务的发展水平，还可以降低银行在人力资源方面的投入，增强客户的满意度[2]。
六、网络化个人金融业务的智能化发展 （一）大数据技术下的智能化
在信息时代的背景下，客户在咨询、办理业务过程中会留下大量的数据，人们通过大数据技术能够准确的从海量的客户数据中，提取有效信息，为潜在客户资源的发掘提供有力的依据。现如今，各商业银行已经陆续的认识到了这一点，并充分利用了自己手中所持有的客户信息，使得当前的个人金融业务中的产品设计、营销等工作更具针对性，推动了个人金融业务的发展。但是，鉴于客户生活场景的复杂，银行可以打破数据获取的边界，积极利用社会化的数据资源，扩大客户信息的收集范围，并与不同领域的企业合作，建立一个庞大的数据共享机制，获取更多的客户行为数据，然后在此基础上采用大数据技术，来全方位的分析客户信息，实现对客户的全面画像，帮助银行在客户信用、需求、風险等方面做出更加准确的判断，以便于银行打造出一个立体精准化的营销体系，提升网络化个人金融业务的智能化水平[3]。
（二）生物识别技术下的智能化
客户身份鉴定技术是保障个人金融业务网络化发展的重要因素，现如今，各大商业银行在采用用户名、手机、密码、身份证照片这几项身份鉴定方法的基础上，利用生物识别技术开发了人脸识别技术，使得线上个人金融业务的办理、咨询等工作更加智能化，为客户节省了业务办理成本，提高了其满意程度。在此过程中，相较于用户名、密码等鉴定方式，指纹、声音、虹膜等身份鉴定渠道，具有不易伪造、操作便捷、同时也不存在遗忘等意外情况，能够更好的满足身份鉴定需求，因此各商业银行可以充分发挥生物识别技术的优势，将生物特征识别作为身份鉴定的主要渠道，增强身份识别的准确度，避免由于手机号码、身份证号等身份识别方法所导致的客户私人信息泄露的问题，提升线上个人金融服务的智能化水平。
七、结论
综上所述，推动新常态下银行业的个人金融发展能够增强我国商业银行的竞争力。在新常态下，个人金融业务在各方面的发展趋势下呈现出营销水平可持续优化、风险不断降低、个人金融品牌影响力增强、个人金融业务发展与信息技术的结合、个人金融服务智能化，加快推进了商业银行的进步。
参考文献：
[1]戴蓓蓓，陈刚.商业银行个人金融业务发展策略研究[J].经济研究导刊，2019（32）：131-132+137.
[2]田志媛.新形势下商业银行跨境个人金融业务发展策略[J].现代营销（下旬刊），2019（09）：167-168.
[3]郭建.互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略研究[J].现代商贸工业，2019，40（25）：120-121.
[4]周金龙.银行业金融机构消费者个人信息保护的建议[J].现代金融，2018（08）：31-33.
作者单位：中国邮政集团公司西安市分公司
关键词：个人金融 风险监管 业务营销
一、引言
个人金融业务是指商业银行结合客户需求和实际财务情况，借助自身在专业技术、信息资源等方面的优势，向客户所提供的专业化、个性化金融服务，因此，为了向客户提供更加优质的个人金融业务，提升业务营销水平，各商业银行要深入分析新常态下银行业的个人金融发展，并采取有效措施，来提高金融业务的盈利能力，促进我国市场经济的发展。
二、个人金融业务营销方式的发展
（一）多样化发展
在业务营销方面，银行可以创建手机APP、企业公众号、网点微信客服等方式，并借此来收集客户的信息，比如年龄、性别、收入水平等，然后将这些信息进行准确的抓取和统计，分析各类客户群体对产品的偏好，再基于此，构建出一个系列个性化的产品，通过具有针对性的营销方式，来进行个人金融业务的推广，与此同时，银行还要塑造多样化的宣传载体，比如借助自媒体平台广告插入，结合流行热点绑定、宣传活动等方式，全面提升业务的知名度，促进营销方式的优化发展。
（二）层次化发展
工作者需要将大数据、云计算等先进的信息技术引入到客户管理工作中，来充分的发掘客户数据中的价值信息，然后在此基础上，采取精细化的分层管理、分层营销的手段，结合客户的金融资产、风险偏好、生命周期等内容，来做好产品与客户的匹配工作，提高营销工作的成功几率。此外，银行还要构建一个营销、业务办理的一体化服务体系，使客户能够通过手机终端接收营销信息，并自主办理业务，这样可以有效缩减营销成本，同时优化营销工作的效率。
三、个人金融业务运作监督的发展
（一）监管制度的完善化
商业银行在个人金融业务方面需制定监管规章制度，增强自身的个人金融业务管理水平，同时针对个人理财业务，在合规经营、运作管理方面更加谨慎和严格。就目前来看，商业银行的个人金融业务在运作管理上正在向完善化的方向发展，使得客户所面临的风险也在不断降低，大幅度提高了商业银行在个人金融业务上的竞争力，有助于银行的發展。
（二）监管人员的专业化
当前各商业银行正在积极的组织监督管理人员参加专业培训活动，来丰富其专业知识，增强他们对资金运作风险因素的反应能力。例如：在2019年4月恒丰银行滨州分行开展的金融风险防控专题培训，此次培训特邀了山东省滨州市滨城公证处的专家，围绕十九大及两会提出的金融风险防控政策、公证在银行风险防控中的作用等内容进行了讲解，强化了工作者的风险防控能力，为实现个人金融业务的高质量发展打下了扎实的基础。
四、个人金融业务品牌化发展
现阶段，我国部分商业银行已经意识到了品牌效用的优势，开发出优质的品牌文化、品牌理念等，并借此向客户展示自己产品的优势，紧紧抓住了客户的注意力，例如：招商银行打造的金葵花品牌个人理财，该品牌秉承着“因您而变”的品牌理念，主张以客户和市场为中心，“葵花”象征着美好，而“金葵花”中的“金”字，在我国传统文化中代表着高贵，体现了品牌对客户的尊重，推动了银行个人金融业务营销方式的品牌化发展。而为了让品牌化个人金融业务产品更顺利的受到客户的青睐，银行还要构建与品牌文化相符的服务体系，全面贯彻优质的品牌服务理念，提高客户的品牌认可度，以中国广大银行创建的阳光理财品牌为例，银行采用了“汇聚财智、光大未来”作为品牌主题，构建出了阳光理财宝、商票保贴等一系列品牌服务体系，同时，秉承着一站式、差异化、贵宾化的服务理念，创设了人生理财规划设计、同业合作理财等极具特色的个人金融产品，形成了特有的品牌优势，增强了该品牌的客辨识度，优化了个人金融业务品牌化发展的效果。
五、个人金融业务网络化发展
（一）平台线上线下一体化
在信息技术不断发展的今天，金融科技已经成为了众多商业银行的核心竞争力，使得个人金融业务呈现出了网络化发展的趋势。在此过程中，为了保证线上线下工作的协调性，各商业银行陆续实现了线上线下平台一体化的经营模式，使得个人金融业务的发展步入了一个新的阶段。在一体化方面，各大商业银行基本构建出了自己的手机银行APP、微信银行、电话银行等业务自主办理渠道，促进了个人金融从线下到线上的专业，同时，为了解决客户身份核实的问题，各银行纷纷引进了先进的人脸识别技术，来辅助进行个人身份核实，降低了线上业务办理的潜在安全风险，例如：北京工商银行构建的融e行金融服务平台，据统计，该平台客户数量已经突破了1300万，该银行在线上打造了转账、投资、汇款等应用场景，线下建设了网点互联网金融体验区，构建了一个一体化的金融服务生态[1]。
（二）网点智能化
智能化是个人金融业务网络化发展的重要目标之一。就当前金融服务日益便捷的发展状态来看，网点的智能化是我国个人金融业务优化中的下一个风口，因此为了促进银行的发展，工作者应当充分发挥物理网点的作用，并积极引入高新技术，促进网点的智能化、轻型化发展。在此过程中，各商业银行都陆续增加了ATM/CRS、超级柜员机等现金交易服务设备，节省了人力资源，同时通过移动产业、智能机器人等资助设备来提高金融业务的办理效率，这在很大程度上推动了网点的智能化发展。此外，各商业银行还在积极的探索和利用高新技术手段，来提升网点的智能化水平，这不仅能够提升个人金融业务的发展水平，还可以降低银行在人力资源方面的投入，增强客户的满意度[2]。
六、网络化个人金融业务的智能化发展 （一）大数据技术下的智能化
在信息时代的背景下，客户在咨询、办理业务过程中会留下大量的数据，人们通过大数据技术能够准确的从海量的客户数据中，提取有效信息，为潜在客户资源的发掘提供有力的依据。现如今，各商业银行已经陆续的认识到了这一点，并充分利用了自己手中所持有的客户信息，使得当前的个人金融业务中的产品设计、营销等工作更具针对性，推动了个人金融业务的发展。但是，鉴于客户生活场景的复杂，银行可以打破数据获取的边界，积极利用社会化的数据资源，扩大客户信息的收集范围，并与不同领域的企业合作，建立一个庞大的数据共享机制，获取更多的客户行为数据，然后在此基础上采用大数据技术，来全方位的分析客户信息，实现对客户的全面画像，帮助银行在客户信用、需求、風险等方面做出更加准确的判断，以便于银行打造出一个立体精准化的营销体系，提升网络化个人金融业务的智能化水平[3]。
（二）生物识别技术下的智能化
客户身份鉴定技术是保障个人金融业务网络化发展的重要因素，现如今，各大商业银行在采用用户名、手机、密码、身份证照片这几项身份鉴定方法的基础上，利用生物识别技术开发了人脸识别技术，使得线上个人金融业务的办理、咨询等工作更加智能化，为客户节省了业务办理成本，提高了其满意程度。在此过程中，相较于用户名、密码等鉴定方式，指纹、声音、虹膜等身份鉴定渠道，具有不易伪造、操作便捷、同时也不存在遗忘等意外情况，能够更好的满足身份鉴定需求，因此各商业银行可以充分发挥生物识别技术的优势，将生物特征识别作为身份鉴定的主要渠道，增强身份识别的准确度，避免由于手机号码、身份证号等身份识别方法所导致的客户私人信息泄露的问题，提升线上个人金融服务的智能化水平。
七、结论
综上所述，推动新常态下银行业的个人金融发展能够增强我国商业银行的竞争力。在新常态下，个人金融业务在各方面的发展趋势下呈现出营销水平可持续优化、风险不断降低、个人金融品牌影响力增强、个人金融业务发展与信息技术的结合、个人金融服务智能化，加快推进了商业银行的进步。
参考文献：
[1]戴蓓蓓，陈刚.商业银行个人金融业务发展策略研究[J].经济研究导刊，2019（32）：131-132+137.
[2]田志媛.新形势下商业银行跨境个人金融业务发展策略[J].现代营销（下旬刊），2019（09）：167-168.
[3]郭建.互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略研究[J].现代商贸工业，2019，40（25）：120-121.
[4]周金龙.银行业金融机构消费者个人信息保护的建议[J].现代金融，2018（08）：31-33.
作者单位：中国邮政集团公司西安市分公司