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内地居民“钱”进香港终于拥有了合法路径。从8月1日起，非香港居民也可以在香港银行开户和办理各类人民币业务，包括无限量兑换人民币、办理人民币存款、贷款，参与人民币投资产品等等。目前，包括汇丰、中银香港、渣打香港三家香港发钞行，以及恒生、永亨、永隆、东亚、交银香港在内的八家香港银行已经率先推出了非香港居民的人民币业务。
这一政策不仅弥补了中国香港地区与其他金融中心的缺口，也为内地居民的资金进入香港提供了新的途径。但从目前各家银行所推出的业务和服务来看，受到存款利率低、资金划转受限、投资产品较少等条件的制约，对内地居民的吸引力还比较有限。
存款利率低于内地
在八家已经推出非香港居民人民币业务的银行中，恒生银行尤为高调，在8月的推广期内，最高存款年利率达到了6.38%，远高于内地银行的平均存款利率水平。不过，该存款品种期限为1星期，且需要满足多项附设条件，对存款人的真正吸引力并不大。
据悉，此次恒生银行的非香港居民人民币定期存款特惠期为8月1日～8月31日，持有恒生综合账户的人民币账户，在恒生银行指定的分行网点以港币兑换人民币，并同时设立人民币定期存款，才可享受到此次推出的特惠存款利率。其中，非香港居民兑换的金额需超过2万元，7天期存款利率最高可以达到6.38%（年化收益率），1个月期存款利率最高可以达到2%，且上述特惠利率无法不适用于续存的资金，属于短期特惠。
渣打香港也正推出人民币存款利率特惠活动，个人客户以新资金开设定期存款10万港元或等值币种，人民币存款品种3个月、半年和1年的存款年利率分别为2.5%、2.7%和2.8%（2012年8月6日数据）。
而大部分银行的人民币存款利率水平都比较低。如中银香港，人民币存款1个月、3个月和12个月的利率水平分别为0.5%、0.55%和0.6%；香港汇丰的人民币存款1个月、3个月和12个月的利率为0.45%、0.5%和0.55%，存款金额高于50万元，利率略有提升。
相比之下，内地银行的人民币一年期存款基准利率为3%，一些银行也将利率上浮10%，香港银行的人民币存款利率并无优势，短期优惠也需要满足多重条件，因此内地居民将存款搬家至香港，并无意义。
无法转账至内地
对于非香港居民来说，今后在香港银行开户将极为便利。据介绍，在已经开通非香港居民人民币业务的银行，你只需要携带两证，即内地身份证和港澳通行证以及内地地址证明就可办理开户业务。需要指出的是，开户业务仅接受客户亲自办理开户，如委托亲友开户是无法进行办理的。同时，针对非香港居民的需求，一些银行还推出了账户服务费的减免。如中银香港，原人民币账户最低起存金额为5000元，如果结余不足还要收取每个月50元的服务费。但此次推出非港居民人民币账户业务时，中银香港设定了1年的免收期。
通过在香港银行所开设的人民币账户，非香港居民可以自由地进行人民币和港币的兑换，且每日的兑换额没有上限的限制，你也可以与香港居民账户之间进行资金的转账和划拨。不过，要想实现香港账户与内地账户资金的自由划转，目前还存在着政策上的限制。按照香港金管局的规定，往来内地或者其他地区的跨境汇款，须受限于内地或其他地区的规则和要求。
投资香港有了新路径
海峡两岸资金账户转账不便、存款利率不及内地，能否通过香港的人民币账户获得分散投资的新路径？
目前，通过香港银行的人民币账户，非香港居民可以投资包括人民币理财产品、人民币债券、基金、保险等在内的一系列产品。未来，将有更多的人民币投资产品，如人民币计价股票、人民币期货合约等推向市场。
但是，整体上说，受限于人民币投资的产品数量仍然非常有限，尤其是人民币国债、RQFII及一些人民币理财产品，其收益率水平上并没有太大的优势，投资者恐怕很难在短时间内达成所愿。
不过，内地的投资者可以对两类产品有所关注。一是人民币保单，以往很多内地投资者会通过“地下渠道”购买香港的保险产品，在费率和投资渠道上拥有一定的优势，但是不得不面对港币和美元计价带来的汇率侵蚀，尤其是保险的赔付上也会受到诸多的限制，还有其他诸多不确定的风险。而通过香港银行，投保人民币保单，则可以解决上述的问题，也为增加保险保障提供了新的选择。
此外，投资者还可以关注的是以人民币计价的黄金交易所买卖基金“恒生人民币黄金ETF”。这是全球首只以人民币计价的黄金交易所买卖基金，也是香港首只以人民币计价的交易所买卖基金。该黄金ETF的投资目标是提供以人民币计价，并反映以美元计价的伦敦黄金定盘价表现的投资回报，同时这一ETF也使用对冲手段冲减人民币兑美元之间的汇率变动。对于内地的投资者来说，目前还没有直接参与黄金ETF的渠道，仅有几家基金公司的黄金主题基金产品，其一部分投资与国际市场的黄金ETF联动。在香港的人民币投资产品种类有限的背景下，恒生的这一黄金ETF产品为内地投资者参与黄金投资增加了一个新的选择标的，其收益率、参与的市场也较香港市场上现有的人民币债券等具有一定的优势。
目前，推出非香港居民人民币业务的银行也针对投资需求推出了多项服务与优惠。如中银香港此次推出的非香港居民人民币服务就包括人民币基金、债券、外汇及结构性存款等及人民币保险服务等，非香港居民可到中银香港、南洋商业银行或集友银行分行开立人民币账户，办理人民币业务。
另外，恒生银行也针对非香港居民的人民币投资需求，推出了一系列优惠。其中包括，投资者在8月1日～8月31日认购恒生银行所代理的人民币计价非上市开放式基金，认购费优惠至0.8%，买卖在香港上市的人民币计价证券可享免佣优惠等。
这一政策不仅弥补了中国香港地区与其他金融中心的缺口，也为内地居民的资金进入香港提供了新的途径。但从目前各家银行所推出的业务和服务来看，受到存款利率低、资金划转受限、投资产品较少等条件的制约，对内地居民的吸引力还比较有限。
存款利率低于内地
在八家已经推出非香港居民人民币业务的银行中，恒生银行尤为高调，在8月的推广期内，最高存款年利率达到了6.38%，远高于内地银行的平均存款利率水平。不过，该存款品种期限为1星期，且需要满足多项附设条件，对存款人的真正吸引力并不大。
据悉，此次恒生银行的非香港居民人民币定期存款特惠期为8月1日～8月31日，持有恒生综合账户的人民币账户，在恒生银行指定的分行网点以港币兑换人民币，并同时设立人民币定期存款，才可享受到此次推出的特惠存款利率。其中，非香港居民兑换的金额需超过2万元，7天期存款利率最高可以达到6.38%（年化收益率），1个月期存款利率最高可以达到2%，且上述特惠利率无法不适用于续存的资金，属于短期特惠。
渣打香港也正推出人民币存款利率特惠活动，个人客户以新资金开设定期存款10万港元或等值币种，人民币存款品种3个月、半年和1年的存款年利率分别为2.5%、2.7%和2.8%（2012年8月6日数据）。
而大部分银行的人民币存款利率水平都比较低。如中银香港，人民币存款1个月、3个月和12个月的利率水平分别为0.5%、0.55%和0.6%；香港汇丰的人民币存款1个月、3个月和12个月的利率为0.45%、0.5%和0.55%，存款金额高于50万元，利率略有提升。
相比之下，内地银行的人民币一年期存款基准利率为3%，一些银行也将利率上浮10%，香港银行的人民币存款利率并无优势，短期优惠也需要满足多重条件，因此内地居民将存款搬家至香港，并无意义。
无法转账至内地
对于非香港居民来说，今后在香港银行开户将极为便利。据介绍，在已经开通非香港居民人民币业务的银行，你只需要携带两证，即内地身份证和港澳通行证以及内地地址证明就可办理开户业务。需要指出的是，开户业务仅接受客户亲自办理开户，如委托亲友开户是无法进行办理的。同时，针对非香港居民的需求，一些银行还推出了账户服务费的减免。如中银香港，原人民币账户最低起存金额为5000元，如果结余不足还要收取每个月50元的服务费。但此次推出非港居民人民币账户业务时，中银香港设定了1年的免收期。
通过在香港银行所开设的人民币账户，非香港居民可以自由地进行人民币和港币的兑换，且每日的兑换额没有上限的限制，你也可以与香港居民账户之间进行资金的转账和划拨。不过，要想实现香港账户与内地账户资金的自由划转，目前还存在着政策上的限制。按照香港金管局的规定，往来内地或者其他地区的跨境汇款，须受限于内地或其他地区的规则和要求。
投资香港有了新路径
海峡两岸资金账户转账不便、存款利率不及内地，能否通过香港的人民币账户获得分散投资的新路径？
目前，通过香港银行的人民币账户，非香港居民可以投资包括人民币理财产品、人民币债券、基金、保险等在内的一系列产品。未来，将有更多的人民币投资产品，如人民币计价股票、人民币期货合约等推向市场。
但是，整体上说，受限于人民币投资的产品数量仍然非常有限，尤其是人民币国债、RQFII及一些人民币理财产品，其收益率水平上并没有太大的优势，投资者恐怕很难在短时间内达成所愿。
不过，内地的投资者可以对两类产品有所关注。一是人民币保单，以往很多内地投资者会通过“地下渠道”购买香港的保险产品，在费率和投资渠道上拥有一定的优势，但是不得不面对港币和美元计价带来的汇率侵蚀，尤其是保险的赔付上也会受到诸多的限制，还有其他诸多不确定的风险。而通过香港银行，投保人民币保单，则可以解决上述的问题，也为增加保险保障提供了新的选择。
此外，投资者还可以关注的是以人民币计价的黄金交易所买卖基金“恒生人民币黄金ETF”。这是全球首只以人民币计价的黄金交易所买卖基金，也是香港首只以人民币计价的交易所买卖基金。该黄金ETF的投资目标是提供以人民币计价，并反映以美元计价的伦敦黄金定盘价表现的投资回报，同时这一ETF也使用对冲手段冲减人民币兑美元之间的汇率变动。对于内地的投资者来说，目前还没有直接参与黄金ETF的渠道，仅有几家基金公司的黄金主题基金产品，其一部分投资与国际市场的黄金ETF联动。在香港的人民币投资产品种类有限的背景下，恒生的这一黄金ETF产品为内地投资者参与黄金投资增加了一个新的选择标的，其收益率、参与的市场也较香港市场上现有的人民币债券等具有一定的优势。
目前，推出非香港居民人民币业务的银行也针对投资需求推出了多项服务与优惠。如中银香港此次推出的非香港居民人民币服务就包括人民币基金、债券、外汇及结构性存款等及人民币保险服务等，非香港居民可到中银香港、南洋商业银行或集友银行分行开立人民币账户，办理人民币业务。
另外，恒生银行也针对非香港居民的人民币投资需求，推出了一系列优惠。其中包括，投资者在8月1日～8月31日认购恒生银行所代理的人民币计价非上市开放式基金，认购费优惠至0.8%，买卖在香港上市的人民币计价证券可享免佣优惠等。