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摘要：本文对山东小麦保险调研获得的394个样本数据，对农户的满意度情况作出分析，并提出提出政府加强市场引导、厘定合理的保险费率、加大小麦保险宣传力度、保险公司规范自身经营行为四点措施促进小麦保险的满意度。
关键词：小麦保险；满意度；调查研究
一、引言
自2004年中央一号文件提出加快农业保险试点工作，连续十年的中央一号文件都把农业保险的发展抬到一个更高的高度。2013年3月1日，《农业保险条例》正式实施更是我国农业保险发展历史上的里程碑事件，这标志我国农业保险基本制度已经确立。2014年8月13日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”），这次国家把保险业放在社会经济发展的战略地位，《意见》中明确指出要大力发展“三农”保险，积极促进农业保险的发展，“三农保险”迎来了前所未有的发展机遇与挑战。当下，我国农业保险市场还存在很多的问题，比如法律制度不够完善、保费补贴效率有待提高、有效需求不足、保险公司管理急需规范等等，这些问题都成为我国农业保险发展的阻力与障碍，需要尽快探索出适合中国国情的农业保险道路，促进我国国民经济的发展。因而，近些年来有众多的学者对我国农业保险制度进行研究，为促进我国农业保险发展提供了具有价值的理论依据。其中，就有专门针对农业保险农户满意度的研究，农户作为农业保险的三大主体之一，其参保农业保险的满意度将决定农业保险的需求与发展，本文就是通过分析山东省小麦保险的农户满意度来探讨小麦保险中存在的问题，提出改善小麦保险满意度的措施，以其促进其长远发展。
二、数据来源与小麦保险调研基本情况
（一）数据来源
调查自2013年2月份开始至2014年7月份结束，前往山东省兖州市和平邑县进行大规模的田野调查，采用随机抽样的原则，主要以面访调查的方法，共获取有效问卷394份，包括兖州市大安镇、漕河镇共194份，平邑县仲村镇、平邑街道共200份。
（二）小麦保险调研基本情况
通过对调研数据进行统计得出：农民对小麦保险“很满意”、“满意”、“较满意”的农户合计达76%，对小麦保险“不太满意”、“不满意”的农户合计达24%，总体来说农民对小麦保险的满意度较高。
1）年龄结构上，被调查者中男性占比66%，符合当下中国社会男性为家庭主要劳动力的现状。调研中了解到青壮年农民大多外出务工，这便能解释40岁以下农民在被调查者中占比不到18%的原因；2）文化程度上，被调查者文化水平普遍较低，主要集中在初中及小学水平，所占比例合计达88%，笔者于发现受教育程度较高的农户，对风险的认识以及购买小麦保险的意识也相对较高；3）种植面积上，94.7%的被调查者的小麦种植面积都在10亩以下，可看出当下我国农业生产还是以散户小规模种植为主，规模化、机械化程度较低；4）种植年限上，绝大多数的被调查者都具有丰富的小麦种植经验，具有16年以上经验的农民达88%的比例，在实地调查中笔者发现虽然绝大多数农民种植经验丰富，有一定的自我防灾防损、抵御风险的能力，但是由于最近几年我国恶劣天气发生日益频繁，造成的损害程度也越来越大；5）每亩种植成本上，所占比例最大的是每亩500-600元，占到了32%，其次是每亩600-700元之间，占到26%，从调查中笔者了解到，东部地区小麦每亩种植投入成本要高于中部地区，主要两个原因：一是因为东部经济发展水平相对好，物价水平相对较高；二是东部地区小麦种植精细化作业程度更高，因而投入的成本更多；6）风险程度上，基本不受自然灾害的农户占到了49%的比例，可以说山东省自然灾害发生率较低，根据实地调研情况，农民种植小麦遭受的自然灾害主要是干旱、风灾和虫灾；7）小麦收入占总收入的比重上，对大多数农民来说，小麦收入在总收入占比中不到40%，可看出当前我国农村家庭经济结构多元化，随着城镇化和现代化的加快，农民经济收入来源渠道也更加丰富，体现在外出务工、个体经商的比例逐渐上升。
三、小麦保险农户满意度情况分析
通过实地的问卷调查和走访，笔者发现在落实情况、保额大小、政策宣传、理赔服务四个方面影响着农户对小麦保险的满意度：
1.小麦保险的落实情况。调研中绝大多数农民都是认可农业保险政策的利处的，而小麦保险作为农民的一项重要惠农政策，也确实发挥着抵御风险、保障生产的作用。然而，小麦保险在政策落实过程中，保险公司、基层政府或是村委会并没有严格按照国家制定的政策认真落实农险条款，出现了垫交保费、克扣赔款、返还保费等不规范行为，这严重影响了农民对小麦保险的满意度。
2.小麦保险的保额大小。调研发现，山东省农民对小麦保险的保额大小普遍认为金额较低，这降低了农户对小麦保险的满意度。当前山东小麦保险的保额为320元/亩，而根据调研农民的反馈，目前山东省种植小麦每亩地物化成本为500-600元，远远超过保额的保障水平，农民普遍认为保额太低，满足不了其保障需求，这也影响着农民对小麦保险的整体满意度。
3.小麦保险的政策宣传。小麦保险的宣传工作直接影响着农民对小麦保险的认识与价值评价，根据调研发现，很多农民并不清楚小麦保险的政策与保险条款，这造成了农民对小麦保险的作用与价值认识不到位，进而造成了农民对小麦保险的误解，比如对赔偿标准、赔偿比例的不了解，导致部分农民认为只要受灾就应获得全部保额赔偿。这不仅影响着小麦保险的满意度，还制约着小麦保险的业务发展。
4.小麦保险的理赔服务。调研发现，理赔服务的质量是影响山东省小麦保险满意度的一个重要因素，很多农民对小麦保险的满意度很大程度上取决于保险理赔是否令其满意，往往那些对理赔服务不满意的农民也对小麦保险怨声载道。在实地调研中，发现超过半数的农民都不满意小麦保险的理赔服务，认为保险公司少赔、拒赔。一方面，是因为农民对小麦保险的理赔条款理解不到位，造成对保险公司的误会；另一方面，客观上也确实存在保险公司不积极理赔的情况。
四、山东省小麦保险发展的政策建议
根据山东小麦保险的满意度情况，本文提出以下具体措施来进一步提升山东小麦保险的发展情况：第一，政府也要加强引导，规范保险公司作为经营主体在落实农险政策中责任与作用，另外加强基层政府和村委会的工作效果，真正让农民切实享受到农业保险带来的政策红利。第二，完善小麦保险条款设计，在厘定费率时制定合理的保额，提高小麦保险保障水平与覆盖面，满足农户对小麦保险日益多元化的需求。第三，加大小麦保险宣传力度，促进农民对小麦保险价值和作用的认识，消除对农业保险的顾虑与误解，从而提高农民参保意识，促使农民积极主动投保小麦保险。第四，保险公司在经营农业保险时要规范自身行为，提高服务意识与能力，在农户受灾后要及时积极地进行理赔，不断提升自身的服务质量和水平。（作者单位：中央财经大学保险学院）
参考文献：
[1]李林，王健，汪丽萍.农业保险的消费满意度研究[J].农村经济，2010，（01）.
[2]叶奕鹏，刘力其等.广东省政策性小麦保险实施满意度分析[J].经济师，2014，（03）.
[3]郭赞.农业保险的消费满意度调研与对策分析[J].现代信息经济，2014，（09）.
关键词：小麦保险；满意度；调查研究
一、引言
自2004年中央一号文件提出加快农业保险试点工作，连续十年的中央一号文件都把农业保险的发展抬到一个更高的高度。2013年3月1日，《农业保险条例》正式实施更是我国农业保险发展历史上的里程碑事件，这标志我国农业保险基本制度已经确立。2014年8月13日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”），这次国家把保险业放在社会经济发展的战略地位，《意见》中明确指出要大力发展“三农”保险，积极促进农业保险的发展，“三农保险”迎来了前所未有的发展机遇与挑战。当下，我国农业保险市场还存在很多的问题，比如法律制度不够完善、保费补贴效率有待提高、有效需求不足、保险公司管理急需规范等等，这些问题都成为我国农业保险发展的阻力与障碍，需要尽快探索出适合中国国情的农业保险道路，促进我国国民经济的发展。因而，近些年来有众多的学者对我国农业保险制度进行研究，为促进我国农业保险发展提供了具有价值的理论依据。其中，就有专门针对农业保险农户满意度的研究，农户作为农业保险的三大主体之一，其参保农业保险的满意度将决定农业保险的需求与发展，本文就是通过分析山东省小麦保险的农户满意度来探讨小麦保险中存在的问题，提出改善小麦保险满意度的措施，以其促进其长远发展。
二、数据来源与小麦保险调研基本情况
（一）数据来源
调查自2013年2月份开始至2014年7月份结束，前往山东省兖州市和平邑县进行大规模的田野调查，采用随机抽样的原则，主要以面访调查的方法，共获取有效问卷394份，包括兖州市大安镇、漕河镇共194份，平邑县仲村镇、平邑街道共200份。
（二）小麦保险调研基本情况
通过对调研数据进行统计得出：农民对小麦保险“很满意”、“满意”、“较满意”的农户合计达76%，对小麦保险“不太满意”、“不满意”的农户合计达24%，总体来说农民对小麦保险的满意度较高。
1）年龄结构上，被调查者中男性占比66%，符合当下中国社会男性为家庭主要劳动力的现状。调研中了解到青壮年农民大多外出务工，这便能解释40岁以下农民在被调查者中占比不到18%的原因；2）文化程度上，被调查者文化水平普遍较低，主要集中在初中及小学水平，所占比例合计达88%，笔者于发现受教育程度较高的农户，对风险的认识以及购买小麦保险的意识也相对较高；3）种植面积上，94.7%的被调查者的小麦种植面积都在10亩以下，可看出当下我国农业生产还是以散户小规模种植为主，规模化、机械化程度较低；4）种植年限上，绝大多数的被调查者都具有丰富的小麦种植经验，具有16年以上经验的农民达88%的比例，在实地调查中笔者发现虽然绝大多数农民种植经验丰富，有一定的自我防灾防损、抵御风险的能力，但是由于最近几年我国恶劣天气发生日益频繁，造成的损害程度也越来越大；5）每亩种植成本上，所占比例最大的是每亩500-600元，占到了32%，其次是每亩600-700元之间，占到26%，从调查中笔者了解到，东部地区小麦每亩种植投入成本要高于中部地区，主要两个原因：一是因为东部经济发展水平相对好，物价水平相对较高；二是东部地区小麦种植精细化作业程度更高，因而投入的成本更多；6）风险程度上，基本不受自然灾害的农户占到了49%的比例，可以说山东省自然灾害发生率较低，根据实地调研情况，农民种植小麦遭受的自然灾害主要是干旱、风灾和虫灾；7）小麦收入占总收入的比重上，对大多数农民来说，小麦收入在总收入占比中不到40%，可看出当前我国农村家庭经济结构多元化，随着城镇化和现代化的加快，农民经济收入来源渠道也更加丰富，体现在外出务工、个体经商的比例逐渐上升。
三、小麦保险农户满意度情况分析
通过实地的问卷调查和走访，笔者发现在落实情况、保额大小、政策宣传、理赔服务四个方面影响着农户对小麦保险的满意度：
1.小麦保险的落实情况。调研中绝大多数农民都是认可农业保险政策的利处的，而小麦保险作为农民的一项重要惠农政策，也确实发挥着抵御风险、保障生产的作用。然而，小麦保险在政策落实过程中，保险公司、基层政府或是村委会并没有严格按照国家制定的政策认真落实农险条款，出现了垫交保费、克扣赔款、返还保费等不规范行为，这严重影响了农民对小麦保险的满意度。
2.小麦保险的保额大小。调研发现，山东省农民对小麦保险的保额大小普遍认为金额较低，这降低了农户对小麦保险的满意度。当前山东小麦保险的保额为320元/亩，而根据调研农民的反馈，目前山东省种植小麦每亩地物化成本为500-600元，远远超过保额的保障水平，农民普遍认为保额太低，满足不了其保障需求，这也影响着农民对小麦保险的整体满意度。
3.小麦保险的政策宣传。小麦保险的宣传工作直接影响着农民对小麦保险的认识与价值评价，根据调研发现，很多农民并不清楚小麦保险的政策与保险条款，这造成了农民对小麦保险的作用与价值认识不到位，进而造成了农民对小麦保险的误解，比如对赔偿标准、赔偿比例的不了解，导致部分农民认为只要受灾就应获得全部保额赔偿。这不仅影响着小麦保险的满意度，还制约着小麦保险的业务发展。
4.小麦保险的理赔服务。调研发现，理赔服务的质量是影响山东省小麦保险满意度的一个重要因素，很多农民对小麦保险的满意度很大程度上取决于保险理赔是否令其满意，往往那些对理赔服务不满意的农民也对小麦保险怨声载道。在实地调研中，发现超过半数的农民都不满意小麦保险的理赔服务，认为保险公司少赔、拒赔。一方面，是因为农民对小麦保险的理赔条款理解不到位，造成对保险公司的误会；另一方面，客观上也确实存在保险公司不积极理赔的情况。
四、山东省小麦保险发展的政策建议
根据山东小麦保险的满意度情况，本文提出以下具体措施来进一步提升山东小麦保险的发展情况：第一，政府也要加强引导，规范保险公司作为经营主体在落实农险政策中责任与作用，另外加强基层政府和村委会的工作效果，真正让农民切实享受到农业保险带来的政策红利。第二，完善小麦保险条款设计，在厘定费率时制定合理的保额，提高小麦保险保障水平与覆盖面，满足农户对小麦保险日益多元化的需求。第三，加大小麦保险宣传力度，促进农民对小麦保险价值和作用的认识，消除对农业保险的顾虑与误解，从而提高农民参保意识，促使农民积极主动投保小麦保险。第四，保险公司在经营农业保险时要规范自身行为，提高服务意识与能力，在农户受灾后要及时积极地进行理赔，不断提升自身的服务质量和水平。（作者单位：中央财经大学保险学院）
参考文献：
[1]李林，王健，汪丽萍.农业保险的消费满意度研究[J].农村经济，2010，（01）.
[2]叶奕鹏，刘力其等.广东省政策性小麦保险实施满意度分析[J].经济师，2014，（03）.
[3]郭赞.农业保险的消费满意度调研与对策分析[J].现代信息经济，2014，（09）.