论文部分内容阅读
创业，从某种角度来说，是一个和年轻紧密相连的字眼。四十不惑去创业，就像是去趟一条不知深浅的河，财务的风险很大，成功几率偏小。四十创业，要面对的不仅仅是四十岁这个特殊的年龄段，还要负担起家庭的沉重负担。因而，对创业项目的选择和对家庭财务提前做好科学规划后，才有可能实现从头再迈的梦想。
今年42岁的李浩41岁的周颖是湖北的一对夫妻。2002年5月，在好友的邀请下，他们双双离开内地到东莞合伙开厂创业。
由于是合伙创业，周颖和李浩必须拿出一笔钱来入股。他们当时有25万元的储蓄，于是把其中的20万元入了股，与朋友一起合伙开了一个小型制冷机械制造厂，并双双参与到工厂的管理和经营中。
到东莞后不久，由于生活不便，李浩夫妇又以2700元/平方米的价格购买了一套面积为92平方米、总价为25万元左右的房产自住。夫妻俩为此又背上了20万元的私人债务。随着房产的升值，该套房产目前已升值为单价4500元/平方米，总价约为40万元左右。
在公司，周颖主要负责内勤工作，工资是2500元/月，而李浩则负责生产和销售，工资则为3000元/月。他们每天起早摸黑地忙出忙外。事业初创心最齐，所有的股东都拼命工作着，再加上项目前景广阔，工厂当年就实现了盈利，到了年底，李浩夫妇收到了10万元的股本分红。
自2002年到现在，转眼5年已经过去，周颖和丈夫李浩跟朋友所合伙的公司经营得红红火火，生意非常得好。而周颖夫妇也很快还清了20万元的购房债务。然而，曾经让李浩和周颖为之兴奋的合伙创业，却渐渐变成了心口难以言说的痛处。
原来，在2002年创办工厂时，合伙人总共有7个，但参与管理和经营的只有3个股东，其他4位股东只是纯粹出资，每年享受固定分红，自己在外面经营别的生意。由于合伙人全是亲朋好友，创业时并没有对公司的财务体系和管理经营等做一个规范的约定。因而，一些在外面经营生意的股东，经常拿工厂以外的开支回来报销。周颖觉得这种行为损害了其他股东的利益，但却碍于熟人的关系不好意思提出来。久而久之，周颖渐渐觉得自己和丈夫的付出很不值得，遂萌发了自己另外创业的想法。
经过一番考虑，李浩夫妇计划在今年10月自己创业。创业项目有两个，一是投资100万元创办一个跟原来类似的工厂；二是跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口。如果是开小型制冷制造厂，李浩夫妇都有这方面的人脉资源和经营经验，相信可以经营得很好。而如果跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口，大概需要投资30万元。那朋友原来做汽车配件类工作，对这个项目很熟悉。因此，经营也不是问题。但对于这两个出路，他们也不知道该如何选择。
对于四十岁创业，妻子周颖个人认为不熟不做，还是投资100万元办一间跟原来工厂类似的制造业厂好；而丈夫李浩则说不想再做同一行，想换个行业来做一下。而且，办厂需要100万元的资金，启动资金实在是个问题，可能需要跟亲戚借或者是将房产抵押给银行。投资实业项目，首先考虑的自然是资金的来源。目前，李浩一家的资产为已升值为40万元的自住房产、30万元的流动性资产以及20万元的股本投资。但是，房产和股本的变现性都不是很好，还要细细谋划。
关于创业项目的选择，李浩夫妇考虑的不仅仅是启动资金，还有自己的股本投资。由于工厂生意非常红火，如果他们所投资的20万股本全部转让，预计可以拿到50－60万元。如果只转让一半股份，则可变现为30万元现金，留着另外一半股本享受每年5万元的分红。但是，转让部分股本也意味着夫妻俩将还有一个人留在工厂工作。因为周颖很明白工厂的财务并不健全，自己和丈夫都离开，实在不放心自己的股本投资。
采取哪种方式转让股份，选用哪个项目创业，是办厂还是开档口，李浩夫妇一直下不了决定。对他们来说，四十岁创业不仅仅是这个特殊的年龄，还有自己即将加大的财务负担。周颖有个儿子18岁的儿子李建。李建正读高二，明年参加高考。今年9月，周颖打算将他送到学校住校，届时家庭的支出将会增加，预计一年的支出为2万元到3万元左右。如果选择了投资100万元办厂，极有可能让家里的财务陷入困顿之中。
目前，周颖一家的财务现状为：周颖年收入3万元，李浩年收入3.6万元，股本分红10万元，总共收入为16万元；而生活支出是41000元，购买化妆品为5000元，保费支出是6922.5元。此外，周颖一年给两家的父母5000元左右。
周颖年轻时曾在江西打工，她的社保是在江西买的，但无法转到东莞。于是，在2003年开始，公司帮其买了基本的社保。而李浩的社保则是由公司出钱，自己回内地交社保。除了社保以外，周颖在去年11月为丈夫李浩买了一份信诚“福满今生”两全保险,每月400元，缴费20年；此外，周颖还在2003年帮儿子李建买了中英人寿的永安康终身寿险和附加意外伤害保险,保额各5万元，缴费25年,每年缴费2122.5元。而周颖自己却没有购买任何商业保险。
跟很多人一样，周颖也在去年开始将自己的一大部分资金投资到股市和基金中。目前，周颖有15万元的资金是直接投资到股市。而周颖的基金账户上包括6.5万元的中国优势、1.3万元的华安宝利、1万元的华安宏利、2万元的南方现金增利。另外，自去年8月开始，周颖每月拿出2000元做基金定投，分别为400元广发聚富、300元诺安平衡、300元工银瑞信核心价值以及1000元汇丰晋信2016基金。
李浩夫妇的理财目标：
1.关于股本的转让，有一次性全部转让和一半转让两种选择。从理财的角度来看，选择哪种方式更好一些？
2.关于今年10月是投资100万元办厂，还是投资30万元跟朋友合伙开档口，李浩夫妇一直无法做出一个选择。从家庭财务和资产配置来看，夫妻该如何选择更为合适？资金方面又该如何调配？
3.周颖在股票和基金上的投资为30万元，但不知这样配置是否合理？如果需要调整，该如何搭配？例如周颍参与的基金定投中选择了汇丰晋信2016基金，它属于混合型基金，很多理财专家都认为定期定投应该选股票型基金，这只基金是否该更换。
4．周颖和丈夫都已是四十多岁的人，儿子又即将参加高考，周颖希望为家里人多买一份保险，增加一份保障。其中，希望能加强自己和李浩在医疗上的保障，而儿子则想多选择一份意外伤害及意外医疗的保险，预计这三种保费支出在1万元以下，请问该选择哪些险种更好些？
今年42岁的李浩41岁的周颖是湖北的一对夫妻。2002年5月，在好友的邀请下，他们双双离开内地到东莞合伙开厂创业。
由于是合伙创业，周颖和李浩必须拿出一笔钱来入股。他们当时有25万元的储蓄，于是把其中的20万元入了股，与朋友一起合伙开了一个小型制冷机械制造厂，并双双参与到工厂的管理和经营中。
到东莞后不久，由于生活不便，李浩夫妇又以2700元/平方米的价格购买了一套面积为92平方米、总价为25万元左右的房产自住。夫妻俩为此又背上了20万元的私人债务。随着房产的升值，该套房产目前已升值为单价4500元/平方米，总价约为40万元左右。
在公司，周颖主要负责内勤工作，工资是2500元/月，而李浩则负责生产和销售，工资则为3000元/月。他们每天起早摸黑地忙出忙外。事业初创心最齐，所有的股东都拼命工作着，再加上项目前景广阔，工厂当年就实现了盈利，到了年底，李浩夫妇收到了10万元的股本分红。
自2002年到现在，转眼5年已经过去，周颖和丈夫李浩跟朋友所合伙的公司经营得红红火火，生意非常得好。而周颖夫妇也很快还清了20万元的购房债务。然而，曾经让李浩和周颖为之兴奋的合伙创业，却渐渐变成了心口难以言说的痛处。
原来，在2002年创办工厂时，合伙人总共有7个，但参与管理和经营的只有3个股东，其他4位股东只是纯粹出资，每年享受固定分红，自己在外面经营别的生意。由于合伙人全是亲朋好友，创业时并没有对公司的财务体系和管理经营等做一个规范的约定。因而，一些在外面经营生意的股东，经常拿工厂以外的开支回来报销。周颖觉得这种行为损害了其他股东的利益，但却碍于熟人的关系不好意思提出来。久而久之，周颖渐渐觉得自己和丈夫的付出很不值得，遂萌发了自己另外创业的想法。
经过一番考虑，李浩夫妇计划在今年10月自己创业。创业项目有两个，一是投资100万元创办一个跟原来类似的工厂；二是跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口。如果是开小型制冷制造厂，李浩夫妇都有这方面的人脉资源和经营经验，相信可以经营得很好。而如果跟朋友合伙开一家汽车配件类的档口，大概需要投资30万元。那朋友原来做汽车配件类工作，对这个项目很熟悉。因此，经营也不是问题。但对于这两个出路，他们也不知道该如何选择。
对于四十岁创业，妻子周颖个人认为不熟不做，还是投资100万元办一间跟原来工厂类似的制造业厂好；而丈夫李浩则说不想再做同一行，想换个行业来做一下。而且，办厂需要100万元的资金，启动资金实在是个问题，可能需要跟亲戚借或者是将房产抵押给银行。投资实业项目，首先考虑的自然是资金的来源。目前，李浩一家的资产为已升值为40万元的自住房产、30万元的流动性资产以及20万元的股本投资。但是，房产和股本的变现性都不是很好，还要细细谋划。
关于创业项目的选择，李浩夫妇考虑的不仅仅是启动资金，还有自己的股本投资。由于工厂生意非常红火，如果他们所投资的20万股本全部转让，预计可以拿到50－60万元。如果只转让一半股份，则可变现为30万元现金，留着另外一半股本享受每年5万元的分红。但是，转让部分股本也意味着夫妻俩将还有一个人留在工厂工作。因为周颖很明白工厂的财务并不健全，自己和丈夫都离开，实在不放心自己的股本投资。
采取哪种方式转让股份，选用哪个项目创业，是办厂还是开档口，李浩夫妇一直下不了决定。对他们来说，四十岁创业不仅仅是这个特殊的年龄，还有自己即将加大的财务负担。周颖有个儿子18岁的儿子李建。李建正读高二，明年参加高考。今年9月，周颖打算将他送到学校住校，届时家庭的支出将会增加，预计一年的支出为2万元到3万元左右。如果选择了投资100万元办厂，极有可能让家里的财务陷入困顿之中。
目前，周颖一家的财务现状为：周颖年收入3万元，李浩年收入3.6万元，股本分红10万元，总共收入为16万元；而生活支出是41000元，购买化妆品为5000元，保费支出是6922.5元。此外，周颖一年给两家的父母5000元左右。
周颖年轻时曾在江西打工，她的社保是在江西买的，但无法转到东莞。于是，在2003年开始，公司帮其买了基本的社保。而李浩的社保则是由公司出钱，自己回内地交社保。除了社保以外，周颖在去年11月为丈夫李浩买了一份信诚“福满今生”两全保险,每月400元，缴费20年；此外，周颖还在2003年帮儿子李建买了中英人寿的永安康终身寿险和附加意外伤害保险,保额各5万元，缴费25年,每年缴费2122.5元。而周颖自己却没有购买任何商业保险。
跟很多人一样，周颖也在去年开始将自己的一大部分资金投资到股市和基金中。目前，周颖有15万元的资金是直接投资到股市。而周颖的基金账户上包括6.5万元的中国优势、1.3万元的华安宝利、1万元的华安宏利、2万元的南方现金增利。另外，自去年8月开始，周颖每月拿出2000元做基金定投，分别为400元广发聚富、300元诺安平衡、300元工银瑞信核心价值以及1000元汇丰晋信2016基金。
李浩夫妇的理财目标：
1.关于股本的转让，有一次性全部转让和一半转让两种选择。从理财的角度来看，选择哪种方式更好一些？
2.关于今年10月是投资100万元办厂，还是投资30万元跟朋友合伙开档口，李浩夫妇一直无法做出一个选择。从家庭财务和资产配置来看，夫妻该如何选择更为合适？资金方面又该如何调配？
3.周颖在股票和基金上的投资为30万元，但不知这样配置是否合理？如果需要调整，该如何搭配？例如周颍参与的基金定投中选择了汇丰晋信2016基金，它属于混合型基金，很多理财专家都认为定期定投应该选股票型基金，这只基金是否该更换。
4．周颖和丈夫都已是四十多岁的人，儿子又即将参加高考，周颖希望为家里人多买一份保险，增加一份保障。其中，希望能加强自己和李浩在医疗上的保障，而儿子则想多选择一份意外伤害及意外医疗的保险，预计这三种保费支出在1万元以下，请问该选择哪些险种更好些？