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中小企业是经济社会发展的重要支撑，融资问题的是制约中小企业快速发展的重要因素，本文通过对芜湖市中小企业信用贷试点模式进行浅析，以期可以为缓解中小企业融资难提供有益的帮助。
中小企业 信用贷
中小企业是经济社会发展的重要支撑，近些年来，我国不断加大普惠金融力度，出台一系列政策支持中小企业发展，但由于企业自身缺少抵质押物、银企间信息不对称、银行风险识别失真等问题，致使仍有不少中小企业难以获得银行的贷款支持，企业融资难与银行放贷难并存。为进一步深化金融改革，创新融资模式，提升金融服务实体经济发展能力，2017年芜湖市探索开展中小企业开展信用贷试点，以缓解中小企业因缺乏抵质押物造成的融资难题。
中小企业信用贷试点模式简介
（l）中小企业信用贷试点简介
中小企业信用贷，它是以中小企业为服务主体，以企业信用信息为基础，以大数据技术为依托，以政策性担保为支撑的“征信机构+银行+担保”融资模式。单户企业授信贷款额度最高可达2000万元，期限一年。企业通过提交申请、征信机构出具信用评级和授信建议、银行出具授信批复、政策性担保依据信用评级报告和银行授信批复提供担保增信、银行发放贷款这一流程即可获得信用贷款。
（2）优点及创新点
l.引入征信服务。信用是信贷的基石，发放中小企业信用贷的前提是做好信用评级，不同于以往银行自己采集数据，进行信用评级和贷前审查，中小企业信用贷试点是引进多家大数据征信机构，征信机构通过建立大数据评级模型对每个企业经营情况及风险状况进行多维度深层次的分析研判预测，形成评级报告，这一评级报告将作为银行审贷放贷的主要依据。
2.评级质量高。相比于传统的银行贷前审查，运用大数据征信进行评级企业的质量更高。在芜湖市中小企业信用贷的企业数据采集中，不仅有企业自身提交的数据、征信机构现场采集的企业数据、金融机构的信用信息以及政府服务平台还提供的工商、税务、法院等数据，数据来源广泛，企业信息丰富，有利于征信机构准确定位企业信用等级，形成高质量的评级报告。
3.参与范围广。与银行的贷款类产品不同，中小企业信用贷的涵盖范围非常广，在芜湖市注册登记、具有独立法人资格、符合产业发展政策且有新增贷款需求的中小企业均可参加试点。对参与的金融机构来说也没有门槛，目前芜湖市基本所有的大型商业银行均参与其中，企业可自主选择合作银行。
4.融资成本低。相比银行的贷款类产品，中小企业信用贷的银行贷款利率较低，上浮不超过同期贷款基准利率的30%，且银行不得以任何名义向企业收取其他费用。政策性担保公司减免担保费率，进一步减轻了企业融资成本。
5.融资金额高。同期银行乃至互联网上的信用贷产品贷款金额多数在500万元以下，而芜湖市的中小企业信用贷的单户企业贷款金额最高可达2000万元，这不仅能缓解中小企业一时的融资难题，也有利于企业进一步做大做强。
6.稳定性强。中小企业信用贷试点由芜湖地方相关政府部门牵头，政策性担保提供担保增信，市级财政安排风险补偿资金，因此它具有其他信用贷产品所不能相比的稳定性和持久性，企业与银行可以在政府搭建的这一平台上进行充分合作。
7.风险可控。在试点中，通过出台相关制度文件以及签订合作协议，进一步明确了各参与方的的风险承担比例，当发生代偿时，征信机构承担代偿的5%，金融机构承担比例与贷款利率挂钩，贷款利率在基准利率及以下的，承担代偿的5%；利率上浮l0%（含l0%）的，承担l0%；利率上浮超过l0%的，承担20%，其余由市级财政风险补偿资金承担。
（3）实践中存在的问题
1.试点工作效率有待进一步提高。在试点中存在部分中小企业因内部管理不规范、财务制度不健全，数据填报需要反复核实及修改，甚至存在故意隐瞒负面信息、尽职调查配合度较差等行为，导致评级报告的生成时间延长；不少银行受审批权限制约，贷款须报上级行审批，影响了审批效率及贷款落地。
2.操作流程需要优化提升。为控制风险，政策性担保公司出现需要少数贷款企业高管或股东提供担保，部分优质企业因不便担保而放弃申请。
3.实际获得放款的企业数量较少。截至2017年12月，芜湖已有632家企业在征信机构注册建档，获得银行批复放款的企业占参与试点企业总数的l0%左右，信用评级一般在7分以上，总体来看能够通过信用评级获得融资的中小企业仍较少。
建议措施
（l）切实推进征信机构提高服务质量和效率。通过对信用评级模型的持续优化，形成客观、真实、有效、可批量化的评级报告；改进数据传输方式，实现流程平台化，数据规范化；加强与银行在多领域的合作，建立严格的内控管理制度和贷后跟踪监测机制。征信机构之间也可开展多种形式的合作交流，实现优势互补和均衡发展。
（2）切实推进银行业金融机构提高放贷效率。参与试点的各家银行要积极向上汇报信用贷试点工作，争取上级行在审批权限等方面的支持，不断优化和创新内部审贷流程。
（3）切实推进中小企业诚信参与试点。通过不断完善企业填报信息规范，确保企业提供真实准确的财务数据和生产经营状况，对发现企业提供虚假信息骗取贷款的，建议取消企业参与试点资格，合作银行停止发放贷款，依法追回已经发放的贷款及损失，并纳入企业、法定代表人及相关责任人的信用記录。
（4）切实推进政府部门履行各项试点职责。政府部门要通过实地调研、现场协调、开展推介会等形式为企业、征信机构、银行搭建交流平台；以大数据信用评级为契机，发掘和培育优质企业资源，加强对企业的宣传，让更多有条件获得信用贷款的企业知晓政策、了解政策、参与试点、获得红利。
[l]周大林，基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究[D].安徽大学，2017.
[2]武继源，小微企业“信用贷”创新研究[J].《时代金融》，2014（1）：154-164.
中小企业 信用贷
中小企业是经济社会发展的重要支撑，近些年来，我国不断加大普惠金融力度，出台一系列政策支持中小企业发展，但由于企业自身缺少抵质押物、银企间信息不对称、银行风险识别失真等问题，致使仍有不少中小企业难以获得银行的贷款支持，企业融资难与银行放贷难并存。为进一步深化金融改革，创新融资模式，提升金融服务实体经济发展能力，2017年芜湖市探索开展中小企业开展信用贷试点，以缓解中小企业因缺乏抵质押物造成的融资难题。
中小企业信用贷试点模式简介
（l）中小企业信用贷试点简介
中小企业信用贷，它是以中小企业为服务主体，以企业信用信息为基础，以大数据技术为依托，以政策性担保为支撑的“征信机构+银行+担保”融资模式。单户企业授信贷款额度最高可达2000万元，期限一年。企业通过提交申请、征信机构出具信用评级和授信建议、银行出具授信批复、政策性担保依据信用评级报告和银行授信批复提供担保增信、银行发放贷款这一流程即可获得信用贷款。
（2）优点及创新点
l.引入征信服务。信用是信贷的基石，发放中小企业信用贷的前提是做好信用评级，不同于以往银行自己采集数据，进行信用评级和贷前审查，中小企业信用贷试点是引进多家大数据征信机构，征信机构通过建立大数据评级模型对每个企业经营情况及风险状况进行多维度深层次的分析研判预测，形成评级报告，这一评级报告将作为银行审贷放贷的主要依据。
2.评级质量高。相比于传统的银行贷前审查，运用大数据征信进行评级企业的质量更高。在芜湖市中小企业信用贷的企业数据采集中，不仅有企业自身提交的数据、征信机构现场采集的企业数据、金融机构的信用信息以及政府服务平台还提供的工商、税务、法院等数据，数据来源广泛，企业信息丰富，有利于征信机构准确定位企业信用等级，形成高质量的评级报告。
3.参与范围广。与银行的贷款类产品不同，中小企业信用贷的涵盖范围非常广，在芜湖市注册登记、具有独立法人资格、符合产业发展政策且有新增贷款需求的中小企业均可参加试点。对参与的金融机构来说也没有门槛，目前芜湖市基本所有的大型商业银行均参与其中，企业可自主选择合作银行。
4.融资成本低。相比银行的贷款类产品，中小企业信用贷的银行贷款利率较低，上浮不超过同期贷款基准利率的30%，且银行不得以任何名义向企业收取其他费用。政策性担保公司减免担保费率，进一步减轻了企业融资成本。
5.融资金额高。同期银行乃至互联网上的信用贷产品贷款金额多数在500万元以下，而芜湖市的中小企业信用贷的单户企业贷款金额最高可达2000万元，这不仅能缓解中小企业一时的融资难题，也有利于企业进一步做大做强。
6.稳定性强。中小企业信用贷试点由芜湖地方相关政府部门牵头，政策性担保提供担保增信，市级财政安排风险补偿资金，因此它具有其他信用贷产品所不能相比的稳定性和持久性，企业与银行可以在政府搭建的这一平台上进行充分合作。
7.风险可控。在试点中，通过出台相关制度文件以及签订合作协议，进一步明确了各参与方的的风险承担比例，当发生代偿时，征信机构承担代偿的5%，金融机构承担比例与贷款利率挂钩，贷款利率在基准利率及以下的，承担代偿的5%；利率上浮l0%（含l0%）的，承担l0%；利率上浮超过l0%的，承担20%，其余由市级财政风险补偿资金承担。
（3）实践中存在的问题
1.试点工作效率有待进一步提高。在试点中存在部分中小企业因内部管理不规范、财务制度不健全，数据填报需要反复核实及修改，甚至存在故意隐瞒负面信息、尽职调查配合度较差等行为，导致评级报告的生成时间延长；不少银行受审批权限制约，贷款须报上级行审批，影响了审批效率及贷款落地。
2.操作流程需要优化提升。为控制风险，政策性担保公司出现需要少数贷款企业高管或股东提供担保，部分优质企业因不便担保而放弃申请。
3.实际获得放款的企业数量较少。截至2017年12月，芜湖已有632家企业在征信机构注册建档，获得银行批复放款的企业占参与试点企业总数的l0%左右，信用评级一般在7分以上，总体来看能够通过信用评级获得融资的中小企业仍较少。
建议措施
（l）切实推进征信机构提高服务质量和效率。通过对信用评级模型的持续优化，形成客观、真实、有效、可批量化的评级报告；改进数据传输方式，实现流程平台化，数据规范化；加强与银行在多领域的合作，建立严格的内控管理制度和贷后跟踪监测机制。征信机构之间也可开展多种形式的合作交流，实现优势互补和均衡发展。
（2）切实推进银行业金融机构提高放贷效率。参与试点的各家银行要积极向上汇报信用贷试点工作，争取上级行在审批权限等方面的支持，不断优化和创新内部审贷流程。
（3）切实推进中小企业诚信参与试点。通过不断完善企业填报信息规范，确保企业提供真实准确的财务数据和生产经营状况，对发现企业提供虚假信息骗取贷款的，建议取消企业参与试点资格，合作银行停止发放贷款，依法追回已经发放的贷款及损失，并纳入企业、法定代表人及相关责任人的信用記录。
（4）切实推进政府部门履行各项试点职责。政府部门要通过实地调研、现场协调、开展推介会等形式为企业、征信机构、银行搭建交流平台；以大数据信用评级为契机，发掘和培育优质企业资源，加强对企业的宣传，让更多有条件获得信用贷款的企业知晓政策、了解政策、参与试点、获得红利。
[l]周大林，基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究[D].安徽大学，2017.
[2]武继源，小微企业“信用贷”创新研究[J].《时代金融》，2014（1）：154-164.