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【摘 要】 裕固族是甘肃特有的少数民族，笔者对金融支持甘肃省肃南裕固族自治县的少数民族发展情况进行了调查，调查显示：肃南裕固族自治县经济发展水平逐渐提升、少数民族群众收入显著增加、少数民族产业发展不断壮大。本文就再贷款助推精准脱贫的投放方向、金融服务水平及金融环境等方面进行调查，以谋求进一步推动少数民族经济发展。
【关键词】 地区经济发展 民族地区 管理使用
肃南裕固族自治县地处河西走廊南侧、祁连山中段北麓，东西长650公里，南北宽120—200公里，呈狭长地带山区，总面积23887平方公里，是一个以裕固族、藏、汉、蒙、回、土等9个民族聚集的少数民族自治县，辖6乡2镇、102个行政村。2019年末，全县总人口3.8727万人，其中农牧业2.63万人，占总人口的68%;少数民族人口2.15万人，占总人口的56.57%。畜牧业生产在全县国民经济中占首属地位。近年来，人民银行肃南县支行结合地处高寒山区等实际，助推金融机构金融信贷精准脱贫;创新工作方式方法，完善普惠金融体系，为维护社会稳定，促进经济发展发挥了积极的作用。
一、再贷款政策定向发力效果显著，有力助推精准脱贫。一是人民银行肃南县支行以扶贫再贷款为抓手，健全正向激励机制，督促和引导地方法人金融机构加大扶贫贷款投放，积极主动对接贫困户、扶贫企业和扶贫项目，支持贫困户发展生产，实现精准脱贫。截至目前，肃南县累计发放扶贫再贷款2.85亿元，金融机构实际使用扶贫再贷款发放贫困地区贷款2.85亿元，其中：金融精准扶贫贷款450万元，占实际投入金额的1.58%，支持和带动建档立卡贫困户101余户。到2017年末，贫困户人均可支配收入平均水平已达到11876元，全面建成小康社会总体实现程度达到91.2%。 2018年8月下旬，通过省级第三方评估，完成贫困县、贫困村、贫困户退出验收工作，全县建档立卡5个贫困村均完成脱贫退出，实现了全部摘帽脱贫。二是扶贫再贷款优惠利率政策直接优惠于农牧户。2019年再贷款执行优惠利率政策，对贫困地区支农再贷款1年期利率执行优惠利率，且投放到农户的贷款平均利率为6.75%，比农信社自有资金投放的农牧户贷款利率低3个百分点，期间累计发放支农再贷款13000万元，信贷政策支持再贷款的投入为农牧户减少利息支出近400万元。同时通过简化贷款手续，减少了办理贷款的次数和成本，切实降低了百姓的融资成本。三是地方法人金融机构是扶贫攻坚战的主力军，承担了大部分的扶贫贷款发放任务，扶贫再贷款为肃南县法人金融机构提供了低成本的可贷资金，直接惠及扶贫对象。扶贫再贷款实行比支农再贷款更优惠的利率。人民银行肃南县支行要求辖内金融机构运用扶贫再贷款资金发放的贷款利率不得超过1年期贷款基准利率4.35%。2019年2季度，肃南县法人金融机构运用扶贫再贷款发放的涉农贷款加权平均利率为4.35%，较运用自有资金发放的涉农贷款加权平均利率低3.84个百分点。四是与普通支农贷款相比，扶贫再贷款主要有两个特点其一是实行比支农再贷款更优惠的利率;其二是累计展期次数最多达到4次，从而使扶贫再贷款的实际使用期限最长达到5年，从而有效降低贫困地区客户群体的融资成本。经过统计辖内机构农户贷款加权平均利率为7.35%，运用扶贫再贷款发放的金融精准扶贫贷款加权平均利率为4.35%。运用扶贫再贷款发放的金融精准扶贫贷款加权平均利率分别低于3个百分点。以10万元1年期扶贫小贷测算，以扶贫再贷款资金投放年度加权平均利息为4350元，以自有资金加权平均利率投放年度利息为7350元，由此可见扶贫再贷款资金投放的等额等期限贷款融资成本较为低廉，从政策层面保证了金融扶贫资金的特惠性质。
二、以金融服务水平为抓手， 完善普惠金融体系。2019年2季度末，肃南县普惠金融整体运行效果呈上升趋势，结算账户、银行卡、ATM、POS机终端数、非现金交易、数字支付等方面总体呈现上升趋势。一是单位银行结算账户分别是1211户，法人单位数分别是332户，单位银行结算账户平均拥有量同比上升11%。二是银行卡人均交易笔数呈上升趋势，银行卡人均交易笔数是1476605笔，银行卡人均交易笔数上升32.13%。三是信用卡人均持卡量稳步上升。信用卡在用发卡量是2765张，人均持有量同比上升24.56%。四是每万人拥有的POS终端数呈上升趋势，POS機具数量是171台，同比上升126.5%。五是非现金支付笔数呈快速上升趋势。2019年当年非现金支付笔数是897136笔，同比上升58.84%。六是数字支付呈上升趋势。数字支付笔数分别是269979笔，同比上升19.5%。
三、积极与政府部门对接，优化信贷资金运行环境。一是利用货币政策工具的引导作用，积极与地方政府部门对接，推出金融机构“让利”与财政资金“贴息”并行，优化扶贫再贷款政策运行环境和保障体系，放大扶贫再贷款政策效果，进一步达到精准扶贫的效果：以法人金融机构按照基准利率发放贷款，切实让利于贫困户;对金融机构发放的扶贫小额信贷，由财政部门全额贴息，进一步降低贫困户融资成本;建立风险补偿机制，提高金融机构信贷资金介入的积极性。二是在扶贫再贷款政策的支持下，肃南县联社信贷规模不断扩大，通过提高额度，延长期限、降低利率、对信用村、信用户给予优惠政策等措施，严厉打击了民间借贷行为。调查中发现，90%以上的农牧户都有抬款，且都是生产性资金不足，农户民间借贷占家庭融资比例达到80%-100%。现在，农牧民的民间借贷大量减少，生产性资金基本由贷款解决，民间借贷主要是临时性资金需求。民间借贷利率下降到24%，最低为12%。通过对信用村、信用户的评定，给予信用户提高额度、降低利率、优先贷款等优惠政策，进一步激发了农户诚信意识，注重自己的信用记录，人人守诚信。全县信用村83个，同比增加35个，增长72.92%，信用户达到5384户，同比增加500户，增长10.24%，信用户贷款余额达到2.2亿元，同比增加0.5亿元，增长29.41%，农村信用环境不断改善。
【关键词】 地区经济发展 民族地区 管理使用
肃南裕固族自治县地处河西走廊南侧、祁连山中段北麓，东西长650公里，南北宽120—200公里，呈狭长地带山区，总面积23887平方公里，是一个以裕固族、藏、汉、蒙、回、土等9个民族聚集的少数民族自治县，辖6乡2镇、102个行政村。2019年末，全县总人口3.8727万人，其中农牧业2.63万人，占总人口的68%;少数民族人口2.15万人，占总人口的56.57%。畜牧业生产在全县国民经济中占首属地位。近年来，人民银行肃南县支行结合地处高寒山区等实际，助推金融机构金融信贷精准脱贫;创新工作方式方法，完善普惠金融体系，为维护社会稳定，促进经济发展发挥了积极的作用。
一、再贷款政策定向发力效果显著，有力助推精准脱贫。一是人民银行肃南县支行以扶贫再贷款为抓手，健全正向激励机制，督促和引导地方法人金融机构加大扶贫贷款投放，积极主动对接贫困户、扶贫企业和扶贫项目，支持贫困户发展生产，实现精准脱贫。截至目前，肃南县累计发放扶贫再贷款2.85亿元，金融机构实际使用扶贫再贷款发放贫困地区贷款2.85亿元，其中：金融精准扶贫贷款450万元，占实际投入金额的1.58%，支持和带动建档立卡贫困户101余户。到2017年末，贫困户人均可支配收入平均水平已达到11876元，全面建成小康社会总体实现程度达到91.2%。 2018年8月下旬，通过省级第三方评估，完成贫困县、贫困村、贫困户退出验收工作，全县建档立卡5个贫困村均完成脱贫退出，实现了全部摘帽脱贫。二是扶贫再贷款优惠利率政策直接优惠于农牧户。2019年再贷款执行优惠利率政策，对贫困地区支农再贷款1年期利率执行优惠利率，且投放到农户的贷款平均利率为6.75%，比农信社自有资金投放的农牧户贷款利率低3个百分点，期间累计发放支农再贷款13000万元，信贷政策支持再贷款的投入为农牧户减少利息支出近400万元。同时通过简化贷款手续，减少了办理贷款的次数和成本，切实降低了百姓的融资成本。三是地方法人金融机构是扶贫攻坚战的主力军，承担了大部分的扶贫贷款发放任务，扶贫再贷款为肃南县法人金融机构提供了低成本的可贷资金，直接惠及扶贫对象。扶贫再贷款实行比支农再贷款更优惠的利率。人民银行肃南县支行要求辖内金融机构运用扶贫再贷款资金发放的贷款利率不得超过1年期贷款基准利率4.35%。2019年2季度，肃南县法人金融机构运用扶贫再贷款发放的涉农贷款加权平均利率为4.35%，较运用自有资金发放的涉农贷款加权平均利率低3.84个百分点。四是与普通支农贷款相比，扶贫再贷款主要有两个特点其一是实行比支农再贷款更优惠的利率;其二是累计展期次数最多达到4次，从而使扶贫再贷款的实际使用期限最长达到5年，从而有效降低贫困地区客户群体的融资成本。经过统计辖内机构农户贷款加权平均利率为7.35%，运用扶贫再贷款发放的金融精准扶贫贷款加权平均利率为4.35%。运用扶贫再贷款发放的金融精准扶贫贷款加权平均利率分别低于3个百分点。以10万元1年期扶贫小贷测算，以扶贫再贷款资金投放年度加权平均利息为4350元，以自有资金加权平均利率投放年度利息为7350元，由此可见扶贫再贷款资金投放的等额等期限贷款融资成本较为低廉，从政策层面保证了金融扶贫资金的特惠性质。
二、以金融服务水平为抓手， 完善普惠金融体系。2019年2季度末，肃南县普惠金融整体运行效果呈上升趋势，结算账户、银行卡、ATM、POS机终端数、非现金交易、数字支付等方面总体呈现上升趋势。一是单位银行结算账户分别是1211户，法人单位数分别是332户，单位银行结算账户平均拥有量同比上升11%。二是银行卡人均交易笔数呈上升趋势，银行卡人均交易笔数是1476605笔，银行卡人均交易笔数上升32.13%。三是信用卡人均持卡量稳步上升。信用卡在用发卡量是2765张，人均持有量同比上升24.56%。四是每万人拥有的POS终端数呈上升趋势，POS機具数量是171台，同比上升126.5%。五是非现金支付笔数呈快速上升趋势。2019年当年非现金支付笔数是897136笔，同比上升58.84%。六是数字支付呈上升趋势。数字支付笔数分别是269979笔，同比上升19.5%。
三、积极与政府部门对接，优化信贷资金运行环境。一是利用货币政策工具的引导作用，积极与地方政府部门对接，推出金融机构“让利”与财政资金“贴息”并行，优化扶贫再贷款政策运行环境和保障体系，放大扶贫再贷款政策效果，进一步达到精准扶贫的效果：以法人金融机构按照基准利率发放贷款，切实让利于贫困户;对金融机构发放的扶贫小额信贷，由财政部门全额贴息，进一步降低贫困户融资成本;建立风险补偿机制，提高金融机构信贷资金介入的积极性。二是在扶贫再贷款政策的支持下，肃南县联社信贷规模不断扩大，通过提高额度，延长期限、降低利率、对信用村、信用户给予优惠政策等措施，严厉打击了民间借贷行为。调查中发现，90%以上的农牧户都有抬款，且都是生产性资金不足，农户民间借贷占家庭融资比例达到80%-100%。现在，农牧民的民间借贷大量减少，生产性资金基本由贷款解决，民间借贷主要是临时性资金需求。民间借贷利率下降到24%，最低为12%。通过对信用村、信用户的评定，给予信用户提高额度、降低利率、优先贷款等优惠政策，进一步激发了农户诚信意识，注重自己的信用记录，人人守诚信。全县信用村83个，同比增加35个，增长72.92%，信用户达到5384户，同比增加500户，增长10.24%，信用户贷款余额达到2.2亿元，同比增加0.5亿元，增长29.41%，农村信用环境不断改善。