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【摘 要】 传统金融业发展至今，已经有了完备的系统、善全的运作、以及大批优秀的金融人才。而近些年互联网的盛行和发展，更是给整个金融业带来了无法想象的能量与机遇。现在的金融时代是数据的时代、发展的时代，也是变革的时代。乘着互联网的好风，重视互联网金融的发展，将互联网和金融业更好地结合起来，发挥互联网和大数据时代下的优势、扬长避短，对当代金融业的发展有着重要的现实意义。
【关键词】 中国 金融 互联网 发展现况
当代中国金融业以极快的速度和稳健的态势发展着。传统金融业与当代金融业有很多的不同，虽其本质仍是将资金短缺者与资产富余者结合起来，但是从内容到形式都已经发生了很大的变化。互联网与金融业的结合形式、发展现况及其与传统金融业的优劣，是我们要探讨的主要内容。
一、什么是互联网金融？
互联网金融，顾名思义就是将当代互联网技术与金融业的职能有机结合起来，把金融业业态和服务体系寄托在互联网平台上，以此进行大数据的计算，为这个业态下的每个人都带来便利和快捷。不仅如此，互联网金融还在监管和普惠方面有着革新，并推动整个金融业的发展。
（一）发展模式。①第三方支付。从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的支付服务。近7年第三方移动支付交易规模增长率保持在20%以上，近3年虽增长速度减缓但是依然非常稳健。由此可知，第三方支付具有其独特的优势。首先，利用一系列的应用接口程序整合支付资源，在交易结算中与银行对接，使得支付更为方便快捷;其次，较之复杂的安全协议，第三方支付安全快捷、更易于为人们接受。 第三方支付依托于提供给其支持的门户，可以较好地解决在线交易所引发的潜在信用问题，对于电子商务的发展具有重要的现实意义。现在，第三方支付已经不仅仅局限于最初的互联网支付，它在线线下全面覆盖、应用场景更为丰富、普惠人群更为广泛。②P2P（Peer-to-Peerlending）网贷。 P2P网贷是指在一些网贷平台上，需要贷款的人寻找有闲散资金的人来分担借款额度、分散风险。现存的有两种运营模式，分为全在线以及在线线下结合的模式。全在线即是资金借贷活动都在网上进行，而在线线下结合的模式是在线申请、线下审核。但是目前国家对于此类借贷的监管还不厌、法律法规并不健全，所以问题一直都在显现。③数字货币。除去以上三种互联网金融的典型模式，以比特币为代表的互联网货币也不容忽视。互联网货币的爆发，比互联网金融的其他任何形式都具有颠覆性。6年前，德国政府率先承认比特币的合法地位，与此同时德国也成为了全球首个认可比特币的国家。在当时，人们都认为它能构建出互联网金融帝国。但是它最终跌得异常惨烈，淡出了大众的视线。当然比特币的兴起和衰亡是另一个话题，在此不再赘述。但可以肯定的是，比特币给我们带来了极大的思考空间。
（二）互联网金融的主要特点。①高效率。互联网金融依托计算器进行数据的处理和计算，不再像传统的金融业务办理一样，需要排队等候，缴纳各种证件数据，无疑优化了客户体验、加快了数据处理速度。②发展快。互联网金融的发展可以用“井喷式”一词来形容。突破了传统金融对于时间和地域的约束，在能接入互联网的地方就能进行存取转等一系列基本操作，提升了资源分配效率。③风险大。首先体现在信用风险大。在这个信用体系尚不完备的发展阶段，互联网金融相关的法律法规还不健全，容易因为信息不对称问题引发逆向选择和道德风险。其次，体现在网络安全风险大。互联网安全问题突出，在信息保护方面中国还很薄弱。
二、互联网金融与传统银行的比较
（一）优势。①互联网金融更能突破时空局限，而于任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者。互联网金融，依托全天候的网络，让客户在任何地点，动动手指敲敲键盘就能支取资金，办理远程银行业务。②互联网金融可以大幅降低业务成本。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过透明的网络平台自行甄别信息并完成交易匹配。没有传统的金融中介，没有交易成本。③互联网对大数据信息的集散处理可以大大提升金融业服务与风险管控的成效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，这些信息集散处理能力，对金融业提升服务与风险管控的成效是至关重要的。④“开放、平等、协作、分享”的互联网精神进入金融业，可以造就新的金融业态。同时充分利用了互联网技术平台，改变传统的融资模式。
（二）劣势。①投资理财产品极有可能误导投资者。在互联网金融这一模式中，第三方支付机构将原有的客户保证金转化成了货币基金等投资理财产品。但是对其风险其实程度不够，可能会误导投资者。②在监管方面，当前的互联网金融在融资领域，P2P机构等正在快速扩张，在提高社会资金运用效率的同时也积累着信用风险，借款方违约难以追讨、P2P机构跑路事件并不少见就是典型的例子。③在支付领域，支付机构的交易信息、交易流程缺少认证，沉淀资金缺少监管，使得消费者在享受支付结算快捷便利的同时，也面临着交易欺诈、资金被盗、信息隐私流失的风险。④理论上来说互联网一大优势在于有着更多的群體参与和更多的信息互享，以及只是它的这些优势并没有很好地体现。
三、总结
上文述说了互联网金融的主要形态及其特点，以及其与传统银行的比较。互联网金融让市场参与者更加大众化，更加惠及普通百姓，每个人都可以藉助互联网金融平台，展示、支持自己喜欢的创意产品，在大众化市场力量的作用下，实现资源有效配置。
【参考文献】
[1] 谢平、邹传伟、刘海二：《互联网金融模式研究》，中国 金融四十人论坛课题报告，《新金融评论》，2012年第1期。
[2] 周小川：《鼓励互联网金融》，人民网，2014年3月5日。
[3] 项俊波：《互联网金融创新是好事，不可阻挡》，中国经 济网，2013年9月24日。
[4] 刘士余：《秉承包容与创新的理念，正确处理互联网金 融发展与监管的关系》，《清华金融评论》，2014年4月29日。
[5] 穆怀朋：《风险控制是互联网金融的立身之本》，凤凰 财经，2013年12月26日。
作者简介：邵仕雯，（1999-），女，汉族，河南新乡，本科在读，郑州大学
【关键词】 中国 金融 互联网 发展现况
当代中国金融业以极快的速度和稳健的态势发展着。传统金融业与当代金融业有很多的不同，虽其本质仍是将资金短缺者与资产富余者结合起来，但是从内容到形式都已经发生了很大的变化。互联网与金融业的结合形式、发展现况及其与传统金融业的优劣，是我们要探讨的主要内容。
一、什么是互联网金融？
互联网金融，顾名思义就是将当代互联网技术与金融业的职能有机结合起来，把金融业业态和服务体系寄托在互联网平台上，以此进行大数据的计算，为这个业态下的每个人都带来便利和快捷。不仅如此，互联网金融还在监管和普惠方面有着革新，并推动整个金融业的发展。
（一）发展模式。①第三方支付。从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的支付服务。近7年第三方移动支付交易规模增长率保持在20%以上，近3年虽增长速度减缓但是依然非常稳健。由此可知，第三方支付具有其独特的优势。首先，利用一系列的应用接口程序整合支付资源，在交易结算中与银行对接，使得支付更为方便快捷;其次，较之复杂的安全协议，第三方支付安全快捷、更易于为人们接受。 第三方支付依托于提供给其支持的门户，可以较好地解决在线交易所引发的潜在信用问题，对于电子商务的发展具有重要的现实意义。现在，第三方支付已经不仅仅局限于最初的互联网支付，它在线线下全面覆盖、应用场景更为丰富、普惠人群更为广泛。②P2P（Peer-to-Peerlending）网贷。 P2P网贷是指在一些网贷平台上，需要贷款的人寻找有闲散资金的人来分担借款额度、分散风险。现存的有两种运营模式，分为全在线以及在线线下结合的模式。全在线即是资金借贷活动都在网上进行，而在线线下结合的模式是在线申请、线下审核。但是目前国家对于此类借贷的监管还不厌、法律法规并不健全，所以问题一直都在显现。③数字货币。除去以上三种互联网金融的典型模式，以比特币为代表的互联网货币也不容忽视。互联网货币的爆发，比互联网金融的其他任何形式都具有颠覆性。6年前，德国政府率先承认比特币的合法地位，与此同时德国也成为了全球首个认可比特币的国家。在当时，人们都认为它能构建出互联网金融帝国。但是它最终跌得异常惨烈，淡出了大众的视线。当然比特币的兴起和衰亡是另一个话题，在此不再赘述。但可以肯定的是，比特币给我们带来了极大的思考空间。
（二）互联网金融的主要特点。①高效率。互联网金融依托计算器进行数据的处理和计算，不再像传统的金融业务办理一样，需要排队等候，缴纳各种证件数据，无疑优化了客户体验、加快了数据处理速度。②发展快。互联网金融的发展可以用“井喷式”一词来形容。突破了传统金融对于时间和地域的约束，在能接入互联网的地方就能进行存取转等一系列基本操作，提升了资源分配效率。③风险大。首先体现在信用风险大。在这个信用体系尚不完备的发展阶段，互联网金融相关的法律法规还不健全，容易因为信息不对称问题引发逆向选择和道德风险。其次，体现在网络安全风险大。互联网安全问题突出，在信息保护方面中国还很薄弱。
二、互联网金融与传统银行的比较
（一）优势。①互联网金融更能突破时空局限，而于任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者。互联网金融，依托全天候的网络，让客户在任何地点，动动手指敲敲键盘就能支取资金，办理远程银行业务。②互联网金融可以大幅降低业务成本。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过透明的网络平台自行甄别信息并完成交易匹配。没有传统的金融中介，没有交易成本。③互联网对大数据信息的集散处理可以大大提升金融业服务与风险管控的成效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，这些信息集散处理能力，对金融业提升服务与风险管控的成效是至关重要的。④“开放、平等、协作、分享”的互联网精神进入金融业，可以造就新的金融业态。同时充分利用了互联网技术平台，改变传统的融资模式。
（二）劣势。①投资理财产品极有可能误导投资者。在互联网金融这一模式中，第三方支付机构将原有的客户保证金转化成了货币基金等投资理财产品。但是对其风险其实程度不够，可能会误导投资者。②在监管方面，当前的互联网金融在融资领域，P2P机构等正在快速扩张，在提高社会资金运用效率的同时也积累着信用风险，借款方违约难以追讨、P2P机构跑路事件并不少见就是典型的例子。③在支付领域，支付机构的交易信息、交易流程缺少认证，沉淀资金缺少监管，使得消费者在享受支付结算快捷便利的同时，也面临着交易欺诈、资金被盗、信息隐私流失的风险。④理论上来说互联网一大优势在于有着更多的群體参与和更多的信息互享，以及只是它的这些优势并没有很好地体现。
三、总结
上文述说了互联网金融的主要形态及其特点，以及其与传统银行的比较。互联网金融让市场参与者更加大众化，更加惠及普通百姓，每个人都可以藉助互联网金融平台，展示、支持自己喜欢的创意产品，在大众化市场力量的作用下，实现资源有效配置。
【参考文献】
[1] 谢平、邹传伟、刘海二：《互联网金融模式研究》，中国 金融四十人论坛课题报告，《新金融评论》，2012年第1期。
[2] 周小川：《鼓励互联网金融》，人民网，2014年3月5日。
[3] 项俊波：《互联网金融创新是好事，不可阻挡》，中国经 济网，2013年9月24日。
[4] 刘士余：《秉承包容与创新的理念，正确处理互联网金 融发展与监管的关系》，《清华金融评论》，2014年4月29日。
[5] 穆怀朋：《风险控制是互联网金融的立身之本》，凤凰 财经，2013年12月26日。
作者简介：邵仕雯，（1999-），女，汉族，河南新乡，本科在读，郑州大学