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【摘要】近年来我国金融业快速发展，市场化程度逐步提高，但农村金融依然发展缓慢，尤其是西北少数民族农村地区。该地区由于先天环境的限制，到目前为止仍存在地方金融供给不足、小农思想严重等明显的金融抑制问题。本文以甘肃少数民族地区农村金融为例，剖析了西北少数民族地区农村金融需求现状，分析其存在的问题并给出对策建议。
【关键词】西北 少数民族地区 农村金融 金融需求
一、引言
近年来，随着科学技术水平的提高，全国各地农业正逐步从粗放型、零星的生产经营方式转向集约型、专业型、设施化。单位面积上的土地可以获得更多的农产品，生产效率大大提高，三农问题日益成为我国政府越来越关注的重大问题。而三农问题的破解和发展离不开金融系统的支持，农民收入水平的提高和农业产业的发展也离不开资金、资本的融通，但就目前而言我国的农村金融發展较之于城市金融体系而言则要落后的多，这说明我国金融资源的分配很不平衡。因此，分析、研究和发展农村金融，尤其是西北少数民族地区的农村金融就显得很有必要。本文从西北少数民族地区农村金融需求角度出发，对此地区的金融需求现状进行分析，发现其中存在的问题并提出相应的对策。
二、西北少数民族地区农村金融需求现状分析
西北有五省，分别是：陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区。由于甘肃省少数民族众多，少数民族人口的分布比较集中，本文就以甘肃的临夏回族自治州和甘南藏族自治州为例，对西北少数民族地区农村金融需求的现有状况做具体分析。
（一）金融需求的分类
农村经济主体的金融需求可以分为：货币需求（日常消费）、信贷需求（生产经营）。
（二）农村经济主体角度的金融需求
1.货币需求。货币需求主要取决于人们持有货币的动机和财务约束，包括收入状况、信用发达程度、市场利率、消费倾向以及货币在市场中的流通速度等。收入状况包括收入水平、收入时间间隔，在很大程度上决定了货币需求的数量且与货币需求是正比例关系。这是因为收入的数量对支出数量有决定性的影响，收入多，其消费水平就高，因此支出相对来说也会高，而支出的数量又决定了需要持有的货币的数量。
进入新世纪以来，全国各地区农村居民的PCDI（人均可支配收入）逐年上升，且按从高到低排列分别为：东部、东北、中部、西北。基于2015年的数据，十五年来，东部、中部、西北、东北地区的农村居民的PCDI增长的倍数分别为3.38、4.26、4.47、4.28。可以发现西北地区农户的PCDI相比于基期增长的倍数最多，但是西北地区农户的PCDI绝对值远却低于东部、中部以及东北地区农村居民的PCDI的绝对值。说明西北地区农村人民生活水平在政府政策积极引导以及农民、农村企业共同努力下有了巨大的提高，对货币需求也越来越强烈，但相较于全国其他地区，西北地区农村人民生活水平仍然比较低，在刺激货币需求方面，仍然有较大的发展空间。
2010年至2015年，甘肃省农户的PCDI水平逐年提高。其中，甘肃省的少数民族地区临夏州、甘南州，以及非少数民族地区天水、定西、陇南的农村居民的PCDI水平在甘肃省农村居民的PCDI水平之下，且差距比較大。白银、平凉、庆阳地区农村居民PCDI水平在甘肃省之下，但差距不大。兰州、嘉峪关、金昌、武威、张掖、酒泉地区的农村居民的PCDI水平远高于甘肃省的总体水平。由此可得：甘肃省大多数汉族地区农村居民的货币需求比少数民族地区以及小部分汉族地区农村居民的货币需求强。这在一定程度上也可以说明西北大多数汉族地区农村居民的货币需求比少数民族地区以及小部分汉族地区农村居民的货币需求强。2011年到2015年，甘肃省少数民族地区与非少数民族地区之间每年的农村居民PCDI环比增长趋势也相近，其中2015年的增长尤为明显。
2.信贷需求。农村居民的信贷需求是由消费和储蓄分别在可支配收入中所占的比例大小决定的。因为如果消费占可支配收入的比重较大，那么说明剩余的可用于消费的收入就少，农村居民为了满足生产生活等多方面的需求，就会产生信贷需求。所以消费占可支配收入的比重大，信贷需求就较大。反之，如果消费詹可支配收入中的比重较小，那么信贷需求就较小。储蓄对信贷需求的影响正好相反。
西北少数民族地区农村居民的PCDI逐年增长，在西北五省中，2010年至2015年，新疆农户的PCDI增长额最大，为7697.9元，甘肃省的农村居民的PCDI增长额最小，为5507.5元。陕西、青海、宁夏的农村居民的PCDI增长额分别为7245元、6442.9元、7394.4元。与全国农村居民的PCDI增长额9168.3元还有较大的差距。另外，西北五省之间作比较，可以发现，每年的农村居民的PCDI水平甘肃省最低，其次是青海、陕西、宁夏、新疆。这些数据表明，西北地区农村经济增长速度慢，尤其是甘肃、青海，全国各地区经济发展不平衡。
相关数据表明，西北五省的农村居民人均消费占农村居民的PCDI的比重均在全国相同指标的水平之上，人均储蓄占农村居民的PCDI的比重均在全国相同指标的水平之下。就甘肃省而言，临夏回族自治州、白银、平凉、定西、陇南的消费占比均高于甘肃省整体的消费占比，甘南藏族自治州、兰州、天水、酒泉的消费占比均低于甘肃省整体消费占比，但相差不大，嘉峪关、金昌、武威、张掖、庆阳地区农村居民消费占比均低于甘肃省整体占比，且相差较大。说明西北部分少数民族地区与小部分汉族地区农村居民由于生产生活需要，对信贷的需求强烈，部分少数民族地区与大多数汉族地区的信贷需求相较于西北其他地区而言较小，但从全国角度看，信贷需求仍然很大，若得不到及时的满足，则会限制西北地区的发展。另外，虽然甘肃省、青海省农户的CONSP（人均消费支出）很低，但其占农户PCDI的比重却在西北五省中很突出。这也反映出西北地区区域内部经济发展的不平衡性，应对此类现象加以重视。 三、存在的问题及对策建议
（一）基础设施薄弱，应加强基础设施建设
基础设施是居民、企业生产生活的物质基础，会对居民、企业的生产生活产生巨大的影响。一个国家或地区的基础设施是否完善，是其经济是否可以长期持续稳定发展的重要基础。
西北少数民族地区信息传播受限，交通不发达，经济较落后，商业性金融机构的分支机构还未完全覆盖到这些地区。因此，西北少数民族地区农村金融需求得不到及时的满足，这又影响了这些地区的经济发展，信息交流。要改变这种情况，首先要做的就是完善西北少数民族地区的基础设施，使这些地区能够快速，方便地与外界联系，及时获取信息，为生产部门以及人们的生活提供方便。
（二）生活清贫的人口及地区众多，应大力发展普惠金融
普惠金融即：及时、有效、全面地将安全、实惠的金融服务普及给广大的社会群体。普惠金融的提出，主要是为了方便列于正规金融体系之外的小微企业、农民、低收入贫困群体的生产生活。
在《国家八七扶贫攻坚计划》的贫困县名单中，宁夏、新疆、甘肃的贫困县个数分别为8、25、41。西北少数民族贫困县名单中，甘肃、青海、宁夏、新疆的贫困县个数分别为12、12、8、25。大量贫困县的存在，在一定程度上制约着西北少数民族各地区经济的整体发展，同时不利于多民族共存以及社会的安定。因此，政府部门及金融机构应该着重为贫困人口、贫困地区宣傳并提供相应的金融服务，大力发展普惠金融。
参考文献
[1]依布拉音.巴斯提.新疆少数民族地区金融供求矛盾分析—以南疆三地州为例[J].区域金融研究.2013（2）.
[2]丁正德.供给侧改革前提下农村金融改革的方向研究—以张掖市数据为例[J].时代金融，2016（3）.
[3]蔡文浩，赵霞，王育新.西北少数民族地区工业化历史进程、现状评价与发展路径[J].中文核心期刊，2014（9）.
[4]熊锡鸿.关于中国居民高储蓄的再认识—基于修订后的2000～2009年中国资金流量表的分析[J].当代经济管理，2013（8）.
[5]程敏.如何化解中小企业融资难问题[J].商情，2013（3）.
基金项目：本文受2016年度甘肃政法学院青年科研项目：供给侧改革背景下甘肃民族地区农村金融服务体系构建研究[2016XQNLW10]资助。
作者简介：张乐（1982-），男，甘肃泾川人，国际金融理财师（AFP/CFP），甘肃政法学院经济管理学院副教授，硕士研究生导师，研究方向：農村金融。
【关键词】西北 少数民族地区 农村金融 金融需求
一、引言
近年来，随着科学技术水平的提高，全国各地农业正逐步从粗放型、零星的生产经营方式转向集约型、专业型、设施化。单位面积上的土地可以获得更多的农产品，生产效率大大提高，三农问题日益成为我国政府越来越关注的重大问题。而三农问题的破解和发展离不开金融系统的支持，农民收入水平的提高和农业产业的发展也离不开资金、资本的融通，但就目前而言我国的农村金融發展较之于城市金融体系而言则要落后的多，这说明我国金融资源的分配很不平衡。因此，分析、研究和发展农村金融，尤其是西北少数民族地区的农村金融就显得很有必要。本文从西北少数民族地区农村金融需求角度出发，对此地区的金融需求现状进行分析，发现其中存在的问题并提出相应的对策。
二、西北少数民族地区农村金融需求现状分析
西北有五省，分别是：陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区。由于甘肃省少数民族众多，少数民族人口的分布比较集中，本文就以甘肃的临夏回族自治州和甘南藏族自治州为例，对西北少数民族地区农村金融需求的现有状况做具体分析。
（一）金融需求的分类
农村经济主体的金融需求可以分为：货币需求（日常消费）、信贷需求（生产经营）。
（二）农村经济主体角度的金融需求
1.货币需求。货币需求主要取决于人们持有货币的动机和财务约束，包括收入状况、信用发达程度、市场利率、消费倾向以及货币在市场中的流通速度等。收入状况包括收入水平、收入时间间隔，在很大程度上决定了货币需求的数量且与货币需求是正比例关系。这是因为收入的数量对支出数量有决定性的影响，收入多，其消费水平就高，因此支出相对来说也会高，而支出的数量又决定了需要持有的货币的数量。
进入新世纪以来，全国各地区农村居民的PCDI（人均可支配收入）逐年上升，且按从高到低排列分别为：东部、东北、中部、西北。基于2015年的数据，十五年来，东部、中部、西北、东北地区的农村居民的PCDI增长的倍数分别为3.38、4.26、4.47、4.28。可以发现西北地区农户的PCDI相比于基期增长的倍数最多，但是西北地区农户的PCDI绝对值远却低于东部、中部以及东北地区农村居民的PCDI的绝对值。说明西北地区农村人民生活水平在政府政策积极引导以及农民、农村企业共同努力下有了巨大的提高，对货币需求也越来越强烈，但相较于全国其他地区，西北地区农村人民生活水平仍然比较低，在刺激货币需求方面，仍然有较大的发展空间。
2010年至2015年，甘肃省农户的PCDI水平逐年提高。其中，甘肃省的少数民族地区临夏州、甘南州，以及非少数民族地区天水、定西、陇南的农村居民的PCDI水平在甘肃省农村居民的PCDI水平之下，且差距比較大。白银、平凉、庆阳地区农村居民PCDI水平在甘肃省之下，但差距不大。兰州、嘉峪关、金昌、武威、张掖、酒泉地区的农村居民的PCDI水平远高于甘肃省的总体水平。由此可得：甘肃省大多数汉族地区农村居民的货币需求比少数民族地区以及小部分汉族地区农村居民的货币需求强。这在一定程度上也可以说明西北大多数汉族地区农村居民的货币需求比少数民族地区以及小部分汉族地区农村居民的货币需求强。2011年到2015年，甘肃省少数民族地区与非少数民族地区之间每年的农村居民PCDI环比增长趋势也相近，其中2015年的增长尤为明显。
2.信贷需求。农村居民的信贷需求是由消费和储蓄分别在可支配收入中所占的比例大小决定的。因为如果消费占可支配收入的比重较大，那么说明剩余的可用于消费的收入就少，农村居民为了满足生产生活等多方面的需求，就会产生信贷需求。所以消费占可支配收入的比重大，信贷需求就较大。反之，如果消费詹可支配收入中的比重较小，那么信贷需求就较小。储蓄对信贷需求的影响正好相反。
西北少数民族地区农村居民的PCDI逐年增长，在西北五省中，2010年至2015年，新疆农户的PCDI增长额最大，为7697.9元，甘肃省的农村居民的PCDI增长额最小，为5507.5元。陕西、青海、宁夏的农村居民的PCDI增长额分别为7245元、6442.9元、7394.4元。与全国农村居民的PCDI增长额9168.3元还有较大的差距。另外，西北五省之间作比较，可以发现，每年的农村居民的PCDI水平甘肃省最低，其次是青海、陕西、宁夏、新疆。这些数据表明，西北地区农村经济增长速度慢，尤其是甘肃、青海，全国各地区经济发展不平衡。
相关数据表明，西北五省的农村居民人均消费占农村居民的PCDI的比重均在全国相同指标的水平之上，人均储蓄占农村居民的PCDI的比重均在全国相同指标的水平之下。就甘肃省而言，临夏回族自治州、白银、平凉、定西、陇南的消费占比均高于甘肃省整体的消费占比，甘南藏族自治州、兰州、天水、酒泉的消费占比均低于甘肃省整体消费占比，但相差不大，嘉峪关、金昌、武威、张掖、庆阳地区农村居民消费占比均低于甘肃省整体占比，且相差较大。说明西北部分少数民族地区与小部分汉族地区农村居民由于生产生活需要，对信贷的需求强烈，部分少数民族地区与大多数汉族地区的信贷需求相较于西北其他地区而言较小，但从全国角度看，信贷需求仍然很大，若得不到及时的满足，则会限制西北地区的发展。另外，虽然甘肃省、青海省农户的CONSP（人均消费支出）很低，但其占农户PCDI的比重却在西北五省中很突出。这也反映出西北地区区域内部经济发展的不平衡性，应对此类现象加以重视。 三、存在的问题及对策建议
（一）基础设施薄弱，应加强基础设施建设
基础设施是居民、企业生产生活的物质基础，会对居民、企业的生产生活产生巨大的影响。一个国家或地区的基础设施是否完善，是其经济是否可以长期持续稳定发展的重要基础。
西北少数民族地区信息传播受限，交通不发达，经济较落后，商业性金融机构的分支机构还未完全覆盖到这些地区。因此，西北少数民族地区农村金融需求得不到及时的满足，这又影响了这些地区的经济发展，信息交流。要改变这种情况，首先要做的就是完善西北少数民族地区的基础设施，使这些地区能够快速，方便地与外界联系，及时获取信息，为生产部门以及人们的生活提供方便。
（二）生活清贫的人口及地区众多，应大力发展普惠金融
普惠金融即：及时、有效、全面地将安全、实惠的金融服务普及给广大的社会群体。普惠金融的提出，主要是为了方便列于正规金融体系之外的小微企业、农民、低收入贫困群体的生产生活。
在《国家八七扶贫攻坚计划》的贫困县名单中，宁夏、新疆、甘肃的贫困县个数分别为8、25、41。西北少数民族贫困县名单中，甘肃、青海、宁夏、新疆的贫困县个数分别为12、12、8、25。大量贫困县的存在，在一定程度上制约着西北少数民族各地区经济的整体发展，同时不利于多民族共存以及社会的安定。因此，政府部门及金融机构应该着重为贫困人口、贫困地区宣傳并提供相应的金融服务，大力发展普惠金融。
参考文献
[1]依布拉音.巴斯提.新疆少数民族地区金融供求矛盾分析—以南疆三地州为例[J].区域金融研究.2013（2）.
[2]丁正德.供给侧改革前提下农村金融改革的方向研究—以张掖市数据为例[J].时代金融，2016（3）.
[3]蔡文浩，赵霞，王育新.西北少数民族地区工业化历史进程、现状评价与发展路径[J].中文核心期刊，2014（9）.
[4]熊锡鸿.关于中国居民高储蓄的再认识—基于修订后的2000～2009年中国资金流量表的分析[J].当代经济管理，2013（8）.
[5]程敏.如何化解中小企业融资难问题[J].商情，2013（3）.
基金项目：本文受2016年度甘肃政法学院青年科研项目：供给侧改革背景下甘肃民族地区农村金融服务体系构建研究[2016XQNLW10]资助。
作者简介：张乐（1982-），男，甘肃泾川人，国际金融理财师（AFP/CFP），甘肃政法学院经济管理学院副教授，硕士研究生导师，研究方向：農村金融。