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摘 要：供应链融资在缓解我国中小企业融资难的问题上，发挥着越来越重要的作用。同时，发展供应链融资对于商业银行增加业务类型、丰富融资产品体系、优化客户结构也有着重要的意义。本文通过阐述供应链融资业务在我国的发展特点，针对我国供应链融资发展中存在的问题进行深入剖析，并提出发展供应链融资的合理对策。
关键词：供应链融资；中小企业；商业银行
一、供应链融资业务相关概念
近年来，供应链融资作为一个金融创新业务在我国迅速发展，对于缓解中小企业融资难的问题，发挥着越来越重要的作用。供应链融资，是指商业银行将供应链上的相关企业作为一个整体对象，为促进供应链核心企业以及上下游企业形成稳定和流畅的“产供销”链条，针对企业应收、存货、预付等各项流动资产进行方案设计，为整条供应链上的多个企业提供金融产品和服务的一种灵活融资模式。
供应链融资就是通过审查供应链，在对供应链管理程度和核心企业实力掌握的基础上，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的融资产品和服务的一种融资模式。供应链融资具有以下特征：1、涉及供应链上两个以上节点企业。2、参与主体多元化。3、突破传统的授信模式。4、具有自偿性。5、属于多种金融产品的组合融资。
二、商业银行开展供应链融资业务的背景和意义
出于抢占市场先机及最大限度地提升自身的市场影响力的需要，国内各商业银行逐步开展供应链融资业务。我国商业银行发展供应链融资的重要性体现在：第一，有利于缓解中小企业融资难的问题。中小企业对于缓解就业、推动经济发展等方面发挥着重要的作用。但由于银行对中小企业的资金支持力度不够，致使中小企业一直以来都面临着资金紧张的问题。商业银行通过开展供应链融资业务，牢牢把握产供销这一供应链链条，为链上上下游企业提供金融服务，缓解中小企业融资难的问题，推动国民经济更好的发展；第二，有助于商业银行转型化发展。随着金融脱媒现象日益突出，传统的银行业务与客户结构逐渐失去原有的活力。而供应链融资作为一种新型的融资模式，可以为商业银行增加业务类型、丰富融资产品体系、优化客户结构，促进商业银行的进一步转型发展。
三、国内商业银行的供应链融资业务发展的特点和问题
作为一种新型的融资渠道，我国商业银行供应链融资发展迅猛，但由于起步晚及我国金融市场的先天不成熟，现阶段国内商业银行的供应链融资业务发展呈现以下特点和问题：
同业竞争激烈。迄今为止，包括五大行在内的大部分商业银行都推出了各自特色的供应链融资服务。几乎各家的商业银行都提出了供应链融资业务的概念，并表现出进一步发展供应链融资业务的态势。随着国内主要商业银行相继开展供应链融资业务，并不断丰富其产品体系，让供应链融资市场的竞争变得愈发激烈。
（一）银行对供应链融资的认识仍不足。总体而言，供应链融资在国内银行授信业务中占很低的份额，因为银行往往把大企业、垄断性企业作为营销重点，贷款投向也是以大企业、垄断性企业为主。我国的供应链融资业务虽然主要由银行来主导，但很多银行对供应链的认识仍不足，仅仅是停留在对传统贸易融资的认识上。
（二）融资模式和产品单一，服务范围有限。由于我国利率非市场化，银行在供应链融资业务中所获取的收益难以超过银行的传统盈利模式，因此以银行为主导的供应链融资产品创新动力不足。当前国内各家银行的供应链融资产品虽然不断推出，但整体缺乏特色，多集中在预付账款融资、存货融资和应收账款融资三种基本模式。商业银行的供应链融资模式主要通过对传统贸易融资产品的创新、整合以及引入第三方合作而产生的。现阶段商业银行的供应链融资产品局限于缓解链上中小企业资金不足的问题，与外资银行相比还有一定的差距。
（三）品牌建设上不到位，同业间缺乏竞争力。目前，国内各家银行尚未建立一个具有自身特色的供应链融资品牌形象。商业银行要想在激烈的供应链融资市场中脱颖而出，则需加快品牌建设。纵观国内各家银行的供应链融资业务，大多数银行对品牌建设的投入严重不足。
（四）电子信息技术的滞后阻碍了供应链融资的发展。由于金融技术和电子技术的滞后发展，导致我国提供的供应链融资业务中的技术含量不高。很多银行在开展供应链融资业务中，往往以人工操作为主，文件传递、出账、发货、应收账款确认等环节。伴随着供应链融资业务的深入发展，其对电子信息化提出了新的要求。在一些较为复杂的业务中，如融资笔数多、涉及企业众多，倘若没有电子化融资平台的支撑，难以满足客户的需求。
（五）风险防范能力差。供应链融资的信用基础是供应链上核心企业的管理和信用实力，但由于链上各企业生产经营密切相关，一旦某个企业出现资金问题，风险也会相应扩散。目前，国内银行尚未树立全面风险控制的核心价值理念，在开展供应链融资业务的过程中，往往参照传统流动资金贷款的风险管理模式，忽视对供应链上核心企业及上下游企业的风险进行有效的识别和控制。在信用风险方面，供应链融资涉及的企业众多、管理复杂以及金额笔数较多，倘若供应链上的某一企业出现财务危机，极大可能会波及整条供应链，对链上企业的物流及资金流产生严重影响，银行也会因此遭受巨大的损失。在操作风险方面，由于供应链融资业务比传统流动资金贷款操作环节次数明显增多、而且复杂程度更高，这些因素的存在加大了银行的操作风险。
（六）组织管理不健全。虽然我国的商业银行开展了供应链融资业务，但组织管理不健全，限制了供应链融资业务的进一步发展。一是没有建立专业的供应链融资部门，融资业务的营销和管理等分散在多个部门，没有根据市场发展形势及时重塑银行内部组织架设，没有形成全行一体化、分工与合作相结合的专业化管理体系；二是在开展供应链融资业务中，缺乏一个针对性强的业务处理流程。由于决策链条过长、业务流程环节众多等大大降低了业务办理效率；三是缺乏一支专业、高效的供应链融资团队。
四、我国商业银行供应链融资业务发展的对策 （一）提高认识，加大对供应链融资业务的支持力度。中小企业发展潜力巨大，而在中小企业授信中占据重要地位的供应链融资是不容忽视的。因此银行应该充分认识供应链融资业务的重要性，将其作为提升综合竞争力与经营绩效的重要途径，大力扶持供应链融资业务的发展，为其注入相应的资金、人力，推动供应链融资业务快速发展。
（二）加快供应链融资模式和产品创新。目前各个银行相继推出供应链融资产品品牌虽然不同，但究其本质，仍然是预付账款融资、应收账款融资和存货融资三种传统模式。面对我国商业银行供应链融资模式和产品单一、服务范围有限，在今后的发展中，商业银行要采取差异化竞争战略。根据行业和客户的需求，在模式上进行创新并在原有模式加以丰富与优化。另外，在供应链融资领域上全面开拓新产品，为中小企业提供个性化的融资服务。
（三）进一步加强融资品牌的塑造，提高市场竞争力。银行要想在激烈的供应链融资市场竞争中抢占一席之地，则需进一步加强供应链融资品牌建设。品牌形象是一个企业核心竞争力的标志，加强供应链融资品牌的建设，银行既可以迅速抢占市场份额，又可以获取差别利润。
（四）突破供应链融资技术瓶颈。电子信息化是商业银行信息技术发展的方向，其中最重要的影响就是商业银行通过电子信息平台获取更多信息流，降低参与各方的信息不对称，有效识别和控制风险，为供应链融资业务发展提供条件。各大银行应该加快电子信息系统的建设，对供应链融资业务总量、融资产品、业务结构、合作企业情况等要素进行电子化的统计，确保供应链融资业务的顺利开展。
（五）加强风险控制。供应链融资业务在给各参与企业带来诸多便利的同时，也加大信用风险、操作风险、市场风险等各种潜在风险。因此，如何加强风险管理和控制风险，是供应链融资业务能否成功的关键。风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施以进行有效管理和控制的过程。
（六）加强管理体制建设。首先商业银行应当建立专门的供应链融资服务管理部门，明确划分其权力和责任，统一管理供应链融资业务，为银行的供应链融资业务的开展提供强有力的组织保证。其次，按照“以客户为中心”的服务理念对供应链融资的业务流程进行整合与优化，缩短决策链条、减少业务流程环节，全面提升业务的办理效率。最后，银行应该培养高素质的专业人才队伍，明确分工、权利、责任，通过全面的培训，提升从业人员的综合素质和业务技能。不断壮大人才队伍，增强供应链融资部门的整体实力，保障市场开发力度，为中小企业提供高效、优质的融资服务，实现供应链融资业务的快速发展。
参考文献：
[1]张敬峰，王平.供应链融资及其管理框架研究[J].北京工商大学学报，2013（3）
[2]吴精卫.供应链融资的若干考量[J].金融管理与研究，2012
[3]李寒珺.商业银行供应链融资问题探讨[J].财税金融，2011（5）
[4]李殊琪.发展我国供应链金融业务的政策建议[J]金融与经济，2011（7）
[5]贡佳佳 .国内商业银行供应链金融服务现状研究[J].经济论坛，2012（8）
关键词：供应链融资；中小企业；商业银行
一、供应链融资业务相关概念
近年来，供应链融资作为一个金融创新业务在我国迅速发展，对于缓解中小企业融资难的问题，发挥着越来越重要的作用。供应链融资，是指商业银行将供应链上的相关企业作为一个整体对象，为促进供应链核心企业以及上下游企业形成稳定和流畅的“产供销”链条，针对企业应收、存货、预付等各项流动资产进行方案设计，为整条供应链上的多个企业提供金融产品和服务的一种灵活融资模式。
供应链融资就是通过审查供应链，在对供应链管理程度和核心企业实力掌握的基础上，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的融资产品和服务的一种融资模式。供应链融资具有以下特征：1、涉及供应链上两个以上节点企业。2、参与主体多元化。3、突破传统的授信模式。4、具有自偿性。5、属于多种金融产品的组合融资。
二、商业银行开展供应链融资业务的背景和意义
出于抢占市场先机及最大限度地提升自身的市场影响力的需要，国内各商业银行逐步开展供应链融资业务。我国商业银行发展供应链融资的重要性体现在：第一，有利于缓解中小企业融资难的问题。中小企业对于缓解就业、推动经济发展等方面发挥着重要的作用。但由于银行对中小企业的资金支持力度不够，致使中小企业一直以来都面临着资金紧张的问题。商业银行通过开展供应链融资业务，牢牢把握产供销这一供应链链条，为链上上下游企业提供金融服务，缓解中小企业融资难的问题，推动国民经济更好的发展；第二，有助于商业银行转型化发展。随着金融脱媒现象日益突出，传统的银行业务与客户结构逐渐失去原有的活力。而供应链融资作为一种新型的融资模式，可以为商业银行增加业务类型、丰富融资产品体系、优化客户结构，促进商业银行的进一步转型发展。
三、国内商业银行的供应链融资业务发展的特点和问题
作为一种新型的融资渠道，我国商业银行供应链融资发展迅猛，但由于起步晚及我国金融市场的先天不成熟，现阶段国内商业银行的供应链融资业务发展呈现以下特点和问题：
同业竞争激烈。迄今为止，包括五大行在内的大部分商业银行都推出了各自特色的供应链融资服务。几乎各家的商业银行都提出了供应链融资业务的概念，并表现出进一步发展供应链融资业务的态势。随着国内主要商业银行相继开展供应链融资业务，并不断丰富其产品体系，让供应链融资市场的竞争变得愈发激烈。
（一）银行对供应链融资的认识仍不足。总体而言，供应链融资在国内银行授信业务中占很低的份额，因为银行往往把大企业、垄断性企业作为营销重点，贷款投向也是以大企业、垄断性企业为主。我国的供应链融资业务虽然主要由银行来主导，但很多银行对供应链的认识仍不足，仅仅是停留在对传统贸易融资的认识上。
（二）融资模式和产品单一，服务范围有限。由于我国利率非市场化，银行在供应链融资业务中所获取的收益难以超过银行的传统盈利模式，因此以银行为主导的供应链融资产品创新动力不足。当前国内各家银行的供应链融资产品虽然不断推出，但整体缺乏特色，多集中在预付账款融资、存货融资和应收账款融资三种基本模式。商业银行的供应链融资模式主要通过对传统贸易融资产品的创新、整合以及引入第三方合作而产生的。现阶段商业银行的供应链融资产品局限于缓解链上中小企业资金不足的问题，与外资银行相比还有一定的差距。
（三）品牌建设上不到位，同业间缺乏竞争力。目前，国内各家银行尚未建立一个具有自身特色的供应链融资品牌形象。商业银行要想在激烈的供应链融资市场中脱颖而出，则需加快品牌建设。纵观国内各家银行的供应链融资业务，大多数银行对品牌建设的投入严重不足。
（四）电子信息技术的滞后阻碍了供应链融资的发展。由于金融技术和电子技术的滞后发展，导致我国提供的供应链融资业务中的技术含量不高。很多银行在开展供应链融资业务中，往往以人工操作为主，文件传递、出账、发货、应收账款确认等环节。伴随着供应链融资业务的深入发展，其对电子信息化提出了新的要求。在一些较为复杂的业务中，如融资笔数多、涉及企业众多，倘若没有电子化融资平台的支撑，难以满足客户的需求。
（五）风险防范能力差。供应链融资的信用基础是供应链上核心企业的管理和信用实力，但由于链上各企业生产经营密切相关，一旦某个企业出现资金问题，风险也会相应扩散。目前，国内银行尚未树立全面风险控制的核心价值理念，在开展供应链融资业务的过程中，往往参照传统流动资金贷款的风险管理模式，忽视对供应链上核心企业及上下游企业的风险进行有效的识别和控制。在信用风险方面，供应链融资涉及的企业众多、管理复杂以及金额笔数较多，倘若供应链上的某一企业出现财务危机，极大可能会波及整条供应链，对链上企业的物流及资金流产生严重影响，银行也会因此遭受巨大的损失。在操作风险方面，由于供应链融资业务比传统流动资金贷款操作环节次数明显增多、而且复杂程度更高，这些因素的存在加大了银行的操作风险。
（六）组织管理不健全。虽然我国的商业银行开展了供应链融资业务，但组织管理不健全，限制了供应链融资业务的进一步发展。一是没有建立专业的供应链融资部门，融资业务的营销和管理等分散在多个部门，没有根据市场发展形势及时重塑银行内部组织架设，没有形成全行一体化、分工与合作相结合的专业化管理体系；二是在开展供应链融资业务中，缺乏一个针对性强的业务处理流程。由于决策链条过长、业务流程环节众多等大大降低了业务办理效率；三是缺乏一支专业、高效的供应链融资团队。
四、我国商业银行供应链融资业务发展的对策 （一）提高认识，加大对供应链融资业务的支持力度。中小企业发展潜力巨大，而在中小企业授信中占据重要地位的供应链融资是不容忽视的。因此银行应该充分认识供应链融资业务的重要性，将其作为提升综合竞争力与经营绩效的重要途径，大力扶持供应链融资业务的发展，为其注入相应的资金、人力，推动供应链融资业务快速发展。
（二）加快供应链融资模式和产品创新。目前各个银行相继推出供应链融资产品品牌虽然不同，但究其本质，仍然是预付账款融资、应收账款融资和存货融资三种传统模式。面对我国商业银行供应链融资模式和产品单一、服务范围有限，在今后的发展中，商业银行要采取差异化竞争战略。根据行业和客户的需求，在模式上进行创新并在原有模式加以丰富与优化。另外，在供应链融资领域上全面开拓新产品，为中小企业提供个性化的融资服务。
（三）进一步加强融资品牌的塑造，提高市场竞争力。银行要想在激烈的供应链融资市场竞争中抢占一席之地，则需进一步加强供应链融资品牌建设。品牌形象是一个企业核心竞争力的标志，加强供应链融资品牌的建设，银行既可以迅速抢占市场份额，又可以获取差别利润。
（四）突破供应链融资技术瓶颈。电子信息化是商业银行信息技术发展的方向，其中最重要的影响就是商业银行通过电子信息平台获取更多信息流，降低参与各方的信息不对称，有效识别和控制风险，为供应链融资业务发展提供条件。各大银行应该加快电子信息系统的建设，对供应链融资业务总量、融资产品、业务结构、合作企业情况等要素进行电子化的统计，确保供应链融资业务的顺利开展。
（五）加强风险控制。供应链融资业务在给各参与企业带来诸多便利的同时，也加大信用风险、操作风险、市场风险等各种潜在风险。因此，如何加强风险管理和控制风险，是供应链融资业务能否成功的关键。风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施以进行有效管理和控制的过程。
（六）加强管理体制建设。首先商业银行应当建立专门的供应链融资服务管理部门，明确划分其权力和责任，统一管理供应链融资业务，为银行的供应链融资业务的开展提供强有力的组织保证。其次，按照“以客户为中心”的服务理念对供应链融资的业务流程进行整合与优化，缩短决策链条、减少业务流程环节，全面提升业务的办理效率。最后，银行应该培养高素质的专业人才队伍，明确分工、权利、责任，通过全面的培训，提升从业人员的综合素质和业务技能。不断壮大人才队伍，增强供应链融资部门的整体实力，保障市场开发力度，为中小企业提供高效、优质的融资服务，实现供应链融资业务的快速发展。
参考文献：
[1]张敬峰，王平.供应链融资及其管理框架研究[J].北京工商大学学报，2013（3）
[2]吴精卫.供应链融资的若干考量[J].金融管理与研究，2012
[3]李寒珺.商业银行供应链融资问题探讨[J].财税金融，2011（5）
[4]李殊琪.发展我国供应链金融业务的政策建议[J]金融与经济，2011（7）
[5]贡佳佳 .国内商业银行供应链金融服务现状研究[J].经济论坛，2012（8）