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摘 要：基于承德市围场县的案例，分析了金融精准扶贫的模式，即“政银企户保”模式。围场县在金融精准扶贫中还存在贫困人口数据统计不完善，金融扶贫精度不够、金融专业人才缺乏等问题。因此，需要做好全县建档立卡“回头看”工作，完善贫困人口数据、优化经济环境引进金融人才、政府加强与银行和保险公司的协调，通过这些途径提升金融扶贫的精准性和可持续性。
关键词：金融精准扶贫；普惠金融；地方政府融资担保平台；金融机构
十九大《政府工作报告》提出了防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的三大攻坚战。其中最艰巨的任务是脱贫攻坚战，同时脱贫攻坚战的成果也是全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的一个标志性指标。
2017年围场县产值125亿，固定资产投资137亿，财政收入10.3亿元，人均收入22580元，储蓄存款190.3亿元，各项指标保持8%增速。2017年共32个贫困村脱贫出列，31909人脱贫。
一、承德市围场县金融精准扶贫模式分析
围场县位于太行山燕山连片特困地区，总人口54万人，其中农业人口40万人，是河北省省面积最大、承德市人口最多的国家深度贫困县。近两年来，围场县集中力量进行金融精准扶贫脱贫工作。2016年实现19个村，1.2万人脱贫，2017年实现32个村，3.19万贫困人口脱贫出列。
（1）“政银企户保”扶贫模式
政银企户保是由政府、银行、企业、农户和保险公司组成的五位一体的金融扶贫平台
1.建档立卡贫困户直接贷款模式
该模式是对建档立卡贫困户进行直接贷款，贷款额度是五万元每户，借款成本为年7%。通过政府的扶贫补贴其中的5%，实际上的年贷款成本是2%。如哈里哈鄉莫里莫村贫困户王凤山，他在2017年初申请了5万元扶贫贴息贷款，利用贷款在本村承包了200亩地并购买种子化肥种植马铃薯，年收入达到8万元，实现脱贫目标。
2.非建档立卡贫困户带动建档立卡贫困户组成抱团发展模式
该模式是在给建档立卡贫困户发放扶贫贴息贷款的同时也为非降档立卡贫困户提供一定贷款，对非建档立卡贫困户的贷款额度是2万元，享受非贫困户贴息3%政策。该模式的目的是充分调动贫困地区人口脱贫的积极性，从而促进贫困地区人口的抱团发展，由非贫困户带动贫困户脱贫致富。
通过对已经脱离贫困的农户提供一定的贷款支持，有助于帮助其继续发展，从而实现稳定脱贫。截至2017年底，政银企户保平台共发放贷款1.9亿元，带动建档立卡贫困户13204户。
3.扶贫企业贷款模式
该模式是通过对扶贫企业的资金支持，从而带动建档立卡贫困户共同发展，贴息政策是企业贴息3%，并且围场县将除矿山企业、房地产开发企业以外的企业全部纳入放贷范围，政府全部承担3%的保险费用，分档进行贴息等方式降低贷款成本，成本有原来的8%降低到6.655%。带动企业包括专业合作社、家庭农场、种养殖大户、扶贫龙头企业、电商企业、光伏企业、农家游等涉农经济组织。截至2017年底，政银企户保平台累计发放企业贷款3.5亿元，带动企业73家，专业合作社170家，种养殖大户和家庭农场350家。
二、围场县金融精准扶贫模式的经验总结
精准扶贫具有公益性的特点，在金融精准扶贫的实践过程中，应当充分发挥政府的主导作用，以优惠政策等方式吸引各方面金融机构和实力雄厚的企业参与进来，这样才能形成高效并且有保障的金融精准扶贫模式。概括起来，围场县这两种金融精准扶贫模式成功的经验有以下三点：
（1）政府主导成立县级地方政府金融精准扶贫平台
摆在金融精准扶贫实施面前有两大难题，一是贫困户缺乏造血能力，单一凭借输血难以实现脱贫出列走向富裕的目标。二是贫困人口信用风险较高，贷款坏账率高，金融机构往往难以承担信贷风险，从而导致参与积极性低。因此，考虑到精准扶贫带有一定的公益属性的特点，政府在其中一定要发挥主导作用。围场县“政银企户保”金融平台是为破解农民融资瓶颈，全力搭建政府、银行、农民合作社联合社、农户、保险公司“五位一体”的“政银企户保”金融扶贫平台。为金融机构的风险兜底，在一定程度上提高了各金融机构参与金融精准扶贫工作的积极性。
（2）市场各主体密切配合，有效联动
首先，围场县政府在金融精准扶贫工作中起到了非常重要的领导和组织作用，主导建立金融扶贫平台，积极协调各金融机构工作，并对扶贫贷款实施政府贴息政策。其次，围场“政银企户保”模式实现了政府、银行、企业、农户和保险公司五位一体的合作模式，成功实现贫困户贷款难度的降低、金融机构信用风险的减少、银行参与扶贫贷款积极性的提高。最后，注重围场产业扶贫工作的开展，为扶贫产业提供资金支持和政策支持，对企业经营和产品销售提供帮助，这些措施大大提高了围场扶贫的“造血”能力，有助于更好的发挥产业扶贫在扶贫工作中的重要作用。
三、承德市围场县金融精准扶贫模式存在的问题
围场县“政银企户保”模式和围场农商行主导的金融扶贫模式在对围场扶贫攻坚工作作出重要贡献的同时也存在着一些实际运行的障碍，这些不足在一定程度上对两者的深入推进造成了阻碍。
（1）贫困人口数据统计不完善，金融扶贫精度不够
由于围场县面积大，人口多，人口分布不集中等方面的原因，使得目前贫困人口的大数据信息和贫困信息不够精准。如建档立卡贫困人口与实际贫困人口数量差异较大；存在非贫困户进入建档立卡统计范围，享受贫困户政策现象；对贫困户的信息统计过于片面，仅包括住址以及贫困现状，缺乏更为详细的信息。贫困大数据的缺失和模糊极有可能造成金融扶贫对象不精准，扶贫资金流入农村非贫困人群的情况，还会导致金融机构坏账风险增加，扶贫积极性下降。
（2）金融扶贫缺少专业人才 金融人才的缺失是长期以来困扰围场金融业发展和金融精准扶贫实践的一大问题，承德地区教育资源匮乏，往往无法在当地培养出优秀的金融专业人才；同时政府没有制定引进相关金融专业人才的政策；围场经济发展较为缓慢，金融环境较差，金融人才外流现象严重。目前政府以及金融机构普遍表示金融专业的人才“找不到”、“招工难”，在围场县扶贫办和金融办的工作人员中，有经济专业背景的只占百分之二十，并且面临着后备人才不足的困境
（3）贫困人口经营意识薄弱，“等靠要”思想依然存在
围场县部分贫困户和贫困人口虽然踏实肯干、厚道淳朴，但缺乏经营意识和自主脱贫致富的意识，加之自身受教育水平较低，创新意识不强，往往尝试很多致富渠道也无法脱贫，导致脱贫积极性差。由于金融扶贫是通过对贫困地区的基础设施进行建设并结合当地贫困人口的辛勤劳动的两者结合达到最终目的，当地部分贫困户和贫困人口认为这种事情与自己无关。这种消极的思想往往会阻碍脱贫致富进程。
四、深入推进承德市围场县金融精准扶贫模式的对策建议
（1）做好全县建档立卡“回头看”工作
建档立卡“回头看”工作是对建档立卡贫困户的审核，把贫困户纳进来，把非贫困户剔除出去，为完成精准扶贫任务打好基础。首先要做到全面识别，对全县乡村农业人口，包括贫困村和非贫困村，逐村逐户开展贫困人口、低保对象识别和异地扶贫搬迁人口认定工作。其次要强化责任，县委和县政府作为责任主体，提高对“回头看”工作的重视程度。
（2）优化经济环境，大力培养和引进金融专业人才
解决金融人才不足的问题要“两手抓”，一手抓金融人才的培养，另一手抓金融人才的引进。培养金融人才需要承德市注重当地高校的建设和教育资源的配置，在高校中设立经济类专业，引入经济教育资源；政府以及金融机构还要重视相关工作人员金融专业能力的培养，定期开展培训，组织调研学习活动。引进金融人才要注重发展围场经济，优化经济结构，注重产业结构调整，充分发挥金融行业对经济的推動作用，从而为人才引进提供一个良好的经济环境。
（3）政府加强与银行和保险公司的协调，吸引大型银行金融扶贫资金
政府应充分发挥金融精准扶贫中的主导作用，为扶贫贷款提供有效的信用保证，并采取措施对申请贷款的贫困户进行信用审查，。在扶贫贷款的使用方面及时监督，规范贫困户的贷款使用行为。加大贫困地区信用环境整治力度，向贫困人口宣传金融机构在金融扶贫方面的重要作用，督促其按时偿还扶贫贷款。
参考文献
[1]郭小卉，康书生.金融精准扶贫模式分析——基于河北省保定市的案例[A].金融理论探索，2018（2）.
[2]郭书杰.保定市连片特困地区金融精准扶贫情况分析[J].中央财经大学学报，2015（1）.
[3]王吉恒.联动金融精准扶贫模式探析[J].农业经济与管理，2017（2）.
[4]赵丽娜.保定市金融创新支持精准扶贫浅议[J].合作经济与科技，2016（7）.
关键词：金融精准扶贫；普惠金融；地方政府融资担保平台；金融机构
十九大《政府工作报告》提出了防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的三大攻坚战。其中最艰巨的任务是脱贫攻坚战，同时脱贫攻坚战的成果也是全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的一个标志性指标。
2017年围场县产值125亿，固定资产投资137亿，财政收入10.3亿元，人均收入22580元，储蓄存款190.3亿元，各项指标保持8%增速。2017年共32个贫困村脱贫出列，31909人脱贫。
一、承德市围场县金融精准扶贫模式分析
围场县位于太行山燕山连片特困地区，总人口54万人，其中农业人口40万人，是河北省省面积最大、承德市人口最多的国家深度贫困县。近两年来，围场县集中力量进行金融精准扶贫脱贫工作。2016年实现19个村，1.2万人脱贫，2017年实现32个村，3.19万贫困人口脱贫出列。
（1）“政银企户保”扶贫模式
政银企户保是由政府、银行、企业、农户和保险公司组成的五位一体的金融扶贫平台
1.建档立卡贫困户直接贷款模式
该模式是对建档立卡贫困户进行直接贷款，贷款额度是五万元每户，借款成本为年7%。通过政府的扶贫补贴其中的5%，实际上的年贷款成本是2%。如哈里哈鄉莫里莫村贫困户王凤山，他在2017年初申请了5万元扶贫贴息贷款，利用贷款在本村承包了200亩地并购买种子化肥种植马铃薯，年收入达到8万元，实现脱贫目标。
2.非建档立卡贫困户带动建档立卡贫困户组成抱团发展模式
该模式是在给建档立卡贫困户发放扶贫贴息贷款的同时也为非降档立卡贫困户提供一定贷款，对非建档立卡贫困户的贷款额度是2万元，享受非贫困户贴息3%政策。该模式的目的是充分调动贫困地区人口脱贫的积极性，从而促进贫困地区人口的抱团发展，由非贫困户带动贫困户脱贫致富。
通过对已经脱离贫困的农户提供一定的贷款支持，有助于帮助其继续发展，从而实现稳定脱贫。截至2017年底，政银企户保平台共发放贷款1.9亿元，带动建档立卡贫困户13204户。
3.扶贫企业贷款模式
该模式是通过对扶贫企业的资金支持，从而带动建档立卡贫困户共同发展，贴息政策是企业贴息3%，并且围场县将除矿山企业、房地产开发企业以外的企业全部纳入放贷范围，政府全部承担3%的保险费用，分档进行贴息等方式降低贷款成本，成本有原来的8%降低到6.655%。带动企业包括专业合作社、家庭农场、种养殖大户、扶贫龙头企业、电商企业、光伏企业、农家游等涉农经济组织。截至2017年底，政银企户保平台累计发放企业贷款3.5亿元，带动企业73家，专业合作社170家，种养殖大户和家庭农场350家。
二、围场县金融精准扶贫模式的经验总结
精准扶贫具有公益性的特点，在金融精准扶贫的实践过程中，应当充分发挥政府的主导作用，以优惠政策等方式吸引各方面金融机构和实力雄厚的企业参与进来，这样才能形成高效并且有保障的金融精准扶贫模式。概括起来，围场县这两种金融精准扶贫模式成功的经验有以下三点：
（1）政府主导成立县级地方政府金融精准扶贫平台
摆在金融精准扶贫实施面前有两大难题，一是贫困户缺乏造血能力，单一凭借输血难以实现脱贫出列走向富裕的目标。二是贫困人口信用风险较高，贷款坏账率高，金融机构往往难以承担信贷风险，从而导致参与积极性低。因此，考虑到精准扶贫带有一定的公益属性的特点，政府在其中一定要发挥主导作用。围场县“政银企户保”金融平台是为破解农民融资瓶颈，全力搭建政府、银行、农民合作社联合社、农户、保险公司“五位一体”的“政银企户保”金融扶贫平台。为金融机构的风险兜底，在一定程度上提高了各金融机构参与金融精准扶贫工作的积极性。
（2）市场各主体密切配合，有效联动
首先，围场县政府在金融精准扶贫工作中起到了非常重要的领导和组织作用，主导建立金融扶贫平台，积极协调各金融机构工作，并对扶贫贷款实施政府贴息政策。其次，围场“政银企户保”模式实现了政府、银行、企业、农户和保险公司五位一体的合作模式，成功实现贫困户贷款难度的降低、金融机构信用风险的减少、银行参与扶贫贷款积极性的提高。最后，注重围场产业扶贫工作的开展，为扶贫产业提供资金支持和政策支持，对企业经营和产品销售提供帮助，这些措施大大提高了围场扶贫的“造血”能力，有助于更好的发挥产业扶贫在扶贫工作中的重要作用。
三、承德市围场县金融精准扶贫模式存在的问题
围场县“政银企户保”模式和围场农商行主导的金融扶贫模式在对围场扶贫攻坚工作作出重要贡献的同时也存在着一些实际运行的障碍，这些不足在一定程度上对两者的深入推进造成了阻碍。
（1）贫困人口数据统计不完善，金融扶贫精度不够
由于围场县面积大，人口多，人口分布不集中等方面的原因，使得目前贫困人口的大数据信息和贫困信息不够精准。如建档立卡贫困人口与实际贫困人口数量差异较大；存在非贫困户进入建档立卡统计范围，享受贫困户政策现象；对贫困户的信息统计过于片面，仅包括住址以及贫困现状，缺乏更为详细的信息。贫困大数据的缺失和模糊极有可能造成金融扶贫对象不精准，扶贫资金流入农村非贫困人群的情况，还会导致金融机构坏账风险增加，扶贫积极性下降。
（2）金融扶贫缺少专业人才 金融人才的缺失是长期以来困扰围场金融业发展和金融精准扶贫实践的一大问题，承德地区教育资源匮乏，往往无法在当地培养出优秀的金融专业人才；同时政府没有制定引进相关金融专业人才的政策；围场经济发展较为缓慢，金融环境较差，金融人才外流现象严重。目前政府以及金融机构普遍表示金融专业的人才“找不到”、“招工难”，在围场县扶贫办和金融办的工作人员中，有经济专业背景的只占百分之二十，并且面临着后备人才不足的困境
（3）贫困人口经营意识薄弱，“等靠要”思想依然存在
围场县部分贫困户和贫困人口虽然踏实肯干、厚道淳朴，但缺乏经营意识和自主脱贫致富的意识，加之自身受教育水平较低，创新意识不强，往往尝试很多致富渠道也无法脱贫，导致脱贫积极性差。由于金融扶贫是通过对贫困地区的基础设施进行建设并结合当地贫困人口的辛勤劳动的两者结合达到最终目的，当地部分贫困户和贫困人口认为这种事情与自己无关。这种消极的思想往往会阻碍脱贫致富进程。
四、深入推进承德市围场县金融精准扶贫模式的对策建议
（1）做好全县建档立卡“回头看”工作
建档立卡“回头看”工作是对建档立卡贫困户的审核，把贫困户纳进来，把非贫困户剔除出去，为完成精准扶贫任务打好基础。首先要做到全面识别，对全县乡村农业人口，包括贫困村和非贫困村，逐村逐户开展贫困人口、低保对象识别和异地扶贫搬迁人口认定工作。其次要强化责任，县委和县政府作为责任主体，提高对“回头看”工作的重视程度。
（2）优化经济环境，大力培养和引进金融专业人才
解决金融人才不足的问题要“两手抓”，一手抓金融人才的培养，另一手抓金融人才的引进。培养金融人才需要承德市注重当地高校的建设和教育资源的配置，在高校中设立经济类专业，引入经济教育资源；政府以及金融机构还要重视相关工作人员金融专业能力的培养，定期开展培训，组织调研学习活动。引进金融人才要注重发展围场经济，优化经济结构，注重产业结构调整，充分发挥金融行业对经济的推動作用，从而为人才引进提供一个良好的经济环境。
（3）政府加强与银行和保险公司的协调，吸引大型银行金融扶贫资金
政府应充分发挥金融精准扶贫中的主导作用，为扶贫贷款提供有效的信用保证，并采取措施对申请贷款的贫困户进行信用审查，。在扶贫贷款的使用方面及时监督，规范贫困户的贷款使用行为。加大贫困地区信用环境整治力度，向贫困人口宣传金融机构在金融扶贫方面的重要作用，督促其按时偿还扶贫贷款。
参考文献
[1]郭小卉，康书生.金融精准扶贫模式分析——基于河北省保定市的案例[A].金融理论探索，2018（2）.
[2]郭书杰.保定市连片特困地区金融精准扶贫情况分析[J].中央财经大学学报，2015（1）.
[3]王吉恒.联动金融精准扶贫模式探析[J].农业经济与管理，2017（2）.
[4]赵丽娜.保定市金融创新支持精准扶贫浅议[J].合作经济与科技，2016（7）.