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不良贷款一直是银行经营的核心风险，随着经济结构进行调整、监管力度日趋严格，资产质量正面临极大挑战，明确不良贷款率变动路径有助于从源头解决不良贷款问题。文章从我国银行业不良贷款现状出发，选取2004年以来我国银行业不良贷款率数据，将其分为下降阶段（2004--2011）及上升阶段（2012--2016），然后通过对不良贷款率进行不良贷款余额及信贷总额的二因素分解，挖掘银行业不良贷款率变化的真实原因，并根据研究结果提出相关建议。