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【摘 要】农业保险是现代农业风险管理的基本手段，当前我国农业保险业务规模达到全球第二，但仍存在一些问题：保险品种少、补偿率和覆盖率低、地方试点特色农业保险超赔率过高、缺乏完善的大灾风险分散机制。需要增加保险品种、提高补偿率和覆盖率低、扩大覆盖面积，进一步完善农业保险体系。
【关键词】农业；保险；对策
农业保险是现代农业风险管理的基本手段，是国际通行的农业支持保护政策。中国是农业自然灾害严重的国家之一，据统计，2015年我国农作物受灾面积21769.8千公顷，其中绝收2232.7千公顷，直接经济损失2704.1亿元。提高农业经营户在灾害条件下的持续生产能力，防止因灾致贫、返贫，农业保险制度发挥着重要作用。
一、农业保险基本情况
2007年我国开始在部分省区进行农业保险试点，2013年《农业保险条例》正式实施，以法规的形式明确了国家对于农业保险给予保费补贴，政府通过保费补贴和税收优惠引导农户投保，鼓励保险机构承保。近年来，我国农业保险发展迅速，覆盖面不断扩大。根据保监会数据，2012年以来农业保险为8.7亿农户提供风险保障5.9亿元，农业保险承保主要农作物14.5亿亩，占整个农村播种面积59%，水稻、小麦、玉米三大主产粮覆盖面达到70%，基本达到发达国家水平。森林保险承包面积达到21.8亿亩，占全国森林总面积70%。
二、我国农业保险存在问题
近几年我国农业保险发展较快，开办区域已覆盖全国，业务规模达到全球第二，成为全球最重要的保险市场之一。当前我国农业保险很大程度依靠中央财政补贴，还存在一些问题：
（一）保险品种少
从2007年以来，虽经各地申请，中央财政支持和补贴保险费的农牧业产品生产保险的种类已经增加到了15类，但是很多重要的农业牧业渔业产品生产保险，例如，鸡鸭牛羊、蔬菜、水果、茶叶、药材、水产养殖、渔船保险等，都没纳入中央支持和补贴范围，2015年种植业的参保面积只有总播种面积的60%左右。而美国得到农业保险保费补贴的农产品品种多达150多种，对于地方特色农作物和特色养殖产品的保险，我国至今未能建立中央财政补贴保费的支持体系，只是地方财政给予单独的保费补贴。
（二）补偿率低
尽管近几年中央财政对农业保险保费的补贴力度不断加大，但与一些发达国家相比仍然存在一些差距，与农民因灾造成的损失相比，仍显不足。中央财政对涉及国计民生的主要品种分区域、分品种给予30%-50%的保费补贴。2012-2014年全国需要补偿的农作物灾害损失约5997.8亿元，通过农业保险补偿565.4亿元，仅占9.4%。
（三）未做到全覆盖
目前，我国农业保险过度依赖财政补贴，特别是中央财政补贴，对于经济不发达地区，省级补贴存在短板，贫困地区县级补贴往往要等到第二年才能到账。例如森林保险属于国家补贴范畴，受到地方财力约束，仍做不到完全覆盖。
（四）地方试点特色农业保险超赔率过高
所谓超赔是当年农业保险赔付额超过农业保险收入，目前地方创新性特色保险超赔严重，愿意投保的保险公司不多。2014年甘肃中药材特色农业保险超赔率300%，2015年为100%，基本都处于亏损状态。
（五）缺乏完善的大灾风险分散机制
农业保险经营中的大灾风险分散机制是农业保险制度中不可或缺的制度要素和重要组成部分，目前，全国范围内的农业保险大灾风险分散机制还没有完全建立。2013年3月1日起实施的《农业保险条例》，对我国建立农业保险大灾风险管理制度从法规角度首次做出了规定。但各省市、各地区在农业保险风险分散管理方面的做法差异较大，政策波动性强，保险业抵御农业大灾风险的能力非常有限。适用于农业保险大灾风险的法律法规还不完善、不健全，农业保险大灾风险分散机制的建立主体、运行模式、运作方式及准备金积累等方面的制度规定和政策依据都相对缺乏。
三、完善我国农业保险制度的主要对策
（一）增加保险品种
提高中央财政的补贴力度，要进一步增加保费补贴品种， 尽可能扩大中央财政补贴的品种范围，有重点地选择关系国计民生、具有国际竞争力的农产品进行补贴。酌情考虑中央财政对各地具有地方优势時色的农产品或者农业项目保险提供保费补贴，设立特色农产品保费补贴项目。
（二）提高補偿率
根据农产品种类、生产规模、农业风险高低等因素，继续实施差异化的补贴政策。要优化地区差异化的保费补贴政策。按照比东部、中部和西部地区更加细分的区域确定地区差异化的中央财政补贴比例。加大中央财政补贴力度，提高补偿率，尽量降低市级、县级财政的补贴比例，以减轻地方政府特别是不发达地区地方政府的财政负担
（三）扩大覆盖面积
除了加大中央财政补贴，省级财政也需要自身努力，进一步扩大农业保险覆盖面，尽快扩大承保面积，保护投保农户合法权益。
（四）健全特色保险制度
特色农业保险成农民增收稳压器，对于当地农民具有重要意义，需要不断健全特色保险制度。对于经济不发达地区，省级县级财政扶持力度有限，需要中央财政对各地具有地方优势時色的农产品或者农业项目保险提供保费补贴。
（五）加快完善农业保险体系
在加大政府的支持力度、扩大保险覆盖面的同时，尽快发展更有保障意义的农业收入保险，在土地流转和新型农业经营主体广泛发展的背景下，进一步提高保额标准。建立农业保险“政府主导、第三方介入、保险公司承保”的运营模式。建议政府主导并支持具备条件的农业产业公司（如全国农业龙头企业）成立第三方机构，作为独立第三方代理或者协助保险业务，并为定损、理赔提供客观的技术支持和服务。
四、结束语
同时，加速建立中央和省两级农业保险大灾风险分散制度，农业生产的风险特点决定必须建立大灾风险保障。农业是高风险、低收益的弱势产业，农业大灾风险管理是农业保险体系健康发展的重要前提和必要保障。
参考文献：
[1]庹国柱、 朱俊生.完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J]保险研究. 2014 年第 2 期.
[2]肖卫东、张宝辉、 贺畅、杜志雄. 公共财政补贴农业保险： 国际经验与中国实践[J] 中国农村经济. 2013 .7.
[3]农业保险观察.央视网.http：//tv.cntv.cn.
【关键词】农业；保险；对策
农业保险是现代农业风险管理的基本手段，是国际通行的农业支持保护政策。中国是农业自然灾害严重的国家之一，据统计，2015年我国农作物受灾面积21769.8千公顷，其中绝收2232.7千公顷，直接经济损失2704.1亿元。提高农业经营户在灾害条件下的持续生产能力，防止因灾致贫、返贫，农业保险制度发挥着重要作用。
一、农业保险基本情况
2007年我国开始在部分省区进行农业保险试点，2013年《农业保险条例》正式实施，以法规的形式明确了国家对于农业保险给予保费补贴，政府通过保费补贴和税收优惠引导农户投保，鼓励保险机构承保。近年来，我国农业保险发展迅速，覆盖面不断扩大。根据保监会数据，2012年以来农业保险为8.7亿农户提供风险保障5.9亿元，农业保险承保主要农作物14.5亿亩，占整个农村播种面积59%，水稻、小麦、玉米三大主产粮覆盖面达到70%，基本达到发达国家水平。森林保险承包面积达到21.8亿亩，占全国森林总面积70%。
二、我国农业保险存在问题
近几年我国农业保险发展较快，开办区域已覆盖全国，业务规模达到全球第二，成为全球最重要的保险市场之一。当前我国农业保险很大程度依靠中央财政补贴，还存在一些问题：
（一）保险品种少
从2007年以来，虽经各地申请，中央财政支持和补贴保险费的农牧业产品生产保险的种类已经增加到了15类，但是很多重要的农业牧业渔业产品生产保险，例如，鸡鸭牛羊、蔬菜、水果、茶叶、药材、水产养殖、渔船保险等，都没纳入中央支持和补贴范围，2015年种植业的参保面积只有总播种面积的60%左右。而美国得到农业保险保费补贴的农产品品种多达150多种，对于地方特色农作物和特色养殖产品的保险，我国至今未能建立中央财政补贴保费的支持体系，只是地方财政给予单独的保费补贴。
（二）补偿率低
尽管近几年中央财政对农业保险保费的补贴力度不断加大，但与一些发达国家相比仍然存在一些差距，与农民因灾造成的损失相比，仍显不足。中央财政对涉及国计民生的主要品种分区域、分品种给予30%-50%的保费补贴。2012-2014年全国需要补偿的农作物灾害损失约5997.8亿元，通过农业保险补偿565.4亿元，仅占9.4%。
（三）未做到全覆盖
目前，我国农业保险过度依赖财政补贴，特别是中央财政补贴，对于经济不发达地区，省级补贴存在短板，贫困地区县级补贴往往要等到第二年才能到账。例如森林保险属于国家补贴范畴，受到地方财力约束，仍做不到完全覆盖。
（四）地方试点特色农业保险超赔率过高
所谓超赔是当年农业保险赔付额超过农业保险收入，目前地方创新性特色保险超赔严重，愿意投保的保险公司不多。2014年甘肃中药材特色农业保险超赔率300%，2015年为100%，基本都处于亏损状态。
（五）缺乏完善的大灾风险分散机制
农业保险经营中的大灾风险分散机制是农业保险制度中不可或缺的制度要素和重要组成部分，目前，全国范围内的农业保险大灾风险分散机制还没有完全建立。2013年3月1日起实施的《农业保险条例》，对我国建立农业保险大灾风险管理制度从法规角度首次做出了规定。但各省市、各地区在农业保险风险分散管理方面的做法差异较大，政策波动性强，保险业抵御农业大灾风险的能力非常有限。适用于农业保险大灾风险的法律法规还不完善、不健全，农业保险大灾风险分散机制的建立主体、运行模式、运作方式及准备金积累等方面的制度规定和政策依据都相对缺乏。
三、完善我国农业保险制度的主要对策
（一）增加保险品种
提高中央财政的补贴力度，要进一步增加保费补贴品种， 尽可能扩大中央财政补贴的品种范围，有重点地选择关系国计民生、具有国际竞争力的农产品进行补贴。酌情考虑中央财政对各地具有地方优势時色的农产品或者农业项目保险提供保费补贴，设立特色农产品保费补贴项目。
（二）提高補偿率
根据农产品种类、生产规模、农业风险高低等因素，继续实施差异化的补贴政策。要优化地区差异化的保费补贴政策。按照比东部、中部和西部地区更加细分的区域确定地区差异化的中央财政补贴比例。加大中央财政补贴力度，提高补偿率，尽量降低市级、县级财政的补贴比例，以减轻地方政府特别是不发达地区地方政府的财政负担
（三）扩大覆盖面积
除了加大中央财政补贴，省级财政也需要自身努力，进一步扩大农业保险覆盖面，尽快扩大承保面积，保护投保农户合法权益。
（四）健全特色保险制度
特色农业保险成农民增收稳压器，对于当地农民具有重要意义，需要不断健全特色保险制度。对于经济不发达地区，省级县级财政扶持力度有限，需要中央财政对各地具有地方优势時色的农产品或者农业项目保险提供保费补贴。
（五）加快完善农业保险体系
在加大政府的支持力度、扩大保险覆盖面的同时，尽快发展更有保障意义的农业收入保险，在土地流转和新型农业经营主体广泛发展的背景下，进一步提高保额标准。建立农业保险“政府主导、第三方介入、保险公司承保”的运营模式。建议政府主导并支持具备条件的农业产业公司（如全国农业龙头企业）成立第三方机构，作为独立第三方代理或者协助保险业务，并为定损、理赔提供客观的技术支持和服务。
四、结束语
同时，加速建立中央和省两级农业保险大灾风险分散制度，农业生产的风险特点决定必须建立大灾风险保障。农业是高风险、低收益的弱势产业，农业大灾风险管理是农业保险体系健康发展的重要前提和必要保障。
参考文献：
[1]庹国柱、 朱俊生.完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J]保险研究. 2014 年第 2 期.
[2]肖卫东、张宝辉、 贺畅、杜志雄. 公共财政补贴农业保险： 国际经验与中国实践[J] 中国农村经济. 2013 .7.
[3]农业保险观察.央视网.http：//tv.cntv.cn.