论文部分内容阅读
·知识·
“医疗保险”可以重复投保吗
日前，市民金先生打进热线咨询，自己此前在市内一家寿险公司购买了一份医疗保险，现在感觉自己投保投得太少，想在另一家寿险公司再购买一份医疗保险。如果一旦出险，是否可以获得双重的保险保障。为此，记者走访了相关业内人士。
该人士表示，目前市场上销售的医疗保险大致分为报销型险种和津贴型险种两大类。报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，即被保险人只能在一个地方获得补偿。而津贴型险种则不必遵循补偿原则，它一般都是实保实赔，只要产生费用，就能从参保的公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。
因此，业内人士建议金先生，如果在保险公司购买了报销型医疗保险，就不要再购买类似的保险，而可以适当考虑津贴型医疗保险。
·趣事·
九旬老太持家有方
□文/黄巍
22个儿孙同吃一锅饭，同住一栋楼，管家的却是一位老太太。老太太虽然年近九十高龄，但家务事操持得井井有条。这位颇具传奇色彩的老人，家住永州市零陵区菱角塘镇六塘村，名叫罗三端。她尽管年事已高，却耳聪目明，思路清晰，精神矍铄。
罗三端生于1919年，今年87岁了。老人生育了5男1女共6个孩子，现在四世同堂，大孙子都有32岁了。罗三端是这个大家庭的家长，她20岁嫁到蒋家，不但孝敬公婆，而且严格要求子女。几十年来，她把媳妇们当成自己的亲生闺女，媳妇们生了孩子，洗尿片等事她一个人包了。在罗三端主持下，大家庭还拿出一定资金建立“敬老爱幼基金会”，每年年终评选一次，给尊老爱幼前3名家庭成员给予奖励。因此，尊老爱幼的传统美德在蒋家得到发扬光大。媳妇们都把罗老太太当作亲生母亲来对待，有什么心事、想法，都乐意跟老太太说。冬天，媳妇们抢着为老人购买防寒衣物；夏天，媳妇们忙着为老人添夏装。过门不久的孙媳妇蒋小英，也想方设法为奶奶准备可口的清淡食物。
罗三端30出头就操持着蒋家的大小事，日复一日，年复一年，至今持家50多年。老伴已离她而去10余年，老太太一人挑起重担，把家操持得有条不紊。她把家庭成员进行统筹安排，明确职责，过细分工。大家庭共分3个组，即农业组、创收组和生活组。农业组7人，负责全家20多亩稻田的粮食种植，每年向大家庭交1．5万公斤稻谷；创收组7人，主要负责经营好家庭创办的采石场和预制板场的生意，每人每年向大家庭交5000元；生活组由孙媳妇蒋小英牵头，负责大家庭的一日三餐。在家庭财务开支上，设有总监、会计和出纳，老人是这个家的总监，家庭的大笔收入与开支每次都要告诉老人，征得老人同意，每月收支情况及时公布，大家庭成员个个都清楚。因此，数十年来，蒋家婆媳、妯娌之间从未因经济或分工问题而红过一次脸。
·理财智慧·
理财不能只算经济帐
小王夫妇买了一套120平方米的房子，刚住进去的时候，两人整天沉浸在“安居乐业”的幸福中。可没过多久，小王的经济脑瓜又开始转悠了。如今暖气费价格翻着跟头往上涨，房子大了负担自然就会加重。于是小王想出了一个“减负”的点子，在反复做老婆的工作征得同意后，他把这套大房子租了出去，在老婆单位附近又租了一套50多平方米的小房子。这样一算，大房子月租金收入1500元，而小房子月租金支出才500元，这等于每月增加家庭收入1000元，而且小房子的暖气、物业管理等费用也便宜，这一年下来又能节省2000多元……
可是，正当小王为自己的精明沾沾自喜时，由此引发的问题也接踵而至。首先，父母来得少了，老婆也不好意思让小姐妹们来串门了。虽然租房、换房很有经济帐可算，但却直接影响了家庭生活和正常交往，这最终让小王郁闷不已。
买房合算还是租房合算，一直是人们讨论的话题。如果利用各种理财公式计算，肯定是租房合算，但是大家却忽略了一个问题，那就是住着人家的房子和住着属于自己的房子感觉完全不一样。在算经济帐的同时，还要考虑家庭的“幸福指数”，因为精打细算、科学理财的最终目标还是为了提高生活质量。
·经验·
理财师真经：最大限度让钱生钱
从购买第一只基金开始算起，她的理财经历只有4年，工资收入和身边朋友、同事是相差无几的，但如今她的理财收入却已占了全部收入的15%以上，远远高于同龄人。对于参加工作才5年的浙商银行理财师傅春霞来说，她的理财方式就相当不简单了。
省出来的第一桶金
“节流”是大多数人理财的前提，傅春霞有一个习惯——记帐，“虽然刚工作前两年收入不高，但也要进行收支管理。记帐可以约束自己的消费欲望，我有意识地将每个月的开支努力维持在收入的1/3以内。”
当然，光靠“节流”也不行，要想拥有更多资产，更重要的还是“开源”，即选择最佳的投资方式。刚参加工作工资收入毕竟有限，而且增长速度缓慢，因此理财收入就更加不可忽视，这是加速资本积累的最好方式之一。
当傅春霞工作了大半年之后，发现自己的帐户里已经积累了1.5万元。也在这时候，她意识到，自己有了第一笔可以投资的资金。做了理性分析之后，她最后将绣球抛给了基金。“房产和信托领域都是大手笔投资，我没有那么多资本；期货、黄金、股票都非常专业，风险又高，而且需要投入大量时间和精力，作为上班族，我分身无术；国债的流动性又太差，提不起兴趣，最后我选择了基金。”
长线投资基金
傅春霞是典型的涓涓细流型理财代表，有计划存钱、寻求最稳妥的投资方式实现“钱生钱”；而且，理财过程中也表现出女性特有的耐性和恒心。一只基金持有长达4年，这可不是一般理财者能做到的耐力。
这只“传奇”的基金，也是她购买的第一只基金。2002年买进后，净值就一直处于面值之下，很多人都等得失去了耐心而将其赎回，傅春霞也犹豫过，但是觉得还没有到自己预设的心理亏损点，于是就一直持有到今年，最近赎回的时候，这只基金累计净值已涨到了1.6元以上，不但弥补了往年的亏损，而且四年下来，平均年收益率也有百分之十几，这只基金的投资经历，使得傅春霞更加相信基金长线投资的魅力，拥有的每只基金持有时间都在2年以上。尽管要创造奇迹是不可能的，但从2002年至今，傅春霞买过的四五个基金给她带来的年平均收益率都在13%以上，对于这样的收益率，她已经觉得挺满足的了。因为投资基金省心省力，以小投资实现了高回报。
组合投资讲究“三原则”
一开始，因为可投资资金少，傅春霞将积累下来的资金几乎都投资在股票型基金上，但从2004年开始，随着股票型基金集体表现低迷，她逐渐意识到将资金都投资在一个篮子里风险过于集中，于是慢慢地开始按照安全性、盈利性、流动性三原则构建投资组合，当前的投资比例是70%的资金在股票型基金，30%左右的资金投资在本行发行的人民币理财产品上，其中股票型基金持有3个。“我对自己做过风险偏好方面的测评，我属于稳健型，这种类型的客户风险性投资品种上的可投资比例在50-70%之间，为了实现资产的快速增值，所以我在股票型基金上的投资比重较大；同时，为了降低整个投资组合的风险系数，我选择了安全可靠、流动性又好的人民币理财产品作为稳压器。”
保险也要精打细算
除了单位为其缴纳的保险之外，傅春霞还为自己购买了一份意外伤害险，“年轻时在外跑动多，受伤几率相对比较大，因此我选择了意外险，每年也只需要支付几百块钱，但能获取的保障高。”
现在很多年轻人已经开始关注的养老保险，傅春霞目前并不准备考虑，“我目前积累的资产还不多，如果现在就分出这部分资产投入养老险，相当于放弃了这部分资金钱生钱的能力，细算的话，这样是很不划算的，我目前理财的首要目标还是实现资产快速增值。”
·技巧·
购买少儿险应守三原则
少儿险主要有教育型和保障型。
不少家长给孩子购买保险时往往只偏重于能够给付教育保险金的险种。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
据了解，目前市面上可供选择的少儿险主要有教育型和保障型两大类。教育型保险主要是为孩子准备教育金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。保障型的少儿险则主要是提供意外保障和解决孩子的医疗问题。此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。
表中的A产品为教育保险产品，B产品组合为两全保险，附加一定的住院医疗保障。以被保险人为1周岁男孩为例，在A产品和B产品组合交纳的保费总额相差不大的情形下，虽然教育保险金给付没有A产品优厚，但B产品组合可以提供相对全面的保障。
其中A产品比较适合于经济上倚重于投保人的家庭，如果投保人身故或身体高度残疾时，被保险人每年都可以获得1500元的成长年金。若投保人在缴纳保费期间发生了不幸，还可免缴以后各期的保费。
专家建议，新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，还应遵守以下三点原则：
1、投保顺序：先大人，后小孩。在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
2、缴费期间：不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
3、保障期限：可相对长。少儿险的保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。
（责任编辑 林荷珍）
“医疗保险”可以重复投保吗
日前，市民金先生打进热线咨询，自己此前在市内一家寿险公司购买了一份医疗保险，现在感觉自己投保投得太少，想在另一家寿险公司再购买一份医疗保险。如果一旦出险，是否可以获得双重的保险保障。为此，记者走访了相关业内人士。
该人士表示，目前市场上销售的医疗保险大致分为报销型险种和津贴型险种两大类。报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，即被保险人只能在一个地方获得补偿。而津贴型险种则不必遵循补偿原则，它一般都是实保实赔，只要产生费用，就能从参保的公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。
因此，业内人士建议金先生，如果在保险公司购买了报销型医疗保险，就不要再购买类似的保险，而可以适当考虑津贴型医疗保险。
·趣事·
九旬老太持家有方
□文/黄巍
22个儿孙同吃一锅饭，同住一栋楼，管家的却是一位老太太。老太太虽然年近九十高龄，但家务事操持得井井有条。这位颇具传奇色彩的老人，家住永州市零陵区菱角塘镇六塘村，名叫罗三端。她尽管年事已高，却耳聪目明，思路清晰，精神矍铄。
罗三端生于1919年，今年87岁了。老人生育了5男1女共6个孩子，现在四世同堂，大孙子都有32岁了。罗三端是这个大家庭的家长，她20岁嫁到蒋家，不但孝敬公婆，而且严格要求子女。几十年来，她把媳妇们当成自己的亲生闺女，媳妇们生了孩子，洗尿片等事她一个人包了。在罗三端主持下，大家庭还拿出一定资金建立“敬老爱幼基金会”，每年年终评选一次，给尊老爱幼前3名家庭成员给予奖励。因此，尊老爱幼的传统美德在蒋家得到发扬光大。媳妇们都把罗老太太当作亲生母亲来对待，有什么心事、想法，都乐意跟老太太说。冬天，媳妇们抢着为老人购买防寒衣物；夏天，媳妇们忙着为老人添夏装。过门不久的孙媳妇蒋小英，也想方设法为奶奶准备可口的清淡食物。
罗三端30出头就操持着蒋家的大小事，日复一日，年复一年，至今持家50多年。老伴已离她而去10余年，老太太一人挑起重担，把家操持得有条不紊。她把家庭成员进行统筹安排，明确职责，过细分工。大家庭共分3个组，即农业组、创收组和生活组。农业组7人，负责全家20多亩稻田的粮食种植，每年向大家庭交1．5万公斤稻谷；创收组7人，主要负责经营好家庭创办的采石场和预制板场的生意，每人每年向大家庭交5000元；生活组由孙媳妇蒋小英牵头，负责大家庭的一日三餐。在家庭财务开支上，设有总监、会计和出纳，老人是这个家的总监，家庭的大笔收入与开支每次都要告诉老人，征得老人同意，每月收支情况及时公布，大家庭成员个个都清楚。因此，数十年来，蒋家婆媳、妯娌之间从未因经济或分工问题而红过一次脸。
·理财智慧·
理财不能只算经济帐
小王夫妇买了一套120平方米的房子，刚住进去的时候，两人整天沉浸在“安居乐业”的幸福中。可没过多久，小王的经济脑瓜又开始转悠了。如今暖气费价格翻着跟头往上涨，房子大了负担自然就会加重。于是小王想出了一个“减负”的点子，在反复做老婆的工作征得同意后，他把这套大房子租了出去，在老婆单位附近又租了一套50多平方米的小房子。这样一算，大房子月租金收入1500元，而小房子月租金支出才500元，这等于每月增加家庭收入1000元，而且小房子的暖气、物业管理等费用也便宜，这一年下来又能节省2000多元……
可是，正当小王为自己的精明沾沾自喜时，由此引发的问题也接踵而至。首先，父母来得少了，老婆也不好意思让小姐妹们来串门了。虽然租房、换房很有经济帐可算，但却直接影响了家庭生活和正常交往，这最终让小王郁闷不已。
买房合算还是租房合算，一直是人们讨论的话题。如果利用各种理财公式计算，肯定是租房合算，但是大家却忽略了一个问题，那就是住着人家的房子和住着属于自己的房子感觉完全不一样。在算经济帐的同时，还要考虑家庭的“幸福指数”，因为精打细算、科学理财的最终目标还是为了提高生活质量。
·经验·
理财师真经：最大限度让钱生钱
从购买第一只基金开始算起，她的理财经历只有4年，工资收入和身边朋友、同事是相差无几的，但如今她的理财收入却已占了全部收入的15%以上，远远高于同龄人。对于参加工作才5年的浙商银行理财师傅春霞来说，她的理财方式就相当不简单了。
省出来的第一桶金
“节流”是大多数人理财的前提，傅春霞有一个习惯——记帐，“虽然刚工作前两年收入不高，但也要进行收支管理。记帐可以约束自己的消费欲望，我有意识地将每个月的开支努力维持在收入的1/3以内。”
当然，光靠“节流”也不行，要想拥有更多资产，更重要的还是“开源”，即选择最佳的投资方式。刚参加工作工资收入毕竟有限，而且增长速度缓慢，因此理财收入就更加不可忽视，这是加速资本积累的最好方式之一。
当傅春霞工作了大半年之后，发现自己的帐户里已经积累了1.5万元。也在这时候，她意识到，自己有了第一笔可以投资的资金。做了理性分析之后，她最后将绣球抛给了基金。“房产和信托领域都是大手笔投资，我没有那么多资本；期货、黄金、股票都非常专业，风险又高，而且需要投入大量时间和精力，作为上班族，我分身无术；国债的流动性又太差，提不起兴趣，最后我选择了基金。”
长线投资基金
傅春霞是典型的涓涓细流型理财代表，有计划存钱、寻求最稳妥的投资方式实现“钱生钱”；而且，理财过程中也表现出女性特有的耐性和恒心。一只基金持有长达4年，这可不是一般理财者能做到的耐力。
这只“传奇”的基金，也是她购买的第一只基金。2002年买进后，净值就一直处于面值之下，很多人都等得失去了耐心而将其赎回，傅春霞也犹豫过，但是觉得还没有到自己预设的心理亏损点，于是就一直持有到今年，最近赎回的时候，这只基金累计净值已涨到了1.6元以上，不但弥补了往年的亏损，而且四年下来，平均年收益率也有百分之十几，这只基金的投资经历，使得傅春霞更加相信基金长线投资的魅力，拥有的每只基金持有时间都在2年以上。尽管要创造奇迹是不可能的，但从2002年至今，傅春霞买过的四五个基金给她带来的年平均收益率都在13%以上，对于这样的收益率，她已经觉得挺满足的了。因为投资基金省心省力，以小投资实现了高回报。
组合投资讲究“三原则”
一开始，因为可投资资金少，傅春霞将积累下来的资金几乎都投资在股票型基金上，但从2004年开始，随着股票型基金集体表现低迷，她逐渐意识到将资金都投资在一个篮子里风险过于集中，于是慢慢地开始按照安全性、盈利性、流动性三原则构建投资组合，当前的投资比例是70%的资金在股票型基金，30%左右的资金投资在本行发行的人民币理财产品上，其中股票型基金持有3个。“我对自己做过风险偏好方面的测评，我属于稳健型，这种类型的客户风险性投资品种上的可投资比例在50-70%之间，为了实现资产的快速增值，所以我在股票型基金上的投资比重较大；同时，为了降低整个投资组合的风险系数，我选择了安全可靠、流动性又好的人民币理财产品作为稳压器。”
保险也要精打细算
除了单位为其缴纳的保险之外，傅春霞还为自己购买了一份意外伤害险，“年轻时在外跑动多，受伤几率相对比较大，因此我选择了意外险，每年也只需要支付几百块钱，但能获取的保障高。”
现在很多年轻人已经开始关注的养老保险，傅春霞目前并不准备考虑，“我目前积累的资产还不多，如果现在就分出这部分资产投入养老险，相当于放弃了这部分资金钱生钱的能力，细算的话，这样是很不划算的，我目前理财的首要目标还是实现资产快速增值。”
·技巧·
购买少儿险应守三原则
少儿险主要有教育型和保障型。
不少家长给孩子购买保险时往往只偏重于能够给付教育保险金的险种。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
据了解，目前市面上可供选择的少儿险主要有教育型和保障型两大类。教育型保险主要是为孩子准备教育金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。保障型的少儿险则主要是提供意外保障和解决孩子的医疗问题。此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。
表中的A产品为教育保险产品，B产品组合为两全保险，附加一定的住院医疗保障。以被保险人为1周岁男孩为例，在A产品和B产品组合交纳的保费总额相差不大的情形下，虽然教育保险金给付没有A产品优厚，但B产品组合可以提供相对全面的保障。
其中A产品比较适合于经济上倚重于投保人的家庭，如果投保人身故或身体高度残疾时，被保险人每年都可以获得1500元的成长年金。若投保人在缴纳保费期间发生了不幸，还可免缴以后各期的保费。
专家建议，新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，还应遵守以下三点原则：
1、投保顺序：先大人，后小孩。在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
2、缴费期间：不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
3、保障期限：可相对长。少儿险的保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。
（责任编辑 林荷珍）