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本文通过借鉴商业银行信息系统应用架构，根据财务公司业务特点、管理要求和未来发展方向，对我公司现有信息系统应用架构和技术架构进行分析，对公司未来应用架构和技术架构的发展目标以及演进策略进行研究。
在财务公司发展过程中，信息化建设起了重要支撑作用，随着业务创新和客户服务要求不断提高，对信息化建设提出了更高的需求。目前财务公司行业信息化建设模式大致分为三类，一是采购软件厂商的成熟产品，结合自身集团资金管理模式和个性化需求进行二次开发；二是与银行合作，使用银行针对集团资金管理推出的软件产品；三是采用自主开发的模式。目前，绝大多数财务公司采用购买软件供应商成熟产品的模式。
我公司成立于2015年，公司成立初期，系统建设采用购买成熟产品并根据需求进行二次开发的模式，综合业务管理系统于公司筹建期间完成采购，主要功能模块包括：账务管理、客户信息管理、信贷业务、票据业务、结售汇业务、同业业务、资金结算、网上银行、银企直联、电票接口、1104报表等，能够满足公司资金归集与支付结算、信贷、票据、结售汇等基础业务需要。
一、商业银行信息系统架构研究
（一）商业银行信息系统应用架构简介
中国银行业从20世纪70年代初期开始尝试运用电子计算机处理业务，经过40多年的发展，目前主流的应用架构大致可以划分为5个层次：渠道接入层、渠道整合层、业务处理层、决策支持层和集成层：
1.渠道接入层。渠道接入层是客户接受银行服务的接入点、通过接受服务请求，发送服务请求给处理系统，并反馈处理结果，从而为客户提供产品服务、或进行客户沟通、或进行市场营销、或进行产品营销等。
2.渠道整合层。渠道整合层是渠道接入层与业务处理层的桥梁，对渠道接入层提供支持和服务，驱动后台业务处理，为渠道提供共享资源和协作服务，对用户进行统一认证。
3.业务处理层。业务处理层是银行提供的产品、客户、账户、核算等相关的应用服务集合。这些应用主要处理具有较高实时性要求的联机服务请求，并保存相关业务信息。
4.决策支持与管理层。决策支持层与管理层包含通过数分析提供决策主持的应用以及风险管理、财务管理、内部管理等管理型应用。
5.集成层。上述分层通过集成层进行集成和整合，包括应用集成、数据集成、流程集成，从而实现相关的客户服务和业务处理等功能。
（二）银行信息系统架构发展趋势
近年来，随着大数据时代的到来和互联网金融的快速发展，商业银行传统业务形式受到了直接冲击。在这种环境下，银行已经意识到并开始注重大数据的价值，积极尝试互联网金融的应用创新。这也对信息系统架构提出了更高的要求。主要包括如下方面：
1.大数据时代对应用架构提出的要求。数据是银行最为重要的资产之一，是实现精细化管理、实现差异化服务、进行业务创新和提升风险防控能力的基础。目前银行的数据仓库、ODS等数据处理系统大多以处理结构化数据为主，在大数据时代，面对海量的半结构化、非结构化数据，这些系统无法满足数据处理要求。因此，应用架构需规划引入大数据平台，并实现大数据平台与现有数据仓库、ODS系统的融合。
2.互联网金融的发展对银行信息系统架构的要求。互联网金融被视为颠覆传统金融的力量，如何应对互联网金融的冲击对银行的信息系统架构提出了新的要求。对于互联网金融而言，应用架构设计上应满足以下三点要求：一是能够应对大量用户同时并发访问需求，即应用架构要具有优秀的并发性和弹性；二是应用要能够快速迭代，一方面满足业务发展需要，另一方面可以不断对性能进行调优来改进服务质量；三是应用架构要满足能够快速“组装”出新的业务应用来支撑快速变化的市场需要。
二、我公司信息系统现状分析
（一）应用架构现状分析
目前我公司信息系统包括：综合业务管理系统、票据池系统、同业业务管理系统、OA和财务系統，票据池系统和同业业务管理系统采用自主开发模式进行建设，其余三个系统均为采购成熟产品。我公司信息系统主要包括三个层次：一是渠道接入层。包括网银系统、柜面系统、银企直联、电票接口等模块。二是业务处理层。包括信贷系统、票据系统、结售汇系统、同业系统、资金结算、票据池、客户管理、账务管理等模块。三是决策支持与管理层，包括OA系统、财务管理系统。
上述三层中，渠道接入层与业务处理层主要通过综合业务管理系统实现（自主开发的票据池及同业业务系统除外）。由于OA和财务系统功能相对独立，而且在公司信息系统所占的地位和重要性无法与业务系统相提并论，我们后面对应用架构和技术架构的分析以业务系统为主。
目前的我公司综合业务管理系统在应用架构层次设计与系统实现上，在以下方面存在一定的问题：第一，实现了业务处理与记账的分离（记账功能由财务系统实现）但会计核算功能分散在各个业务处理模块中，且会计核算功能未通过配置方式实现，对于新业务或产品需要进行二次开发。第二，客户信息管理与其他业务处理耦合度高且不提供系统接口，对于其他供应商或自行开发的业务系统，与该系统进行对接存在一定困难。第三，业务系统各模块之间耦合度较高，分层内部各个模块需集中部署。
（二）技术架构现状分析
技术架构方面，业务系统采用基于传统“IOE”的B/S架构（服务端又划分为前台和后台），客户端采用Flex技术进行开发，服务器端采用Java开发，使用Servlet技术及myBatis框架，数据库采用Oracle RAC，中间件采用Weblogic。
目前，我公司业务系统采用的技术架构基本能够满足公司现有业务对信息系统处理能力方面的要求。在使用过程中，目前的这套技术架构也存在一些问题，主要包括：
第一，实现了前后台（核心应用层与用户交互层）分离，前台系统通过调用后台系统提供的服务实现相关的业务处理，但核心应用层过于庞大，各模块耦合度较高，无法分开部署。 第二，核心应用层一旦运行过程中出现问题，整个系统将受到影响；而所有的业务处理逻辑均在该层实现，为适应不断变化的业务需求，该层程序版本升级频繁，又加大了出现问题的概率。
第三，用户交互层通过Flex技术实现，由于实现方式方面的原因，系统响应速度较慢，系统升级后易出现页面操作异常的情况，用户（尤其是网银用户）体验较差。
三、应用架构与技术架构规划与演进方案
（一）应用架构规划
经过分析和研究，我们对公司未来信息系统应用架构进行了规划和设计，与现有系统架构相比，主要的变化包括：第一，将客户信息、会计核算、总账等功能从业务处理层剥离，形成核心业务层。核心业务层架构设计应侧重稳定和高效，通过将该层独立设置，可以将这些相对稳定的功能模块与变化频繁的业务功能、流程，以及产品和服务相分离，一方面提升了核心系统运行的稳定性，另一方面有利于提升应用系统整体的可扩展性和灵活性。第二，建立集成层，主要功能是对其他各层进行流程集成、应用集成，同时实现统一用户及权限管理等通用基础功能模块。第三，建立大数据与决策支持层。将监管报送、数据仓库及大数据平台以及相关的决策支持类应用系统与其他事务处理类信息系统独立，实现传统的数据仓库技术与大数据技术的有效融合，为公司业务经营与风险管理提供决策支持。
（二）技术架构规划
未来技术架构我们认为应朝着去“IOE”和分布式的方向发展。对于技术架构，我们分别制定了近期和远期目标：
近期目标：在现有“IOE”架构为基础之上，建立SOA架构体系。第一，将客户管理、会计核算与总账从现有业务系统中剥离并通过服务的方式提供给其他业务模块使用。第二，将用户权限管理、安全认证、流程引擎、日志管理等通用模块通过标准化的组件的方式实现。第三，对其他功能模块进行解耦，实现整个业务系统的SOA架构。对现有业务系统进行解耦或重建。为适应SOA架构，需要对现有业务系统进行解耦或重建。对于应用架构中“核心业务层”可采用购买成熟软件或自行开发的方式，对于已有的业务模块，需对解耦及重建的实施成本、复杂度和实施风险进行综合评估而定。
远期目标：除少数核心模块仍保留“IOE”架构，对其他模块完成去“IOE”，探索探索构建私有云平台，以适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。预期构建大数据平台。建立基于Hadoop的大数据平台，实现对电商平台、社交网络等互联网数据来源的采集，以及政府部门、司法机关依法公开的信息和征信信息的采集。运用大数据风控技术提升客户信用评价的精确性，提升风险决策实时性，；运用大数据技术更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断欺诈行为；运用大数据改善公司经营管理，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。
四、结语
银监会在《中国银行业信息科技十三五发展规划监管指导意见》中关于信息系统架构规划提出了以下要求：“着力提升应用架构的开放性，促进内外部应用的协同协作，通过开放应用接口等方式释放内部应用服务潜力，通过内外部应用服务整合、重组创造新的业务场景，提升业务价值。增强应用架构的灵活性，完善应用架构分层体系，推进应用系统集中与分布合理布局，全面提升应用跨系统跨平台组件化、集成化水平，拓展跨业务线组合服务能力，增强应用参数化与可配置能力，通过复用、組合、封装、调度等集成银行服务，实现应用快速部署及时响应市场需要和业务需求。推进平台化建设，均衡应用架构的耦合度与复杂性，建设或优化企业服务总线，探索构建银行业务专用中间件，提升应用整合能力。”
从指导意见中，我们可以看出，未来银行业信息系统应用架构将朝着开放性、灵活性、平台化方向发展，对于财务公司而言，我们一方面需要密切关注技术发展趋势，与时俱进，另一方面需要积极参与业务创新，实现技术与业务的深度融合。（作者单位为天津物产集团财务有限公司）
在财务公司发展过程中，信息化建设起了重要支撑作用，随着业务创新和客户服务要求不断提高，对信息化建设提出了更高的需求。目前财务公司行业信息化建设模式大致分为三类，一是采购软件厂商的成熟产品，结合自身集团资金管理模式和个性化需求进行二次开发；二是与银行合作，使用银行针对集团资金管理推出的软件产品；三是采用自主开发的模式。目前，绝大多数财务公司采用购买软件供应商成熟产品的模式。
我公司成立于2015年，公司成立初期，系统建设采用购买成熟产品并根据需求进行二次开发的模式，综合业务管理系统于公司筹建期间完成采购，主要功能模块包括：账务管理、客户信息管理、信贷业务、票据业务、结售汇业务、同业业务、资金结算、网上银行、银企直联、电票接口、1104报表等，能够满足公司资金归集与支付结算、信贷、票据、结售汇等基础业务需要。
一、商业银行信息系统架构研究
（一）商业银行信息系统应用架构简介
中国银行业从20世纪70年代初期开始尝试运用电子计算机处理业务，经过40多年的发展，目前主流的应用架构大致可以划分为5个层次：渠道接入层、渠道整合层、业务处理层、决策支持层和集成层：
1.渠道接入层。渠道接入层是客户接受银行服务的接入点、通过接受服务请求，发送服务请求给处理系统，并反馈处理结果，从而为客户提供产品服务、或进行客户沟通、或进行市场营销、或进行产品营销等。
2.渠道整合层。渠道整合层是渠道接入层与业务处理层的桥梁，对渠道接入层提供支持和服务，驱动后台业务处理，为渠道提供共享资源和协作服务，对用户进行统一认证。
3.业务处理层。业务处理层是银行提供的产品、客户、账户、核算等相关的应用服务集合。这些应用主要处理具有较高实时性要求的联机服务请求，并保存相关业务信息。
4.决策支持与管理层。决策支持层与管理层包含通过数分析提供决策主持的应用以及风险管理、财务管理、内部管理等管理型应用。
5.集成层。上述分层通过集成层进行集成和整合，包括应用集成、数据集成、流程集成，从而实现相关的客户服务和业务处理等功能。
（二）银行信息系统架构发展趋势
近年来，随着大数据时代的到来和互联网金融的快速发展，商业银行传统业务形式受到了直接冲击。在这种环境下，银行已经意识到并开始注重大数据的价值，积极尝试互联网金融的应用创新。这也对信息系统架构提出了更高的要求。主要包括如下方面：
1.大数据时代对应用架构提出的要求。数据是银行最为重要的资产之一，是实现精细化管理、实现差异化服务、进行业务创新和提升风险防控能力的基础。目前银行的数据仓库、ODS等数据处理系统大多以处理结构化数据为主，在大数据时代，面对海量的半结构化、非结构化数据，这些系统无法满足数据处理要求。因此，应用架构需规划引入大数据平台，并实现大数据平台与现有数据仓库、ODS系统的融合。
2.互联网金融的发展对银行信息系统架构的要求。互联网金融被视为颠覆传统金融的力量，如何应对互联网金融的冲击对银行的信息系统架构提出了新的要求。对于互联网金融而言，应用架构设计上应满足以下三点要求：一是能够应对大量用户同时并发访问需求，即应用架构要具有优秀的并发性和弹性；二是应用要能够快速迭代，一方面满足业务发展需要，另一方面可以不断对性能进行调优来改进服务质量；三是应用架构要满足能够快速“组装”出新的业务应用来支撑快速变化的市场需要。
二、我公司信息系统现状分析
（一）应用架构现状分析
目前我公司信息系统包括：综合业务管理系统、票据池系统、同业业务管理系统、OA和财务系統，票据池系统和同业业务管理系统采用自主开发模式进行建设，其余三个系统均为采购成熟产品。我公司信息系统主要包括三个层次：一是渠道接入层。包括网银系统、柜面系统、银企直联、电票接口等模块。二是业务处理层。包括信贷系统、票据系统、结售汇系统、同业系统、资金结算、票据池、客户管理、账务管理等模块。三是决策支持与管理层，包括OA系统、财务管理系统。
上述三层中，渠道接入层与业务处理层主要通过综合业务管理系统实现（自主开发的票据池及同业业务系统除外）。由于OA和财务系统功能相对独立，而且在公司信息系统所占的地位和重要性无法与业务系统相提并论，我们后面对应用架构和技术架构的分析以业务系统为主。
目前的我公司综合业务管理系统在应用架构层次设计与系统实现上，在以下方面存在一定的问题：第一，实现了业务处理与记账的分离（记账功能由财务系统实现）但会计核算功能分散在各个业务处理模块中，且会计核算功能未通过配置方式实现，对于新业务或产品需要进行二次开发。第二，客户信息管理与其他业务处理耦合度高且不提供系统接口，对于其他供应商或自行开发的业务系统，与该系统进行对接存在一定困难。第三，业务系统各模块之间耦合度较高，分层内部各个模块需集中部署。
（二）技术架构现状分析
技术架构方面，业务系统采用基于传统“IOE”的B/S架构（服务端又划分为前台和后台），客户端采用Flex技术进行开发，服务器端采用Java开发，使用Servlet技术及myBatis框架，数据库采用Oracle RAC，中间件采用Weblogic。
目前，我公司业务系统采用的技术架构基本能够满足公司现有业务对信息系统处理能力方面的要求。在使用过程中，目前的这套技术架构也存在一些问题，主要包括：
第一，实现了前后台（核心应用层与用户交互层）分离，前台系统通过调用后台系统提供的服务实现相关的业务处理，但核心应用层过于庞大，各模块耦合度较高，无法分开部署。 第二，核心应用层一旦运行过程中出现问题，整个系统将受到影响；而所有的业务处理逻辑均在该层实现，为适应不断变化的业务需求，该层程序版本升级频繁，又加大了出现问题的概率。
第三，用户交互层通过Flex技术实现，由于实现方式方面的原因，系统响应速度较慢，系统升级后易出现页面操作异常的情况，用户（尤其是网银用户）体验较差。
三、应用架构与技术架构规划与演进方案
（一）应用架构规划
经过分析和研究，我们对公司未来信息系统应用架构进行了规划和设计，与现有系统架构相比，主要的变化包括：第一，将客户信息、会计核算、总账等功能从业务处理层剥离，形成核心业务层。核心业务层架构设计应侧重稳定和高效，通过将该层独立设置，可以将这些相对稳定的功能模块与变化频繁的业务功能、流程，以及产品和服务相分离，一方面提升了核心系统运行的稳定性，另一方面有利于提升应用系统整体的可扩展性和灵活性。第二，建立集成层，主要功能是对其他各层进行流程集成、应用集成，同时实现统一用户及权限管理等通用基础功能模块。第三，建立大数据与决策支持层。将监管报送、数据仓库及大数据平台以及相关的决策支持类应用系统与其他事务处理类信息系统独立，实现传统的数据仓库技术与大数据技术的有效融合，为公司业务经营与风险管理提供决策支持。
（二）技术架构规划
未来技术架构我们认为应朝着去“IOE”和分布式的方向发展。对于技术架构，我们分别制定了近期和远期目标：
近期目标：在现有“IOE”架构为基础之上，建立SOA架构体系。第一，将客户管理、会计核算与总账从现有业务系统中剥离并通过服务的方式提供给其他业务模块使用。第二，将用户权限管理、安全认证、流程引擎、日志管理等通用模块通过标准化的组件的方式实现。第三，对其他功能模块进行解耦，实现整个业务系统的SOA架构。对现有业务系统进行解耦或重建。为适应SOA架构，需要对现有业务系统进行解耦或重建。对于应用架构中“核心业务层”可采用购买成熟软件或自行开发的方式，对于已有的业务模块，需对解耦及重建的实施成本、复杂度和实施风险进行综合评估而定。
远期目标：除少数核心模块仍保留“IOE”架构，对其他模块完成去“IOE”，探索探索构建私有云平台，以适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。预期构建大数据平台。建立基于Hadoop的大数据平台，实现对电商平台、社交网络等互联网数据来源的采集，以及政府部门、司法机关依法公开的信息和征信信息的采集。运用大数据风控技术提升客户信用评价的精确性，提升风险决策实时性，；运用大数据技术更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断欺诈行为；运用大数据改善公司经营管理，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。
四、结语
银监会在《中国银行业信息科技十三五发展规划监管指导意见》中关于信息系统架构规划提出了以下要求：“着力提升应用架构的开放性，促进内外部应用的协同协作，通过开放应用接口等方式释放内部应用服务潜力，通过内外部应用服务整合、重组创造新的业务场景，提升业务价值。增强应用架构的灵活性，完善应用架构分层体系，推进应用系统集中与分布合理布局，全面提升应用跨系统跨平台组件化、集成化水平，拓展跨业务线组合服务能力，增强应用参数化与可配置能力，通过复用、組合、封装、调度等集成银行服务，实现应用快速部署及时响应市场需要和业务需求。推进平台化建设，均衡应用架构的耦合度与复杂性，建设或优化企业服务总线，探索构建银行业务专用中间件，提升应用整合能力。”
从指导意见中，我们可以看出，未来银行业信息系统应用架构将朝着开放性、灵活性、平台化方向发展，对于财务公司而言，我们一方面需要密切关注技术发展趋势，与时俱进，另一方面需要积极参与业务创新，实现技术与业务的深度融合。（作者单位为天津物产集团财务有限公司）