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本文从合约安排和合约关系角度来分析中国农村信用社改革问题，以探讨其合约失范的成因及化解之道。中国农信社改革可以说并不成功，究其原因，主要有：1．农村金融生态环境发展滞后，导致中国式不完全合约。2．产权缺陷，导致合约主体的责、权、利不对称，道德风险泛滥。3．合约主体缺陷，缺乏明确的责任主体，真正的股东-农民则被严重的边缘化。4．各级政府权力的泛化，政府缺位、越位、错位导致严重的合约关系异化。